2025年

各大銀行商戶貸

目前，各大銀行紛紛針對個體工商戶推出了專屬的商戶貸產品，以支持其經營發展。中國銀行、農業銀行、工商銀行、交通銀行等國有大型銀行均推出了相應的貸款產品，同時，農村商業銀行以及部分金融機構和保險類金融公司也加入了這一行列。

以下是這些貸款產品的一些基本要求：

貸款產品的基本要求

營業執照的有效期：多數銀行規定，營業執照的注冊時間需滿一年以上，而有些銀行甚至要求達到三年。

?實際經營場所?：這是驗證商戶是否真實運營的重要依據，同時也有助于確認所提供資料的真實性。

?經營流水?：這是決定貸款額度的決定性因素。銀行通常會根據經營流水的30%至40%來估算可貸金額。舉例來說，如果經營流水為100萬，負債為15萬，那么按照30%的比例計算，可貸額度為30萬，再扣除負債后，實際可貸額度為15萬，部分對于負債不太高的可以忽略或輕視負債。

?信用記錄?：銀行對信用記錄的要求極為嚴格，不能有當前逾期記錄，且兩年內不能有連續三次或累計六次的逾期。此外，負債和征信查詢次數也是考慮因素之一，但流水越多，對負債的容忍度也會相應提高。值得注意的是，部分線下產品如中國銀行的商戶貸，在營業執照滿三年、流水達標且沒有重大逾期記錄的情況下，可以忽略征信查詢次數。

?銀聯收款碼?：擁有銀聯收款碼對貸款申請大有裨益，因為它能更直觀地展示商戶的經營情況，從而減輕銀行對個人收款流水的審核負擔。

商戶貸是指銀行通過個體工商戶或小微企業的銀聯收款碼所反映的經營數據（如商戶收單數據、POS交易或結算信息），結合其他大數據模型，給予商戶授信的一種無抵押信用貸款，主要用于小微企業的生產經營！

中國銀行—商e貸

基本要素

貸款金額：100萬元；

貸款利息：年利率3.95%至4.25%；

貸款期限：可選3期、6期、9期、12期；

還款方式：支持隨借隨還，靈活便捷。

準入要求

申請人年齡：20-65周歲，具有中國國籍（不含港澳、臺）

申請人：個體工商戶

實際經營時長不少于1年

經營貸不超200萬

無當前逾期，近2年內沒有連續3個月逾期或累計6個月逾期

信用卡使用率≤90%

近一個月查詢機構＜4家，近半年查詢次數少于6次

建設銀行—商戶貸

基本要素

最高額度：300萬

貸款利率：年化3.1%-4.5%

貸款期限：12

還款方式：先息后本，隨借隨還

準入要求

公司成立1年以上；申請人年18-65歲；僅限變更超過半年的法人申請，無占股要求，個體有限公司都可申請

客戶使用銀聯收款碼3個月以上，年收款流水能夠覆蓋信用負債余額

近12個月開票50萬以上，同期銷售下滑不得大于25%；近一年不能有2個月開票為0

征信要求：

信用記錄良好，不能有當前逾期，且2年內逾期記錄不能連續3次或累計6次；

近3個月征信查詢次數不超過8次，且銀聯收款流水需能夠充分覆蓋負債；

信用負債余額需低于1000萬元。

開通范圍：全國范圍均可申請。

農業銀行—商戶貸

適用對象

使用農業銀行、其他金融機構或第三方支付機構的收單工具（包括商戶碼），且入網時間已滿18個月的收單客戶。

產品特點

額度高：最高300萬

期限：一年

還款方式：先息后本

申請條件

借款人年齡需在20至65周歲之間；

借款人僅限為個體工商戶法人（本人）或小微企業法人代表且為股東（本人持股不限），且需入網銀聯滿18個月以上；

借款人需連續使用農行收款碼或其他銀行銀聯收款碼一年半以上，且近6個月交易流水至少達到6萬元，交易筆數一百筆以上（僅統計收款碼流水）；

借款人征信記錄良好，五級分類正常，無當前逾期情況；

準入區域為全國范圍。

目前，全國范圍內線上有額度的客戶均可安排放款。

工商銀行—商戶貸

產品介紹：

“商戶貸”是工商銀行依托互聯網及大數據等先進技術，為廣大商戶量身打造的在線融資服務產品。該產品面向在工商銀行及其他收單機構辦理收單業務的客戶開放申請。貸款額度最高可達300萬元，貸款期限最長可至1年，年利率僅為4.15%，為商戶提供便捷、高效的融資支持。

產品要求：

申請人為小微企業主或個體工商戶，年滿18周歲且不超過65周歲，信用狀況良好。

經營實體工商登記正常，成立且實際經營1年(含)以上。

在我行或其他機構辦理收單業務，有正常穩 定的收單流水。

征信要求：

征信要良好，無當前逾期記錄，近一年無逾期記錄，兩年內無2，工行無不良信用記錄,

貸記卡、準貸記卡不可為狀態為凍結、呆賬、止付

貸款五級分類狀態不可顯示為次級、可疑、損失

對外擔保貸款狀態顯示不可為次級、可疑、損失

申請人近6個月貸款審批查詢次數不得超過15次（擔保資格審查也看）

申請人近期無大額涉訴記錄、無大額被執行記錄及失信被執行記錄、無大額裁判文書記錄

民生銀行—商戶貸

產品簡介

授信額度：高達50萬元；

年化利率：范圍在3.65%至13.5%之間；

額度期限：最長可達60個月；

單筆貸款期限：最長為36個月。

征信要求：

征信記錄良好，無當前逾期，且歷史中不能有嚴重逾期（即逾期次數達到2次及以上）；

最近3個月內，“貸款審批”或“信用卡審批”的查詢記錄不超過10次；

征信報告中不能出現“次級、可疑、損失、擔保代償”等不良信用記錄字樣。

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