一家區域性的城商行，如何增強自己的核心競爭力？

重慶三峽銀行是一個很好的微觀樣本。

2025年4月30日，重慶三峽銀行發布2024年年報，該行營業收入為52.21億元，凈利潤為13.23億元，營業收入和利潤實現了“雙增”。

與此同時，重慶三峽銀行的規模穩步提升。

2024年末，重慶三峽銀行的總資產、存款、貸款均呈現兩位數增長——總資產的增幅為11.29%，存款的增幅為12.70%，貸款的增幅為13.50%。其中，個人存款增勢強勁，人民幣儲蓄存款重慶市場份額排名上升至第7位、同比提升1位。公司存款逆勢增長，公司貸款規模跨越千億元。普惠貸款投放量、凈增客戶數創近三年新高。

中間業務收入的增長

在凈息差持續收窄的大背景下，城商行的傳統盈利模式正遭受前所未有的沖擊。

金融監管總局公布的數據顯示，2021年第四季度，國內商業銀行的凈息差為2.08%，2022年第四季度下降至1.91%，2023年第四季度下降至1.69%，2024年第四季度進一步下降至1.52%。

短短三年時間，凈息差收窄了0.56個百分點。

國內的城商行，都在努力尋找新的收入增長點，來降低對利息收入的依賴，改善自身的收入結構。

重慶三峽銀行的應對之策是加碼中間業務收入，2024年該行實現中收4.18億元、同比增長11.96%。

重慶三峽銀行的中收為什么能夠增長？

剖析重慶三峽銀行中收增長的底層邏輯，投行和理財的能力提升功不可沒。

投行能力的大幅提升

對于城商行的投行部門而言，需要比券商更懂產業，比大行更懂本地，才能順利切入直接融資這一個市場。

重慶三峽銀行將地域深耕轉化為產業洞察優勢，承做了一些高附加值投行業務。比如，它為債券發行人提供綜合金融服務，推動債券承銷規模持續增長，在客戶拓展和市場創新等方面得到了同業機構的高度認可和肯定。又比如，它憑借其專業的金融服務能力，能夠為企業提供全方位的財務顧問服務，從交易結構設計、估值定價到融資安排，全程參與并助力企業實現戰略目標。

在重慶三峽銀行看來，投行的能力進化是必需的，中國的融資模式正在從間接融資為主向直接融資為主過渡，唯有將投行能力融入血液的銀行，才能在激烈的市場競爭當中分得一杯羹。

理財能力的突飛猛進

在大數據和人工智能的加持下，重慶三峽銀行正在精準洞察客戶需求，為客戶量身定制個性化的金融解決方案，為客戶推薦最適合的理財產品，實現從“千人一面”到“千人千面”的服務轉變。

在理財產品的創新上，重慶三峽銀行也有一些心得。它推出的“節日專享”“成渝地區雙城經濟圈”“西部陸海新通道”主題理財產品，有效推動了理財業務的特色化發展，獲得了客戶的高度認可。

2024年，重慶三峽銀行累計發行成立理財產品138款，理財產品發行及申購規模合計287.73億元。

在2024年四季度普益標準銀行理財能力排名中，重慶三峽銀行的理財綜合能力在全國110家城商行中排名第30名、收益能力排名第10名。

重慶三峽銀行的愿景是“打造成為西部一流的現代化城商行”。

在重慶三峽銀行看來，未來的銀行業競爭，將是資本配置效率的較量，相比于傳統的信貸業務，投行業務和理財業務對于資本金的消耗較小，它們會逐漸成為銀行新的核心競爭力。

重慶三峽銀行將積極布局“大零售、大數據、大產業”三大領域，著力打造“研究型、創新型、生態型”三型銀行，在這種戰略指引下，“投行-資管-財富”之間會逐漸體現出協同效應，對未來的中收增長形成有力的支撐。