在住房選擇上，究竟是租房更靈活劃算，還是買房更能積累財富？一項最新的權威研究給出了令人震驚的答案！

英國抵押貸款經紀公司Mortgage Advice Bureau發布的分析報告稱，從長期角度來看，選擇租房可能意味著巨大的財富流失，最終會比房主少積累數十萬英鎊的財富。

這項研究并非簡單的月供與租金對比，而是綜合了各種公開數據（來源包括Zoopla、英國國家統計局ONS和英國政府），詳細計算了租房和買房各自的前期投入、持續成本、時間價值，以及不同時間跨度內的租房與買房的平均成本。

研究發現，購房者在短短兩年內就開始比租房者更富裕。而且，隨著時間推移雙方的差距逐漸拉大，并在更長時間內顯現出驚人的累積效應——選擇租房而非買房可能導致普通人在30年內平均少積累338,170英鎊的財富。

Mortgage Advice Bureau指出，由于年租金會隨時間上漲，而抵押貸款還款額基本固定，隨著時間推移，租房與擁有住房的成本差距會不斷擴大。

據估計，10年后，房主就可能比租房者多積累高達12,157英鎊的財富。

這還只是基本的差異，如果房主將他們相比租房者“節省”下來的錢進行投資的話，雙方的差距會更大。分析顯示，房主相比租房者“節省”的資金在10年內可增至14,358英鎊，產生2,202英鎊的額外收益。

到第14年，這些投資儲蓄可達39,539英鎊，足以完全彌補典型首次購房者的首付款。到第16年，投資儲蓄可增長至55,547英鎊，而這筆錢夠償還英格蘭的平均學生貸款債務。

而在整個30年期間，據估計，房主僅在住房成本上就可節省206,031英鎊（這還不包括房價升值）。如果將這些節省下來的資金逐步進行投資，還可能產生額外的132,139英鎊收益，使得租房者錯失的財務機會總額達到338,170英鎊。

根據該研究，這意味著30年后，租房相對于擁有住房損失的財富可能高達每天30.88英鎊，或每年11,272英鎊。

如此大差距，簡直讓人驚嘆！不過，這還只是平均水平，一些城市的差異會更大！

在倫敦，30年后，租房者可能會比房主少積累546,533英鎊的財富——接近每天50英鎊。

在布里斯托爾，由于月租金與抵押貸款還款額之間的差額要大得多，租房者可能在30年內錯失驚人的573,110英鎊財富。

而在曼徹斯特，這一數字將達到428,223英鎊。

如下圖所示，不同城市租房者錯失的財務機會：

值得一提的是，這項研究在計算中并未將潛在的房價增長納入考量，而是包含了典型的一次性成本和對買家和租房者都適用的常規成本。

譬如，租房者支付的五周押金；買家購房時需支付的首付、評估費、抵押貸款安排費、房屋檢測費、律師費等；房主持有房產期間必須承擔的定期維護和維修成本；以及房主和租房者均涉及到的市政稅、寬帶費、家庭財產保險、電視牌照費等。

這也意味著，如果考慮到房價增長，雙方的差距有可能會進一步擴大。

Mortgage Advice Bureau表示，過去30年，英國平均房價從51,617英鎊上漲至265,497英鎊，漲幅達414%。雖然未來30年的增長水平難以預計，但房價在未來上漲的可能性仍然很大。

這種對房價長期走勢的預期，疊加現實的經濟壓力，無疑加劇了潛在購房者、特別是租房者的焦慮。據Censuswide對5,000人的調查顯示，盡管有三分之二的租房者懷揣購房夢想，但超過四分之一的人卻悲觀地認為這個目標遙不可及，甚至永遠無法實現。

阻礙購房的核心因素也清晰可見，包括高昂的房價、為首付儲蓄的壓力、工作或收入的不穩定性以及對能否通過抵押貸款審批的擔憂。這些挑戰的難度因居住地和個人的儲蓄能力而異。

然而，當前的房地產市場環境正悄然發生著一些積極的變化，為租房者實現購房夢提供了更多現實的可能性。

首先，隨著收入上漲，目前的房價正“意外”變得更加可負擔。Nationwide的調查發現，平均而言，現在的房價比20年前更可負擔。在今年4月至6月期間，英國平均房價是全職工作者平均年薪的5.8倍。這略低于2005年同期，當時平均房價是平均全職年薪的5.9倍。

其次，租金水平的持續上漲讓更多人開始考慮買房。近年來租金的大幅攀升，使得在不少地區，購買同等房產的抵押貸款月供已經低于市場租金水平。Mortgage Advice Bureau的另一項調查發現，超過一半的租房者明確表示，如果每月的房貸還款額與其當前支付的租金持平，他們就會認真考慮購房。

再次，貸款機構的門檻已顯著降低，這解決了許多人面臨的首付難關。如今，許多機構提供首付比例低至5%-10%的抵押貸款產品，甚至出現了100%抵押貸款（即零首付）的選擇——盡管這類產品的利率通常較高。

更重要的是，近幾個月來，貸款機構持續放寬了貸款條件，這意味著符合條件的借款人現在能夠申請到更高的貸款額度。

據報道，Nationwide近期就擴大了其“Helping Hand”抵押貸款計劃的適用范圍，進一步降低了首次購房的門檻：符合條件的單身申請者年薪要求從35,000英鎊下調至30,000英鎊，共同申請者的合計年薪要求則從55,000英鎊降至50,000英鎊。

因此，符合條件的首次購房者能以低至5%的首付，申請到高達其年收入6倍的貸款額度。這些調整無疑將幫助部分租房者顯著縮短為首付儲蓄所需的時間。

Mortgage Advice Bureau表示，幾個月前平均能貸到20萬英鎊的買家，現在最高可能貸到24萬英鎊。

此外，有專家還指出，購房者儲蓄首付的實際周期可能遠低于預期。據調查，購房者成功攢夠首付的平均時間僅為2.84年，而當前租房者的平均租房時長卻長達7.43年。

Mortgage Advice Bureau副首席執行官Ben Thompson對此分析道：“我們的研究表明，許多長期租房者可能已經具備了購房所需的儲蓄條件，卻尚未付諸行動。他們可能無意放大了自己會遇到的障礙。”

他進一步強調了市場環境的改善：“過去一年左右，渴望買房的首次購房者面臨的整體條件已顯著優化。更重要的是，如今的貸款額度比去年寬松得多。這意味著，你很可能比你預想的更早實現購房目標。”

Ben Thompson還認為，立即行動具有極大的優勢。他指出，立即行動不僅能鎖定更有利的購房條件，更重要的是，它能開啟巨大的長期財富積累通道——相比租房，購房能節省數萬英鎊的住房成本，并通過投資這些儲蓄獲得可觀的額外收益。擁有住房意味著積累資產凈值，獲得居住穩定性，并為未來財富打下堅實基礎。

總之，從長期來看，對于租房者來說，一定是早買早省~

ref：

https://www.dailymail.co.uk/money/mortgageshome/article-14897005/Renters-end-340-000-worse-homeowners-30-years.html

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