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在健康險市場競爭日益激烈的背景下，眾惠相互敏銳捕捉到帶病體人群的保障需求，通過創新產品設計和科技賦能，成為這一細分領域的先行者。針對糖尿病患者投保難的問題，公司推出可帶病投保的百萬醫療險，覆蓋糖尿病并發癥等風險，解決了傳統保險將慢性病患者排除在外的痛點。這一產品不僅讓小李的父親這類群體獲得保障，也為超4億帶病體人群提供了新選擇。
眾惠相互的成功源于對帶病體需求的精準洞察。公司通過國際合作與本土調研，在滿足“大樣本、封閉人群、長時間連續觀測”條件下建立腎病發展模型，并結合專家意見和患者實際需求，開發出普惠型腎病保險產品。這種“保險+健康管理”模式既降低了賠付風險，又提升了服務體驗。數據顯示，我國帶病體人群醫療費用占比超60%，但商業險覆蓋率不足5%，眾惠相互的實踐印證了這一市場的巨大潛力。
在技術層面，眾惠相互運用大數據和動態定價模型，克服帶病體風險評估難題。例如，針對甲狀腺結節、高血壓等常見慢性病，其產品設計采用“高免賠額+階梯報銷”機制，通過寬松核保讓更多患者獲得保障。同時，公司積極尋求再保險支持以分散風險，并探索與醫療機構的數據共享，提升定價精準度。京東安聯保險相關負責人指出，眾惠相互的案例表明，帶病體保險需平衡普惠性與盈利性，而科技賦能是破解數據不足的關鍵。
市場挑戰依然存在。帶病體人群投保意愿雖強，但保險公司面臨數據孤島、定價偏差等問題。眾惠相互相關負責人建議，行業需推動醫療數據互通標準建設，通過“小步快跑”迭代產品，并聯合多方渠道觸達目標群體。隨著政策鼓勵和資本進入，這一藍海市場正加速發展。未來，像眾惠相互這樣以創新為核心競爭力的企業，有望引領帶病體保險從“風險轉移”邁向“風險減量”，為完善多層次醫療保障體系提供重要支撐。
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