在黑龍江虎林，一位老人突然打電話報警，講自己的銀行卡上突然多出30多萬，老人的手機突然接到號稱銀行號碼發來的短信，自己卡內余額從不到400元，變成了33萬多。老人擔心自己遭到了電信詐騙，于是找警察幫忙。

后來警察出現場，通過網上銀行APP查看老人賬戶，發現確實多了33萬余元。最終找到銀行和老人的妻子進行交叉證實，發現老人曾在3年前購買了30萬元國債，今天到期了，銀行連本帶利將錢款打入了老人賬戶。

銀行解釋，這確實是自動入賬的國債本金和利息。一共三筆，每筆10萬，一共30萬。那么算一算，每10萬利息為11,400元。這賬就對上了，大爺心里也放心了！給大爺防電信詐騙的警惕性點個贊！有時候保守一些，謹慎一些，多問問，對自己來說是最保險的，老人真的需要這樣的警惕性。

透過這個事件，其實我們看到3年前買國債，現在看起來利率還是挺高的，年化利率達到3.8%，而且這3年都是按照這個利率在計息，老人多好的投資啊。又保本又保息，而且安全，如果能夠持續這么滾存投資，確實是一件好事情！但是現在的國債利率呢？

2023年發行的國債利率，一年下降了兩次預期收益率，年頭還是3.12%，中間變成了3.07%，到了現在年尾只有2.97%。總共下降了15個基點，整體落到了3%以下，那么對比東北大爺3年前買的國債，利率整體總下降了83個基點。

如果時間往前拉，民眾會發現國債利率降低的更多。在2015年的時候國債利率還有5.5%以上，到了2019年國債利率已經加速下滑到4%左右。在這之后的四年中，國債利率不斷的加速下滑，現在已經全面進入到3%之內的時代了！

雖然2014年的國債利率還沒有公布，但是預計不會超過3%。最長的國債利率也僅僅只有五年，也就是說投資者想鎖定之前發行的高利率，最多也只能守住五年。等到五年到期再重新買國債時，發現只能按照新的低利率來購買了，收益也越來越低。

國債利率和銀行存款利率，是一對兄弟！也就是說存款利率和國債利率兩者之間的差距非常小，那么對照看銀行存款利率同國債利率下滑的趨勢，那是一模一樣的。那么隨著近期多家中小銀行宣布下調存款利率，那么也意味著2023年利率也做了兩次調整，3%存款利率的時代也已經結束了。

另外，雖然銀行存款利率和國債利率整體都回到3以下，同時他們還都是單利計算的。對于保守型的普通民眾來說，如果想保本和保息，定期存款和國債，在過去仍然是不得不選的選項。眼看著存款利率和國債利率，未來有可能還要中期下滑，那么現在會不會有其他的選擇嗎？
假如能夠透過一種規劃，將目前3%的利率鎖定，讓10年20年之后假設利率掉到了1%，也仍然能夠按照3%復利計算，這會不會是一個好的規劃呢？其實現在真有這樣的產品，幫我們將未來利率下降的不確定性規避掉，變成3%利率的確定性安排。如果真的有，你需要嗎？歡迎留言和評論。