最近恒大前首席經濟學家任澤平，又提出了新的看法，他認為將我國的存款利率需要加速下調，盡快的降到0，這將是對于經濟建設是個好消息。當然他也是在我國銀行存款利率不斷下行的趨勢下，提出的所謂”新方案“。

任澤平的這個提議，遭到了很多民眾的質疑和反駁，尤其是很多民眾有著以存款養老的想法，年輕的時候多存一些錢，老了之后可以靠著利息，去填補社保養老金的生活差額。之前存款利率高的時候，還能實現。例如存100萬，如果利率4%，那么每年可以得到4萬元。假如利率跌到2%，那就需要準備200萬，未來如何辦呢？

現在銀行存款利率，在這兩年內加速下調的新聞，以及這些經濟專家的言論，讓存款的民眾感覺無所適從，如果社保養老金不夠，該如何補充養老呢呢？

我國這一波存款利率下調，是從2019年開始的，其實在這4年間已經經歷過多次的調整，在2014年之后創新的一些存款產品都已經沒有了，從六大行一直到城商行農商行和村鎮銀行，利率都在輪番下調，而且下調的頻次越來越快。最近中小銀行的密集利率調整公告，讓存款利率感覺要回到2.5時代之內。

那么從短期到中期來看，我們的利率下調趨勢還沒有結束，雖然在中期內不太可能像任澤平宣稱的會將利率調整為0，但是長期來看這個情況是有可能發生的。

現在國際上一些成熟經濟體國家的存款利率幾乎為0，有人計算過，在日本100萬日元存款，50年所得到的利息，僅僅夠吃一碗拉面。那么當我們的經濟放緩之后，在目前貨幣寬松供應的情況下，存款利率持續下調的趨勢未變。

如果站在現在的時間點向未來看，那么有可能發現，目前的利率對于未來來說都是高利率。就如同我們回頭看上世紀90年代的存款利率，動輒高達年化10%，這已經是可望不可及的了，趨勢已變，大勢無可扭轉，所以靠著存款利息補充養老的民眾，應該重新轉換思路了。

如何轉換思路呢？假如仍然想保證自己的本金不會受到任何損失的風險，還能在未來獲得確定的回報，那么金融產品種類中也僅僅只有存款，國債以及資產性的保單了。其他的長期性養老產品，例如基金和理財產品，仍然是不保本不保息的，對于保守型的養老策略來說，是不可接受的。

目前，有著資產性的保單，成為新的養老選擇產品，它保險領域的創新產品，是針對民眾未來養老的長期資產管理的安排。這不同于以前很多民眾傳統對于保險產品的理解，過去的產品基本上都是關于人身的保障產品，但是現在針對第三支柱，個人商業性養老的需求，也就是自助式養老需求，新型的資產性保險就是針對民眾擁有的資產的保險，讓現在的錢可以長期為未來所用。
德先生現在專門研究養老金融，大家可以看我相關的文章和介紹。每個人100%都會老的，但是年輕時沒有做好規劃，老的時候也只能隨波逐流。那么如何在年輕時，就對自己的老年做好確定的規劃呢？歡迎留言，一起討論，當然也可以向德先生請教。