山東省農村信用社聯合社黨委書記、理事長 王繼東

實施鄉村振興戰略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是全面建設社會主義現代化國家的重大歷史任務，是新時代做好“三農”工作的總抓手。山東省農村信用社聯合社高度重視金融服務鄉村振興工作，將服務鄉村振興納入全省農商銀行“十四五”發展規劃，指導山東轄內農商銀行全部與當地黨委、政府簽訂了鄉村振興戰略合作協議；指導各農商銀行將服務鄉村振興寫入公司章程，建立健全“三農”金融服務委員會，制定印發了《服務鄉村振興戰略指導意見》《關于做好全面推進鄉村振興金融服務的指導意見》等，推動服務鄉村振興戰略規劃、工作舉措落實落地落細。截至2024年2月末，全省農商銀行涉農貸款余額9755.65億元，較年初增加229.09億元；小微企業貸款余額9848.35億元，較年初增加396.56億元。山東轄內農商銀行堅守支農支小的市場定位，持續加大重點領域信貸支持力度，推出一系列普惠金融賦能鄉村振興的創新舉措。

山東轄內農商銀行

普惠金融助力鄉村振興的舉措

創新普惠金融產品服務。一是創新推廣信貸產品。緊緊圍繞服務鄉村振興，打造五大系列73款信貸產品，有效滿足客戶個性化、差異化融資需要。聚焦“產業興旺”，創新推廣“農耕貸”“家庭農場貸”等26款興農貸系列產品，助推現代農業和農村產業融合發展。聚焦“生態宜居”，創新推廣“農民住房貸”“鄉村旅游貸”等8款宜居貸系列產品，不斷提高鄉村宜居水平。聚焦“鄉風文明”，創新推廣“擁軍貸”“鄉村好青年貸”等6款鄉風文明貸系列產品，助力培育鄉村新風尚。聚焦“治理有效”，創新推廣“強村貸”“富農興村貸”等7款治理有效貸系列產品，助推鄉村有效治理。聚焦“生活富裕”，創新推廣“惠農消費貸”等24 款富農貸系列產品，推動鄉村消費升級。2023年，全省農商銀行累計投放涉農貸款7947.8億元，同比多投1494.5億元。

二是優化金融服務模式。深入開展信用工程建設，結合鄉村文明建設，采取“集中評定、批量營銷、整村授信”方式，逐村逐戶集中營銷。建立農戶、個體工商戶、小微企業和城鎮社區“四張清單”，依托智慧營銷系統，實現客戶精準畫像、精準營銷，全力打造農戶小額普惠貸款模式，對信用記錄良好、無不良嗜好的客戶推廣“無感授信”服務。截至2023年末，累計導入“四張清單”客戶9544.2萬人，客戶授信覆蓋面達51.29%。聯合山東省農業農村廳選樹“普惠金融服務鄉村振興樣板村”125個，打造省市縣三級金融服務鄉村振興樣板村5766個，為樣板村授信56.6萬戶、639億元。

緊密對接國家重大戰略。農商銀行金融產品和服務緊密對接糧食安全、黃河流域生態保護和高質量發展戰略等國家重大戰略，與支持鄉村振興有機結合，走出了一條普惠金融助力國家重大戰略實施的實踐道路。

一是支持糧食和重要農產品穩定安全供給。創新推廣“糧食增產貸”“糧食規模種植貸”“種子貸”等專項產品，為糧食種植、收儲加工等全產業鏈客戶提供全方位金融服務。與山東省畜牧獸醫局聯合推廣“助養貸”產品，支持生豬穩產保供及畜牧業現代化強省建設。截至2023年末，糧食安全生產相關貸款余額5.4萬戶、214.1億元，較年初增加7630戶、37.2億元。

二是支持鞏固脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接。截至2023年底，已累計發放扶貧貸款233億元、脫貧人口小額信貸20.7億元、“富民生產貸”116.2億元。在此基礎上，繼續加大產業扶貧、就業扶貧等支持力度，促進脫貧人口穩定增收。助力黃河灘區遷建后續工作，持續推廣“家庭親情貸”“消費貸”“創業貸款”等信貸產品，重點扶持個體工商戶、農戶發展生產經營。

三是服務黃河流域生態保護和高質量發展。山東省聯社制定《關于深入支持黃河流域生態保護和高質量發展的指導意見》，與東營市人民政府、黃三角農高區管委會簽訂戰略合作協議，沿黃21家農商銀行逐家建立工作清單和配檔表，細化工作措施，全力跟進做好金融服務，明確支持重點，實行區域分類管理。2023年沿黃21家農商銀行累計發放貸款3855.9億元，同比多投642.3億元。

四是大力發展綠色金融。制定《關于深入推進綠色金融服務的指導意見》《關于金融支持深化新舊動能轉換推動綠色低碳高質量發展的指導意見》，明確工作重點和舉措，增強綠色金融戰略定力。將綠色信貸發展指標納入農商銀行重點工作清單，明確綠色產業目錄， 新增貸款優先投向生態工業園、綠色農業、美麗鄉村建設、黃河流域生態保護修復和水資源高效利用等綠色領域。深入參與綠色低碳高質量發展先行區建設，開展“綠色金融深化發展年”等專項活動，創新“綠色產業貸”等信貸產品。截至2024年2月末，全省農商銀行發放綠色貸款4.74萬戶、余額533億元，較年初增加411 戶、35.7億元。

五是支持臨沂市普惠金融服務鄉村振興改革試驗區建設。深入貫徹《山東省臨沂市普惠金融服務鄉村振興改革試驗區總體方案》，制定印發《關于支持臨沂普惠金融服務鄉村振興改革試驗區工作的指導意見》，明確27項支持措施和三年累計投放涉農貸款不低于3600億元的目標任務。指導臨沂審計中心持續完善鄉村振興服務組織體系，不斷擴大涉農領域有效金融供給，創新推廣五大系列75款信貸產品，創新“美德+積分+金融” 模式。截至2024年2月末，共對美德信用積分客戶授信11.23萬戶、金額78.83億元，利率平均優惠18個基點、最高優惠30個基點，累計讓利1419萬元。

提升普惠金融服務“三農”和實體經濟質效。一是助力鄉村產業發展。全面支持農村“新六產”，加大對村鎮優勢產業、品牌農業、現代林業、海上糧倉的資金支持，助力美麗鄉村建設。以農業規模化經營主體、農產品深加工及農業全產業鏈項目等為支持重點， 大力推廣“農業產業鏈貸”“訂單農業貸”等信貸產品，支持新型農業經營主體的農業規模化發展，助力鄉村產業振興。截至2023年末，全省農商銀行新型農業經營主體貸款余額達407.2億元，圍繞糧食種植等重點客群，制定專項服務方案281個，為行業客群提供全方位金融服務。

二是提供便捷服務渠道。心系農民、情系農村， 發揮網點多、人員多、覆蓋面廣的優勢，在省內4688 家營業網點基礎上，在農區按照“3公里輻射半徑”延伸設立了2.84萬個普惠金融服務站，服務惠及6.09萬個行政村、6500余萬居民，持續加大金融服務機具布設力度，實現了“基礎金融服務不出村，綜合金融服務不出鎮”。

三是讓利惠及經營主體。綜合利用貨幣政策支持工具、財政貼息、政策性擔保、風險補償等政策，持續讓利實體經濟。2023年，全省農商銀行發放優惠利率支農支小貸款40.1萬戶、2617.7億元。完成存量首套房貸利率下調工作，惠及客戶55.3萬戶。貸款整體利率在2020—2022年下降0.93個百分點的基礎上，2023年統算貸款執行利率再降0.46個百分點，為客戶讓利64.57 億元。

農商銀行賦能鄉村振興的典型案例

普惠金融助推產業興旺。乳山農商銀行推出“地理標志+新型農業經營主體+農戶+三資管理”農產品供應鏈融資服務模式，發展產業鏈金融，創新推出以“地理標志貸”為主線，“牡蠣貸”“草莓貸”“大姜貸”等為分支的涉農系列產品40項。同時，喚醒“農村土地承包權”“知識產權”“原產地信用”等“沉睡資產”，化解經營主體抵押物不足問題。截至2024 年2月末，乳山農商銀行信貸資金累計投向地理標志品牌牡蠣行業7.71億元、海參行業1.58億元、扇貝行業1.71億元、大姜行業4986萬元，“農村產權貸”1200 余萬元、“海域使用權抵押貸”9380萬元、“知識產權貸”3.68億元、“創業擔保貸”3660萬元。

普惠金融助推生態宜居。東營市是全國首批、黃河流域首個自然資源領域生態產品價值實現機制試點城市。東營農商銀行以GEP估值為依托，創新推出首個金融支持生態產品價值實現信貸產品——黃河口生態貸， 重點支持生態旅游、生態保護、生態產業培育與品牌經營、特色農業生產、服務鄉村振興等領域的中小微企業和個人。推出“萬名創業致富帶頭人”扶持計劃，加大對鄉村旅游優質項目和農家樂、漁家樂優質經營戶以及灘區特色農業和返鄉創業居民的支持力度，助力轄內產業發展、人才創業、鄉村建設等工作的開展。

普惠金融助推鄉風文明。自2017年開始，榮成市持續推動社會信用體系建設走向縱深，信用監測綜合指數在全國縣級市中持續保持第一。為推動鄉風文明建設，榮成農商銀行從如下幾點打造美德信用金融轉化新模式：一是創新個人信貸產品。創新推出“個人信用貸”，對在榮成市信用體系建設中獲得AA級（含）以上信用等級的個人發放純信用、零抵押、零擔保貸款。二是打破“政銀企”信息壁壘。與榮成市信用中心、市社區管理服務中心聯合成立“榮成市信用服務聯合會”，吸收會員單位41家，以“集成思維”為政府部門決策和社會組織信用咨詢提供精準服務，打破“信息孤島”，落實信用激勵政策。三是打造“信用超市”。聯手全市鎮、村把整村授信作為推廣普惠金融、強化綜合治理、促進鄉村振興的主抓手，以夏莊鎮甲夼曲家村為試點，推廣“整村授信+綜合授信+信用超市”模式， 使鎮村建設有了廣覆蓋的資金滴灌。

普惠金融助推治理有效。博山農商銀行聯合博山區委政法委創新“網格+”工作模式，將金融惠民服務嵌入“網格+”基層治理體系，進一步延伸網格化治理服務觸角，大力探索普惠金融服務社會治理新模式。一是創新對接模式。建立網格員與農商銀行客戶經理、鎮綜合治理中心主任與農商銀行支行行長、區綜合治理中心與博山農商銀行總部三級對接模式，將普惠金融納入網格化社會治理，同時農商銀行針對網格員群體消費信貸需求，為其創新推出“網格優享貸”。二是推廣“網格呼叫、銀行報到”金融服務模式。在農商銀行營業網點設置38處“網格驛站”，為全區417名網格員開展群眾工作提供便利，在配齊金融產品宣傳資料的同時， 借助網格員發展客戶，打造“銀企”融資新模式。三是推行“金融顧問+金融服務專員”服務機制。農商銀行聘任全區417名網格員擔任金融服務專員，博山區綜合治理中心聘任87名客戶經理擔任網格金融顧問， 共同推動“網格服務+普惠金融+整村（社區）授信” 工作的開展。

普惠金融助推生活富裕。德州農商銀行充分利用本土資源，積極開展政銀、銀企、銀村合作，利用生活圈數字金融平臺優勢，通過線上興農站直播帶貨與線下網點帶貨相結合的方式開展助農助企、惠民利民活動，成為當地農副產品的“宣傳員”“采購員”“業務員”，通過金融支持“直播帶貨”賦能鄉村振興， 助力農民增收致富。例如，德城區二屯鎮農副產品品種豐富、質量優良，特色農產品品牌眾多。2020—2022 年，受疫情影響二屯鎮原有的線下農副產品銷售渠道受阻，瓜果、花卉等各類農產品出現滯銷現象。得知這一情況后，德州農商銀行前往花卉市場，開展企業微信群員工團購花卉活動，并由農商銀行員工免費為農戶將花卉綠植運送至10余家轄內金融服務站。此次活動通過微信視頻號直播，農金員和支行員工化身帶貨主播，為滯銷花卉代言，為二屯鎮花卉種植戶打開了銷路。

農商銀行助力鄉村振興的不足

近年來，山東轄內農商銀行普惠金融服務鄉村振興取得了明顯成效，但客觀上還存在著地域間發展不平衡、科技支撐能力不足等問題，與先進同業之間還有一定差距，主要表現在兩個方面。

一是生態場景平臺建設需持續完善。目前銀行同業服務鄉村振興場景已較為成熟，工商銀行推出工銀“興農通”App，擴充各類生活場景服務，并與外部平臺實現了生態場景的共建和拓展。農業銀行推出鄉鎮治理政務平臺，提供辦公App、村民小程序、管理Web和數據大屏多渠道服務，滿足鄉鎮治理過程的信息化要求。目前農商銀行數字化轉型尚處于起步階段，與部分先進同業相比還存在一定差距，金融生態場景建設任重而道遠。

二是融合服務力度需不斷加強。掛職服務、駐點辦公制度作為農商銀行融合服務的重要舉措，也是普惠金融助力鄉村振興的有效手段，部分農商銀行對“空心村”人員營銷對接還缺乏較為成熟的應對措施。

普惠金融助力鄉村振興的政策建議

發揮政策引領作用。充分發揮地方政府和金融監管部門的政策引導作用，對金融機構開展的普惠金融活動進行適當獎補，健全普惠金融發展的配套制度。一是建議進一步完善財政補貼體系，進一步豐富與支持“三農”發展相關的政策，加大專項資金傾斜力度。二是建議加強農業農村地區征信體系建設，整合征信、工商、司法、稅務等大數據，推動各地政府與金融機構共建涉農公用信息數據平臺，完善信用信息數據多方采集和分類分級保護機制。三是建議探索由地方財政出資建立農村產權抵押貸款風險緩釋機制，包括風險資金池、代償補償機制、成立縣級財政支持的政策性擔保公司等。

借助數字技術提高普惠金融服務水平。深入推動農村地區普惠金融的數字化轉型，加快補齊農村地區數字基礎設施短板，打通數字金融服務的“最后一公里”。一是加快數字鄉村建設，推動農村數字金融服務體系建設。通過集合性應用軟件，實現主要金融業務的線上辦理，提升農村居民使用互聯網獲取金融服務的便利性。二是加強對農村用戶群體的數字素養教育和培訓，提高農村用戶的數字素養，增強“三農”客戶群體利用數字技術服務自身的能力。