趙珂

（安徽大學(xué)社會與政治學(xué)院碩士生）

一、田野之謎：隱匿的養(yǎng)老存款

“養(yǎng)兒防老”作為傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社會的重要家庭代際契約，深深扎根于費孝通先生提出的“差序格局”之中。在以血緣為核心的家庭結(jié)構(gòu)里，子女處于最內(nèi)層的親密關(guān)系，天然地承載著贍養(yǎng)老人的責(zé)任。農(nóng)業(yè)社會的生產(chǎn)模式相對穩(wěn)定，家庭內(nèi)部緊密互助，代際之間在經(jīng)濟上相互依賴，情感上緊密聯(lián)結(jié)，形成了穩(wěn)固的養(yǎng)老閉環(huán)。老人憑借對家庭經(jīng)濟的掌控以及豐富的社會經(jīng)驗，能夠換取子女在其晚年提供物質(zhì)供養(yǎng)和生活照料。然而，在筆者回鄉(xiāng)的調(diào)研中，卻發(fā)現(xiàn)了一種“養(yǎng)老防兒”現(xiàn)象，這種現(xiàn)象與傳統(tǒng)觀念中的“養(yǎng)兒防老”截然不同，它指的是老人在處理自己的財務(wù)時，選擇隱瞞真實的經(jīng)濟狀況，不讓子女知曉自己的存款，并將這部分存款視為自己的養(yǎng)老和醫(yī)療等費用。如今的老人們在處理存款時，往往瞞著子女獨自前往銀行存錢，甚至還會悄悄購買高額的養(yǎng)老保險基金。當子女因經(jīng)濟困難向他們借錢時，老人們也會選擇隱瞞真實的經(jīng)濟狀況，聲稱自己沒錢。即使選擇幫助子女，也會采取極為隱蔽的方式。以今年過年時的情況為例，小王打算換一套更大的房子，手頭資金短缺，便向父母尋求支援。老王卻以每月退休金有限，沒有多少積蓄為由拒絕了兒子。但看著兒子失落的樣子，老王最終還是心軟了，他瞞著兒子，將自己的存款打到了小王的賬戶上，還特意叮囑兒子這是從別人那里借來的錢，要打好欠條，等資金周轉(zhuǎn)過來一定要盡快歸還。

這一戲劇性的互動背后，是老人復(fù)雜而微妙的心理。老王在與兒子的互動中，他刻意營造出經(jīng)濟窘迫的形象，目的是維持自身在家庭經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的自主性與安全感。他深知，一旦子女對自己的經(jīng)濟狀況了如指掌，可能會引發(fā)一系列潛在的問題，比如過度依賴、因財產(chǎn)分配不均產(chǎn)生矛盾等。而他隨后的隱性資助，又是在遵循家庭倫理規(guī)范的前提下，對親子關(guān)系的一種情感維系。這種看似矛盾的行為，深刻體現(xiàn)了家庭關(guān)系中工具理性與情感價值的緊密交織。它所反映的是傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老模式在現(xiàn)代社會變遷的沖擊下，老人基于社會保障的有限性、孝道文化的變化和代際責(zé)任的重新權(quán)衡與艱難調(diào)適，也讓我們看到家庭養(yǎng)老關(guān)系在當代社會轉(zhuǎn)型中呈現(xiàn)出的復(fù)雜面向。

二、制度之困：社會保障體系的有限性分析

老人們之所以如此謹慎地隱匿自己的養(yǎng)老存款，背后一個重要的原因是社會保障體系存在的諸多有限性。2024年我國企業(yè)職工養(yǎng)老金替代率平均為40%左右 ，遠低于 國際勞工組織 建議的55%的最低標準，這意味著退休后職工的生活水平下降。從地區(qū)差異來看，東部沿海發(fā)達地區(qū)與中西部地區(qū)存在明顯差距。例如，上海、北京等經(jīng)濟發(fā)達城市，由于經(jīng)濟發(fā)展水平高、財政收入穩(wěn)定，養(yǎng)老金替代率相對較高；而一些中西部省份，如甘肅、貴州等地，養(yǎng)老金替代率相對較低，這種地區(qū)差異主要源于地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，導(dǎo)致各地養(yǎng)老保險基金的積累和財政投入不同。城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)使得城市老人與農(nóng)村老人所享受的養(yǎng)老保障差異巨大，城市養(yǎng)老金相對較高，而農(nóng)村居民參加的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的待遇則顯著低于城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老金，這一差異促使農(nóng)民工和農(nóng)村居民在養(yǎng)老方面更加謹慎，許多人選擇自己存錢，以保障老年生活的基本需求。在醫(yī)療支出方面，無論是農(nóng)村老人還是城市老人，隨著年齡的不斷增長，患病風(fēng)險日益加劇，醫(yī)保基金的支出壓力也持續(xù)增大。此外，長期護理的覆蓋率與龐大的老年人口和潛在需求相比，仍然處于較低水平。大量失能老人無法得到制度保障，這也讓老人們對養(yǎng)老院充滿擔(dān)憂，進而更加堅定了他們隱藏存款的想法。這些社會保障的有限性，使得許多老人對制度的信任度下降，迫使老人們不得不進行自我保護。養(yǎng)老金的不足促使老人增加儲蓄，對養(yǎng)老儲蓄的需求日益高漲。而醫(yī)療費用的不斷攀升和長期護理險覆蓋不足，也讓老人更加注重自身的健康管理，他們會通過加強鍛煉、注重養(yǎng)生等方式，努力減少患病和失能風(fēng)險，從而降低醫(yī)療支出和對長期護理的需求。

醫(yī)療支出和養(yǎng)老支出的雙重壓力，老人產(chǎn)生防御性儲蓄的集體心理，在代際財產(chǎn)認知錯位中持續(xù)發(fā)酵。老人可能會傾向于節(jié)省家庭資源，而將更多的資金用于自己的養(yǎng)老儲備，并把這份養(yǎng)老儲備視為自己的救命錢，而子女卻將這份存款視為可繼承財產(chǎn)，這種情況不僅影響了家庭的經(jīng)濟決策，也可能導(dǎo)致一家人之間的矛盾。

三、倫理之變：孝道文化的解構(gòu)與重構(gòu)

在現(xiàn)代社會的大背景下，孝道文化正經(jīng)歷著深刻的變革。在傳統(tǒng)社會中，家庭結(jié)構(gòu)相對穩(wěn)定，養(yǎng)老模式以家庭養(yǎng)老為主，“養(yǎng)兒防老”的觀念深入人心。子女在父母的悉心養(yǎng)育下成長，成年后贍養(yǎng)父母被視為理所當然的責(zé)任。這種模式依托于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會的經(jīng)濟基礎(chǔ)以及家族聚居的生活方式，家庭內(nèi)部成員之間相互扶持，共同應(yīng)對生活中的各種問題。然而，隨著工業(yè)化、城市化的快速推進，現(xiàn)代風(fēng)險社會的到來徹底打破了這種傳統(tǒng)模式。就業(yè)機會的廣泛流動，使得子女們紛紛離開家鄉(xiāng)，前往城市尋求更好的發(fā)展機遇。例如，大量的農(nóng)村年輕人涌入城市打工，他們在城市中面臨著高昂的生活成本、激烈的職場競爭，為了保住工作和獲得更好的發(fā)展機會，他們不得不將大量的時間和精力投入到工作中，導(dǎo)致無法經(jīng)常回家看望父母，對父母的贍養(yǎng)和照顧也有心無力。家庭結(jié)構(gòu)逐漸朝著小型化和核心化的方向轉(zhuǎn)變，在這種小型化的家庭結(jié)構(gòu)中，子女數(shù)量減少，贍養(yǎng)老人的負擔(dān)相對加重，父母與子女在空間上的分離越來越普遍，家庭成員之間的互動和情感聯(lián)系也相對減弱，這使得傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式面臨著諸多難以克服的困難。

傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念，強調(diào)的是子女對父母養(yǎng)老的責(zé)任，這是基于傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老模式的一種典型表達。在這種模式下，子女是父母晚年生活的主要依靠，家庭則是養(yǎng)老的核心場所。但如今，“養(yǎng)老防兒”卻反映出了孝道文化的新變化。一方面，它暗示著部分老年人對子女養(yǎng)老能力或意愿的擔(dān)憂。在現(xiàn)代社會的巨大風(fēng)險和壓力之下，子女們可能會因為自身的經(jīng)濟困境、工作過于繁忙等原因，無法完全承擔(dān)起傳統(tǒng)意義上的養(yǎng)老責(zé)任。甚至在當代社會中，還有部分子女因背負著各種貸款壓力如房貸、車貸等，而拒絕為父母提供贍養(yǎng)費。另一方面，“養(yǎng)老防兒”也反映出老年人在養(yǎng)老觀念上的一種覺醒。他們開始意識到，不能僅僅依賴子女來養(yǎng)老，需要積極尋求更多元化的養(yǎng)老方式，如社會養(yǎng)老服務(wù)、社區(qū)養(yǎng)老、互助養(yǎng)老等。這種觀念的轉(zhuǎn)變，不僅體現(xiàn)了老年人對自身養(yǎng)老問題的主動思考，也推動了社會養(yǎng)老模式的多元化發(fā)展。同時，代際互惠的關(guān)系也發(fā)生了顯著變化。傳統(tǒng)上，子女在成年后向父母回報養(yǎng)育之恩是被普遍接受的道德義務(wù)，但隨著社會經(jīng)濟的變革，這種關(guān)系正逐漸演變?yōu)槟嫦蛞蕾嚒Ｔ絹碓蕉嗟母改冈诮?jīng)濟上反過來支援子女，例如幫助他們支付住房貸款、教育費用等，形成了以父母資助子女為主的新模式。

四、策略之智：解碼老人財務(wù)智慧

在現(xiàn)代社會復(fù)雜的家庭經(jīng)濟互動中，老人的財務(wù)策略展現(xiàn)出了獨特的智慧。這些策略不僅旨在保障自身的經(jīng)濟安全，還巧妙地融合了工具理性與情感因素，以應(yīng)對家庭代際關(guān)系中出現(xiàn)的各種復(fù)雜情況。在布迪厄的實踐理論框架下，這些策略既是生存慣習(xí)的延續(xù)，也是場域博弈的產(chǎn)物。

（一）分散財產(chǎn)

居住在城市的老張，育有三個子女。為了避免因財產(chǎn)分配問題引發(fā)家庭矛盾，同時保障自己晚年生活的獨立性，他精心規(guī)劃了自己的財產(chǎn)存儲方式。老張沒有將所有積蓄都存放在同一家銀行，而是分別存放在幾家不同的銀行，并且每個銀行的存款金額也各不相同。他還會將一部分現(xiàn)金存放在家中不同的隱秘位置。此外，老張在日常生活中偏好使用現(xiàn)金進行交易，盡量避免電子支付留下痕跡。女兒裝修房子需要裝修費，為避免子女的矛盾，他也選擇給予現(xiàn)金。老張通過合理規(guī)劃資金，分散和隱匿處理財產(chǎn)，有效降低了因單一金融機構(gòu)風(fēng)險或子女知曉全部財產(chǎn)狀況而可能帶來的不確定性。從情感層面來看，他這樣做也是為了維護家庭的和諧穩(wěn)定，避免因財產(chǎn)問題引發(fā)子女之間的紛爭。

（二）信息控制

信息控制也是老人常見的一種財務(wù)策略。老李有兩個兒子，大兒子經(jīng)濟條件較好，小兒子則相對拮據(jù)。老李在處理自己的財務(wù)信息時格外謹慎。她經(jīng)常通過第三方傳遞信息，比如和鄰居聊天時，有意無意地透露自己的一些經(jīng)濟情況，讓鄰居不經(jīng)意間傳達給兒子們。有一回，小兒子想向老李借錢做生意，老李不想直接拒絕傷了兒子的心，便通過鄰居傳達自己近期要看病吃藥，沒有多余的錢可以出借的信息。這種信息傳遞方式既避免了直接沖突，又巧妙地表達了自己的態(tài)度。老李通過這種間接的方式，既維護了自己的財務(wù)，又避免了與兒子之間可能產(chǎn)生的矛盾。

五、結(jié)語

從“養(yǎng)兒防老”到“養(yǎng)老防兒”的轉(zhuǎn)換，既是社會轉(zhuǎn)型的必然產(chǎn)物，也是老年自身養(yǎng)老的智慧結(jié)晶。未來的代際關(guān)系在制度保障與情感聯(lián)結(jié)之間，在風(fēng)險防范與代際支持之間，尋找動態(tài)的均衡點。這要求政策設(shè)計既需完善社會保障網(wǎng)絡(luò)，更要重視代際關(guān)系的文化重建，在現(xiàn)代化進程中守護家庭的人性溫度。