2025年

各大銀行商戶貸

目前，各大銀行紛紛針對(duì)個(gè)體工商戶推出了專屬的商戶貸產(chǎn)品，以支持其經(jīng)營發(fā)展。中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、交通銀行等國有大型銀行均推出了相應(yīng)的貸款產(chǎn)品，同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行以及部分金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)類金融公司也加入了這一行列。

以下是這些貸款產(chǎn)品的一些基本要求：

貸款產(chǎn)品的基本要求

營業(yè)執(zhí)照的有效期：多數(shù)銀行規(guī)定，營業(yè)執(zhí)照的注冊(cè)時(shí)間需滿一年以上，而有些銀行甚至要求達(dá)到三年。

?實(shí)際經(jīng)營場(chǎng)所?：這是驗(yàn)證商戶是否真實(shí)運(yùn)營的重要依據(jù)，同時(shí)也有助于確認(rèn)所提供資料的真實(shí)性。

?經(jīng)營流水?：這是決定貸款額度的決定性因素。銀行通常會(huì)根據(jù)經(jīng)營流水的30%至40%來估算可貸金額。舉例來說，如果經(jīng)營流水為100萬，負(fù)債為15萬，那么按照30%的比例計(jì)算，可貸額度為30萬，再扣除負(fù)債后，實(shí)際可貸額度為15萬，部分對(duì)于負(fù)債不太高的可以忽略或輕視負(fù)債。

?信用記錄?：銀行對(duì)信用記錄的要求極為嚴(yán)格，不能有當(dāng)前逾期記錄，且兩年內(nèi)不能有連續(xù)三次或累計(jì)六次的逾期。此外，負(fù)債和征信查詢次數(shù)也是考慮因素之一，但流水越多，對(duì)負(fù)債的容忍度也會(huì)相應(yīng)提高。值得注意的是，部分線下產(chǎn)品如中國銀行的商戶貸，在營業(yè)執(zhí)照滿三年、流水達(dá)標(biāo)且沒有重大逾期記錄的情況下，可以忽略征信查詢次數(shù)。

?銀聯(lián)收款碼?：擁有銀聯(lián)收款碼對(duì)貸款申請(qǐng)大有裨益，因?yàn)樗芨庇^地展示商戶的經(jīng)營情況，從而減輕銀行對(duì)個(gè)人收款流水的審核負(fù)擔(dān)。

商戶貸是指銀行通過個(gè)體工商戶或小微企業(yè)的銀聯(lián)收款碼所反映的經(jīng)營數(shù)據(jù)（如商戶收單數(shù)據(jù)、POS交易或結(jié)算信息），結(jié)合其他大數(shù)據(jù)模型，給予商戶授信的一種無抵押信用貸款，主要用于小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營！

中國銀行—商e貸

基本要素

貸款金額：100萬元；

貸款利息：年利率3.95%至4.25%；

貸款期限：可選3期、6期、9期、12期；

還款方式：支持隨借隨還，靈活便捷。

準(zhǔn)入要求

申請(qǐng)人年齡：20-65周歲，具有中國國籍（不含港澳、臺(tái)）

申請(qǐng)人：個(gè)體工商戶

實(shí)際經(jīng)營時(shí)長不少于1年

經(jīng)營貸不超200萬

無當(dāng)前逾期，近2年內(nèi)沒有連續(xù)3個(gè)月逾期或累計(jì)6個(gè)月逾期

信用卡使用率≤90%

近一個(gè)月查詢機(jī)構(gòu)＜4家，近半年查詢次數(shù)少于6次

建設(shè)銀行—商戶貸

基本要素

最高額度：300萬

貸款利率：年化3.1%-4.5%

貸款期限：12

還款方式：先息后本，隨借隨還

準(zhǔn)入要求

公司成立1年以上；申請(qǐng)人年18-65歲；僅限變更超過半年的法人申請(qǐng)，無占股要求，個(gè)體有限公司都可申請(qǐng)

客戶使用銀聯(lián)收款碼3個(gè)月以上，年收款流水能夠覆蓋信用負(fù)債余額

近12個(gè)月開票50萬以上，同期銷售下滑不得大于25%；近一年不能有2個(gè)月開票為0

征信要求：

信用記錄良好，不能有當(dāng)前逾期，且2年內(nèi)逾期記錄不能連續(xù)3次或累計(jì)6次；

近3個(gè)月征信查詢次數(shù)不超過8次，且銀聯(lián)收款流水需能夠充分覆蓋負(fù)債；

信用負(fù)債余額需低于1000萬元。

開通范圍：全國范圍均可申請(qǐng)。

農(nóng)業(yè)銀行—商戶貸

適用對(duì)象

使用農(nóng)業(yè)銀行、其他金融機(jī)構(gòu)或第三方支付機(jī)構(gòu)的收單工具（包括商戶碼），且入網(wǎng)時(shí)間已滿18個(gè)月的收單客戶。

產(chǎn)品特點(diǎn)

額度高：最高300萬

期限：一年

還款方式：先息后本

申請(qǐng)條件

借款人年齡需在20至65周歲之間；

借款人僅限為個(gè)體工商戶法人（本人）或小微企業(yè)法人代表且為股東（本人持股不限），且需入網(wǎng)銀聯(lián)滿18個(gè)月以上；

借款人需連續(xù)使用農(nóng)行收款碼或其他銀行銀聯(lián)收款碼一年半以上，且近6個(gè)月交易流水至少達(dá)到6萬元，交易筆數(shù)一百筆以上（僅統(tǒng)計(jì)收款碼流水）；

借款人征信記錄良好，五級(jí)分類正常，無當(dāng)前逾期情況；

準(zhǔn)入?yún)^(qū)域?yàn)槿珖秶?/p>

目前，全國范圍內(nèi)線上有額度的客戶均可安排放款。

工商銀行—商戶貸

產(chǎn)品介紹：

“商戶貸”是工商銀行依托互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)，為廣大商戶量身打造的在線融資服務(wù)產(chǎn)品。該產(chǎn)品面向在工商銀行及其他收單機(jī)構(gòu)辦理收單業(yè)務(wù)的客戶開放申請(qǐng)。貸款額度最高可達(dá)300萬元，貸款期限最長可至1年，年利率僅為4.15%，為商戶提供便捷、高效的融資支持。

產(chǎn)品要求：

申請(qǐng)人為小微企業(yè)主或個(gè)體工商戶，年滿18周歲且不超過65周歲，信用狀況良好。

經(jīng)營實(shí)體工商登記正常，成立且實(shí)際經(jīng)營1年(含)以上。

在我行或其他機(jī)構(gòu)辦理收單業(yè)務(wù)，有正常穩(wěn) 定的收單流水。

征信要求：

征信要良好，無當(dāng)前逾期記錄，近一年無逾期記錄，兩年內(nèi)無2，工行無不良信用記錄,

貸記卡、準(zhǔn)貸記卡不可為狀態(tài)為凍結(jié)、呆賬、止付

貸款五級(jí)分類狀態(tài)不可顯示為次級(jí)、可疑、損失

對(duì)外擔(dān)保貸款狀態(tài)顯示不可為次級(jí)、可疑、損失

申請(qǐng)人近6個(gè)月貸款審批查詢次數(shù)不得超過15次（擔(dān)保資格審查也看）

申請(qǐng)人近期無大額涉訴記錄、無大額被執(zhí)行記錄及失信被執(zhí)行記錄、無大額裁判文書記錄

民生銀行—商戶貸

產(chǎn)品簡介

授信額度：高達(dá)50萬元；

年化利率：范圍在3.65%至13.5%之間；

額度期限：最長可達(dá)60個(gè)月；

單筆貸款期限：最長為36個(gè)月。

征信要求：

征信記錄良好，無當(dāng)前逾期，且歷史中不能有嚴(yán)重逾期（即逾期次數(shù)達(dá)到2次及以上）；

最近3個(gè)月內(nèi)，“貸款審批”或“信用卡審批”的查詢記錄不超過10次；

征信報(bào)告中不能出現(xiàn)“次級(jí)、可疑、損失、擔(dān)保代償”等不良信用記錄字樣。

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