這是 數(shù)說(shuō)的述說(shuō) 的 第513篇 原創(chuàng)文章

在打擊“金融黑灰產(chǎn)”的大背景之下，廣東區(qū)域已有大型銀行對(duì)多家貸款中介展開(kāi)摸查、排查合作情況，并要求分支機(jī)構(gòu)反饋相關(guān)合作信息。聚焦貸款領(lǐng)域非法存貸款中介服務(wù)是過(guò)去幾年廣東金融業(yè)整治金融領(lǐng)域不法中介亂象的重點(diǎn)工作之一，今年更是加大了整治力度。

據(jù)悉廣東開(kāi)展轄區(qū)金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊工作，要求轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一思想、迅速行動(dòng)，在公安機(jī)關(guān)和金融監(jiān)管部門統(tǒng)籌指導(dǎo)下，有力應(yīng)對(duì)，堅(jiān)決整治金融領(lǐng)域不法中介亂象。其實(shí)不僅廣東，近年以來(lái)江浙滬也開(kāi)展過(guò)類似的專項(xiàng)整治。

當(dāng)經(jīng)營(yíng)貸利率遠(yuǎn)低于房貸利率時(shí)，大量中介瘋狂攛掇客戶將高息按揭轉(zhuǎn)為經(jīng)營(yíng)貸，收取高額中介費(fèi)。一個(gè)還款周期過(guò)去，這些客戶的房產(chǎn)已跌去20%甚至更多，抵押率不足導(dǎo)致銀行拒絕續(xù)貸。這時(shí)候非法中介開(kāi)始了血腥的第二輪收割，威逼利誘客戶轉(zhuǎn)向“假按揭”。

一套51萬(wàn)的二手房，一份虛高至63萬(wàn)的假合同，只需1.35萬(wàn)首付就能“擁有”。買房不僅沒(méi)掏錢，反而能從銀行多套出上百萬(wàn)元貸款。這種在電影里都不敢上演的情節(jié)，卻在現(xiàn)實(shí)中成為一些中介機(jī)構(gòu)的常規(guī)操作。而這樣的“高評(píng)高貸”并非個(gè)例。隨著首付比例下調(diào)至15%，中介通過(guò)“陰陽(yáng)合同”將評(píng)估價(jià)人為拉高，使首付比例最低降至2.6%，遠(yuǎn)低于國(guó)家政策設(shè)定的15%安全紅線。

這種生意注定不會(huì)長(zhǎng)久，廣東區(qū)域已經(jīng)下手整治了，全國(guó)還會(huì)遠(yuǎn)么？《中共中央關(guān)于加強(qiáng)新時(shí)代審判工作的意見(jiàn)》7月14日發(fā)布，其中涉及金融意見(jiàn)提出，要加強(qiáng)金融審判工作。依法嚴(yán)懲操縱市場(chǎng)、內(nèi)幕交易、非法集資、貸款詐騙、洗錢等金融領(lǐng)域違法犯罪，加強(qiáng)金融領(lǐng)域非法中介亂象協(xié)同治理，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。

比起經(jīng)營(yíng)貸的用途造假違規(guī)行為，假按揭可以說(shuō)每一筆都是騙貸，都是違法案件。

從經(jīng)營(yíng)貸到假按揭的陷阱

似曾相識(shí)的故事又在上演，但最后悲劇的都是普通百姓。當(dāng)經(jīng)營(yíng)貸利率遠(yuǎn)低于房貸利率時(shí)，大量中介瘋狂攛掇客戶將高息按揭轉(zhuǎn)為經(jīng)營(yíng)貸，收取高額中介費(fèi)。一個(gè)還款周期過(guò)去，這些客戶的房產(chǎn)已跌去20%甚至更多，抵押率不足導(dǎo)致銀行拒絕續(xù)貸。

此時(shí)，這些中介不是幫客戶解決問(wèn)題，而是開(kāi)始了第二輪收割，威逼利誘客戶轉(zhuǎn)向“假按揭”。“客戶不要求，誰(shuí)會(huì)主動(dòng)去操作啊？”一位中介店長(zhǎng)面對(duì)質(zhì)問(wèn)時(shí)如此辯解。而購(gòu)房者卻憤怒否認(rèn)：“我根本沒(méi)提過(guò)假按揭，更沒(méi)說(shuō)高評(píng)高貸要求，連這是什么都不知道！”。

在假按揭操作中，中介機(jī)構(gòu)聯(lián)合評(píng)估公司、甚至銀行內(nèi)部人員形成完整造假鏈條。他們專挑低于市場(chǎng)價(jià)的房源，通過(guò)兩份合同完成騙局，一份真實(shí)交易價(jià)的“陰合同”藏于暗處，一份虛高價(jià)格的“陽(yáng)合同”用于騙取銀行貸款。一套500萬(wàn)的房子被評(píng)估到700萬(wàn)，按照15%首付比例，買家只需支付105萬(wàn)，卻能從銀行貸出595萬(wàn)。不僅覆蓋了全部房款，還多套出95萬(wàn)現(xiàn)金。

這些操作已形成三類客戶群體，一類是小微企業(yè)老板為獲取低利率周轉(zhuǎn)資金，第二類是急需資金者利用“職業(yè)背債人”頂名買房，第三類是期待房?jī)r(jià)反彈的炒房客。

在樓市持續(xù)調(diào)整的背景下，這些高評(píng)高貸的假按揭業(yè)務(wù)開(kāi)始大面積爆雷。由于房?jī)r(jià)明顯下跌，即使銀行拍賣抵押房產(chǎn)，所得款項(xiàng)也不足以償還貸款本息，形成無(wú)法填補(bǔ)的資金黑洞。

這就是赤裸裸的陷阱，雖然很暴利，但真的是很危險(xiǎn)。

爆雷的骨牌效應(yīng)

勿謂言之不預(yù)，假按揭如爆雷，三方無(wú)一能幸免。

首先是借貸客戶方，直接從“購(gòu)房夢(mèng)”到“刑事風(fēng)險(xiǎn)”，當(dāng)假按揭爆雷，首當(dāng)其沖的是被中介誘導(dǎo)的購(gòu)房者。如果買家斷供后惡意套貸跑路，涉嫌貸款詐騙罪。即便沒(méi)有主觀惡意，購(gòu)房者也將面臨銀行會(huì)立即將其列入征信黑名單，未來(lái)貸款、信用卡甚至高鐵出行都將受限，可能被認(rèn)定為貸款詐騙罪共犯面臨刑事責(zé)任。由于房?jī)r(jià)下跌，房產(chǎn)拍賣所得遠(yuǎn)不能覆蓋虛高的貸款額，最終房子沒(méi)了還背一身債。更可悲的是，許多假按揭貸款人，在簽署“陰陽(yáng)合同”時(shí)根本不知自己已踏入法律雷區(qū)。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)就是不良激增與反腐風(fēng)暴。銀行正吞下自己釀造的苦果。當(dāng)高評(píng)高貸業(yè)務(wù)集中爆雷，不良貸款率直線飆升。而更嚴(yán)重的是內(nèi)部腐敗的曝光，近期金融反腐力度空前加大。但凡涉及假按揭，一定和“利用職務(wù)便利，在銀行授信、貸款等方面為他人謀取利益，并非法收受巨額財(cái)物”相關(guān)。而涉事銀行也會(huì)被認(rèn)定風(fēng)控失職，不僅面臨監(jiān)管重罰，更將失去市場(chǎng)信任，導(dǎo)致正常業(yè)務(wù)受阻。

直接的罪魁禍?zhǔn)字薪椋褪菑谋├叫特?zé)了。假按揭的中介真的是不懂法，在這場(chǎng)騙局中，貸款中介是直接推手，也是法律打擊的首要目標(biāo)。他們偽造交易、虛構(gòu)材料的行為已涉嫌刑事犯罪，即便辯稱只是“幫忙操作”，也可能被認(rèn)定為共犯。尤其那些收取高額中介費(fèi)（通常達(dá)貸款金額5%-10%）的中介，法院可能認(rèn)定其主觀惡性更大，量刑更重。一旦監(jiān)管嚴(yán)查，這些中介機(jī)構(gòu)即使“鳥(niǎo)獸散”，部分可能直接跑路。但警方會(huì)追責(zé)到底。廣東已有中介因詐騙購(gòu)房款被判刑3年10個(gè)月的案例。

銀行必須警醒，不能因?yàn)榘唇覙I(yè)務(wù)下滑就放松風(fēng)控，更不能默許違規(guī)操作。當(dāng)務(wù)之急有必須嚴(yán)查存量貸款，特別是評(píng)估價(jià)明顯偏離市場(chǎng)價(jià)的業(yè)務(wù)，同時(shí)加強(qiáng)內(nèi)部合規(guī)，杜絕客戶經(jīng)理與中介勾結(jié)，最核心要提高風(fēng)控技術(shù)，例如引入AI貸后監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，堵住造假漏洞，不是不相信人，而是要有制約的手段。

千萬(wàn)不要為了一時(shí)利益和指標(biāo)踏入萬(wàn)劫不復(fù)。因?yàn)椤案咴u(píng)高貸”吹起的房產(chǎn)泡沫，正一個(gè)接一個(gè)地破裂。