隨著越來(lái)越多的新能源汽車進(jìn)入二手車市場(chǎng)以及陸續(xù)脫離8年質(zhì)保期，由動(dòng)力電池老齡化引發(fā)的消費(fèi)焦慮也在與日俱增。為此，一些保險(xiǎn)公司、行業(yè)企業(yè)試圖通過(guò)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，來(lái)破解消費(fèi)者關(guān)于動(dòng)力電池壽命的焦慮。

今年1月，金融監(jiān)管總局、工信部等4部門出臺(tái)《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，支持保險(xiǎn)行業(yè)圍繞新能源汽車商業(yè)車險(xiǎn)保障需求，創(chuàng)新優(yōu)化新能源車險(xiǎn)供給。

為響應(yīng)該指導(dǎo)意見(jiàn)，近日，海峽金橋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“海峽保險(xiǎn)”）與時(shí)代智慧科技（福建）有限公司（以下簡(jiǎn)稱“時(shí)代智慧”）旗下專注于保險(xiǎn)科技業(yè)務(wù)的子公司——中汽數(shù)保（廈門）科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中汽數(shù)保”）聯(lián)合召開了“新能源二手車動(dòng)力電池衰減險(xiǎn)·六城聯(lián)動(dòng)”發(fā)布會(huì)。

其實(shí)去年12月，人保財(cái)險(xiǎn)四川省分公司和寧德時(shí)代合作，在四川落地了首單“新能源汽車動(dòng)力電池容量保障保險(xiǎn)”，對(duì)二手新能源汽車的動(dòng)力電池進(jìn)行保障。當(dāng)動(dòng)力電池在約定的保險(xiǎn)期限或行駛公里數(shù)內(nèi)，達(dá)到約定的衰減率時(shí)，保險(xiǎn)公司將對(duì)動(dòng)力電池進(jìn)行更換或維修。

電池衰減險(xiǎn)方興未艾

中汽數(shù)保相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，近年來(lái)，新能源汽車產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，市場(chǎng)前景一片向好。受此影響，新能源二手車市場(chǎng)也迎來(lái)快速增長(zhǎng)期，今年前5個(gè)月新能源二手車交易量突破50萬(wàn)輛，但與此同時(shí)面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)卻不容忽視，特別是動(dòng)力電池保障困境成為行業(yè)發(fā)展的“絆腳石”。目前，主流車企提供整車或三電質(zhì)保，大多僅適用于首任車主，一旦車輛過(guò)戶后超出質(zhì)保期，動(dòng)力電池健康保障便處于“裸奔”狀態(tài)。這種狀況不僅讓消費(fèi)者在選購(gòu)新能源二手車時(shí)顧慮重重，更嚴(yán)重制約了交易轉(zhuǎn)化率和車輛保值率，成為阻礙新能源二手車市場(chǎng)健康發(fā)展的關(guān)鍵瓶頸。“動(dòng)力電池衰減險(xiǎn)”的推出將有望化解消費(fèi)者這方面的顧慮。

具體來(lái)看，“動(dòng)力電池衰減險(xiǎn)”為購(gòu)買二手電動(dòng)汽車的消費(fèi)者提供為期一年的保障服務(wù)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，若車輛動(dòng)力蓄電池容量衰減幅度超過(guò)約定幅度，海峽保險(xiǎn)將承擔(dān)電池復(fù)容的相關(guān)費(fèi)用，讓消費(fèi)者告別“電池焦慮”。

該保險(xiǎn)如同為新能源二手車頒發(fā)了“電池健康身份證”，顯著提升了消費(fèi)者的購(gòu)車信心；對(duì)于賣家而言，能夠有效提升二手車交易成功率和保值率；對(duì)于交易平臺(tái)及車商而言，更是建立起強(qiáng)有力的信譽(yù)背書，助力市場(chǎng)流通更加順暢。

發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，海峽保險(xiǎn)、中汽數(shù)保與北京祥龍博瑞（參數(shù)丨圖片）、上海二手車行業(yè)協(xié)會(huì)、廣州公交時(shí)代、成都宏盟汽車集團(tuán)、福州利嘉亞太二手車商城、廈門二手車交易市場(chǎng)有限公司6座城市的合作伙伴簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同啟動(dòng)產(chǎn)品區(qū)域推廣。

除了人保財(cái)險(xiǎn)和海峽保險(xiǎn)，中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也推出了新能源汽車動(dòng)力電池容量衰減保險(xiǎn)。

產(chǎn)品信息顯示，保險(xiǎn)期內(nèi)若動(dòng)力電池衰減大于10％，即可免費(fèi)維修或更換。維修方案的保費(fèi)為520元、保額5萬(wàn)元，更換方案保費(fèi)和保額分別為3650元和10萬(wàn)元。在承保條件方面，產(chǎn)品可涵蓋市面上95％以上的新能源車型（營(yíng)運(yùn)型車輛除外），車輛需滿足初始電池健康狀態(tài)大于75％。此外，在保車輛的維修方案要求新能源汽車的車齡在8年以內(nèi)，累計(jì)行駛里程不超過(guò)15萬(wàn)公里；更換方案要求車齡不超過(guò)5年，累計(jì)行駛里程不超過(guò)50萬(wàn)公里。

不過(guò)記者了解到，面對(duì)近期涌現(xiàn)出的有關(guān)新能源汽車動(dòng)力電池的新型險(xiǎn)種，消費(fèi)者大多抱著觀望心態(tài)，主要擔(dān)心條款苛刻，遭遇賠付難等問(wèn)題，真正投保者并不多。

購(gòu)買電池險(xiǎn)注意看條款

記者了解到，除了明確“電池衰減才賠”的產(chǎn)品外，市場(chǎng)上還有一些電池延保產(chǎn)品。由于消費(fèi)者在購(gòu)買時(shí)，沒(méi)有注意到“人為損傷不賠”的條款，結(jié)果因?yàn)檐囕v底盤磕碰造成電池?fù)p壞而遭到拒賠。業(yè)內(nèi)專家提醒，消費(fèi)者在購(gòu)買延保產(chǎn)品時(shí)，一定要詳細(xì)了解條款，比如有些條款中會(huì)要求車主到指定的4S店保養(yǎng)維修，否則延保條款將失效等。

湖北省汽車售后服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)馮和告訴記者，2022年，湖北省汽車售后服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)《電動(dòng)汽車動(dòng)力電池延保服務(wù)規(guī)范》（征求意見(jiàn)稿），規(guī)定了電動(dòng)汽車動(dòng)力電池延保服務(wù)的主體類型和要求，延保服務(wù)流程、安全要求、評(píng)價(jià)與改進(jìn)等。該團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)已于2023年3月實(shí)施。

《電動(dòng)汽車動(dòng)力電池延保服務(wù)規(guī)范》專家評(píng)審組認(rèn)為，團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)為電動(dòng)汽車的動(dòng)力電池延保服務(wù)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、產(chǎn)業(yè)化提供了科學(xué)指導(dǎo)，同時(shí)也為電動(dòng)汽車動(dòng)力電池延保市場(chǎng)的規(guī)范化發(fā)展提供了依據(jù)和支撐，將有效促進(jìn)產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展。

眾所周知，動(dòng)力電池是電動(dòng)汽車的核心零部件，甚至可以左右整車價(jià)格。中保研汽車技術(shù)研究院2024年10月公布的第18期動(dòng)力電池零整比數(shù)據(jù)顯示，59款純電新能源樣本車型中，動(dòng)力電池包單件零整比均值為50.96％，超整車價(jià)格一半。31款配置三元鋰動(dòng)力電池包的樣本車型，動(dòng)力電池包單件零整比均值為55.06％；2024款配置磷酸鐵鋰動(dòng)力電池包的樣本車型，動(dòng)力電池包單件零整比均值為48.57％。其中，10萬(wàn)元以下區(qū)間車型動(dòng)力電池包單件零整比均值最高，為64.49％。

中保研汽車技術(shù)研究院測(cè)試中心技術(shù)總監(jiān)曾必強(qiáng)介紹，新能源汽車動(dòng)力電池是新能源汽車保險(xiǎn)中賠付金額占比較高的常用賠付配件，其賠付事故主要源于底部碰撞沖擊損傷。如果能夠提升新能源汽車動(dòng)力電池底部抗沖擊設(shè)計(jì)水平，普及動(dòng)力電池包底部碰撞維修技術(shù)，就可以降低動(dòng)力電池包底部碰撞事故賠付成本。為此，中保研依據(jù)新能源汽車動(dòng)力電池保險(xiǎn)賠付事故類型和損傷分布，制定了《新能源汽車中低速托底碰撞測(cè)試規(guī)程》，并于今年正式啟動(dòng)測(cè)評(píng)。

從當(dāng)前初步測(cè)評(píng)結(jié)果來(lái)看，按測(cè)試規(guī)程要求設(shè)計(jì)的新能源汽車動(dòng)力電池包，在托底測(cè)試中，其底盤護(hù)板等可更換部件能有效保護(hù)動(dòng)力電池包安全，大幅降低了動(dòng)力電池包全損或大修的概率。隨著中低速托底碰撞測(cè)試規(guī)程的應(yīng)用，主機(jī)廠在動(dòng)力電池包設(shè)計(jì)中逐步將可維修性納入考量，將有助于提升動(dòng)力電池維修經(jīng)濟(jì)性，降低車主使用成本，同時(shí)增加二手車保值率。

平臺(tái)兜底助力二手車流通

去年以來(lái)，汽車以舊換新政策助推新能源二手車車源量大增，為打消客戶對(duì)車況，尤其是電池健康情況的顧慮，一些二手車平臺(tái)也推出了相應(yīng)的服務(wù)。

記者從懂車帝了解到，2025年上半年，懂車帝平臺(tái)新能源二手車銷量持續(xù)高速增長(zhǎng)，二季度銷量環(huán)比一季度增長(zhǎng)了120％。同時(shí)，懂車帝平臺(tái)新能源二手車成交占比由一季度的30％提升至二季度的50％，新能源二手車的高速增長(zhǎng)帶動(dòng)了平臺(tái)直營(yíng)車大盤的增長(zhǎng)。

分品牌來(lái)看，除了持續(xù)受到用戶追捧的特斯拉和“蔚小理”外，小米、樂(lè)道等新品牌也增長(zhǎng)迅速，躋身頭部成交品牌行列。

從能源類型來(lái)看，新能源二手車用戶更傾向于選擇純電車型，除了理想的混動(dòng)車型外，成交排名靠前的品牌均為純電車型。此外，購(gòu)買新能源二手車的用戶差異化也更加明顯，除了中高端品牌外，比亞迪、五菱等品牌二季度成交增長(zhǎng)迅速。

懂車帝平臺(tái)銷售的新能源二手車，里程數(shù)普遍在6年／8萬(wàn)公里以內(nèi)，經(jīng)過(guò)檢測(cè)排除電池故障的車輛，如果車輛在銷售之后出現(xiàn)問(wèn)題，懂車帝服務(wù)人員會(huì)首先遠(yuǎn)程引導(dǎo)用戶對(duì)故障進(jìn)行初步判斷，如果故障無(wú)法遠(yuǎn)程排除，平臺(tái)會(huì)引導(dǎo)用戶到4S店使用原廠質(zhì)保解決問(wèn)題。此外，懂車帝相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，平臺(tái)即將上線增值延保產(chǎn)品，為電池衰減提供保險(xiǎn)保障。

動(dòng)力電池作為新能源汽車的“心臟”，其性能狀況直接影響到車輛的續(xù)駛表現(xiàn)與使用壽命。瓜子二手車平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，在新能源二手車交易中，純電車型成交占比超過(guò)7成，表明市場(chǎng)對(duì)純電車型有較高的接受度。然而，伴隨而來(lái)的是用戶對(duì)電池健康狀態(tài)始終存在的焦慮。目前行業(yè)內(nèi)尚未形成統(tǒng)一的電池衰減檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)，普通消費(fèi)者難以獲得有效評(píng)估手段，購(gòu)車時(shí)往往處于信息不對(duì)稱的劣勢(shì)。即便排除水泡風(fēng)險(xiǎn)，電池一旦出現(xiàn)問(wèn)題，輕則影響駕駛體驗(yàn)，重則增加維護(hù)成本，直接影響購(gòu)買信心。為此，瓜子二手車推出了“100天電池回購(gòu)保障”，針對(duì)保障范圍內(nèi)的車源，在正常使用情況下，100天內(nèi)電池衰減超過(guò)10％，平臺(tái)將原價(jià)回購(gòu)車輛，力求為用戶增添購(gòu)車底氣。

瓜子二手車相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，提供“100天電池回購(gòu)保障”的舉措不僅大幅提升用戶對(duì)新能源二手車的信任度，也推動(dòng)電池檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)向更透明、更科學(xué)的方向發(fā)展。通過(guò)對(duì)電池狀態(tài)的系統(tǒng)評(píng)估、信息披露與服務(wù)承諾，真正做到讓用戶“買得放心、用得安心”。

文：陳萌 編輯：焦玥 版式：李沛洋