作者 | 葉麥穗

編輯 | 包芳鳴

新媒體編輯丨實習生 宋語菡

在數字化轉型浪潮下，銀行線下網點的調整仍在持續中。

2024年，國有六大行中，除了農業銀行外，線下網點數量繼續呈現收縮態勢，合計減少近361家。與此同時，國家金融監管總局官網顯示，去年國內共計2483家商業銀行線下網點獲準退出，依然保持了較大的力度。從去年的情況來看，銀行對網點的布局從最開始的跑馬圈地到逐步優化，在關閉一些城市網點的同時，也對一些鄉鎮進行了線下新增。

銀行網點去年減少2483家

截至2024年末，國有六大行的網點數量較2023年末進一步縮減，合計減少361家。

從絕對數量來看，郵儲銀行去年的改革力度較大，截至去年末共有營業網點39224個，與2023年相比，減少了140家。該行也是線下網點數量最多的銀行。

工商銀行排在第二，2024年線下網點由2023年的15495個縮減至15365個，同比減少130個。

建設銀行線下網點由14255個縮減至14166個，同比減少89個；中國銀行線下網點由10299個縮減至10279個，同比減少20個；交通銀行線下網點由2834個縮減至2818個，同比減少16個。

和其他大行不同，農業銀行則在去年采取了“加法”。去年農業銀行境內分支機構共計22877個，包括總行本部、總行營業部、4個總行專營機構、4個研修院、37個一級分行、410個二級分行、3314個一級支行、19064個基層營業機構以及42個其他機構。與2023年相比，該行去年增加了34家分支機構。

股份制銀行的網點總數相對平穩，其中平安銀行線下網點較2023年減少52個，民生銀行減少20個，浦發銀行減少34個。線下網點增加的銀行當中，招商銀行較2023年增加13個，存量營業網點遷址優化100多家；興業銀行線下網點增加16個，中信銀行增加19個，光大銀行增加9個，浙商銀行增加20個。城商行中，2024年凈增網點總計338家，其中頭部的五家銀行，北京銀行較2023年網點減少9個，寧波銀行減少9個，上海銀行增加9個，江蘇銀行增加4個，南京銀行增加5個。

綜合來看，國有大行線下網點縮減力度明顯，呼應了行業總體趨勢。國家金融監管總局官網顯示，去年國內共計2483家商業銀行線下網點獲準退出，依然保持了較大的力度。

對于網點布局的增減，不少銀行也在年報中提及自己的觀點。郵儲銀行董事長鄭國雨在年報致辭中表示，推動網點綜合化、生態化、智能化轉型，強化科技賦能、數據賦能，將近4萬個網點打造成為便民利民的一站式服務窗口。農行行長王志恒在2024年度報告中提出，加快掌銀、網點等各類渠道適老化改造，深入推進2.2萬家“農情暖域”工會驛站建設，要讓金融服務更有溫度。

從單純“減法”向優化布局轉型

其實從2018年至今，銀行業網點總數就呈逐年下降趨勢，但是相比前幾年的大刀闊斧的做“減法”，銀行目前更多是優化，布局特色網點成為銀行的新藍海。

如工商銀行年報顯示，去年該行完成527家網點優化調整，向縣域鄉鎮地區投入網點104家，新增覆蓋11個空白縣域，網點縣域覆蓋率提升至87.4%。

傳統以柜面交易為主的網點正在向“輕型化、智能化、生態化”轉型。多家銀行在2024年加大智能設備投放，如遠程視頻柜員機（VTM）、智能現金柜臺等，減少人工窗口依賴。以工商銀行為例，截至2024年末，該行設置自助銀行19746個，智能設備76185臺，自動柜員機49659臺。全年自動柜員機交易額42652億元。工行表示，未來仍將著力重構柜面系統，提升網點自助服務能力。

此外，招商銀行表示，實施科技興行戰略，借助科技持續驅動產品、服務、經營、管理等關鍵領域創新，以“線上化、數據化、智能化、平臺化、生態化”為演進方向，推動“數智招行”建設。

易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮表示，近兩年，加大布局線下特色網點成為了銀行業的一種趨勢，其優勢在于通過特色服務及業務的塑造打造自身的品牌與口碑，以此帶動獲客與客戶的留存，但一些網點也面臨特色打造成本較高、時效性較強、使用率不高等窘境，需要分別看待。例如針對老年客群打造的“銀發”特色網點具備可持續性，也能夠以此提升老年客群的服務質量，繼而帶動銀行其他業務的提升，而一些追逐IP、追逐“網紅熱點”的網點如若經營不當，可能一開始會吸引客戶眼球，等熱點過去后或遭遇門庭冷落，成為“季拋”甚至“月拋”的“消費品”。

不過蘇筱芮也認為，特色網點的落地，既是商業銀行積極求變之舉，也是其線下發展的大方向、大趨勢，這種轉型目前還沒有一個標準化的模式，需要各銀行因地制宜、循序漸進，結合各銀行對自身客戶的定位，解決好重點客群的高頻訴求。

博通分析金融行業資深分析師王蓬博認為，未來的網點不再是簡單的業務辦理場所，而是銀行與客戶交互的“交互點”，甚至成為品牌形象的展示窗口。目前網點轉型已經成為銀行的共識，但是轉型仍需平衡成本與客戶體驗之間的平衡。一方面，智能網點的人員、設備投入和維護成本較高；另一方面，中老年客戶對線下服務的要求和依賴程度依然居高不下。從長遠來看，未來一段時間，銀行網點特別是一二線城市的網點仍會持續減少，但是速度會逐步放緩，布局也會更精細和科學，網點之間的差異化經營會更加明顯。

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