一則看似普通的產品安全事故，最終演變為保險業的天價賠付案例。

蘇黎世財產保險（中國）有限公司（以下簡稱“蘇黎世財險（中國）”）昨日披露的重大賠付公告顯示，因一款出口美國的空調遙控器電池被6歲男童誤吞導致永久性傷害，其作為超賠層保險人承擔了折合人民幣1.4128億元的賠償責任。

這一數字不僅刷新了國內單筆產品責任保險賠付紀錄，更給中國出海企業敲響了風險警鐘。

從意外事故到天價和解

時間回溯至2022年7月，美國一名6歲男童在家中誤吞空調遙控器內的紐扣電池，造成胃腸道永久性損傷。其家屬隨后對遙控器生產企業——一家中國出口商提起訴訟，索賠金額高達1.252億美元。

這場看似簡單的民事糾紛，因涉及跨國產品責任、未成年人重傷等因素，迅速升級為可能動搖企業根基的法律危機。

2023年4月，蘇黎世財險（中國）接到被保險人報案后，啟動了超賠層保險的應急響應機制。作為商業綜合責任險的超賠層承保方，其介入不僅涉及賠償金額核算，更需應對美國復雜的訴訟程序。

據了解，美國陪審團在類似案件中常傾向于高額懲罰性賠償，涉案律師團隊評估后認為，若進入庭審階段，最終賠償金額可能遠超原索賠額。在此背景下，雙方于2024年達成4000萬美元的和解協議，較原索賠額縮減近七成，但仍成為中國企業海外產品責任糾紛中的標志性案例。

2025年6月，蘇黎世財險（中國）完成了全部賠付，其承保的超賠層保單責任限額徹底用盡。這意味著，在基礎層保險已賠付的基礎上，該公司承擔了近半數的和解金額。

超賠層保險：企業風險的“最后一道防線”

此次案件中頻繁出現的“超賠層保險”，是理解這起天價賠付的關鍵。

作為商業綜合責任險的重要組成部分，超賠層保險如同“保護傘的保護傘”——在基礎保險額度用盡后，才啟動賠付責任。這種分層保險模式在歐美市場極為常見，能幫助企業應對超出預期的巨額賠償。

具體到本案中，被保險人顯然構建了“基礎層+超賠層”的保險組合：基礎層保險覆蓋常規風險，而蘇黎世財險（中國）承保的超賠層則應對極端高額索賠。數據顯示，該超賠層保單在此次賠付中全額用盡，也從側面反映出企業對海外市場風險的預判仍有不足。

值得關注的是，蘇黎世財險（中國）通過再保險機制緩沖了此次賠付的沖擊。其2025年一季度償付能力報告顯示，當期最高單筆賠付在再保分攤后降至2100萬元，再保攤回比例高達85%。

這種“保險再保險”的風險分散模式，既體現了國際保險集團的風控能力，也暴露出國內險企在承接高額風險時對國際再保險市場的依賴。

此次1.4億元賠付案的終極啟示在于：當“中國制造”走向全球時，風險防控體系必須同步升級。

企業不僅需要完善產品設計，更需構建多層次保險保障、熟悉目標市場法律環境。畢竟，在全球化時代，一枚紐扣電池的安全隱患，可能在異國他鄉演變為摧毀企業的“蝴蝶效應”。