為何別人都降房貸利率，而我的卻沒有降呢？這是河南濮陽(yáng)的近40位購(gòu)房人的新發(fā)現(xiàn)。他們都有一些統(tǒng)一的特點(diǎn)，那就是在2021年買的房，而且都是在當(dāng)?shù)貎杉肄r(nóng)商銀行辦的房貸款，仔細(xì)再相互詢問一下，好像是通過同一家房產(chǎn)中介賣的房。那這是怎么回事呢？

這40多位購(gòu)房人想去找銀行問問清楚去發(fā)現(xiàn)自己啊，怎么沒有房貸款的借款合同呢？最后經(jīng)過多次催要，其中一位拿到自己的該有的一份房貸合同時(shí)，這才恍然大悟，原來自己并沒有得到銀行商業(yè)房貸貸款，自己拿到的卻是銀行的20年的房屋裝修消費(fèi)貸款。

購(gòu)房人正大光明的去買房子，到銀行申請(qǐng)房貸款時(shí)，協(xié)助買賣房子的中介遠(yuǎn)航地產(chǎn)，卻提出幫助做貸款。想一想這個(gè)中介多么好啊，不但幫你撮合買賣房產(chǎn)，還幫你申請(qǐng)貸款。但是目前拿到了貸款合同才發(fā)現(xiàn)，這種房屋裝修類的消費(fèi)貸款，他可是不參與房貸利率浮動(dòng)的范圍，而且在一定程度上，將來它的利率絕對(duì)是要比自己的房貸利率要高，而且越來越高。

濮陽(yáng)農(nóng)商銀行貸款業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人則表示，貸款合同無法給借款人出示，合同復(fù)印件也無法出具。而房貸借款人提供的還款證據(jù)顯示，這個(gè)消費(fèi)貸的年化利率為6.55%，遠(yuǎn)高于目前的5年期以上貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率4.2%。而且未來利率還會(huì)往下降，也就意味著借款人的損失會(huì)越來越大，長(zhǎng)達(dá)20年。

記者去采訪了遠(yuǎn)航地產(chǎn)一負(fù)責(zé)人，對(duì)方表示，在2021年，當(dāng)?shù)夭糠帚y行住房按揭貸款授信額度不足，濮陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行和臺(tái)前農(nóng)村商業(yè)銀行，給他們合作的這些中介機(jī)構(gòu)提供了“變通”方案。也就是說這些農(nóng)商行做了所謂的貸款創(chuàng)新方案。在銀行信貸系統(tǒng)內(nèi)顯示為消費(fèi)貸款，但是還款方式、年限、利率其實(shí)走的是按揭貸款的內(nèi)容。

目前農(nóng)商行方面聯(lián)系借款人，提出了兩個(gè)所謂解決方案，但是這些方案解決不了借款人的疑惑，也降低不了借款人的實(shí)際損失。那么在這個(gè)事件中，銀行有著哪些違規(guī)之處，有著哪些侵犯借款人的金融消費(fèi)者權(quán)益呢？

一、一般消費(fèi)類的貸款，最長(zhǎng)的貸款期限就是五年。現(xiàn)在被他們創(chuàng)新到了20年的房屋裝修消費(fèi)的貸款，這是什么創(chuàng)新？其實(shí)就是違規(guī)，農(nóng)商行的這種貸款年限和條款設(shè)計(jì)是嚴(yán)重違反我國(guó)貸款管理規(guī)定的。

二、農(nóng)商銀行所有的貸款合同，按照法律規(guī)定，都必須給一份原件，借款人現(xiàn)在還貸款都已經(jīng)兩年多了，而借款人手中連份復(fù)印件都沒有。這對(duì)于借款人金融消費(fèi)者的權(quán)益構(gòu)成了極大的損害。

三、消費(fèi)類貸款資金不得進(jìn)入樓市，這是三令五申強(qiáng)調(diào)的，現(xiàn)在還有效。那么實(shí)際現(xiàn)在借款人拿錢是買了房產(chǎn)，而中介也承認(rèn)銀行知道這一點(diǎn)，至今違反監(jiān)管部門要求，銀行在放款時(shí)必須“三了解原則”，銀行的風(fēng)控和貸款流程嚴(yán)重違規(guī)。

那么對(duì)于購(gòu)房者來說，如何突破這類困局，目前就是千方百計(jì)要取得各種證據(jù)，包括貸款合同，與銀行工作人員之間的微信往來、錄音往來、視頻往來，包括同貸款中介之間的往來證據(jù)。證據(jù)有了，那么解決問題的希望就有了，未來可以采取以下兩個(gè)行動(dòng)：
1.向當(dāng)?shù)匮胄泻徒鸸芫诌M(jìn)行舉報(bào)，要求監(jiān)管部門介入查處銀行的違規(guī)違法行為，維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。
2.在取得證據(jù)之后，也可以考慮向當(dāng)?shù)胤ㄔ浩鹪V，要求解除合同，就自己受到的損失要求賠償。

河南濮陽(yáng)的這幾十位購(gòu)房者真的利益受到重大侵害，一定要予以糾正，否則這20年要多還多少錢啊！百萬(wàn)貸款最少要多還大幾萬(wàn)以上！而當(dāng)?shù)匾恍┿y行的不合規(guī)做法，也將是害人害己。