作者：莫秀根

近期，江蘇、江西等省份的農(nóng)信系統(tǒng)改革重組后正式掛牌開(kāi)業(yè)。據(jù)了解，新組建的江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行、江西農(nóng)商聯(lián)合銀行將以嶄新面貌堅(jiān)守支農(nóng)支小的初心使命，做好金融五篇大文章。今年以來(lái)，我國(guó)農(nóng)信社進(jìn)入改革密集期，這是深化農(nóng)村金融改革，推動(dòng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要里程碑。

“一省一策”推進(jìn)農(nóng)信社改革的重要意義

“一省一策”推進(jìn)農(nóng)信社（農(nóng)商行）改革，是立足區(qū)域差異、激活農(nóng)村金融活力的關(guān)鍵舉措，對(duì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)鄉(xiāng)村振興具有深遠(yuǎn)意義。

一是區(qū)域經(jīng)濟(jì)條件決定改革路徑。我國(guó)地域遼闊，各省經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)差異顯著。例如，東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占比低，但農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度高，農(nóng)戶收入水平與金融素養(yǎng)領(lǐng)先，對(duì)金融產(chǎn)品需求轉(zhuǎn)向規(guī)?；?、多元化。而中西部省份，農(nóng)信社覆蓋范圍廣但風(fēng)險(xiǎn)防控壓力較大，需通過(guò)組建聯(lián)合銀行整合資源，提升服務(wù)能力。偏遠(yuǎn)地區(qū)因機(jī)構(gòu)分散、規(guī)模小，更適合采用有限牌照聯(lián)合銀行模式，避免“大水漫灌”式改革引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)外溢。

二是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度決定農(nóng)信系統(tǒng)風(fēng)控模式。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)商行已形成一定規(guī)模效應(yīng)，如東部沿海農(nóng)商行增資擴(kuò)股后資產(chǎn)規(guī)模超10萬(wàn)元/農(nóng)戶，不良貸款率顯著低于全國(guó)平均水平，具備向股份制商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，可通過(guò)明晰產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、完善公司治理提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力。而中西部地區(qū)農(nóng)信社資本實(shí)力薄弱，需通過(guò)合并重組實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，可以通過(guò)吸收合并農(nóng)信社化解不良資產(chǎn)，也可以通過(guò)股權(quán)紐帶幫扶基礎(chǔ)薄弱機(jī)構(gòu)，形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。

三是區(qū)域產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)倒逼金融產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)多元化催生差異化金融需求。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)向?qū)I(yè)化、產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型，京郊農(nóng)戶貸款需求從分散小額轉(zhuǎn)向集中大額，需開(kāi)發(fā)供應(yīng)鏈金融、訂單融資等產(chǎn)品；而中西部特色農(nóng)業(yè)大省則需創(chuàng)新“保險(xiǎn)+期貨+銀行”模式，帶動(dòng)銀行配套貸款增長(zhǎng)。

農(nóng)信社改革的四大基礎(chǔ)模式及其意義

農(nóng)信社改革需以“一省一策”為指導(dǎo)，形成了以統(tǒng)一法人、聯(lián)合銀行、金融控股、金融服務(wù)公司為主的四大基礎(chǔ)模式。目的是通過(guò)多元化模式實(shí)現(xiàn)金融的人民性、普惠性及政策精準(zhǔn)落地，為鄉(xiāng)村振興注入金融動(dòng)能。

首先，統(tǒng)一法人模式是風(fēng)險(xiǎn)化解與資源整合的關(guān)鍵路徑。部分地區(qū)通過(guò)省級(jí)統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行模式，將分散的縣級(jí)農(nóng)信社整合為省級(jí)法人機(jī)構(gòu)，集中處置不良資產(chǎn)、剝離歷史包袱。這種模式強(qiáng)化了省級(jí)政府的統(tǒng)籌能力，通過(guò)“省級(jí)資金池”調(diào)節(jié)區(qū)域資金余缺，避免縣域農(nóng)信社因資本薄弱而退出市場(chǎng)，確保偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)不斷檔，體現(xiàn)金融資源下沉的人民性。

第二，聯(lián)合銀行模式則在保持縣域法人地位的基礎(chǔ)上，構(gòu)建“小法人+大平臺(tái)”的協(xié)同體系。部分地區(qū)采用該模式，通過(guò)省級(jí)聯(lián)合銀行統(tǒng)籌科技投入、產(chǎn)品研發(fā)與風(fēng)險(xiǎn)防控，縣域農(nóng)商行保持獨(dú)立法人資格，保留服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)的靈活性。這種模式既發(fā)揮了省級(jí)平臺(tái)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，又通過(guò)縣域機(jī)構(gòu)貼近基層的特性，精準(zhǔn)對(duì)接縣域特色產(chǎn)業(yè)的金融需求，推動(dòng)了普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

第三，金融控股公司模式則側(cè)重于多元金融服務(wù)的協(xié)同供給。部分省份探索通過(guò)金融控股公司整合農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、保險(xiǎn)代理等牌照，構(gòu)建“信貸+保險(xiǎn)+支付”的綜合服務(wù)體系。該模式強(qiáng)化了金融政策的協(xié)同效應(yīng)，政府補(bǔ)貼、保險(xiǎn)賠付與信貸資金形成閉環(huán)，精準(zhǔn)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，破解“融資難、風(fēng)險(xiǎn)高”的困境。

最后，金融服務(wù)公司模式是省級(jí)聯(lián)社剝離對(duì)縣域法人機(jī)構(gòu)的行政管理權(quán)，轉(zhuǎn)型為純市場(chǎng)化的金融服務(wù)公司，專注于為縣域農(nóng)商行（農(nóng)信社）提供科技支撐、清算結(jié)算、人才培訓(xùn)、產(chǎn)品研發(fā)等服務(wù)。該模式核心是將“人、財(cái)、物”管理權(quán)歸還縣域法人，省級(jí)層面僅作為“服務(wù)平臺(tái)”存在，不再統(tǒng)籌縣域法人的任何資源，是它與“聯(lián)合銀行模式”的根本不同。目的是形成“縣域自主經(jīng)營(yíng)+省級(jí)服務(wù)賦能”的市場(chǎng)化協(xié)作關(guān)系，有利于降低行政干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)、激活縣域自主性、提升專業(yè)化分工效率。

改制模式雖然不同，但其核心意義在于通過(guò)市場(chǎng)化、差異化改革，因地制宜的構(gòu)建以人民為中心的服務(wù)三農(nóng)有力、風(fēng)險(xiǎn)防控有效、治理機(jī)制健全的現(xiàn)代農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。共同構(gòu)建了“風(fēng)險(xiǎn)可控、服務(wù)高效、政策精準(zhǔn)”的農(nóng)村金融體系，為鄉(xiāng)村振興提供可持續(xù)的金融支撐。

推動(dòng)農(nóng)村中小銀行兼并重組的關(guān)鍵路徑

推動(dòng)農(nóng)村中小銀行兼并重組，對(duì)化解風(fēng)險(xiǎn)、提升服務(wù)、助力鄉(xiāng)村振興意義重大，實(shí)施中需把握關(guān)鍵路徑與要點(diǎn)。

推進(jìn)路徑上，要以市場(chǎng)化為主導(dǎo)，政府適度引導(dǎo)。由銀行基于自身發(fā)展需求，自主協(xié)商兼并重組的核心條款，像交易價(jià)格、股權(quán)結(jié)構(gòu)等，充分尊重市場(chǎng)規(guī)律。地方政府則做好“后勤保障”，在政策協(xié)調(diào)、行政審批上提供便利，比如簡(jiǎn)化流程、化解產(chǎn)權(quán)糾紛，但絕不越界干預(yù)市場(chǎng)定價(jià)與經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。同時(shí)，明確戰(zhàn)略定位，確保整合后的銀行應(yīng)聚焦“三農(nóng)”與小微企業(yè)，將縣域網(wǎng)點(diǎn)資源優(yōu)化配置，向特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)區(qū)傾斜，集中信貸資源支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，杜絕同質(zhì)化內(nèi)耗。此外，要借助科技力量，搭建統(tǒng)一金融科技平臺(tái)，整合數(shù)據(jù)，用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)畫像客戶，開(kāi)發(fā)定制化產(chǎn)品，以人工智能提質(zhì)增效。

推進(jìn)過(guò)程中，也有諸多注意事項(xiàng)。要堅(jiān)守金融的政治性、人民性，保障服務(wù)連續(xù)性，提前規(guī)劃服務(wù)銜接方案，確保農(nóng)戶貸款、養(yǎng)老金代發(fā)等民生業(yè)務(wù)平穩(wěn)過(guò)渡。要平衡經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和環(huán)境目標(biāo)，在商業(yè)可持續(xù)性的同時(shí)，積極支持鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展項(xiàng)目，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，嚴(yán)格審查并購(gòu)方資質(zhì)，防止風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)。還要重視員工權(quán)益，制定合理安置方案，通過(guò)內(nèi)部轉(zhuǎn)崗、培訓(xùn)提升等解決富余人員問(wèn)題，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

農(nóng)村中小銀行涉農(nóng)金融服務(wù)的重要性

農(nóng)村中小銀行作為金融服務(wù)“最后一公里”的主要提供方，是農(nóng)村金融體系的關(guān)鍵支柱，其涉農(nóng)金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村發(fā)展意義重大，在鄉(xiāng)村振興、糧食安全、產(chǎn)業(yè)就業(yè)、居民增收及養(yǎng)老保障等多維度發(fā)揮不可替代的作用。

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)中，農(nóng)村中小銀行是重要資金供給者。通過(guò)提供多樣化信貸產(chǎn)品，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、人居環(huán)境整治等項(xiàng)目，改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件，為鄉(xiāng)村全面振興筑牢根基。

保障糧食安全方面，農(nóng)村中小銀行聚焦農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈，加大對(duì)種業(yè)研發(fā)、農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)機(jī)購(gòu)置等環(huán)節(jié)的信貸投入，助力提升農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，確保糧食穩(wěn)產(chǎn)增產(chǎn)，將中國(guó)人的飯碗牢牢端在自己手中。

產(chǎn)業(yè)發(fā)展與農(nóng)村居民在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)緊密相連。農(nóng)村中小銀行因地制宜支持特色農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商等產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)注入金融活水，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈延伸，創(chuàng)造大量就業(yè)崗位，讓農(nóng)民實(shí)現(xiàn)家門口就業(yè)，減少人口外流。為鄉(xiāng)村振興提供長(zhǎng)期持續(xù)的內(nèi)生動(dòng)力。

在增加農(nóng)村居民收入上，農(nóng)村中小銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與消費(fèi)升級(jí)需求，降低融資成本，提高資金使用效率，助力農(nóng)民增收致富，提升農(nóng)村居民生活水平。

面對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老難題，農(nóng)村中小銀行探索推出適合農(nóng)村特點(diǎn)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品與服務(wù)，如養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老理財(cái)?shù)?，為農(nóng)村居民養(yǎng)老提供更多選擇與保障，緩解農(nóng)村養(yǎng)老壓力，助力構(gòu)建和諧穩(wěn)定農(nóng)村社會(huì)。

優(yōu)化金融服務(wù)特色產(chǎn)業(yè)是提升涉農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)效的關(guān)鍵舉措

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入推進(jìn)的背景下，銀行涉農(nóng)金融服務(wù)肩負(fù)著重要使命。從普惠金融角度出發(fā)，優(yōu)化金融服務(wù)特色產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)新金融、做好續(xù)貸支持，是提升涉農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)效、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵舉措。

首先，要聚焦特色產(chǎn)業(yè)，定制專屬金融服務(wù)。特色產(chǎn)業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎。銀行應(yīng)深入調(diào)研農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)，如特色種植養(yǎng)殖、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)產(chǎn)品加工等，根據(jù)不同產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)周期、資金需求特點(diǎn)，制定差異化金融服務(wù)方案。對(duì)于生產(chǎn)周期長(zhǎng)、資金回籠慢的產(chǎn)業(yè)，如林果業(yè)，可提供中長(zhǎng)期貸款，并合理設(shè)置還款計(jì)劃，匹配產(chǎn)業(yè)收益節(jié)奏；對(duì)于季節(jié)性明顯的產(chǎn)業(yè)，如蔬菜種植，靈活調(diào)整貸款期限和額度，滿足生產(chǎn)各環(huán)節(jié)資金需求。同時(shí)，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)，開(kāi)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)，為核心企業(yè)及其上下游農(nóng)戶、合作社等提供綜合金融支持，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。

其次，要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足客戶多元訴求。針對(duì)不同企業(yè)生命周期和客戶群體，銀行需創(chuàng)新金融產(chǎn)品。對(duì)初創(chuàng)期涉農(nóng)企業(yè)和小微農(nóng)戶，推出低門檻、純信用、便捷的小額貸款產(chǎn)品，簡(jiǎn)化審批流程，提高放款效率，助力其起步發(fā)展；對(duì)成長(zhǎng)期企業(yè)，提供固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目融資等，支持其擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)升級(jí)；對(duì)成熟期企業(yè)，通過(guò)并購(gòu)貸款、債券承銷等多元化金融服務(wù)，助力其拓展市場(chǎng)、提升競(jìng)爭(zhēng)力。此外，基于數(shù)字化技術(shù)，開(kāi)發(fā)線上信貸產(chǎn)品，利用大數(shù)據(jù)、人工智能評(píng)估客戶信用，實(shí)現(xiàn)快速審批放款。同時(shí)，兼顧社會(huì)目標(biāo)，針對(duì)貧困農(nóng)戶、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工等特殊群體，推出扶貧小額信貸、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等，給予利率優(yōu)惠和財(cái)政貼息支持。

再次，要強(qiáng)化續(xù)貸支持，緩解企業(yè)資金壓力。續(xù)貸是涉農(nóng)企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)的重要保障。銀行應(yīng)建立科學(xué)合理的續(xù)貸評(píng)估機(jī)制，提前介入企業(yè)續(xù)貸需求評(píng)估，對(duì)經(jīng)營(yíng)正常、信用良好的企業(yè)，簡(jiǎn)化續(xù)貸手續(xù)，降低續(xù)貸成本，避免“過(guò)橋”融資增加企業(yè)負(fù)擔(dān)。對(duì)于受自然災(zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)等臨時(shí)性困難影響的企業(yè)，不盲目抽貸、斷貸、壓貸，通過(guò)展期、重組等方式，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。

最后，特別需要注意的是，在優(yōu)化涉農(nóng)金融服務(wù)過(guò)程中，銀行也需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，確保金融服務(wù)的可持續(xù)性；加強(qiáng)與政府部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等合作，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制；注重金融知識(shí)普及和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

優(yōu)化涉農(nóng)信用信息，豐富農(nóng)村融資增信方式

在數(shù)字金融浪潮的推動(dòng)下，農(nóng)村金融領(lǐng)域正經(jīng)歷著深刻變革。優(yōu)化涉農(nóng)信用信息納入當(dāng)?shù)厝谫Y信用平臺(tái)，并豐富農(nóng)村融資增信方式，成為激活農(nóng)村金融市場(chǎng)活力、推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入實(shí)施的關(guān)鍵舉措。這一過(guò)程需要多維度發(fā)力，同時(shí)要警惕潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保涉農(nóng)信貸服務(wù)在數(shù)字金融的軌道上穩(wěn)健前行。

首先，要加強(qiáng)數(shù)據(jù)整合與治理，以筑牢涉農(nóng)信貸服務(wù)根基。農(nóng)村地區(qū)數(shù)據(jù)分散在農(nóng)業(yè)農(nóng)村、稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管、社保等多個(gè)部門，猶如一座座“數(shù)據(jù)孤島”。要打破這些壁壘，需構(gòu)建政府主導(dǎo)、多方協(xié)同的數(shù)據(jù)整合機(jī)制。一方面，明確各部門數(shù)據(jù)共享的責(zé)任與義務(wù)，制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，將農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)記錄、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼發(fā)放情況、農(nóng)產(chǎn)品交易數(shù)據(jù)、農(nóng)戶社保繳納信息等各類涉農(nóng)信用信息全面接入融資信用平臺(tái)。另一方面，開(kāi)展深入的數(shù)據(jù)治理工作。對(duì)采集到的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗，去除重復(fù)、錯(cuò)誤和無(wú)效信息；運(yùn)用數(shù)據(jù)稽核技術(shù)，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和一致性；建立數(shù)據(jù)更新機(jī)制，保證信用信息的時(shí)效性。通過(guò)這些措施，構(gòu)建一個(gè)涵蓋農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等多維度信息的涉農(nóng)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，為后續(xù)的信用評(píng)估和融資服務(wù)提供堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)支撐。

第二，要推動(dòng)商業(yè)化與政策性應(yīng)用雙輪驅(qū)動(dòng)，以激發(fā)市場(chǎng)活力與保障政策效能。在商業(yè)化應(yīng)用方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮數(shù)字金融的優(yōu)勢(shì)，依據(jù)平臺(tái)數(shù)據(jù)為涉農(nóng)主體量身定制信貸產(chǎn)品。針對(duì)種植大戶，結(jié)合其種植農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)趨勢(shì)以及歷史經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，推出靈活的貸款產(chǎn)品。在種植前期提供資金用于購(gòu)買種子、化肥等生產(chǎn)資料，在收獲期根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品銷售情況調(diào)整還款計(jì)劃，降低農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)貸款的快速審批和發(fā)放，提高融資效率。

政策性應(yīng)用則強(qiáng)調(diào)精準(zhǔn)實(shí)施。政府通過(guò)融資信用平臺(tái)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)各項(xiàng)農(nóng)業(yè)扶持政策的落實(shí)效果。依據(jù)不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)的涉農(nóng)信用數(shù)據(jù)，分析政策資源的配置情況和使用效率。對(duì)于特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶，加大財(cái)政補(bǔ)貼和貼息力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加信貸投放；對(duì)于落后地區(qū)，推出專項(xiàng)信貸政策，支持當(dāng)?shù)匕l(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)金融資源與鄉(xiāng)村振興的有效銜接。

第三，要完善信用信息的綜合應(yīng)用，以提升涉農(nóng)信貸服務(wù)質(zhì)效。將平臺(tái)整合的政務(wù)數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度融合，構(gòu)建科學(xué)合理的信用評(píng)估模型。該模型不僅考慮傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)指標(biāo)，還納入農(nóng)戶的信用記錄、社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量追溯信息等，為涉農(nóng)主體進(jìn)行全方位、多層次的信用畫像。在此基礎(chǔ)上，開(kāi)展整村授信工作，根據(jù)信用評(píng)級(jí)給予不同農(nóng)戶差異化的信貸支持。信用良好的農(nóng)戶可獲得更高的貸款額度、更低的貸款利率和更便捷的線上申貸、放貸服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)“信用變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資金”。

最后，在數(shù)據(jù)的應(yīng)用過(guò)程中，必須強(qiáng)調(diào)，一是個(gè)人信息保護(hù)紅線，在涉農(nóng)信用信息的采集、存儲(chǔ)和使用過(guò)程中，必須嚴(yán)格遵循相關(guān)法律法規(guī)，將個(gè)人信息保護(hù)放在首位。二是平衡數(shù)據(jù)共享與隱私，數(shù)據(jù)共享是提升涉農(nóng)信貸服務(wù)效率的關(guān)鍵，但也要兼顧個(gè)人隱私保護(hù)。三是防范數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)字金融的發(fā)展帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，如網(wǎng)絡(luò)攻擊、數(shù)據(jù)泄露、電信詐騙等。

“創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興投融資機(jī)制”為中小銀行深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)的機(jī)遇

2025 年中央一號(hào)文件提出“創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興投融資機(jī)制”，為中小銀行深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)多維機(jī)遇與戰(zhàn)略指引。政策層面，財(cái)政與貨幣工具協(xié)同發(fā)力，中小銀行可借助支農(nóng)再貸款、專項(xiàng)債配套融資等政策，降低涉農(nóng)貸款成本，參與重大項(xiàng)目建設(shè)；資本市場(chǎng)深化農(nóng)村覆蓋，中小銀行既能擔(dān)任“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債、鄉(xiāng)村振興債承銷商或投資方，又可探索“保險(xiǎn) + 期貨 + 銀行”模式，盤活債券資產(chǎn)并提升信貸資產(chǎn)安全性；風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制創(chuàng)新，政府提高風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)與分擔(dān)比例，中小銀行可聯(lián)合政府性的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)“見(jiàn)貸即?！碑a(chǎn)品，同時(shí)推廣畜禽活體、農(nóng)業(yè)設(shè)施等抵押融資，借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)強(qiáng)化抵押物監(jiān)管。消費(fèi)與養(yǎng)老金融融合趨勢(shì)下，中小銀行可針對(duì)農(nóng)村消費(fèi)升級(jí)與老齡化需求，推出“康養(yǎng)分期貸款”支持鄉(xiāng)村康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)，并配套健康管理等增值服務(wù)，為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)青年、新型職業(yè)農(nóng)民定制“創(chuàng)業(yè)貸 + 消費(fèi)貸”組合產(chǎn)品。

為把握機(jī)遇，中小銀行需多管齊下：以投貸聯(lián)動(dòng)賦能，設(shè)立產(chǎn)業(yè)基金投資戰(zhàn)略性領(lǐng)域并配套項(xiàng)目貸款，與龍頭企業(yè)共建供應(yīng)鏈金融平臺(tái)；通過(guò)資本市場(chǎng)對(duì)接，擔(dān)任鄉(xiāng)村振興票據(jù)主承銷商并試點(diǎn)資產(chǎn)證券化；以政府增信與科技賦能強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池建設(shè)并運(yùn)用區(qū)塊鏈、AI 技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享與動(dòng)態(tài)評(píng)估；創(chuàng)新消費(fèi)與養(yǎng)老金融場(chǎng)景，推出多功能信用卡并設(shè)置例如“孝心賬戶”之類的養(yǎng)老產(chǎn)品。實(shí)踐中，中小銀行應(yīng)嚴(yán)控資金流向，確保用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，動(dòng)態(tài)調(diào)整信貸投向緊跟政策重點(diǎn)，并加大科技投入突破關(guān)鍵技術(shù)，最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性與社會(huì)價(jià)值雙贏。

中小銀行如何實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)

中小銀行作為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)和居民的重要金融力量，其穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)關(guān)乎金融體系的穩(wěn)定與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在復(fù)雜多變的金融環(huán)境下，中小銀行做好“治已病”與“防未病”工作意義重大。

“治已病”是對(duì)已暴露風(fēng)險(xiǎn)與問(wèn)題的精準(zhǔn)糾偏。過(guò)去部分中小銀行出現(xiàn)不良貸款攀升、公司治理混亂等問(wèn)題，根源在于治理機(jī)制存在缺陷。部分理事或大股東將銀行視為“提款機(jī)”，通過(guò)關(guān)聯(lián)交易套取資金，干擾正常經(jīng)營(yíng)決策，致使銀行偏離服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源。此時(shí)“治已病”就要理順治理架構(gòu)，明確理事、大股東權(quán)責(zé)邊界，建立關(guān)聯(lián)交易防火墻，對(duì)違規(guī)行為追責(zé)問(wèn)責(zé)，通過(guò)剝離不良資產(chǎn)、補(bǔ)充資本金等措施恢復(fù)銀行健康體質(zhì)，避免風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散引發(fā)系統(tǒng)性危機(jī)。

“防未病”則是前置風(fēng)險(xiǎn)防控，防患于未然。中小銀行規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，更需筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線。在風(fēng)險(xiǎn)防控上，要完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)預(yù)警，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，避免過(guò)度集中于高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化穿透式監(jiān)管，運(yùn)用科技手段實(shí)時(shí)掌握中小銀行經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早處置，防止風(fēng)險(xiǎn)累積成勢(shì)。

地方政府同樣肩負(fù)“防未病”重任。中小銀行扎根地方，其經(jīng)營(yíng)與地方經(jīng)濟(jì)緊密相連。地方政府需營(yíng)造良好金融生態(tài)，打擊逃廢債行為，維護(hù)金融秩序；在中小銀行面臨流動(dòng)性困難等特殊情況時(shí)，合理提供應(yīng)急支持，但避免過(guò)度干預(yù)銀行自主經(jīng)營(yíng)。

強(qiáng)化對(duì)中小銀行監(jiān)管的意義

強(qiáng)化對(duì)中小銀行的監(jiān)管，是應(yīng)對(duì)其當(dāng)前經(jīng)營(yíng)困境、化解風(fēng)險(xiǎn)隱患的必然要求，需從多維度發(fā)力以實(shí)現(xiàn)標(biāo)本兼治。

首先，要分類監(jiān)管，精準(zhǔn)施策。中小銀行在區(qū)域分布、資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上差異顯著，部分農(nóng)商行深耕縣域經(jīng)濟(jì)，而部分城商行則側(cè)重城市金融服務(wù)。若采用“一刀切”監(jiān)管，易造成風(fēng)險(xiǎn)處置滯后或資源錯(cuò)配。例如，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需提前介入，通過(guò)增資擴(kuò)股、引入戰(zhàn)略投資者等方式化解風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則鼓勵(lì)創(chuàng)新，引導(dǎo)其開(kāi)發(fā)特色化金融產(chǎn)品，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)格局。

第二，要平衡雙重目標(biāo)。監(jiān)管既要維護(hù)金融穩(wěn)定，又要支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。當(dāng)前中小銀行面臨息差收窄、不良貸款率攀升等問(wèn)題，如部分機(jī)構(gòu)為完成普惠小微貸款任務(wù)，被迫降低利率，導(dǎo)致利潤(rùn)無(wú)法覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)化監(jiān)管需通過(guò)差異化的資本充足率要求、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重設(shè)定等工具，引導(dǎo)中小銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，加大對(duì)小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域的支持力度，避免因過(guò)度追求規(guī)模擴(kuò)張而忽視風(fēng)險(xiǎn)。

第三，以數(shù)字化監(jiān)管提質(zhì)增效。金融科技重塑銀行業(yè)務(wù)模式，但中小銀行在技術(shù)投入、數(shù)據(jù)治理能力上與大行存在差距，部分機(jī)構(gòu)通過(guò)與金融科技平臺(tái)合作展業(yè)，導(dǎo)致自主風(fēng)控能力弱化。監(jiān)管需構(gòu)建穿透式監(jiān)管框架，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)交易數(shù)據(jù)，防范模型風(fēng)險(xiǎn)與數(shù)據(jù)濫用，同時(shí)推動(dòng)中小銀行建立獨(dú)立風(fēng)控體系，避免核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)過(guò)度依賴外部平臺(tái)。

第四，對(duì)大股東責(zé)任進(jìn)行穿透管理。中小銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，關(guān)聯(lián)交易、利益輸送等問(wèn)題頻發(fā)，如部分機(jī)構(gòu)淪為大股東“提款機(jī)”。監(jiān)管需強(qiáng)化股東資質(zhì)審查，穿透核查最終受益人，禁止違規(guī)代持、循環(huán)注資等行為，并建立大股東行為負(fù)面清單，對(duì)不當(dāng)干預(yù)經(jīng)營(yíng)、違規(guī)占用資金等行為實(shí)施“零容忍”。

第五，地方干預(yù)需要明確邊界。地方政府為支持本地經(jīng)濟(jì)，常通過(guò)行政手段干預(yù)中小銀行信貸投放，導(dǎo)致資金脫實(shí)向虛或風(fēng)險(xiǎn)集聚。監(jiān)管需劃清政策引導(dǎo)與行政干預(yù)的界限，要求地方政府通過(guò)市場(chǎng)化方式支持銀行發(fā)展，如設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、完善擔(dān)保體系等，而非直接指定貸款對(duì)象或壓降利率。

提升穿透監(jiān)管能力，既看“表”又看“賬”

積極防范金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)地方中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置與轉(zhuǎn)型發(fā)展，需金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門、地方政府及消費(fèi)者多方協(xié)同，形成合力。

首先，金融機(jī)構(gòu)要完善治理，強(qiáng)化風(fēng)控。地方中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將完善公司治理作為首要任務(wù)。優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，引入優(yōu)質(zhì)戰(zhàn)略投資者，避免大股東“一股獨(dú)大”或股權(quán)過(guò)度分散導(dǎo)致的決策低效。明確股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和管理層職責(zé)邊界，建立獨(dú)立董事、外部監(jiān)事制度，強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督制衡。

在業(yè)務(wù)風(fēng)控上，構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，提升信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估精準(zhǔn)度，對(duì)不同信用等級(jí)客戶實(shí)施差異化授信和定價(jià)策略。加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，合理配置資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，應(yīng)對(duì)利率、匯率波動(dòng)。強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)防控，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，利用智能風(fēng)控系統(tǒng)實(shí)時(shí)攔截異常交易。

其次，監(jiān)管與政府要協(xié)同施策，精準(zhǔn)處置。監(jiān)管部門要提升穿透監(jiān)管能力，不僅關(guān)注金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)報(bào)表，更要穿透業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)，掌握資金流向和底層資產(chǎn)狀況。利用監(jiān)管科技手段，搭建跨部門數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)監(jiān)管。

按照市場(chǎng)化、法治化原則，分類化解風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)資本充足、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健但暫遇流動(dòng)性困難的機(jī)構(gòu)，通過(guò)發(fā)行專項(xiàng)債、引入戰(zhàn)略投資者等方式補(bǔ)充資本金；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高、業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重的機(jī)構(gòu)，推動(dòng)兼并重組，整合資源，提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力；對(duì)嚴(yán)重資不抵債、無(wú)法持續(xù)經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)，依法實(shí)施市場(chǎng)退出，防止風(fēng)險(xiǎn)外溢。

地方政府需尊重市場(chǎng)規(guī)律，減少行政干預(yù)，避免為追求短期政績(jī)要求金融機(jī)構(gòu)違規(guī)放貸。同時(shí)，積極配合監(jiān)管部門，做好風(fēng)險(xiǎn)處置協(xié)調(diào)工作，如協(xié)調(diào)地方財(cái)政提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，維護(hù)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。

最后，消費(fèi)者要提升素養(yǎng)，守護(hù)金融健康。加強(qiáng)金融知識(shí)普及教育，通過(guò)社區(qū)宣傳、學(xué)校課程、線上平臺(tái)等渠道，提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)。開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)提示活動(dòng)，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)非法集資、金融詐騙等風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力。

引導(dǎo)消費(fèi)者樹(shù)立理性投資和消費(fèi)觀念，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)。建立金融健康監(jiān)測(cè)機(jī)制，為消費(fèi)者提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和財(cái)務(wù)規(guī)劃建議，助力其維護(hù)良好金融健康狀態(tài)，從源頭上減少因消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

THE END

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