小貸行業現罕見百萬級高額罰單。

7月6日，北京商報記者注意到，中國人民銀行重慶市分行近日發布的行政處罰信息中，重慶小雨點小額貸款有限公司（以下簡稱“小雨點”）因違反信用信息采集、提供、查詢相關管理規定，被處罰249.1萬元，而這一金額，已刷新央行對小貸公司開出的罰單金額新高。

對于此次被罰事件以及近期圍繞該公司爭議不斷的培訓貸問題，小雨點向北京商報記者給出了回應。

回應高額罰單，完成全部整改

本次公布的百萬級小貸高額罰單中，主要采取的是雙罰制。

根據人民銀行重慶市分行披露的信息，小雨點因違反信用信息采集、提供、查詢相關管理規定，被處以249.1萬元罰款，除了機構被罰外，也有公司相關責任人被處罰，時任首席風控官曹某、時任運營總監陳某帆分別被處以14.2萬元罰款，處罰公示期均達五年。

對于此次被罰事件，7月6日，小雨點回應北京商報記者稱，“人民銀行重慶市分行對我司2023年1月1日—2024年7月31日期間征信管理事項進行了全量檢查；本次檢查屬于行業常規執法檢查，也是我司自2017年8月接入人行征信以來，第一次接受人民銀行的現場執法檢查。針對檢查發現存在違反信用信息采集、提供、查詢相關管理規定的行為進行了處罰”。

小雨點此次被罰金額，已刷新央行開出的小貸罰單新高。從違規事由來看，主要因違反征信相關管理規定。

梳理《征信業管理條例》等相關規定來看，違反信用信息采集、提供、查詢相關管理規定，主要涉及未授權采集、違規提供信息、非法查詢、不良信息處理違規、未按照規定對異議信息進行核查和處理等行為。

“部分行為情節嚴重時可能被處以數百萬罰款。”一業內人士向北京商報記者透露。

博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博認為，小雨點因違反征信相關規定遭高額處罰，暴露其信用信息管理的漏洞。例如，征信異議標注缺失，可能導致用戶信用信息糾錯渠道受阻，影響征信數據的準確性和公正性。

在王蓬博看來，這背后也反映出機構在征信報送流程設計上存在缺陷，同時也表明其內部合規審查機制存在漏洞，未能有效監督征信報送環節，使得違規操作出現。

素喜智研高級研究員蘇筱芮則稱，高額罰單的公布，表明當前金融監管仍處于高壓態勢，反映出相關機構在征信業務等方面存在的合規隱患。收到罰單不但會對機構利潤形成侵蝕，也會影響其市場口碑，甚至也有可能影響到合作機構的市場選擇。

不過，談及此次罰單是否會影響公司業務，小雨點稱，“公司業務均保持正常、穩定運行，并不受此事件影響”。

回應培訓貸爭議：加強合作商戶合規培訓

此次被罰的小雨點，底色如何？

引發關注的是其股東背景。公開信息顯示，該公司成立于2015年，注冊資本30000萬美元，位于重慶市，隸屬于恒基兆業地產集團，背靠以李家誠為代表的香港李兆基家族，李家誠現為小雨點集團的控股股東。

李家誠于1971年出生于香港，是被稱為“香港股神”和“香港地產大亨”的李兆基之子，香港藝人徐子淇之夫。目前，李兆基家族旗下擁有恒基兆業地產有限公司、香港中華煤氣有限公司、美麗華酒店企業有限公司、香港小輪（集團）有限公司等7家上市企業。

背靠香港地產大亨，但小雨點目前貸款體量并不大。

從產品來看，該公司旗下產品有雨商貸、雨花貸，前者是面向全國“三農”群體、小微企業的互聯網小微信貸產品，年化利率12%起；后者作為消費貸則專注場景分期，尤其在職業技能培訓教育分期信貸服務上引發關注。

官網顯示，小雨點目前服務用戶超560萬，合作企業2000多，合作金融機構超120家。北京商報記者從相關人士處了解到，目前小雨點累計放款金額僅在480億元左右，其中業務中超80%投放向小微，C端消費貸在貸余額占整體余額10%左右。

盡管占比少，但小雨點在教育分期場景中，爭議不斷。其中就有不少消費者發聲，遭遇誘導分期貸款、虛假宣傳、高額利息、退費被拒等問題。

其中，在重慶網絡問政平臺上，一消費者提到報名時遇到被誘導辦理分期貸款的情況，其在小雨點合作的教育機構處報名行政管理班，分期費用5382元，已交2240元。“但報完名后一節課沒看，且聯系不上，平臺也登不上去，才意識到被誘導分期了。現在他們人也找不到，但是小雨點的人卻天天催我交錢，肆意騷擾恐嚇我。現在要解除分期退還已支付費用。”該人士提道。

“報名時未明確提醒實為貸款，報名后未完成教學服務，但又要求繼續還貸，否則將影響征信。”這是消費者反映的典型遭遇。

蘇筱芮認為，小雨點和合作機構被指誘導分期貸款、退費被拒等問題，反映其在金融營銷宣傳、金融消保領域的合規水平有待提升。

對此，北京商報記者向小雨點方面求證采訪，后者也給出了相關回應。

其指出，“我司教育培訓貸款產品屬于場景類消費金融的常規產品，業務模式屬于行業通行的典型模式。目前C端消費貸在貸余額占公司整體余額的10%左右”。

對于培訓貸合作方管理問題，小雨點稱，公司在產品設計、營銷管理、退費流程設置、合作方管理等方面嚴格執行相關規定。基于場景消費金融與商戶之間的依賴特性，公司一貫注重對合作商戶的管理，并從管理制度、協議約束、合作方行為守則等方面，建立了對合作商戶的管理體系，包括線下走訪、合同約束、日常業務監測、消費者投訴處理、貸后回訪等方式開展管理及監督。

以貸后回訪為例，小雨點主要以電話形式安排定期電話回訪，以了解消費者的貸款真實性及有效性，是否存在被誤導、是否存在第三方收費等情況。據透露，該類回訪比例為20%左右。若消費者反饋存在異常，公司會提醒注意相關風險；若涉及合作商戶的，也會聯系合作商戶核實情況，協助消費者進行處理。一旦發現合作方出現主觀性、常規性損害客戶權益的行為，公司會立即停止合作。

“然而，即使我司已采取種種方式，但基于消費貸款產品小額、分散且面向廣泛C端客群的特性，客訴問題一直是困擾行業的痛點和難點。”對此，小雨點稱，將在合作商戶管理的縱深度、對客投訴及輿情管理方面，作出進一步升級和優化，加強合作商戶的合規及消保培訓、升級對客投訴管理以應對市場提出的新挑戰。

回應業務戰略：重點發力小微企業群體

事實上，今年來，頻有小貸公司因征信、數據合規等問題被處罰。蘇筱芮認為，這也表明小貸機構未建立有效的數據安全管理規范機制，后續需從頂層機制進行完善，不斷嚴密數據安全防線，同時將征信業務、數據安全與金融消保工作進行融合，不斷增強金融消保的工作水平。

“后續，機構需要依照今年以來落地的小貸新規、助貸新規兩項基本文件，全盤梳理用戶借款鏈路，對其中不合規的業務環節進行整改，同時也應當建立好場景方合作營銷規范，重視金融消費者的借款真實性并加強回訪。”蘇筱芮補充道。

王蓬博同樣稱，建議小貸機構加強合規培訓，提升征信管理專業能力，從制度、技術、人員多層面強化合規治理。

不過，北京商報記者注意到，目前在小雨點官網上，鮮少能看到關于消費貸的相關宣傳，更多是傾向于雨商貸的介紹。

不難看出，在消費者端培訓貸爭議不斷、監管側高額罰單警示之下，小雨點后續的戰略走向，或進一步向小微企業群體融資傾斜。

但眾所周知，小微企業群體目前普遍面臨客戶信用評估難、資金成本高、貸后風險高等挑戰。

“服務小微企業將一直是小雨點著力發展的重點，我們也希望在這方面打造出獨特的競爭力。”小雨點方面稱，在小微企業信貸服務中，信息獲取是金融機構風控的核心挑戰。目前，小雨點已與多家支付、生活服務、移動通信等行業頭部企業和數據服務商建立數據合作。

例如，該公司近年來與快遞物流數據商合作，分析發現收發快遞頻次長期保持穩定或持續增長的客戶風險較低，收發快遞相關畫像特征已應用到風控模型中。

北京商報記者 劉四紅