這是 數(shù)說的述說 的 第481篇 原創(chuàng)文章

　　深夜，手機(jī)屏幕在黑暗中突然亮起，刺耳的催收電話鈴聲將你驚醒。電話那頭的聲音冰冷而強(qiáng)硬，甚至威脅要“聯(lián)系你的家人同事”。這種場景，曾是無數(shù)網(wǎng)貸逾期者的噩夢。而如今，這樣毫無節(jié)制的催收行為有望被套上“緊箍咒”。

　　2025年3月，國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收風(fēng)控指引》（以下簡稱新標(biāo)準(zhǔn)），這份由中國人民銀行主管、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會聯(lián)合多家行業(yè)協(xié)會共同起草的首個國家級貸后催收標(biāo)準(zhǔn)，直指行業(yè)多年頑疾。指引背后是觸目驚心的現(xiàn)實(shí)，僅黑貓投訴平臺上，包含暴力催收的投訴就接近70萬條。威脅恐嚇、高頻騷擾、信息泄露等亂象長期侵蝕著消費(fèi)者權(quán)益，而催收領(lǐng)域卻始終缺乏統(tǒng)一規(guī)范，成了監(jiān)管的灰色地帶。

　　新標(biāo)準(zhǔn)以清晰的條款為催收行為劃定了四條紅線。

　　第一條是精準(zhǔn)催收原則，僅限聯(lián)系債務(wù)人本人，禁止騷擾無關(guān)聯(lián)系人（除非債務(wù)人失聯(lián)或死亡等特殊情況）

　　第二條是時間頻次限制，未約定時間時，晚10點(diǎn)至次日8點(diǎn)禁止催收，每日電話不超過3次

　　第三條是金融機(jī)構(gòu)責(zé)任捆綁，必須管好第三方催收機(jī)構(gòu)，并在官網(wǎng)公示合作方信息，讓神秘催收走向透明

　　第四條個人信息保護(hù)強(qiáng)化，催收機(jī)構(gòu)需達(dá)到網(wǎng)絡(luò)安全等級保護(hù)二級標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)務(wù)終止后必須銷毀債務(wù)人數(shù)據(jù)。

　　這些措施猶如一套組合拳，招招打在暴力催收的痛點(diǎn)上，填補(bǔ)了我國在催收規(guī)范領(lǐng)域長期存在的標(biāo)準(zhǔn)空白。

　　新標(biāo)準(zhǔn)落地背后

　　對金融機(jī)構(gòu)而言，新規(guī)帶來的是合規(guī)成本與經(jīng)營效率的重新平衡。短期內(nèi)，行業(yè)可能面臨陣痛，實(shí)施后在短期內(nèi)或許會存在成本上升以及回收率波動的情況。一些消金公司合作的外包催收機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大，哈銀消金有32家，南銀法巴消金甚至達(dá)到63家。管理如此龐大的外包網(wǎng)絡(luò)，需要投入更多資源建立準(zhǔn)入審查、動態(tài)監(jiān)督、懲罰清退等機(jī)制。一些業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，在新規(guī)的嚴(yán)格約束下，數(shù)以千計(jì)的第三方催收機(jī)構(gòu)將被迫退出市場。

　　然而長遠(yuǎn)看，這恰恰是行業(yè)從“野蠻生長”轉(zhuǎn)向“合規(guī)有序”的必經(jīng)之路。指引倒逼金融機(jī)構(gòu)提升自營能力、強(qiáng)化科技賦能，更主要是規(guī)范運(yùn)營。

　　對債務(wù)人而言，新規(guī)提供了實(shí)實(shí)在在的保護(hù)網(wǎng)。首先是基本生活免于騷擾，禁止夜間催收和“呼死你”式轟炸，讓債務(wù)人獲得基本休息權(quán)；禁止聯(lián)系無關(guān)第三方，保護(hù)社交尊嚴(yán)。也避免恐慌決策，明確禁止威脅恐嚇或虛構(gòu)法律后果，減少債務(wù)人因恐懼而盲目借貸、以貸養(yǎng)貸的惡性循環(huán)。更主要是通過標(biāo)準(zhǔn)明確了還款路徑可以更靈活，指引鼓勵金融機(jī)構(gòu)根據(jù)債務(wù)人實(shí)際困難調(diào)整方案，為真誠還款者開辟延期分期、減免利息等空間。

　　這些措施直指債務(wù)人最核心的痛點(diǎn)，催收不應(yīng)是壓垮負(fù)債者的最后一根稻草，而應(yīng)是幫助其回歸正常財(cái)務(wù)狀態(tài)的橋梁。一位曾被催收電話深夜騷擾的消費(fèi)者感慨“總是接到陌生電話，提供的協(xié)商方案各不相同，既干擾生活又擔(dān)心詐騙”。新規(guī)要求金融機(jī)構(gòu)公示合作催收機(jī)構(gòu)信息，正是為了解決這種信任危機(jī)。

　　 新標(biāo)準(zhǔn)地仍面臨現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)

　　標(biāo)準(zhǔn)是標(biāo)準(zhǔn)，執(zhí)行是執(zhí)行。有法必依都很難，更何況僅僅是一個標(biāo)準(zhǔn)。

　　的確在執(zhí)行監(jiān)督中存在真空，有催收從業(yè)者指出，“沒有一個強(qiáng)有力的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來監(jiān)督執(zhí)行，催收機(jī)構(gòu)如果不執(zhí)行的話，如何處罰？” 目前的指引作為國家標(biāo)準(zhǔn)，尚未上升至法律法規(guī)層面，約束力更多依賴行業(yè)自律。標(biāo)準(zhǔn)連監(jiān)管規(guī)定都不是，相關(guān)的司法銜接更待完善，目前僅有《刑法修正案（十一）》中的催收非法債務(wù)罪等零散條款，對行業(yè)的整體規(guī)范遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。雖然部分銀行已開始探索用律師事務(wù)所替代傳統(tǒng)催收公司，借助法律專業(yè)力量平衡效率與合規(guī)。但是到底律師催收和專業(yè)的催收公司催收，在不同行都有不同的合規(guī)考慮下的偏好，這個都很難統(tǒng)一。

　　而且催收要和貸前風(fēng)控需聯(lián)動，解決催收難題還需建立跨部門信用約束體系，例如從征信、就業(yè)、醫(yī)療等層面構(gòu)建綜合制約機(jī)制。否則單方面規(guī)范催收，甚至還可能引發(fā)逃廢債的道德風(fēng)險(xiǎn)。畢竟現(xiàn)在催收和反催收已經(jīng)很現(xiàn)實(shí)的成為互相的矛盾，甚至反催收也成為了一個行業(yè)和黑產(chǎn)，如何在規(guī)范催收同時保護(hù)債權(quán)人的合理利益也是要重點(diǎn)考慮的，不然標(biāo)準(zhǔn)還是一紙空文。

　　無論怎么說，《風(fēng)控指引》的發(fā)布，標(biāo)志著中國互聯(lián)網(wǎng)金融催收行業(yè)正式告別無法可依的草莽時代。它通過精準(zhǔn)的制度設(shè)計(jì)，在債權(quán)回收與債務(wù)保護(hù)之間尋找平衡點(diǎn)。既遏制“暴力催收”的行業(yè)毒瘤，也防范“惡意逃債”的反催收黑產(chǎn)。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)在官網(wǎng)亮明合作催收機(jī)構(gòu)，當(dāng)深夜催收電話成為歷史，當(dāng)還款方案真正考慮負(fù)債者的現(xiàn)實(shí)困境，一個更規(guī)范、更有溫度的信貸生態(tài)正在形成。

　　預(yù)則立，不預(yù)則廢。我們還是要相信隨著監(jiān)管細(xì)則的完善與科技手段的深化，催收或?qū)⒉辉偈莻鶆?wù)關(guān)系的終點(diǎn)，而是信用重建的起點(diǎn)。畢竟，健康的金融生態(tài)，既需要剛性規(guī)則的守護(hù)，也需要對人性困境的體諒。只有當(dāng)債權(quán)債務(wù)雙方的權(quán)利都得到尊重，金融才能真正服務(wù)民生