保險(xiǎn)是每個(gè)車主都繞不開的剛性支出，大家每年車險(xiǎn)都買哪些項(xiàng)目、花了多少錢？

正好最近我自己有2臺(tái)車都相繼續(xù)保，下面就給大家看看我的2張繳費(fèi)單：

怎么樣，兩臺(tái)車加起來才花了4400多元，平均每臺(tái)車2200多元，而且我這兩臺(tái)車都是燃油車，要交車船稅的。有人可能會(huì)說，你丫是不是沒買商業(yè)險(xiǎn)，或者商業(yè)險(xiǎn)沒買車損或三者？

別急，聽我講完你就知道為什么會(huì)這么便宜，以及怎樣才能讓自己的車險(xiǎn)更便宜。

首先來看我的第一臺(tái)車，2022年7月份的一汽豐田威馳FS（參數(shù)丨圖片）自動(dòng)擋入門版，新車價(jià)7萬左右，連續(xù)三年無任何事故和違章。

這次是買第四年保險(xiǎn)，今年車損核價(jià)54352元，保費(fèi)711.9元。

三者險(xiǎn)因?yàn)檫@個(gè)車每年只開幾千公里，一般都是家附近買買菜，家在郊區(qū)，平時(shí)也遇不到百萬豪車，所以只上了100萬，保費(fèi)704.61元。

很多人可能會(huì)覺得在上海100萬三者太少了，我只能說大家要看自己實(shí)際的用車頻次、環(huán)境和需求。當(dāng)然，還有自己的車技和人品。

不過”醫(yī)保外用藥“這個(gè)幾十塊錢我強(qiáng)烈建議你還是加上，去過醫(yī)院就知道很多好東西都是不走醫(yī)保的（你懂的）。而且這個(gè)項(xiàng)目也不貴，還能共享三者的100萬保額，我覺得很劃算。

商業(yè)險(xiǎn)就這樣了，座位險(xiǎn)我覺得沒啥必要，因?yàn)槠綍r(shí)車上一兩個(gè)人的情況比較多，自己開車比較守規(guī)矩。如果是對(duì)方的責(zé)任且你出現(xiàn)了人傷，對(duì)方的三者險(xiǎn)會(huì)賠你的。

然后是交強(qiáng)險(xiǎn)+車船稅，我相信大部分人的交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)該都在六七百，為什么我的只要285元呢？

因?yàn)楝F(xiàn)在的車險(xiǎn)折扣系數(shù)不僅看出險(xiǎn)次數(shù)，還看違章，而且違章的類型和次數(shù)都會(huì)影響到車險(xiǎn)折扣。比如闖紅燈、大比例超速的違章，肯定比違停、變道不打燈這種危害大，而且一年超速10次的人也會(huì)比超速1次的人有更高的事故風(fēng)險(xiǎn)。

我覺得這種設(shè)定很合理（因?yàn)槲沂羌鹊美嬲撸?dāng)然，如果哪天我不小心搞了個(gè)違章，第二年交強(qiáng)險(xiǎn)來到了六七百價(jià)位，我可能就不會(huì)這么覺得了。所以，各位現(xiàn)在知道違章的成本有多高了吧？

這里給大家簡(jiǎn)單科普一下車險(xiǎn)折扣系數(shù)，無論是事故還是違章，都會(huì)影響到車險(xiǎn)折扣系數(shù)。正常來說，車險(xiǎn)折扣系數(shù)按年遞增，通常分為一年不出險(xiǎn)、連續(xù)兩年不出險(xiǎn)、連續(xù)三年不出險(xiǎn)這三種折扣系數(shù)，其中連續(xù)三年及以上不出險(xiǎn)的折扣系數(shù)是一樣的，都是最低系數(shù)。

也就是說，如果你連續(xù)兩年沒出險(xiǎn)/違章，但是在第三年的時(shí)候出險(xiǎn)/違章了，那么從第四年車險(xiǎn)開始你就要從頭再計(jì)算連續(xù)不出險(xiǎn)/違章的年數(shù)，可以說是“功虧一簣”。

所以坊間有傳言說：出一次險(xiǎn)，來年保費(fèi)不會(huì)漲價(jià)。這句話也沒毛病，因?yàn)槌鲆淮坞U(xiǎn)之后，保費(fèi)會(huì)恢復(fù)原價(jià)，相比原價(jià)確實(shí)是沒漲價(jià)。但是如果你沒出這次險(xiǎn)，來年保費(fèi)是有更大折扣的，其實(shí)還是變相漲價(jià)了。

最后是車船稅，新能源車免費(fèi)，燃油車根據(jù)排量來劃分。按理來說1.5L排量對(duì)應(yīng)的應(yīng)該是300元每年，但是因?yàn)?a >威馳進(jìn)入了上海的車船稅節(jié)能減免目錄，所以只要150元每年。

接著來看我的第二臺(tái)車，2021年8月上牌的廣汽豐田威蘭達(dá)2.0L尊貴版，新車價(jià)20萬左右（當(dāng)時(shí)優(yōu)惠不大，說多了都是淚），連續(xù)四年無任何事故和違章。

交強(qiáng)險(xiǎn)依舊是最低價(jià)格285元，車船稅因?yàn)檫@臺(tái)車排量是2.0L，上海這邊是360元每年，這個(gè)不同地區(qū)會(huì)有差異。

然后來看商業(yè)險(xiǎn)，真沒想到我這臺(tái)車的車損價(jià)還能有14.77萬，要知道這臺(tái)車現(xiàn)在的二手車價(jià)根本上不了10萬，也不知道保險(xiǎn)系統(tǒng)里是怎么算的（要是來個(gè)全損，嘿嘿）。

由于這臺(tái)車平時(shí)用得比較多，也偶爾跑長(zhǎng)途，所以三者上了個(gè)200萬，算是買個(gè)心安。

但是為啥這臺(tái)車的200萬三者只要702.74元，比上一臺(tái)威馳100萬三者的704.61元還要便宜？這點(diǎn)我沒搞明白，按理來說連續(xù)三年及以上不出險(xiǎn)/違章的折扣系數(shù)應(yīng)該是一樣的，懂行的朋友可以在評(píng)論區(qū)科普一下。

細(xì)心的朋友應(yīng)該發(fā)現(xiàn)，這臺(tái)車我除了車損、三者、醫(yī)保外用藥，還多買了個(gè)128元的車主尊享保障。說實(shí)話，這玩意兒根本就不是車險(xiǎn)，也幾乎用不上，為什么還要買它呢？

相信很多人在被保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員推銷時(shí)，都會(huì)遇到一些附加險(xiǎn)種，其中有的是車險(xiǎn)，比如座位險(xiǎn)；有的是非車險(xiǎn)，比如駕乘險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)啥的。

座位險(xiǎn)和駕乘險(xiǎn)如果一定要買一個(gè)的話，我推薦買駕乘險(xiǎn)，因?yàn)楸阋?/strong>。當(dāng)然，如果你平時(shí)車上不經(jīng)常坐人，或者自己開車很守規(guī)矩，就算出事故也基本是對(duì)方主責(zé)或者全責(zé)，那這兩個(gè)險(xiǎn)都沒必要買，反正如果真的出現(xiàn)了車上人員受傷的情況，也是由對(duì)方三者險(xiǎn)賠付的。

我這次“被捆綁”買的這個(gè)128元的車主尊享保障，其實(shí)是住院津貼保險(xiǎn)，保額只有9000元。之所以會(huì)買這個(gè)看似很不劃算的保險(xiǎn)，是因?yàn)橘I了它之后，我能得到更多的增值福利。

其中包括一張200元的購物卡（可9.5折返現(xiàn)）、更多的上海浦東/虹橋機(jī)場(chǎng)免費(fèi)停車次數(shù)、更多的上海不限里程代駕次數(shù)、更多的9.9元優(yōu)惠洗車次數(shù)，還有2張面值50元、可以兌換常用藥品的藥疹券。

這么多額外增值福利的價(jià)值已經(jīng)遠(yuǎn)超128元，是你的話你會(huì)怎么選？

當(dāng)然，這些福利也要看你遇到的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員能不能幫你爭(zhēng)取到，以及當(dāng)時(shí)的促銷政策。比如我另一臺(tái)車?yán)m(xù)保時(shí)，必須要買300萬三者+128元車主尊享保障才能有更多的額外福利，我覺得意義不大就沒選。

那為什么明明是“虧本買賣”，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員還要上趕著讓你買附加險(xiǎn)種呢？我覺得可能是附加險(xiǎn)種的提成更高，或者有KPI考核，反正送的這些東西都是公司的，只有提成才是自己的，打工牛馬都懂。

說到買車險(xiǎn)，那就不得不提增值服務(wù)，通常有代辦年檢、免費(fèi)救援、補(bǔ)漆、基礎(chǔ)保養(yǎng)、洗車、代駕、機(jī)場(chǎng)停車等等。

其中每年12次免費(fèi)救援和1次代駕幾乎是每個(gè)保險(xiǎn)公司的標(biāo)配。如果遇到車胎漏氣、沒油/沒電了，都可以用免費(fèi)救援。這個(gè)不算出險(xiǎn)次數(shù)，也不會(huì)影響第二年保費(fèi)，親測(cè)有效。

至于免費(fèi)代駕，要看不同的保險(xiǎn)公司，我這家保險(xiǎn)公司在上海不限里程（含崇明島），有的公司是限制20km或30km，超出部分補(bǔ)差價(jià)。

免費(fèi)補(bǔ)漆和基礎(chǔ)保養(yǎng)通常不可同時(shí)獲得，而且如果有了這兩項(xiàng)的某一項(xiàng)，其它洗車、代駕、機(jī)場(chǎng)停車這些增值服務(wù)的次數(shù)也會(huì)急劇減少甚至沒有。

像我這種平時(shí)基本不刮蹭的人，補(bǔ)漆沒啥用。基礎(chǔ)保養(yǎng)的話，我也不建議大家選，因?yàn)槲揖捅豢舆^。

通常來說，基礎(chǔ)保養(yǎng)在APP里面可以選擇去哪做，會(huì)有一部分4S店可選。但是當(dāng)你真的去到4S店用車險(xiǎn)送的保養(yǎng)券時(shí)，4S店通常只會(huì)給你用最低級(jí)的機(jī)油（上圖的機(jī)油網(wǎng)上售價(jià)不到100元），如果想用更好的機(jī)油（比如SP級(jí)、滿足GF-6標(biāo)準(zhǔn)）得加錢。

如果不去4S店，去保險(xiǎn)公司合作的第三方汽修店做免費(fèi)基礎(chǔ)保養(yǎng)，同樣可能會(huì)遇到機(jī)油品質(zhì)不好的問題，甚至可能遇到假機(jī)油。而且汽修店也不一定有你這輛車完全匹配的機(jī)油標(biāo)號(hào)和機(jī)濾型號(hào)，甚至連螺栓墊片都要花錢買。

而現(xiàn)在某虎/某東養(yǎng)車一次正常的基礎(chǔ)保養(yǎng)，選用嘉實(shí)多、殼牌等大品牌的SP級(jí)、GF-6標(biāo)準(zhǔn)的全合成機(jī)油，含機(jī)濾、工時(shí)費(fèi)也才200元左右，好歹能用得放心。

所以，當(dāng)和車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員談贈(zèng)送的增值服務(wù)時(shí)，不妨根據(jù)自己的需求多要一些洗車、代駕、機(jī)場(chǎng)停車券，那可是實(shí)實(shí)在在的能省錢。

就比如這次我的威蘭達(dá)續(xù)保，送了5次上海浦東/虹橋機(jī)場(chǎng)周邊停車（每次可停5天，停在距離機(jī)場(chǎng)幾公里的合作停車場(chǎng)，由停車場(chǎng)班車免費(fèi)送你到機(jī)場(chǎng)，相比直接停機(jī)場(chǎng)大概要多花30分鐘，但是每次能省兩三百停車費(fèi)）、3次上海不限里程代駕（每次能省一兩百）、16次9.9元洗車券（上海這邊SUV洗車大概40元一次，相當(dāng)于每次省30元，16次就是480元）。

而上面這些增值服務(wù)都是我平時(shí)能用上的，所以如果算上這些增值服務(wù)的實(shí)際價(jià)值，雖然我車險(xiǎn)花了2558元，實(shí)際只花了1000元都不到，這還沒算可以9.5折返現(xiàn)的200元購物卡。

當(dāng)然，如果你不想和車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員討價(jià)還價(jià)、“斗智斗勇”也沒關(guān)系，可以通過車險(xiǎn)APP自主選擇車險(xiǎn)項(xiàng)目和增值服務(wù)方案，只是購物卡、藥疹券這些就沒了。

比如我的威馳續(xù)保，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員一個(gè)勁地給我推薦300萬三者險(xiǎn)+128元的車主尊享保障，我覺得沒必要就自己在車險(xiǎn)APP上選了100萬三者險(xiǎn)，增值服務(wù)選了上面這些，滿打滿算也能值個(gè)一千多。

所以，如果把這些增值服務(wù)都算上，我的每臺(tái)車今年的續(xù)保費(fèi)可能都只有幾百塊，是不是超出了大家的認(rèn)知？

當(dāng)然，也可能是因?yàn)槲疫@兩臺(tái)車都是燃油車，還是零整比較低的豐田，所以保費(fèi)便宜、增值服務(wù)送得也多。如果是新能源車?yán)m(xù)保，可能就是另一番場(chǎng)景了，大家可以在評(píng)論區(qū)分享。

最后，以上車險(xiǎn)購買攻略僅對(duì)大部分普通打工牛馬有用，土豪請(qǐng)隨意。