沒有做養(yǎng)老規(guī)劃的人，老年生活就是一場血雨腥風(fēng)。

我沒開玩笑，現(xiàn)實中這樣的案例太多了。

之前和大家提到過一個對比，就是老人手上有一筆存款和一筆源源不斷養(yǎng)老金的差別。

如果有存款，在孩子的視角里，這筆錢是存量資產(chǎn)，是消耗。

當(dāng)相比之下，有養(yǎng)老金的話，是增量資產(chǎn)，這筆錢意味著補(bǔ)充。

那么孩子會希望，老人壽命更長，對待老人，也會更有孝心。

這不，前段時間有一個類似的新聞就火了。

講的是一個89歲的老爺爺，每個月1萬7的養(yǎng)老金的故事。

看得我真的是羨慕，想要一個同款的爺爺。

這個博主在文章提到。

全家人把伺候爺爺，當(dāng)做是頭等大事，日常起居，準(zhǔn)備得非常到位。

先說吃這上面。

因為爺爺有糖尿病，直接全家跟著戒了甜食；每天，都會精心為爺爺準(zhǔn)備營養(yǎng)健康的晚餐；

爺爺厭惡魚腥味，兒媳就每周去早市采購活魚。

日常也會非常留意爺爺心情，總是笑臉相迎。

甚至如果他的老朋友去世都會瞞著，怕影響心情。

身體照顧方面，可謂是全家做起養(yǎng)生專家。

孫媳婦學(xué)習(xí)養(yǎng)生知識，進(jìn)行穴位按摩。

一旦爺爺感冒生病全家都跟著失眠，總之全家對爺爺都非常孝順。

而全家對爺爺這么孝順，一方面是家有一老，如有一寶，孩子確實有孝心。

還有另一個不得不承認(rèn)非?，F(xiàn)實的問題，就是爺爺能給這個家庭帶來足夠多的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充。

文章里就提到了，爺爺每個月的退休金有1萬七。

之前就給大家測算過，未來90%人的養(yǎng)老金都不會超過5千，而99%人的養(yǎng)老金不會超過1萬。

也就是說爺爺現(xiàn)在能拿到每個月1萬七的養(yǎng)老金，屬于鳳毛麟角了。

算下來每多活一天，都能給家里帶來566元的收入。

這個收入水平，放在小城市，基本等同于2個年輕人的收入水平了。

甚至鄰居老太太都說，爺爺再活10年，能給家里換套別墅。

通過這篇文章描述，多少揭示了真實的養(yǎng)老現(xiàn)狀，就是老人晚年資產(chǎn)，決定了全家人的態(tài)度。

現(xiàn)實生活中有養(yǎng)老金且多的老人，在家里就會更有底氣，還會被全家供著。

因為子女沒有過重的贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)，甚至還能得到經(jīng)濟(jì)支持。

反觀那些沒有養(yǎng)老金的，或者是養(yǎng)老金比較少的老人，面臨的養(yǎng)老困境就非常艱難。

比如我同事小明和我講過，他奶奶老年時的情況。

他奶奶就屬于本身沒有多少積蓄，到了養(yǎng)老的時候，只能依靠自己的孩子。

其實到老了，身體健康還好，不需要多少生活費。但最難的就是生病后，面臨的長期治療和護(hù)理費。

前期呢，是小明爸爸一直在承包他奶奶的日常生活開支。

可在他奶奶80歲那年，不小心摔倒了，導(dǎo)致骨折，需要由人照料。

那誰照料，就是個大難題。

其中小明奶奶的幾個女兒，都嫁到他鄉(xiāng)了，經(jīng)濟(jì)情況也不好，很難抽出空照顧。

最終沒辦法，這件事就落在小明一家身上。

起初幾個月，還是在家貼心照顧。但后續(xù)，小明一家實在堅持不住了，就送去了當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)老院。

即便他們家在縣城，經(jīng)濟(jì)也不發(fā)達(dá)，但失能老人的護(hù)理費，每個月也至少要2千多，這不是一筆小的開銷，也是小明一家承擔(dān)的。

時間短尚可支持，但是小明奶奶，一照料，就是五年。

所謂久病床前無孝子，這句話就是現(xiàn)實。后期，全家人對奶奶的態(tài)度，都不同了。他奶奶離世時，小明全家更多的是一種解脫。

小明奶奶的養(yǎng)老生活和上文提到那個爺爺?shù)酿B(yǎng)老生活，可謂是天差地別，但這就是多數(shù)老人的現(xiàn)狀。

沒有一定的經(jīng)濟(jì)支撐老年生活，完全交給了子女手里，存在不確定性。

雖然絕大多數(shù)的子女都還是孝順的。但是，你很難奢望，一個背負(fù)房貸車貸的中年人，被生活壓榨的年輕人，能一直盡力盡孝。

所以有時候你不得不承認(rèn)，人老之后，維系親情的，不只是血緣關(guān)系，還有你的收入價值。

誰不希望家里老人身體健健康康，有高額收入，時不時地還能幫襯自己一把呢？

也有人說，文章里的一家人，就是拿爺爺當(dāng)搖錢樹。

但實際上，這是子女和老人的雙贏。

老人活得更有尊嚴(yán)，子女盡孝也能更盡心盡力。

但注意，這個資產(chǎn)，一定不是你的房，你的存款，最好是活多久、領(lǐng)多久的現(xiàn)金流。

其實我們一直和大家聊，養(yǎng)老最重要的是終身現(xiàn)金流。

我們一起來思考一下，如果這位爺爺，手里面沒有一分錢退休金。

而是有300萬現(xiàn)金資產(chǎn)，存在銀行吃利息，那么全家人里還會伺候「皇上」一樣伺候他嗎？

我覺得大概率也會，但是一定不會如此和諧，這么服帖周到。

比如說那篇帖子下面就有一個熱門的評論，非常直接。

其實核心就是，一個是死了才能拿，一個是活著才能拿。

我小的時候，看過很多的宮斗劇，講的都是皇上死后，孩子繼承皇位。

雖然小老百姓家里并不涉及這么多的權(quán)謀，但道理都是相同的。

皇帝的位置，不過是把誘惑放大，爭奪的戲碼更具有破壞力。

而且最嚴(yán)重的，還有皇子為了奪位，暗殺老皇帝，類似的戲碼實在太多了。

父母和子女，雖是親密血緣關(guān)系，但一旦利益過大，就是會出現(xiàn)很多暗黑的情節(jié)。

當(dāng)手頭是一筆存量資產(chǎn)的時候，子女對老人的心態(tài)就是可以孝順，但真做不到那么體貼。

比如說老人有一套房子，那子女很可能會為了爭奪這套房子的歸屬權(quán)，鬧得不可開交。

更有甚者，期盼老人早日能夠去世，好把房產(chǎn)變賣出去，把遺產(chǎn)分走。

然而，當(dāng)資產(chǎn)換成現(xiàn)金流，老人活得越久、孩子拿的錢也就越多，那么全家的利益就會被團(tuán)結(jié)在一起。

這時候大家唯一要做的就是把老人供起來，盡可能保證老人能夠活得更久，越久越好。

子孝孫賢，在這個家庭，被演繹得淋漓盡致，這就是人性。

那我們該如何為自己搭建現(xiàn)金流？

當(dāng)前補(bǔ)充養(yǎng)老現(xiàn)金流的方式，主要就三種，分別是社保養(yǎng)老金，企業(yè)養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老金，對應(yīng)養(yǎng)老三支柱，三層逐層搭建。

第一層，最基礎(chǔ)的社保養(yǎng)老金，無論是職工養(yǎng)老還是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老，咱們最起碼保證有一個。

如果還想后續(xù)領(lǐng)的多，就要盡量交養(yǎng)老金的時間長一些，或者是在平均工資高的城市退休。

當(dāng)然這僅僅是針對有工作的人群，對于靈活就業(yè)的人群的話，最重要的咱能保證交滿年限就好。

雖說遵循的是多交多得，但靈活就業(yè)繳費壓力比較大，要承擔(dān)個人和企業(yè)的部分，就盡量按照最低基數(shù)，把年限交夠。

這樣，保證退休后基礎(chǔ)的生活開支。

但是只有這一個還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。我們測算過，職工養(yǎng)老繳滿年限，最后每個月的養(yǎng)老金基本在兩千多。

而城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老更少了，按照最高檔去交，每個月也就幾百塊，撐死1千。一線城市北京，上?；叵鄬Ω咭恍?，能拿到的1千多。

除了領(lǐng)的少，現(xiàn)在社保養(yǎng)老金還面臨著晚領(lǐng)。

所以對于養(yǎng)老單純只靠社保，還不夠，需要額外補(bǔ)充養(yǎng)老金。

再看第二支柱企業(yè)養(yǎng)老金。

基本上個人和企業(yè)各交一筆，然后由企業(yè)投資管理，這樣退休后多領(lǐng)一些養(yǎng)老金。

這部分，只有部分編制和大企業(yè)才有，一般私企沒這個條件。

到最后第三支柱，包括近兩年比較熱門的可抵稅的個人養(yǎng)老金，和商業(yè)養(yǎng)老金。

其中個人養(yǎng)老金的優(yōu)勢是，可選搭配的種類比較多，包括養(yǎng)老存款、養(yǎng)老理財，養(yǎng)老保險等等。而且還可以抵稅，收入比較高的朋友，買完非常劃算。

但弊端是每年有限額，最高不能超過1.2萬。而且領(lǐng)取時間，和法定退休年齡一致，可能會受到延遲退休的影響。

接著商業(yè)養(yǎng)老金，大家也比較熟悉了。它的優(yōu)勢就是更靈活、自由。

可以根據(jù)自己的養(yǎng)老金缺口去補(bǔ)充，做到活多久領(lǐng)多久。

并且還不會不會受延遲退休的影響，一般男性最早60歲、女性55歲可以開始領(lǐng)取。

當(dāng)然正是因自主性高，養(yǎng)老金產(chǎn)品的選擇上也很重要。如果買錯，都有可能收益少一半。

并且當(dāng)前由于利率下行，后續(xù)保險產(chǎn)品的預(yù)定利率也會跟著下調(diào)。到時候養(yǎng)老金的產(chǎn)品收益就會越來越少。

所以如果有補(bǔ)充養(yǎng)老現(xiàn)金流的，可以提前準(zhǔn)備，現(xiàn)在買的產(chǎn)品將會是你能買到最好的！

總而言之，到老后，能給我?guī)碜銐虬踩械模褪俏覀冇卸嗌俚酿B(yǎng)老金。

現(xiàn)在呢，對于養(yǎng)老，已經(jīng)逐漸從養(yǎng)兒防老變成了「養(yǎng)老防兒，有錢不能讓兒子知道?！?/p>

就是很多老人，為了防止子女遇到困難向他們借錢，會選擇隱秘自己的存款，甚至向子女哭窮來拒絕子女借錢請求。

這種情況，其實根本原因就是老人的養(yǎng)老錢不夠花，不得以才去想辦法保住老年的積蓄。

與其變成這種親情淡漠的情況，不如早日布局，提前為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

如果現(xiàn)在手頭上是一筆養(yǎng)老金，可以確定自己每個月都能獲得一筆收入，比如領(lǐng)幾千元。

這樣的話，就會相對減弱對金錢的焦慮。

具體補(bǔ)充養(yǎng)老金的辦法，上面也和大家提到了。涉及產(chǎn)品，或者相應(yīng)的養(yǎng)老方案，可以文末留言，或者掃文末二維碼，讓我們顧問老師，一對一和你溝通。