摩登財(cái)經(jīng)

北京金融監(jiān)管局一張245萬元的罰單，再次將這家努力重振“對(duì)公之王”雄風(fēng)的銀行推向合規(guī)拷問臺(tái)。

近日，北京金融監(jiān)管局行政處罰決定書顯示，浦發(fā)銀行北京分行因“以不正當(dāng)手段發(fā)放貸款”和“貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”被罰款245萬元。

兩名責(zé)任人同時(shí)受罰：劉學(xué)軍被警告并罰款40萬元，畢嘉被警告并罰款20萬元。這是浦發(fā)銀行2025年收到的第五張百萬級(jí)罰單。

浦發(fā)銀行2024年凈利潤增長23.31%的業(yè)績(jī)報(bào)告與2025年密集的百萬罰單形成鮮明對(duì)比。在重慶合川、河南安陽、江蘇泰州到北京，監(jiān)管處罰如多米諾骨牌般接連倒下。

這家總資產(chǎn)9.55萬億的銀行站在“山丘”上眺望：眼前是新管理層描繪的增長新高度，腳下是盤根錯(cuò)節(jié)的合規(guī)隱患，而平衡木兩端，一端寫著“規(guī)模”，一端刻著“合規(guī)”。

百萬罰單版圖

2025年剛剛過半，浦發(fā)銀行已收到至少10張監(jiān)管罰單，其中百萬級(jí)大額罰單高達(dá)5張。北京分行的245萬罰款只是這一系列處罰中的最新一例。

時(shí)間回?fù)艿浇衲?月9日，浦發(fā)銀行安陽分行因貸后管理不到位、個(gè)人消費(fèi)貸款管理不到位、違規(guī)處置不良貸款等問題，被罰245萬元。

更嚴(yán)重的是，該分行隨后有7名員工收到監(jiān)管罰單，處罰措施包括警告、罰款甚至禁業(yè)五年的嚴(yán)厲處分。

安陽分行風(fēng)波未平，泰州分行又起波瀾。今年1月，該分行因項(xiàng)目貸款貸前調(diào)查、貸后管理不到位以及個(gè)人貸款資金被挪用等問題，被監(jiān)管部門處罰105萬元，相關(guān)責(zé)任人也受到警告及罰款。

今年6月，鄭州分行因未履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，被人民銀行河南省分行罰款 100萬元。7月，重慶合川支行因違反賬戶管理規(guī)定、違反金融統(tǒng)計(jì)管理規(guī)定等多項(xiàng)違規(guī)行為，被警告并罰款117.5萬元。

7月18日，北京分行再爆重磅處罰。該行因以不正當(dāng)手段發(fā)放貸款、嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被國家金融監(jiān)管總局北京監(jiān)管局罰款245萬元，兩名支行行長分別被處以40萬元和20萬元罰款，這也是年內(nèi)第五張百萬級(jí)罰單。

至此，浦發(fā)銀行百萬級(jí)罰單金額累計(jì)已超800萬元，信貸業(yè)務(wù)全流程管控失效問題暴露無遺。

暴露內(nèi)控深層缺陷

從罰單分布看，浦發(fā)銀行的合規(guī)問題呈現(xiàn)顯著共性特征。在貸后管理環(huán)節(jié)，安陽分行、泰州分行、西寧城西支行等多家機(jī)構(gòu)因未有效監(jiān)控資金流向，導(dǎo)致信貸資金被挪用或形成損失。例如，西寧城西支行因貸后管理不盡職，造成部分信貸資金損失，被罰款25萬元。

貸款資金挪用問題尤為突出。泰州分行個(gè)人貸款資金被挪用、安陽分行理財(cái)資金違規(guī)投資股權(quán)項(xiàng)目等案例，反映出資金用途管控機(jī)制形同虛設(shè)。

更值得關(guān)注的是，北京分行通過虛構(gòu)貸款用途、違規(guī)發(fā)放貸款等手段，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，凸顯業(yè)務(wù)操作的合規(guī)底線失守。

不良貸款處置環(huán)節(jié)同樣問題頻發(fā)。安陽分行通過虛假核銷、違規(guī)重組等方式掩蓋資產(chǎn)質(zhì)量問題，被監(jiān)管部門嚴(yán)肅查處。此類行為不僅違反監(jiān)管規(guī)定，更可能導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量數(shù)據(jù)失真，誤導(dǎo)投資者決策。

信貸業(yè)務(wù)外，浦發(fā)銀行在其他領(lǐng)域的合規(guī)問題同樣不容忽視。重慶合川支行因違反賬戶管理規(guī)定、金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)失真，被人民銀行罰款117.5萬元，成為年內(nèi)第二張人民銀行系統(tǒng)百萬級(jí)罰單。這反映出該行在基礎(chǔ)管理領(lǐng)域的薄弱環(huán)節(jié)。

在基金銷售業(yè)務(wù)中，廣州白云支行因銷售人員違規(guī)承諾收益、風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分，被廣東證監(jiān)局責(zé)令改正，相關(guān)責(zé)任人被出具警示函。此類問題暴露出零售業(yè)務(wù)合規(guī)管理的漏洞，可能對(duì)客戶權(quán)益造成損害。

外匯業(yè)務(wù)領(lǐng)域，盡管未出現(xiàn)百萬級(jí)罰單，但哈爾濱分行、溫州分行等機(jī)構(gòu)因外匯登記管理違規(guī)、結(jié)匯業(yè)務(wù)操作不規(guī)范等問題，被處以數(shù)十萬元罰款，顯示國際化經(jīng)營中的合規(guī)挑戰(zhàn)。

“規(guī)模優(yōu)先”的代價(jià)

與信貸業(yè)務(wù)罰單相伴的，是該行信貸規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)張。2024年浦發(fā)銀行本外幣貸款總額達(dá)5.39萬億元，較上年增長7.45%，全年信貸凈增量超3700億元?jiǎng)?chuàng)歷史新高。

2025年一季度，該行貸款余額增至5.58萬億元，凈增量達(dá)到近年單季新高。這種擴(kuò)張態(tài)勢(shì)與頻頻出現(xiàn)的合規(guī)罰單形成刺眼對(duì)比。

另外，浦發(fā)銀行在業(yè)績(jī)報(bào)表中顯示出的資產(chǎn)質(zhì)量改善，掩蓋不了其內(nèi)控管理的脆弱性。

2025年一季度，該行不良率從2024年末的1.36%微降至1.33%，但多位業(yè)內(nèi)人士指出，這種改善更多依賴技術(shù)性手段，而非實(shí)質(zhì)性風(fēng)控能力提升。

從盈利能力看，浦發(fā)銀行的凈息差數(shù)據(jù)處在A股上市股份行末尾，低于商業(yè)銀行1.43%的平均水平。這種“低利”困境與頻發(fā)的合規(guī)問題形成雙重壓力。

核心問題在于業(yè)務(wù)擴(kuò)張與合規(guī)管理之間的失衡。浦發(fā)銀行在金融科技數(shù)字化風(fēng)控領(lǐng)域仍有較大提升空間。信貸業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張與相對(duì)滯后的風(fēng)控能力建設(shè)，為違規(guī)行為埋下隱患。

浦發(fā)銀行對(duì)違規(guī)放貸的苦果并不陌生。2018年，浦發(fā)銀行成都分行曾曝出775億元虛假授信案，成為該行業(yè)績(jī)滑坡的重要分水嶺。這一重大案件不僅導(dǎo)致巨額罰款，更引發(fā)管理層震動(dòng)和戰(zhàn)略調(diào)整。

經(jīng)歷2021-2023年連續(xù)三年?duì)I收凈利“雙降”的艱難時(shí)期后，2024年浦發(fā)銀行業(yè)績(jī)迎來轉(zhuǎn)機(jī)。財(cái)報(bào)顯示，2024年該行實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤452.57億元，同比增長23.31%。

高管團(tuán)隊(duì)換血后，浦發(fā)銀行重提對(duì)公優(yōu)勢(shì)，努力剝離不良資產(chǎn)，推進(jìn)“數(shù)智化轉(zhuǎn)型”。截至2025年3月末，公司總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)9.55萬億元。

面對(duì)監(jiān)管罰單與業(yè)務(wù)發(fā)展的雙重壓力，浦發(fā)銀行需要重構(gòu)其發(fā)展邏輯。專家建議，銀行應(yīng)“及時(shí)與監(jiān)管溝通保持合規(guī)敏感性，同時(shí)建立全流程數(shù)字化監(jiān)控，減少人為干預(yù)的空間，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)解決”。

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