保險是每個車主都繞不開的剛性支出，大家每年車險都買哪些項目、花了多少錢？

正好最近我自己有2臺車都相繼續保，下面就給大家看看我的2張繳費單：

怎么樣，兩臺車加起來才花了4400多元，平均每臺車2200多元，而且我這兩臺車都是燃油車，要交車船稅的。有人可能會說，你丫是不是沒買商業險，或者商業險沒買車損或三者？

別急，聽我講完你就知道為什么會這么便宜，以及怎樣才能讓自己的車險更便宜。

首先來看我的第一臺車，2022年7月份的一汽豐田威馳FS（參數丨圖片）自動擋入門版，新車價7萬左右，連續三年無任何事故和違章。

這次是買第四年保險，今年車損核價54352元，保費711.9元。

三者險因為這個車每年只開幾千公里，一般都是家附近買買菜，家在郊區，平時也遇不到百萬豪車，所以只上了100萬，保費704.61元。

很多人可能會覺得在上海100萬三者太少了，我只能說大家要看自己實際的用車頻次、環境和需求。當然，還有自己的車技和人品。

不過”醫保外用藥“這個幾十塊錢我強烈建議你還是加上，去過醫院就知道很多好東西都是不走醫保的（你懂的）。而且這個項目也不貴，還能共享三者的100萬保額，我覺得很劃算。

商業險就這樣了，座位險我覺得沒啥必要，因為平時車上一兩個人的情況比較多，自己開車比較守規矩。如果是對方的責任且你出現了人傷，對方的三者險會賠你的。

然后是交強險+車船稅，我相信大部分人的交強險應該都在六七百，為什么我的只要285元呢？

因為現在的車險折扣系數不僅看出險次數，還看違章，而且違章的類型和次數都會影響到車險折扣。比如闖紅燈、大比例超速的違章，肯定比違停、變道不打燈這種危害大，而且一年超速10次的人也會比超速1次的人有更高的事故風險。

我覺得這種設定很合理（因為我是既得利益者），當然，如果哪天我不小心搞了個違章，第二年交強險來到了六七百價位，我可能就不會這么覺得了。所以，各位現在知道違章的成本有多高了吧？

這里給大家簡單科普一下車險折扣系數，無論是事故還是違章，都會影響到車險折扣系數。正常來說，車險折扣系數按年遞增，通常分為一年不出險、連續兩年不出險、連續三年不出險這三種折扣系數，其中連續三年及以上不出險的折扣系數是一樣的，都是最低系數。

也就是說，如果你連續兩年沒出險/違章，但是在第三年的時候出險/違章了，那么從第四年車險開始你就要從頭再計算連續不出險/違章的年數，可以說是“功虧一簣”。

所以坊間有傳言說：出一次險，來年保費不會漲價。這句話也沒毛病，因為出一次險之后，保費會恢復原價，相比原價確實是沒漲價。但是如果你沒出這次險，來年保費是有更大折扣的，其實還是變相漲價了。

最后是車船稅，新能源車免費，燃油車根據排量來劃分。按理來說1.5L排量對應的應該是300元每年，但是因為威馳進入了上海的車船稅節能減免目錄，所以只要150元每年。

接著來看我的第二臺車，2021年8月上牌的廣汽豐田威蘭達2.0L尊貴版，新車價20萬左右（當時優惠不大，說多了都是淚），連續四年無任何事故和違章。

交強險依舊是最低價格285元，車船稅因為這臺車排量是2.0L，上海這邊是360元每年，這個不同地區會有差異。

然后來看商業險，真沒想到我這臺車的車損價還能有14.77萬，要知道這臺車現在的二手車價根本上不了10萬，也不知道保險系統里是怎么算的（要是來個全損，嘿嘿）。

由于這臺車平時用得比較多，也偶爾跑長途，所以三者上了個200萬，算是買個心安。

但是為啥這臺車的200萬三者只要702.74元，比上一臺威馳100萬三者的704.61元還要便宜？這點我沒搞明白，按理來說連續三年及以上不出險/違章的折扣系數應該是一樣的，懂行的朋友可以在評論區科普一下。

細心的朋友應該發現，這臺車我除了車損、三者、醫保外用藥，還多買了個128元的車主尊享保障。說實話，這玩意兒根本就不是車險，也幾乎用不上，為什么還要買它呢？

相信很多人在被保險業務員推銷時，都會遇到一些附加險種，其中有的是車險，比如座位險；有的是非車險，比如駕乘險、意外險、重疾險、醫療險啥的。

座位險和駕乘險如果一定要買一個的話，我推薦買駕乘險，因為便宜。當然，如果你平時車上不經常坐人，或者自己開車很守規矩，就算出事故也基本是對方主責或者全責，那這兩個險都沒必要買，反正如果真的出現了車上人員受傷的情況，也是由對方三者險賠付的。

我這次“被捆綁”買的這個128元的車主尊享保障，其實是住院津貼保險，保額只有9000元。之所以會買這個看似很不劃算的保險，是因為買了它之后，我能得到更多的增值福利。

其中包括一張200元的購物卡（可9.5折返現）、更多的上海浦東/虹橋機場免費停車次數、更多的上海不限里程代駕次數、更多的9.9元優惠洗車次數，還有2張面值50元、可以兌換常用藥品的藥疹券。

這么多額外增值福利的價值已經遠超128元，是你的話你會怎么選？

當然，這些福利也要看你遇到的車險業務員能不能幫你爭取到，以及當時的促銷政策。比如我另一臺車續保時，必須要買300萬三者+128元車主尊享保障才能有更多的額外福利，我覺得意義不大就沒選。

那為什么明明是“虧本買賣”，車險業務員還要上趕著讓你買附加險種呢？我覺得可能是附加險種的提成更高，或者有KPI考核，反正送的這些東西都是公司的，只有提成才是自己的，打工牛馬都懂。

說到買車險，那就不得不提增值服務，通常有代辦年檢、免費救援、補漆、基礎保養、洗車、代駕、機場停車等等。

其中每年12次免費救援和1次代駕幾乎是每個保險公司的標配。如果遇到車胎漏氣、沒油/沒電了，都可以用免費救援。這個不算出險次數，也不會影響第二年保費，親測有效。

至于免費代駕，要看不同的保險公司，我這家保險公司在上海不限里程（含崇明島），有的公司是限制20km或30km，超出部分補差價。

免費補漆和基礎保養通常不可同時獲得，而且如果有了這兩項的某一項，其它洗車、代駕、機場停車這些增值服務的次數也會急劇減少甚至沒有。

像我這種平時基本不刮蹭的人，補漆沒啥用。基礎保養的話，我也不建議大家選，因為我就被坑過。

通常來說，基礎保養在APP里面可以選擇去哪做，會有一部分4S店可選。但是當你真的去到4S店用車險送的保養券時，4S店通常只會給你用最低級的機油（上圖的機油網上售價不到100元），如果想用更好的機油（比如SP級、滿足GF-6標準）得加錢。

如果不去4S店，去保險公司合作的第三方汽修店做免費基礎保養，同樣可能會遇到機油品質不好的問題，甚至可能遇到假機油。而且汽修店也不一定有你這輛車完全匹配的機油標號和機濾型號，甚至連螺栓墊片都要花錢買。

而現在某虎/某東養車一次正常的基礎保養，選用嘉實多、殼牌等大品牌的SP級、GF-6標準的全合成機油，含機濾、工時費也才200元左右，好歹能用得放心。

所以，當和車險業務員談贈送的增值服務時，不妨根據自己的需求多要一些洗車、代駕、機場停車券，那可是實實在在的能省錢。

就比如這次我的威蘭達續保，送了5次上海浦東/虹橋機場周邊停車（每次可停5天，停在距離機場幾公里的合作停車場，由停車場班車免費送你到機場，相比直接停機場大概要多花30分鐘，但是每次能省兩三百停車費）、3次上海不限里程代駕（每次能省一兩百）、16次9.9元洗車券（上海這邊SUV洗車大概40元一次，相當于每次省30元，16次就是480元）。

而上面這些增值服務都是我平時能用上的，所以如果算上這些增值服務的實際價值，雖然我車險花了2558元，實際只花了1000元都不到，這還沒算可以9.5折返現的200元購物卡。

當然，如果你不想和車險業務員討價還價、“斗智斗勇”也沒關系，可以通過車險APP自主選擇車險項目和增值服務方案，只是購物卡、藥疹券這些就沒了。

比如我的威馳續保，車險業務員一個勁地給我推薦300萬三者險+128元的車主尊享保障，我覺得沒必要就自己在車險APP上選了100萬三者險，增值服務選了上面這些，滿打滿算也能值個一千多。

所以，如果把這些增值服務都算上，我的每臺車今年的續保費可能都只有幾百塊，是不是超出了大家的認知？

當然，也可能是因為我這兩臺車都是燃油車，還是零整比較低的豐田，所以保費便宜、增值服務送得也多。如果是新能源車續保，可能就是另一番場景了，大家可以在評論區分享。

最后，以上車險購買攻略僅對大部分普通打工牛馬有用，土豪請隨意。