干貸款中介的今年實(shí)在太難了。
年初，蘇州電銷貸款中介巨頭“中企企祥”被警方“一鍋端”；今年有多名銀行員工因?yàn)樵谂c貸款中介合作中收取好處被判刑；到了年底，金融監(jiān)管總局又發(fā)文敲打各種不法貸款中介；12月份，有超30家銀行發(fā)布聲明，與貸款中介“劃清界限”、“割袍斷義”。
說(shuō)實(shí)話，干貸款中介這個(gè)行當(dāng)有沒(méi)有合法的不知道，但一定沒(méi)有合規(guī)的。本來(lái)就是刀口舔血的行業(yè)，靠著銀行這棵大樹(shù)活著。
而現(xiàn)在，內(nèi)蒙古一個(gè)地方法院的判決，更是把這個(gè)行業(yè)的路又堵死了一半。
這次出事的還是南京銀行與國(guó)美小貸，說(shuō)起來(lái)還都是持牌的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。
這幾年，南京銀行零售貸款業(yè)務(wù)猛增，其中大頭都是來(lái)自個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，今年6月底，余額達(dá)到了1773.77億，其中，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)放的金融消費(fèi)貸款到今年6月底有881.83億，占了將近一半。

南京銀行目前有17家分行，除了北京分行與上海分行，都是在江蘇省內(nèi)。
根據(jù)2020年發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》和2021年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦坏每缱?cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。
通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)放的這880多億金融消費(fèi)貸款多少是在這些有分行的地方發(fā)放的，又有多少是跨區(qū)域開(kāi)展的，南京銀行沒(méi)有公布。
2019年7月，有內(nèi)蒙古牙克石市居民孫某和黃某通過(guò)“國(guó)美易卡”APP，申請(qǐng)了小額貸款，年利率8%，如果逾期不還，罰息利率以約定利率為基礎(chǔ)上浮125%，期限都是一年。
放款的涉及到了三家企業(yè)：南京銀行、國(guó)美小額貸款有限公司、中吉財(cái)富融資擔(dān)保有限公司。真正出錢(qián)的是南京銀行，中吉財(cái)富融資擔(dān)保有限公司為貸款提供擔(dān)保，國(guó)美小貸為中吉財(cái)富提供反擔(dān)保。
當(dāng)然，最后孫某和黃某的錢(qián)都沒(méi)按期歸還，中吉財(cái)富作為擔(dān)保方把錢(qián)還給了南京銀行，國(guó)美小貸作為反擔(dān)保方又把錢(qián)給了中吉財(cái)富。
2023年12月，國(guó)美小貸就把這兩人的債權(quán)都轉(zhuǎn)給了山東卓鼎資產(chǎn)清算有限公司。
本以為撿了個(gè)便宜的山東卓鼎資產(chǎn)清算有限公司今年初就在內(nèi)蒙古自治區(qū)牙克石市法院把孫某和黃某起訴了，要求歸還本金與利息。
但是法院認(rèn)為，南京銀行的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及金融許可證上均無(wú)批準(zhǔn)其可開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，即使南京銀行可以開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，其未經(jīng)審核批準(zhǔn)跨注冊(cè)地轄區(qū)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款獲取利益的行為也違反了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》第九條的規(guī)定，違反了《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》第五條的規(guī)定，因此，南京銀行獲取利息的行為違法，與孫某和黃某簽訂的借款協(xié)議無(wú)效。
因此，孫某和黃某只需要?dú)w還本金就可以了。

銀行與各種貸款中介合作開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)其實(shí)早已有之，前幾年做得風(fēng)生水起的當(dāng)屬天津銀行與渤海銀行。
2016年天津銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款僅有102億，2019年猛增到了917億。不過(guò)2020年《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》出臺(tái)后，天津銀行開(kāi)始?jí)嚎s這塊業(yè)務(wù)，去年底已經(jīng)降到了485億。2021年天津銀行一份評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，聯(lián)合貸款占比達(dá)到了9成，合作機(jī)構(gòu)主要包括網(wǎng)商銀行、微眾銀行等。
渤海銀行2017年個(gè)人消費(fèi)貸款只有88億，2020年猛增到了1127億，不過(guò)此后也開(kāi)始?jí)嚎s這款業(yè)務(wù)，去年底已經(jīng)降到了760億。當(dāng)時(shí)渤海銀行的合作方包括螞蟻金服、騰訊金融、度小滿金融、360金融、小米金融、樂(lè)信、51信用卡等數(shù)十家平臺(tái)。
南京銀行其實(shí)起步晚于天津銀行與渤海銀行，2017年大零售戰(zhàn)略規(guī)劃全面落地，組建網(wǎng)絡(luò)金融部，2018年個(gè)人消費(fèi)貸款從300億增長(zhǎng)到了573億，從2017年到2023年都是雙位數(shù)增長(zhǎng)。這里面，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)放的金融消費(fèi)貸款占比也逐年提高，2023年個(gè)人消費(fèi)貸款余額1736.78億，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款887.41億，占比為51.1%。
這兩年，南京銀行沒(méi)有披露網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款不良率，2021年為0.96%，2020年為1.06%。