從去年開始我們就經常和大家聊醫保改革的事情，到如今正式落錘。

1月27日，國家醫保局發布《按病種付費醫療保障經辦管理規程（2025版）》文件。意味著從今年起，醫保DRG/DIP將實現全國覆蓋。

再結合當下醫藥集采的模式，導致公立醫院開不到原研藥等等。這一系列的改革都在表明，往后醫療分化會越來越嚴重。

不同人群，該如何應對，我們也早就和大家分享了具體方案。

像普通大眾群體，咱百萬醫療險還是照常去配置，解決大額的住院費用。

但因公立醫院開不出原研藥的問題依然存在，以及百萬醫療險對院外藥報銷一定限制等等。所以我們建議再額外配置上重疾險，有一個兜底。——

另外，對于預算充足的群體，追求醫療資源和體系的朋友，中高端醫療自然是更好的選擇。

忘記從哪里看到的一句話——貴的東西唯一的缺點，就是貴。

中高端醫療肯定是解決用藥焦慮更好的辦法。但問題是，對應人群呢，都是大城市中產及以上的群體，這無形中會篩選掉很多朋友。

之前我們較少提及，相關產品同步也不夠及時。

但考慮到，這兩年來，對就醫體驗、資源與服務追求的朋友愈發多了起來。

下面我就盡可能講述一下，有關中高端醫療險的邏輯，以及目前最推薦的產品。

高端醫療險高端在哪？

之前提到金融不可能三角，就是收益、安全、靈活性三者不能具備。

同樣，醫療也存在不可能三角。就是服務、治療和價格不可能同時滿足。

對于看病這事，相信大家都有過相關經歷。公立醫院，滿足的就是用最低價格把病看好。

而高端私立醫院，就是主抓效果和服務，不僅把病看好，還讓你體驗治病以外的情緒價值。

說白了，看病這事，也是個體驗，確實涉及服務。那想要心滿意足把病看好，自然得加錢。

可問題是高端私立醫院，看病確實很燒錢。

就算看個感冒，光掛號費就得小一千了，再開個藥，雜七雜八，算下來就得小幾千了。

但真正有去過私立醫院看病的，就再也回不到公立醫院了。生活體驗升級容易，降級難啊。

這個時候，就可以考慮購買去入手高端醫療，把它作為高端私立醫院的打折卡。

那高端醫療到底高端在哪呢？

拿出我們比較熟悉的百萬醫療舉例。由于兩者定位不同，所以這里只作為舉例方便大家理解。

&保障方面

醫保改革，帶來最大的焦慮，就是用藥自由。

依靠醫保體系，可能開不出效果更好的原研藥，只能用仿制藥。

對于這點百萬醫療無法解決，這不是這個險種的問題，是醫療體系的難題。

而高端醫療呢就是可以繞開醫保體系，在私立醫院，開價格貴、但效果相對更好一些的原研藥。

如果醫院內部開不出，也可以考慮高端醫療的院外藥責任。

之前，百萬醫療也有院外藥責任，但只限于院外靶向藥，治療癌癥的特效藥。

雖說個別優秀的百萬醫療險，像藍醫保好醫好藥版則放開院外藥限制。但也有著一定的限制。

比如藍醫保在院外藥方面，有這么一條規定。

意思就是，如果在醫院能開到治療效果相同的仿制藥，就不能報銷同樣的外購藥了。

而相對應的高端醫療險，在院外藥這塊，就非常寬松。

只要在規定內醫院，由醫生開出的處方，就能賠付。

中端醫療是國內的藥品，高端醫療直接開大，可以全球購藥。畢竟，價格在那擺著，服務必須到位。

下面再來看就醫的范圍，也比較重要。

&就醫范圍

普通百萬醫療險的就醫范圍比較窄，一般就只能報銷二級及以上公立醫院普通部。

醫院它就得走醫保體系，那就醫控費，開不出原研藥等的問題就會存在。

而中端醫療險的給擴展到公立醫院特需部、國際部、以及部分私立醫院。

就醫時，選擇全部自費，就可以完全脫離醫保體系，不受限制。

這段時間甲流，大家去公立醫院看病有多困難，想必大家都有體會。簡直就是人擠人，光掛號排隊都要大半天。

要是想要掛個專家號，更是一票難求。等好不容易排到了，醫生看診幾分鐘就結束了。如果需要住院的，周期更長，少則半個月，長則1個月左右。

而特需部，國際部這些相對醫療資源沒有那么緊張，預約看診手術啥，非常快，正常幾天約上了；看診的醫生還都是副主任級別及以上的，專業水平更高，給出的治療方案更好。

那高端醫療險的就更牛了，就醫范圍可以突破大陸，選擇亞洲地區，全球區域等等，對接的則是全球先進的醫療資源，真的實現就醫自由。

除了醫療資源的不同，不同級別醫院享受到的就醫環境也有很大區別。

簡單放幾張對比圖，大家就能感受到了。

像一些私立醫院的 就診等待的大廳非常寬敞、干凈，完全沒有人擠人的現象。甚至還會擺放蹦床、搖搖車等，讓孩子就醫過程更輕松。

病房方面，普通部病房都是3-4個人一間，可以說完全沒有私密性，比較擁擠嘈雜。

再看國際部特需部的病房，單人間豪華的就像個酒店一樣，設施齊全。

住在這樣的環境里修養，整個人的心情都會更好，身體恢復也會更快一些。

&賠付方式

這一點，也是讓高端醫療體驗感上升的功能。

像百萬醫療險、小額醫療險這些，是事后報銷。

就是說，由個人墊付，然后再向保險公司申請理賠。

這個申請理賠的過程，其實還是有一丟丟麻煩的。要交這個材料，那么病歷。如果搞不懂，就得來回提交。

所以我們每次都會和客戶強調，在我們這買保險的，遇到理賠，一定要和我們的理賠老師溝通清楚，掃清麻煩。但即便有專業人士協助，理賠也挺搞心態的。

高端醫療最牛的，就是它有個直付醫院網絡。只要是網絡里的醫院，能直接賠付，讓保險公司和醫院結算。

中間省去了復雜的理賠環節，還不用自己掏錢墊付，非常便捷。

以上呢就是高端醫療，對于醫療體驗的一種升級。

如果預算充足，確實可以考慮入手。無論從就醫環境、資源，還是體驗感來說，都可以在高端私立醫院達成。

若預算夠不上高端醫療，那可以折中考慮中端醫療險，其中公立醫院特需、國際部這些也能提升就醫體驗。

下面呢，我就為大家介紹下，目前比較熱門的中高端醫療險，分為孩子、成人相應給大家介紹清楚。

產品推薦

&中端醫療險

想提升就醫體驗，但預算相對沒那么充足的，可以先考慮下中端醫療，不加門診，僅住院，價格也相對還好。

比如MSH欣享人生2023和臻合意2024。

0免賠的話，30歲左右，也就在2-3千。

就醫范圍內，拓展至特需部、國際部及部分私立醫院；

而且基礎保障上，對于大家擔憂的外購藥，也沒那么清單限制，滿足條件的，符合處方的即可。（但不能像高端醫療那樣，全球找藥）

這兩款的差別是，MSH做高端醫療這塊經驗更豐富一些，是內地最大的高端醫療險服務商，直付網絡覆蓋更廣。并且從產品穩定性角度，也值得信賴。

另一款臻合意2024，服務商是中間帶，在中高端醫療這塊，也很優質，屬于第一梯隊。

產品角度，相比于欣享人生，它價格要更劃算一些，走性價比路線。

當然，中端醫療險只算是醫療體驗的入門，想要實現更優質的就醫服務和資源，還是要考慮高端醫療。

這里我給大家對比一下就能有區別，比如中端醫療的欣享人生，可以直付的醫院。

以北京為例，其實只有這幾家。

但要是高端醫療，同樣是MSH旗下的產品，可以直付的醫院，光北京，就有320多家，這一對比，差別就出來了。

下面呢就和大家介紹下，比較熱門的高端醫療。

由于不同人群側重點不同，這里分為少兒和成人兩部分介紹。

先看孩子，側重點主要在門診方面，看它們的報銷比例以及報銷次數限制如何。

這里給大家挑了三款優秀的產品。

分別是新燕寶2024、京東安聯成長優享和眾安尊享寶貝，都是現在熱門產品。

版本上選擇的都是0免賠，100%報銷的，整體報銷次數和保額更充足，性價比很高。

像其他產品，門診可以100%報銷，基本都要1.2萬往上。

其中新燕寶2024在住院方面保額是50萬，略低一些。

門診上，前8次可以100%報銷。其中指定中間帶醫院就診的，可以不計次數，這點優勢非常大。

像北上廣深一線城市，居住周邊有中間帶運營醫院的朋友，就可以著重考慮它，性價比最高。

其次成長優享的優享計劃，門診和住院保障形態和新燕寶2024很類似。

勝在住院保額更高一些，門診報銷次數更多一些，前10次可以100%報銷。

如果覺得新燕寶2024的保額不足，可以考慮成長優享，就是價格上略貴一些。

最后眾安尊享寶貝是目前熱門產品，不論保額上還是門診次數上都更優秀一些。

住院與門診、特效這些共享300萬的保額，并且門診前12次的都可以做到100%報銷。

還有一些獨特的保障，比如白血病，達到一定條件，可以給付一筆保險金。綜合看下來，性價比也非常高。

但是略有些不足就是眾安尊享寶貝的醫療網絡相較于前兩款，屬于窄網絡，對優質醫療資源選擇空間有限。

最后成人高端醫療險，也給推薦了三款。

分別是MSH旗下的兩款產品，精選和經典，以及臻高端2024。

保障區域選擇的都是大陸內不含昂貴醫院，并有門診保障。

其中MSH精選和經典從保障構成方面，其實比較類似，主要的差別就是兩者的定位。

MSH精選版，主打性價比，滿足高端醫療保障情況下，價格比較低一些。

而且能單獨投保住院，對成人來說，門診的需求相對沒那么高。

而MSH經典可以涵蓋既往癥，提供更全面的保障。

就算是高端醫療，也是醫療險，還是會有較為嚴格的健康告知。

若診斷出點啥小毛病，被除外，那其實還挺難受。

MSH經典對既往癥，首年有7000的額度，連續投保的話，次年可遞增50%。這樣算下來，越往后，額度越高。

另一款臻高端2024從定位上，對標的是MSH經典，對于不差錢，想要保障更充足，附帶既往癥的，除經典外，也可以考慮這款。

它的優勢是，擁有同類保障和待遇，價格上會比經典版相對有優勢一些。

而且，既往癥首年1萬保額，續保也能增長50%。

前面和大家介紹了，它的服務商中間帶，直付醫院能覆蓋2600余家，在高端醫療里面，也稱得上第一梯隊。

綜合對比下來就是，若沒既往癥，想要體驗高端就醫，可以留意MSH精選。

有既往癥，想要追求更全面的保障，那就側重于MSH經典和臻高端2024這兩款產品。

因文章篇幅受限，有關中高端醫療產品的細節，還會有一些疏漏。其實在我們看來，高端醫療險面向的就是大城市的朋友，尤其是一線。

在大城市所設立的昂貴私立醫院更多，就醫資源更為充足。可以通過高端醫療，實現一定的優質就醫體驗。

除此外，三、四線以下的城市就不太適合購買這類產品，對應的就醫醫院比較少，體驗感會大大降低。

另外呢，在挑選高端醫療時，要考慮的細節比較多。

除了供應商成熟度、產品細節以外，也要考慮到自己更傾向于去哪家私立醫院，交通便利程度。

還有一些更細節化的，比如有沒有生育需求，要不要帶孩子投保覆蓋疫苗費用，還有核保寬松程度，對既往癥的要求等等。

如果說對中高端醫療產品感興趣，想要更細致了解，建議還是掃以下二維碼，讓我們顧問老師幫你一一解答，看看你適合哪款產品。

好了，有關中高端醫療的介紹和分享就到這里了，如果有哪些我沒提到的問題，也可以在文末留言指出，咱們一起討論。