當前，全球金融業正面臨著深刻的變革。如何進一步釋放公司業務與零售業務潛能成為許多銀行共同面臨的雙重挑戰。中信銀行依托集團協同優勢，升級推出公私融合戰略，強化“公司+零售”的組合模式，為客戶提供觸手可及、優質高效的“人、家、企、社”綜合服務能力。

戰略定位：以客戶為中心驅動業務融合

在當前形勢下，公司業務重點突破的新經濟、新動能客戶與零售業務的高凈值目標客群具有高度一致性。這就不難理解，中信銀行堅持的“公司與零售需要深層次的互動，更加一體化的融合”。

在中信銀行的公私融合路徑中，其核心是將“客戶價值”作為業務發展的基石，即通過融合“公”和“私”兩條業務線，將“人、家、企、社”的金融需求融為一體，從而為客戶提供更多定制化和多元化的金融解決方案。

按中信銀行的做法，既需要為企業提供支持其運轉和發展的金融服務，又得打造可落地的企業家子女教育、財富傳承、員工福利等特色化金融服務，同時提供的服務又是一體化的，由此發揮乘數效應。

事實上，困于部門墻、條線墻的存在，打通公私融合的壁壘并非易事。歷時5年，中信銀行在全面搭建了公私聯動體系后，今年更是戰略推進共通融合，通過代發工資、亮燈工程、收單結算等特色業務，實現“以公帶私”“以私促公”的雙向協同效應。

融合已見成效。以最典型的代發場景為例，2023年中信銀行有效代發金額超6200億元，當年增速超過15%，代發企業和代發個人客戶數量的增速保持了兩位數的增長。此外，其對公有效客戶和私行客戶相互轉介實現較好成效，當年互轉新增客戶數均超過3500戶。2024年上半年，代發業務持續保持兩位數增速，公、私客戶互轉同比增速超50%。

公私融合體現了一種以客戶為中心、真正走向生態的共融與共榮的思維，可以預見其將成為該行高質量獲客，支撐業務持續向前發展的重要基石。

創新驅動：全面釋放客戶價值

公私融合正逐漸成為各大銀行拓展業務的有力抓手，大家的重視程度也不比中信銀行低。但中信銀行為何能跑出自己的“加速度”？其“以客戶為中心”又是如何體現的呢？我們或許可以通過一些具體案例，來剖析中信銀行以客戶為中心——創新產品——全面釋放客戶價值這一實施路徑，并理解其如何通過對目標客群進行“人、家、企、社”一站式服務實現公私融合的。

武漢某光電企業，正進入高速發展時期，不僅急需銀行授信支持，企業還有員工持股計劃以及實控人子女出國留學等需求。

中信銀行利用中信集團全牌照的優勢，協同集團單位中信建投多次走訪，針對訴求，不斷優化服務方案，最終制定出高管員工持股計劃。基于以上合作開展情況，又趁熱打鐵為該企業提供了全套的員工代發服務方案。

目前，在中信銀行公私融合多元化服務助力下，該企業發展資金壓力得以有效緩解，企業家子女留學及員工訴求得以滿足，企業活力和企業價值進一步提升。

中信銀行清楚的知道，在如今這個客戶至上的時代，需要及時了解洞察客戶真正的需求，傾聽他們的聲音。只有以客戶為中心，不斷提升客戶價值，才能彼此成就。

北京某商超公司成立至今已三十余年，隨著電商、外賣平臺的急速發展，傳統零售行業整體情況不容樂觀，面對嚴峻的市場情況，該商超試圖以變革摸索二次發展之路。

中信銀行通過充分了解企業痛點、整合優質資源、繪制作戰地圖，一方面通過代發業務，持續挖掘客戶需求，開展對公授信等更多業務合作。另一方面，中信銀行不斷提升客戶體驗，通過開展幸福工會活動將該商超員工體驗值拉滿。借助實時發薪、預約發薪、幸福工會、代發專享產品、權益，中信銀行逐漸把服務的“點”連成了“面”。

簡單來看，該商超在發展中獲得了更多資金支持，高管、員工的需求得以滿足，實則是企業價值進一步得以提升。隨著合作不斷深入，該商超轉型升級之路越走越穩。從表面上看，是中信銀行為了自身發展的需求，自上而下對公私融合的重視，深入內里，則是站在客戶的視角，將客戶價值當成“頭等大事”。

從中信銀行的公私融合路徑來看，其不僅僅是將對公和零售業務簡單疊加，更是通過企業服務觸及個人及其家庭，并且通過個人業務反向推動對公業務發展。

拓寬思路：推動金融生態健康發展

通過完善產品體系、協同機制、深化隊伍融合意識等，公私融合戰略一定程度上推動了中信銀行業務發展，經營潛能不斷釋放。但面對依然嚴峻的內外部環境，如何持續破題？

對此，中信銀行給出的答案是：拓寬思路，通過建立公私融合營銷策略，完善服務產品，謀求創變之路。例如通過有效整合代發、信用卡、個貸等各項資源，推動由代發為主向“代發+”模式轉變；再如，通過圍繞科技金融、綠色金融、園區金融等重點領域，推動由單一產品營銷向綜合服務轉變。再進一步，便是形成常態化經營理念，在公私融合基礎上建立合作共同體，真正走向生態的共融與共榮。

在功夫財經看來，中信銀行的公私融合戰略正是其應對復雜市場環境時的戰略定力和敏銳洞察，通過將對公業務與零售業務深度融合，真正解決企業及高凈值客群個性化金融服務需求，為金融行業探索更具彈性和創新性的經營模式提供了有益借鑒，為金融生態可持續發展注入新動能。