逾期記錄上報了征信，現在需要貸款，卻因為逾期記錄被拒之門外，導致征信出現污點。征信污點大多數來源于逾期，銀行逾期共分兩種。惡意逾期、非惡意逾期。非惡意逾期根據銀行的規定，只要你溝通得當是可以提前糾正恢復的。

征信逾期有什么影響？

第一個影響的就是貸款，如果有不良的征信記錄，會在很長一段時間內在銀行可能就貸不到款了，甚至連信用卡都辦不了。

第二個就是影響就業，因為部分的單位會在你入職之前會進行背景調查，如果查到不良的征信記錄，可能就沒有辦法辦入職。

第三個就是對家庭的影響，征信上的不良記錄除了對自己有影響之外呢，對家庭也有一定的影響，比如夫妻雙方之間，如果一方的信用有不良記錄，那么另一方想要貸款買房或者是買車也會受到影響

處理征信逾期的核心步驟：

第一步：確認逾期事實

1. 立即查征信報告

? 方式：登陸中國人民銀行征信中心官網

? 目標：確認逾期機構、金額、時間（例：“XX銀行信用卡/2024年3月/欠500元”）

2. 核對賬單記錄

? 檢查還款流水：通過銀行APP/網銀查還款記錄

? 重點排除：系統錯誤、被盜刷、已還賬未更新（保留截圖證據）

第二步：緊急止損

3. 立刻全額還款

? 優先還清本金+利息+罰息（還最低還款僅止新增逾期，已逾期記錄仍存在）

? 還款后索要結清證明（紙質/電子版，銀行必須提供）

4. 主動聯系機構協商

溝通話術模板

“我是XXX（身份證號），XX賬單已還清，因失業/疾病/疏忽導致逾期，

能否申請開具《非惡意逾期證明》？或刪除逾期記錄？”

? 若機構同意刪除，要求其向征信中心提交異議申請（需書面確認）

第三步：修復征信（還清欠款后操作）

5. 異議申訴（30日內）

提交申訴后，征信中心會聯系相關機構（如銀行、貸款公司等）進行核實，這個過程一般需要20天左右。核實完成后，征信中心會通知你結果。

6. 積累新信用記錄

? 還清后持續使用原賬戶（信用卡小額消費+全額還款）

? 新增低額優質記錄（如支付寶花唄按時還、房貸/水電費無逾期）

關鍵注意

5年自動消除：從還清欠款之日起算，5年后逾期記錄自動消失（《征信業管理條例》第16條）

法律紅線：偽造失業證明等材料協商減免屬于違法

若因重病/失業/災害無力償還：

1. 收集困難證明（醫院診斷/離職證明/災情通報）

2. 向機構申請“停息掛賬”（停止計息+分期還款）

3. 協商減免罰息（成功率約30%-50%）

總結：還清欠款 → 開結清證明 → 協商機構 → 積累新記錄 →長期維護信用

如果逾期的情況比較嚴重，那么就不要輕易嘗試申訴，這種情況基本都是會被拒絕的，針對這種逾期情況嚴重的，申訴方法與途徑已經不是常規方法了。需要自己有強大的金融業相關知識儲備和相關法律行業知識。千萬不要覺得自己隨便弄一下就可以申訴成功，如果自己申訴失敗，那么也會影響到后期第三方的處理結果。

本文摘抄自公眾號《不講理的木子》，了解更多逾期知識請移步，有相關教程技術！