鄉(xiāng)村振興是新時代中國全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的重大戰(zhàn)略，其核心在于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村宜居化和農(nóng)民富裕化。在這一進程中，金融作為資源配置的關(guān)鍵工具，承擔著賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)升級、改善民生福祉、促進綠色轉(zhuǎn)型的重要使命。“逆瀾拓新，啟可持續(xù)新篇——2025中國社會責任投資高峰論壇”的“金融支持鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展”主題討論環(huán)節(jié)匯聚了中和農(nóng)信副總經(jīng)理白雪梅，能源基金會低碳轉(zhuǎn)型項目官員馮逸夫，中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員、農(nóng)村金融研究室主任孫同全、清華大學中國農(nóng)村研究院學術(shù)委員會委員汪小亞，以及主持人上海財經(jīng)大學教授、上海國際金融中心研究院榮譽院長趙曉菊。

在圓桌討論之前，中國普惠金融研究院（CAFI）院長貝多廣發(fā)布了新書《讀懂鄉(xiāng)村振興與鄉(xiāng)村金融》。他從鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的本質(zhì)認知開始講起，認為鄉(xiāng)村振興需要通過規(guī)模化經(jīng)營、正視人口流動規(guī)律來推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展；解決城鄉(xiāng)之間資金流向失衡、農(nóng)商行存貸差等鄉(xiāng)村金融的核心矛盾；指出鄉(xiāng)村金融體系重構(gòu)過程中要重視普惠保險、建設(shè)創(chuàng)業(yè)投資生態(tài)、利用資產(chǎn)證券化等創(chuàng)新工具、打通資本市場與鄉(xiāng)村經(jīng)濟的連接通道；建議設(shè)立鄉(xiāng)村金融機構(gòu)的雙重目標考核機制，探索差異化監(jiān)管政策支持，同時推進鄉(xiāng)村的金融能力建設(shè)。“鄉(xiāng)村金融不應(yīng)是輸血式救濟，而應(yīng)成為激發(fā)鄉(xiāng)村內(nèi)生動能的造血機制，通過制度創(chuàng)新和市場機制建設(shè)實現(xiàn)城鄉(xiāng)要素的優(yōu)化配置”。

幾位嘉賓結(jié)合貝多廣所講述的核心觀點，系統(tǒng)梳理金融支持鄉(xiāng)村發(fā)展的理論邏輯、現(xiàn)實挑戰(zhàn)與創(chuàng)新路徑，旨在為構(gòu)建城鄉(xiāng)融合發(fā)展的金融生態(tài)提供參考。

一、鄉(xiāng)村振興與鄉(xiāng)村金融的理論邏輯

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鄉(xiāng)村振興的本質(zhì)與目標

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，標志著中國農(nóng)村發(fā)展從“扶貧攻堅”向“全面發(fā)展”的歷史性跨越。根據(jù)《鄉(xiāng)村振興促進法》和《鄉(xiāng)村全面振興規(guī)劃（2024-2027年）》，鄉(xiāng)村振興的終極目標是實現(xiàn)“農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富”。這一目標的實現(xiàn)需遵循以下邏輯：

• 人口與產(chǎn)業(yè)的雙向流動：隨著城鎮(zhèn)化進程加速，農(nóng)村人口持續(xù)外流，但鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)需通過規(guī)模化、集約化轉(zhuǎn)型提升效率。數(shù)據(jù)顯示，中國從事農(nóng)業(yè)的勞動力從2002年的3.66億降至2023年的1.68億，而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體（如家庭農(nóng)場、合作社）已達750萬家，成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的主力軍。

• 城鄉(xiāng)融合的必然性：鄉(xiāng)村振興并非簡單復(fù)制城市模式，而是通過城鄉(xiāng)要素流動、產(chǎn)業(yè)協(xié)同和公共服務(wù)均等化，推動形成“以城帶鄉(xiāng)、城鄉(xiāng)互補”的新型關(guān)系。例如，浙江“千萬工程”通過引入社會資本和企業(yè)家資源，成功打造了9800余個美麗鄉(xiāng)村示范村。

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鄉(xiāng)村金融的定位與挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)農(nóng)村金融以信貸支持為主，但受限于抵押物不足、信用體系薄弱等問題，難以滿足鄉(xiāng)村振興的多元化需求。貝多廣在發(fā)布《讀懂鄉(xiāng)村振興與鄉(xiāng)村金融》時指出，鄉(xiāng)村金融需實現(xiàn)三大轉(zhuǎn)變：

• 從“輸血”到“造血”：傳統(tǒng)扶貧式貸款難以激發(fā)內(nèi)生動力，需通過能力提升（如技能培訓、創(chuàng)業(yè)孵化）增強鄉(xiāng)村主體的可持續(xù)發(fā)展能力。

• 從單一信貸到綜合服務(wù)：構(gòu)建涵蓋保險、財富管理、資本市場的普惠金融生態(tài)。例如，中和農(nóng)信通過光伏項目、分布式能源等創(chuàng)新模式，將金融服務(wù)嵌入鄉(xiāng)村生產(chǎn)生活場景。

• 從機構(gòu)本位到需求導向：破解“最后一公里”難題需關(guān)注心理距離，以客戶為中心設(shè)計產(chǎn)品。例如，針對農(nóng)村老年群體的簡易保險產(chǎn)品、針對返鄉(xiāng)青年的創(chuàng)業(yè)貸款等。

二、金融支持鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展的實踐路徑

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雙重目標下的機構(gòu)轉(zhuǎn)型

鄉(xiāng)村金融機構(gòu)需平衡社會效益與商業(yè)可持續(xù)性。孫同全指出，日本農(nóng)協(xié)的合作金融模式雖具借鑒意義，但對其服務(wù)模式與日本農(nóng)業(yè)正在出現(xiàn)的規(guī)模化經(jīng)營之間的不匹配問題亦需警惕。中國實踐表明：

• 政策性與商業(yè)性協(xié)同：中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行等機構(gòu)通過“三區(qū)三州”專項貸款、扶貧再貸款等工具，累計投放超萬億元涉農(nóng)資金，但需警惕機構(gòu)合并導致的基層服務(wù)弱化風險。

• 社會企業(yè)模式創(chuàng)新：白雪梅介紹說，中和農(nóng)信以“信貸+保險+電商”一體化服務(wù)覆蓋500余縣，其“三生有信”戰(zhàn)略（生產(chǎn)、生活、生態(tài)）通過光伏扶貧、婦女創(chuàng)業(yè)等項目，實現(xiàn)年均貸款回收率超98%，驗證了市場化與社會價值的兼容性。

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普惠保險的破局之道

鄉(xiāng)村振興中，農(nóng)業(yè)保險、健康險和財產(chǎn)險需求旺盛，但供給端存在顯著短板：

• 農(nóng)業(yè)保險的提質(zhì)增效：當前農(nóng)業(yè)保險覆蓋率不足30%，且存在“重保費、輕理賠”現(xiàn)象。浙江“共富保”試點通過“政府+保險+期貨”模式，為水稻種植戶提供價格風險對沖，賠付率達85%以上。

• 小額人身險的創(chuàng)新探索：中和農(nóng)信代理的“百萬醫(yī)療險”以百元保費撬動百萬保額，但因農(nóng)村醫(yī)療資源分布不均，理賠糾紛頻發(fā)。建議推動保險機構(gòu)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院合作，建立“保險+健康管理”服務(wù)體系。

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綠色金融與生態(tài)價值轉(zhuǎn)化

鄉(xiāng)村綠色發(fā)展需破解生態(tài)產(chǎn)品“難度量、難抵押、難交易”困境：

• 建議建立涉農(nóng)綠金統(tǒng)計：汪小亞強調(diào)，鄉(xiāng)村的綠色金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)是用來監(jiān)測和評估鄉(xiāng)村綠色金融發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展的重要指標。目前的相關(guān)報告只突出北京、浙江、廣東這些相對發(fā)達的城市和省份，而缺少對鄉(xiāng)村情況的記錄。事實上很多地方都以鄉(xiāng)村為基地積極推進綠色金融事業(yè)，像福建的三明市、江西的吉安，還有一些大的企業(yè)、銀行業(yè)積極參與，比如農(nóng)行綠色普惠金融的信貸業(yè)務(wù)新增部分已經(jīng)到整個貸款業(yè)務(wù)量的30%。

• 構(gòu)建“鄉(xiāng)村+金融+能源”三位一體協(xié)同發(fā)展框架：鄉(xiāng)村是我國能源轉(zhuǎn)型的重要場景，雙碳戰(zhàn)略與鄉(xiāng)村振興正在協(xié)同發(fā)展。近年來，隨著中國可再生能源產(chǎn)業(yè)規(guī)模效應(yīng)的體現(xiàn)，光伏、風電、儲能、新能源車、充電設(shè)備等成本快速下降，為農(nóng)村生產(chǎn)生活提供低成本且綠色化的能源供給創(chuàng)造出有利的基礎(chǔ)條件。為進一步加快農(nóng)村分布式可再生能源應(yīng)用，馮逸夫建議，構(gòu)建“技術(shù)降本-金融創(chuàng)新-制度突破”三角支撐體系，重點關(guān)注鄉(xiāng)村分布式能源多元開發(fā)模式、綠色及普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)字征信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)三大突破口，最終實現(xiàn)“能源轉(zhuǎn)型紅利-農(nóng)民增收-鄉(xiāng)村振興”的良性循環(huán)。這一過程中，國際慈善組織可以發(fā)揮橋梁作用，助力中國探索鄉(xiāng)村能源轉(zhuǎn)型創(chuàng)新路徑，推廣成功經(jīng)驗并加速全球?qū)崿F(xiàn)氣候目標。他還結(jié)合具體案例分析了產(chǎn)品創(chuàng)新和機制創(chuàng)新所能發(fā)揮的重要作用，如河南蘭考縣正在建設(shè)農(nóng)村能源革命試點縣，通過“源網(wǎng)荷儲一體化”等機制創(chuàng)新引入多方主體，以優(yōu)惠電價供應(yīng)企業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)戶生活，將能源優(yōu)惠條件作為促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要手段，形成可持續(xù)生產(chǎn)生活與綠色增長協(xié)同發(fā)展的新模式。

• 綠色信貸工具升級：農(nóng)行推出“節(jié)水貸”“光伏貸”等產(chǎn)品，支持河南蘭考縣整縣屋頂光伏項目，年發(fā)電量達2.3億千瓦時，惠及農(nóng)戶1.2萬戶。

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數(shù)字金融的普惠賦能

數(shù)字化技術(shù)正在重塑鄉(xiāng)村金融生態(tài)：

• 移動支付與普惠信貸：微信支付、支付寶在農(nóng)村滲透率超80%，網(wǎng)商銀行通過衛(wèi)星遙感技術(shù)評估農(nóng)戶資產(chǎn)。

• 區(qū)塊鏈與供應(yīng)鏈金融：京東科技聯(lián)合蒙牛集團打造的“牧場貸”，通過區(qū)塊鏈記錄奶牛養(yǎng)殖數(shù)據(jù)，為上游農(nóng)戶提供無抵押融資，利率較傳統(tǒng)模式降低2個百分點。

三、政策優(yōu)化與未來展望

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深化城鄉(xiāng)要素市場化改革

• 土地制度改革：探索農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市路徑，激活750萬新型經(jīng)營主體的資產(chǎn)抵押能力。

• 人才流動機制：浙江“兩進兩回”政策（科技進鄉(xiāng)村、資金進鄉(xiāng)村，青年回農(nóng)村、鄉(xiāng)賢回農(nóng)村）通過創(chuàng)業(yè)補貼、住房保障等措施，吸引超20萬青年返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。

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推動金融科技與鄉(xiāng)村場景深度融合

• 抓住數(shù)字化浪潮時機促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展：汪小亞指出，工業(yè)化的過程使得城鄉(xiāng)之間的差距拉大，但是數(shù)字化時代可以把物理距離和人的信息不對稱以及成本問題都突破，不僅使得鄉(xiāng)村金融的成本和信息不對稱的問題得到解決，還將逐步實現(xiàn)城鄉(xiāng)的協(xié)調(diào)和融合發(fā)展的目標。

• 智慧農(nóng)業(yè)金融平臺：依托物聯(lián)網(wǎng)、AI技術(shù)搭建產(chǎn)銷對接平臺，如拼多多“農(nóng)地云拼”模式，助銷農(nóng)產(chǎn)品超3000億元。

• 數(shù)字普惠保險實驗室：試點“AI定損+衛(wèi)星查勘”技術(shù)，將種植業(yè)理賠時效從7天壓縮至2小時內(nèi)。

總之，鄉(xiāng)村振興是一項系統(tǒng)性工程，金融支持需從“工具理性”轉(zhuǎn)向“價值共生”。通過構(gòu)建“政府引導、市場主導、社會參與”的多元協(xié)同機制，推動金融資源向鄉(xiāng)村下沉，方能實現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕”的美好愿景。正如貝多廣所言：“當鄉(xiāng)村金融真正服務(wù)于人的能力提升而非簡單資金輸送時，中國鄉(xiāng)村振興的星辰大海終將抵達。”

THE END

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