隨著我國(guó)人口老齡化進(jìn)程加速，養(yǎng)老問題已成為國(guó)家戰(zhàn)略關(guān)注的重點(diǎn)。黨的二十大報(bào)告明確提出“實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略”，2023年中央金融工作會(huì)議將養(yǎng)老金融列為重點(diǎn)任務(wù)，要求完善養(yǎng)老保障體系，豐富養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2025年國(guó)務(wù)院發(fā)布的政策文件進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)“推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)多樣化養(yǎng)老保障產(chǎn)品。在此背景下，商業(yè)保險(xiǎn)作為社保體系的重要補(bǔ)充，正通過產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)升級(jí)，為應(yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn)提供解決方案。

數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，我國(guó)60歲以上老年人口已達(dá)2.97億，預(yù)計(jì)2024年將突破3億。人均預(yù)期壽命的延長(zhǎng)與健康壽命的差距，使得養(yǎng)老資金儲(chǔ)備與醫(yī)療護(hù)理資源成為個(gè)體規(guī)劃的核心問題。以光大永明人壽推出的“光大安心養(yǎng)老計(jì)劃”為例，其養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品通過靈活的領(lǐng)取機(jī)制與長(zhǎng)期保障功能，為不同年齡段的用戶提供了可操作的養(yǎng)老規(guī)劃工具。例如，男性可選擇60或65周歲開始領(lǐng)取年金，女性則可在55、60或65周歲之間靈活選擇，這種設(shè)計(jì)既適應(yīng)了延遲退休政策趨勢(shì)，也滿足了不同群體的個(gè)性化需求。

從政策導(dǎo)向看，國(guó)家鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”生態(tài)。光大永明人壽的實(shí)踐體現(xiàn)了這一方向：投保人達(dá)到一定保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)后，可加入“樂享版”計(jì)劃，享受光大養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)。“保險(xiǎn)+社區(qū)”模式通過整合資源，為老年人提供了居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老之外的多元化選擇，緩解了傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的壓力。

此外，產(chǎn)品設(shè)計(jì)中“終身領(lǐng)取”與“身故高殘保障”的結(jié)合，既解決了長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)下的資金可持續(xù)性問題，也為家庭財(cái)富傳承提供了路徑。以一名40歲投保人為例，年繳保費(fèi)10萬元、連續(xù)繳費(fèi)5年，60歲起每年可領(lǐng)取近2萬元年金，按月領(lǐng)取則每月約1,675元，基本覆蓋基礎(chǔ)生活開支。若被保險(xiǎn)人身故或高度殘疾，受益人還可獲得一次性賠付，這一設(shè)計(jì)兼顧了保障功能與財(cái)富管理需求。

業(yè)內(nèi)專家指出，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的普及需解決兩大痛點(diǎn)：一是提升公眾對(duì)長(zhǎng)期資金規(guī)劃的認(rèn)知，二是增強(qiáng)產(chǎn)品的透明性與靈活性。光大永明人壽在條款中明確標(biāo)注猶豫期、現(xiàn)金價(jià)值說明及責(zé)任終止條件，并通過案例演示幫助用戶理解利益結(jié)構(gòu)，這種透明化操作有助于減少信息不對(duì)稱，增強(qiáng)消費(fèi)者信心，從而構(gòu)建起更完整的養(yǎng)老保障生態(tài)。