根據(jù)我們平時理賠的情況來看，只要重疾險出險，大多數(shù)都是癌癥。并且現(xiàn)在癌癥的發(fā)病率越來越年輕化。

并且每當(dāng)看到這類案例，內(nèi)心總有說不出的滋味。但另一方面，也慶幸是他們的風(fēng)險防范意識好，提前給自己配置好足夠的保障。

今天給大家分享的是以為30多歲小姐姐，患癌出險最后重疾險賠了90萬的案例，這個賠付金額也足夠能緩解小姐姐一定的壓力，讓她更安心的治療。

下面就給大家分享一些案例中的細節(jié)。

理賠概述

2021年1月份，王女士找到我們給自己配置了一份重疾險。

這個時間點算是踩著重疾新規(guī)實行之前，也是趕上了保險的紅利。

產(chǎn)品上選擇了當(dāng)時比較優(yōu)秀的如意安和(臻藏版)，也叫達爾文3號。達爾文這個IP相信大家都很熟了，保障非常拔尖。

選擇保額50萬，同時還附加了惡性腫瘤擴展保險金和特定心腦血管疾病擴展保險金。

繳費方式上選擇了30年交，最后每年的保費是8250元。

但除外了甲狀腺癌相關(guān)保障。這主要是王女士在2019年體檢報告中，有過甲狀腺結(jié)節(jié)，雖投保當(dāng)時已恢復(fù)正常。最終還是除外承保。

當(dāng)然也有些重疾險對甲狀腺結(jié)節(jié)投保寬松的，在結(jié)節(jié)術(shù)后病理呈良性且復(fù)查正常，也可以嘗試爭取標(biāo)體承保。

這個案例也告訴我們，在投保時，即便是遇到個別部位除外，也不要放棄保障。

而且現(xiàn)在有些重疾險還支持“保單復(fù)議”。

也就是投保時被除外的疾病，但是在后續(xù)恢復(fù)正常，可以重新保進來。

比如，甲狀腺結(jié)節(jié)施行手術(shù)，且病理報告為良性，后續(xù)不再復(fù)發(fā)，就可以向保司申請重新核保，有機會再保進來。

這樣交了5年的保費，今年1月份，王女士總是胃脹，且吞咽不適。

于是動身去醫(yī)院檢查，最終診斷為十二指腸濾泡性淋巴瘤。

期間王女士一直觀察治療，并在4月份聯(lián)系我們規(guī)劃老師，幫助協(xié)助理賠。

理賠老師在接到理賠詳細了解后，告知一些常見的理賠注意事項。

王女士病理報告屬于惡性腫瘤，符合重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)。

所以理賠老師建議可以先提交相關(guān)資料進行理賠申請，并提醒后續(xù)保司調(diào)查的事情。

對于保司調(diào)查的事情，我們后續(xù)再聊。

后續(xù)王女士在我們協(xié)助下，向保司提交了相應(yīng)的理賠材料。

在保司核實完后，理賠款也很快就到賬了。

其中分兩部分，一部分是重疾險的理賠金。

王女士患的是重癥，并且產(chǎn)品自帶60歲前額外賠。

重疾險理賠款就是50萬保額×（100%+80%）=90萬；

除此外呢，重疾險一般會自帶保費豁免責(zé)任。

余下25期保費不用交了，即20.6萬元。

理賠完以后，因附加了癌癥多次賠責(zé)任。

如果三年后，癌癥處在持續(xù)、新發(fā)、復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移的狀態(tài)，則能額外拿到保額的150%，即75萬。

有關(guān)這點，我們也提醒著王女士。

大致說完理賠過程后，下面就和大家聊一下，這次理賠中，值得注意的地方。

保司公司的調(diào)查，有多嚴(yán)格？

前面和大家提到了，在和客戶溝通中，我們提及了，若保司調(diào)查，該怎么和保司溝通，以免給理賠留下不必要的麻煩。

下面呢，我就結(jié)合本次王女士理賠的案例，簡單給大家介紹一下，保險公司的調(diào)查，到底會涉及什么問題，我們該怎么應(yīng)對。

對于重疾險這種理賠金額比較大的，保險公司一般都會啟用調(diào)查。有的是保司內(nèi)部人員，有的是保司聘用的第三方團隊，去詢問客戶出險的情況，以防出險騙保。

一般有如下幾個步驟。

其一、會問一些關(guān)于案件或被保人的基礎(chǔ)信息。

一般保司會問到被保人身體狀況啊、職業(yè)啊，近期體檢情況，甚至還會問到是否投保了其他家保司的產(chǎn)品。

遇到這種調(diào)查呢，若自己回答就可能會發(fā)懵，所以一般我們的理賠老師都會提前告知客戶，哪些該講，哪些不該講。

當(dāng)然這樣只是為了提升理賠效率，最根本的還是投保時的健康告知。

我們一直提醒大家，在投保時要如實告知，這樣投保后出現(xiàn)都是會賠付的。

遇到拒賠的多數(shù)都是當(dāng)初健康告知不到位，給后續(xù)理賠埋下隱患。

但在我們這投保的客戶，我們理賠老師，都會和客戶溝通清楚，如實走健康告知，所以說，也不會懼怕相應(yīng)的問詢。

其二，在進行完初步的了解后，保司還會安排專門調(diào)查員，上門面訪，詢問一些案件細節(jié)。

但該咋和面訪人員溝通，也是有技巧的。

對于一般的客戶對保險了解少，很難界定這個「在合理范圍內(nèi)，維護自己權(quán)益的尺度」。

而我們的理賠老師畢竟身經(jīng)百戰(zhàn)，清楚理賠調(diào)查的彎彎繞繞。

所以呢就會和客戶溝通好，避免說錯話，埋下隱患。

其三，調(diào)查人員面訪完，可能還會要求被保人提供一些材料。

對于一些案例，如果調(diào)查人員覺得案件有問題，還會要求出具一些材料。

比如說體檢報告這些。這次調(diào)查，王女士之前健康告知做的很充分，由此理賠人員也沒有要求提供報告。

并且在我們的協(xié)助下， 王女士應(yīng)對還是比較充分的，也順利度過面訪這一關(guān)。

重疾險的附加功能

最后再和大家聊一下，重疾險非常關(guān)鍵的附加功能。

其一、保費豁免。

這次理賠，王女士除了拿到了理賠金額，還拿到了保費豁免的補償。

這筆錢換算下來，其實也不低，也達到20萬左右了。

一般我們會建議拉長重疾險的繳費年限。就是以防，在繳費期間，被保人不幸患病，能夠豁免保費，起到一定的補償。

被保人保費豁免，一般是自帶的。

但現(xiàn)在有一些重疾險砍掉了這個福利。

所以我們在投保時，若選擇30年交，可以留意一下這個功能。

其二、癌癥多次賠。

對于這個功能，我們一般是建議女性必加的。

之前統(tǒng)計過，女性患重疾，基本八成都是癌癥。

本次王女士理賠過后，保單依舊生效，并且三年后，還能依靠癌癥多次賠，拿到150%的保額。

只是當(dāng)時是老產(chǎn)品，癌癥間隔期有點長，要等三年。

現(xiàn)在的重疾險，一般隔一年即可。

其三、60前額外賠。

這個責(zé)任不用多少。也是家庭支柱必加。

可以覆蓋，在關(guān)鍵時期，一旦不幸患大病，能撬動更高的杠桿。

如果預(yù)算有限，可以考慮用低保額+60歲前額外賠。比如買30萬重疾險，就替換成25萬保額+60歲前額外賠，價格并未貴許多，但效果卻立竿見影。

60歲前患重疾，25萬保額+60歲前額外賠可以賠50萬。

當(dāng)然，具體還是依照個人情況。

對于重疾險，就是大病補償險。這筆錢，是一次打到賬戶里。不僅可以用于治療，還能應(yīng)對后續(xù)的收入損失。

所以我們真心建議，配置健康險，百萬醫(yī)療是不夠的，還有配置相應(yīng)的重疾險。

好了，這次理賠就到這里了，還有任何保險方面的問題，都可以在文末留言，大家一起交流，咱們下期見。