大家好，我是《你的第一本保險指南》作者槽叔。

疫情期間，物流受阻，老爸那邊的生意遇到資金周轉問題，臨時找我拆借60多萬。

60多萬，不是小數。

連夜盤了盤，手頭沒有那么多流動資金，翻箱倒柜只能拿出不到40萬，還有30萬的缺口。

情急之下，我找到了救命稻草：

保單貸款

什么是保單貸款？

保單貸款，我們團隊非常熟悉。

我們的許多客戶，隔三差五都會操作，經常找到我們幫忙協助。因此，我們對各家保單貸款的規則、流程、利率也倒背如流。

但說實話，我自己確實沒用過。

好了，這次疫情，終于“有機會”用上了

保單貸款操作起來非常容易，大多數保險公司都可以在手機上搞定。

申請保單貸款的頁面，長這個樣子↓

能借多少錢？

在“可貸款余額”里，就能看到。我這里顯示的是387968元。這份保險的總保費是45萬，前兩年已經把保費交完了。如今這款保險的現金價值是48萬多。

現金價值的金額，決定了可貸款的額度：

保險公司規定，現金價值的80%，就是你可以貸款的額度。

48萬5000×80%=38萬8

能借多久？

最長6個月，滿期可以申請再續6個月，但條件比較苛刻。

怎么還款？

6個月后一次性全額歸還本息即可，期間不用還1分錢，非常踏實。

保單貸款，不是“貸款”

老爸著急要這筆錢，主要是一些合作商因為疫情居家隔離，無法結算，導致連鎖反應，影響到賬面資金流了。但員工工資要發、房租要交、之前的小額經營貸要還……各項問題積少成多，最后形成了對大額資金的需求。

事實上，如果沒有這筆保單貸款，我真的不知道該怎么辦了。

我剛開始想的是：去銀行線上申請個信用貸。

但信用貸額度很低。我問了6家銀行，額度從10萬到15萬不等。一次只能申請一家銀行，不能累加。

更麻煩的是：

信用貸，是要計入征信的。如果處理不好，會影響我后續申請房貸、車貸等需求。

但是，保單貸款不計入征信。

做生意的都知道征信的價值，能不動盡量不要動。

我們的客戶里，珠三角一帶做生意的非常多。信用貸被他們形容為“一顆老鼠屎壞了一鍋湯”，什么意思呢？

信用貸額度很低，往往只有幾萬塊錢，一旦批貸，半年內想再申請經營貸、房貸，就非常難了。而經營貸和房貸往往金額足夠大、對生意和生活的意義非凡，你很難預料到什么時候會有這種大額接待需求。所以，不能因為一丁點信用貸，影響到可能隨時出現的經營貸和房貸需求。

不計入征信，堪稱保單貸款的超級加分項。

保單貸款，成本超低

剛才我說了，我這筆保單貸款的年化利率是6.35%。

借38萬元，相當于每天60多元。貸款到賬3天后，我去保險公司官微看了一下，如果立刻還款，我需要支付的利息是，

196.33元

但實際上，被我借出來的這38萬元，雖然不在保險公司賬上了，

但依然會按照保單的定價利率去復利增值。

這份保單當時的定價利率是4.025%，也就是說，每天我的保單賬戶還會新增42.7元的利息，3天下來，總利息就是：

128元

所以，這3天我實際支付的資金成本，只有196-128=68元。相當于貸款利率年化不到2.3%。

保單真的是優質資產

順利的話，6月份的時候老爸就能收回款項，到時候我也可以提前還款。

P.S. 保單貸款當然可以提前還款，沒那么多限制

曾幾何時，我覺得保單貸款離我很遙遠，這次救急之后，我越發覺得：

保單真的是兼顧安全性、流動性、增值性的優質資產。

安全性：保險的收益率寫進合同，長期收益絕對安全，無需擔心暴雷、違約。你聽過哪些保險公司不按時、按量支付投資收益？

流動性：每半年為一個周期，提供資金周轉，不上征信，還能再去申請銀行貸款。

增值性：我們從銀行貸款100萬，除了要支付給銀行利息（假設是8%），我們還要計算由于無法使用這筆資金帶來的“隱性成本”。什么意思呢？這100萬給我，起碼我能放到貨幣基金里，坐收2%的年化利息。所以我這筆資金的實際利息成本是8%=2%=10%。但保單貸款就沒這個問題。

我出借的資金，依然在計算利息，就像什么都沒發生一樣。

最后，回答幾個常見問題

如果你是做生意的，或者對資金周轉有需求，可以關注以下幾個問題，都和保單貸款有關，也是我們客戶里問的最多的問題。

【問題】

保單貸款是從保費里貸出來的，本來就是我的錢，有什么意義呢？我覺得我從里面借錢，天經地義啊！

【回答】

來，我問你，你抵押了自己的房子，借出一筆錢，費勁千辛萬苦收到款項后，你無比感激，然后忍不住對銀行高唱一曲《聽我說謝謝你》。

但是，那房子也本來就是你花錢買的啊，本來就是你的錢，有什么意義呢？你從里面借錢，怎么就不覺得天經地義了呢？

事實上，保單的現金價值，和房子，都是你的資產。你需要先抵押你的資產，然后才能拿到現金流。這是所有抵押貸款的本質。

只不過，當你做房抵貸的時候，你從心理上覺得：

銀行給我貸款了，然后房子我還能繼續住著，我感覺兩頭占便宜了，所以非常開心。

保單貸款也是兩頭占便宜啊！你的那份保單資產依然在繼續增值啊，你是不是沒想明白？

最后，如果你的房屋抵押貸款還不上了，房子會被拿去法拍，一分錢也拿不到。但保單貸款，還有20%的現金價值留給你，不會把底褲都輸光。

【問題】

保單貸款的借款利率是固定的嗎？

【回答】

保險公司會定期調整保單貸款的利率。請注意一個事實：

保單貸款雖然可以給保險公司帶來額外收益——而且從風控角度來說，這可以稱得上是一筆無風險收益了，因為如果客戶不歸還這筆保險，保險公司相當于后續無需承擔這筆資金的承諾收益了——但保險公司從來都不指望靠這個業務去賺錢。

不要總按照自己的思維定式去思考保險公司的經營邏輯。

保險公司最關心的不是你心心念念的那點利差，而是流動性、流動性、還是流動性。

如果超級多的人去申請保單借款，多到影響到保險公司的常備現金流了，那么保險公司一定會提高貸款利率，避免越來越多的人去拆借資金。

我們選擇將錢放在保險里，是為了獲得長期的、穩健的收益。保險公司和我們攜手前行，也是為了長期提供收益的。

如果大家都去短期拆借，那保險公司如何能履行當初的承諾呢？

所以，偶爾應急，小范圍幫忙，是可以的。而借款利率，就是調節這一行為的牛鼻子。

【問題】

如果我看重保單貸款功能，在選擇產品上，需要有哪些注意事項呢？

【回答】

嗯，你很會問問題。我的建議是：

如果你想后續讓保單貸款給你救急，請購買回本快的儲蓄險。

P.S. 很多保險從業者會跳出來說：槽叔，保險不能說“回本”，違規！我知道，我是為了便于消費者理解，合規問題我還是很了解的，你別激動，接著讀下去。

什么叫回本快呢？

你要確保你保單的現金價值，在最快時間內超過你的累計已交保費。

舉個例子你就明白了。

3月份，團隊經紀人張老師的一個老客戶，找到張老師，“希望再買點養老保險”。

張老師問，哎呀，您怎么想起來買養老保險的呀？

客戶說，我有個做生意的合作商，去年資金周轉不開，就靠保單貸款撐過來了，我覺得這個功能很重要。

張老師想了想說，保單貸款這個功能，不同的養老保險，帶來的效果是不一樣的。比如下面這張圖里，綠色產品就比紅色產品，更適合做保單貸款。

客戶問，為什么呀？

張老師說，綠色產品，是一款返本很快的增額終身壽。你每年交50萬，6年后，現金價值高達176萬，遠超150萬的總保費。

這時候如果你想借錢，你可以借176萬的80%，也就是140萬。

但如果你買的是紅色產品，6年后現金價值只有101萬，你可以借的錢只有80萬。是不是天壤之別？

客戶說，是的，那肯定買綠色的產品，但為什么你之前一直在建議我規劃紅色的產品呀？

張老師說，因為您之前說的是“想買個產品做養老用，退休后每月都有錢”，這種情況下，紅色產品更適合呀，退休后派發一輩子的退休金，而且每年派發的金額之高，紅色產品是做不到的。但現在你的需求變了，你要的是隨時可以拆借資金，那就得換個思路了。

“養老產品各有所長，你得明確你想要什么，才能找到最適合的那個產品。”

嗯，年底考核時，我一定要給張老師的績效評分打高一點，她這樣的規劃，才是真正的“按需規劃”

好了，今天先聊到這。

保單貸款怎么做？

紅色產品和綠色產品分別是什么？

我適合的產品有哪些？

這些問題，請聯系團隊經紀人，他們有問必答。