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觀點?|?莫秀根:深化農村中小銀行改革,推動金融服務提質

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作者:莫秀根

近期,江蘇、江西等省份的農信系統改革重組后正式掛牌開業。據了解,新組建的江蘇農商聯合銀行、江西農商聯合銀行將以嶄新面貌堅守支農支小的初心使命,做好金融五篇大文章。今年以來,我國農信社進入改革密集期,這是深化農村金融改革,推動金融服務實體經濟高質量發展的重要里程碑。

“一省一策”推進農信社改革的重要意義

“一省一策”推進農信社(農商行)改革,是立足區域差異、激活農村金融活力的關鍵舉措,對防范金融風險、服務實體經濟、推動鄉村振興具有深遠意義。

一是區域經濟條件決定改革路徑。我國地域遼闊,各省經濟基礎與產業結構差異顯著。例如,東部沿海經濟發達地區農業產值占比低,但農業現代化程度高,農戶收入水平與金融素養領先,對金融產品需求轉向規模化、多元化。而中西部省份,農信社覆蓋范圍廣但風險防控壓力較大,需通過組建聯合銀行整合資源,提升服務能力。偏遠地區因機構分散、規模小,更適合采用有限牌照聯合銀行模式,避免“大水漫灌”式改革引發的風險外溢。

二是區域經濟發展程度決定農信系統風控模式。經濟發達地區農商行已形成一定規模效應,如東部沿海農商行增資擴股后資產規模超10萬元/農戶,不良貸款率顯著低于全國平均水平,具備向股份制商業銀行轉型的基礎,可通過明晰產權結構、完善公司治理提升抗風險能力。而中西部地區農信社資本實力薄弱,需通過合并重組實現規模經濟,可以通過吸收合并農信社化解不良資產,也可以通過股權紐帶幫扶基礎薄弱機構,形成風險共擔機制。

三是區域產業特點倒逼金融產品創新。農業產業結構多元化催生差異化金融需求。經濟發達地區農業向專業化、產業化轉型,京郊農戶貸款需求從分散小額轉向集中大額,需開發供應鏈金融、訂單融資等產品;而中西部特色農業大省則需創新“保險+期貨+銀行”模式,帶動銀行配套貸款增長。

農信社改革的四大基礎模式及其意義

農信社改革需以“一省一策”為指導,形成了以統一法人、聯合銀行、金融控股、金融服務公司為主的四大基礎模式。目的是通過多元化模式實現金融的人民性、普惠性及政策精準落地,為鄉村振興注入金融動能。

首先,統一法人模式是風險化解與資源整合的關鍵路徑。部分地區通過省級統一法人農商銀行模式,將分散的縣級農信社整合為省級法人機構,集中處置不良資產、剝離歷史包袱。這種模式強化了省級政府的統籌能力,通過“省級資金池”調節區域資金余缺,避免縣域農信社因資本薄弱而退出市場,確保偏遠地區金融服務不斷檔,體現金融資源下沉的人民性。

第二,聯合銀行模式則在保持縣域法人地位的基礎上,構建“小法人+大平臺”的協同體系。部分地區采用該模式,通過省級聯合銀行統籌科技投入、產品研發與風險防控,縣域農商行保持獨立法人資格,保留服務本地經濟的靈活性。這種模式既發揮了省級平臺的技術優勢,又通過縣域機構貼近基層的特性,精準對接縣域特色產業的金融需求,推動了普惠金融高質量發展。

第三,金融控股公司模式則側重于多元金融服務的協同供給。部分省份探索通過金融控股公司整合農信社、村鎮銀行、保險代理等牌照,構建“信貸+保險+支付”的綜合服務體系。該模式強化了金融政策的協同效應,政府補貼、保險賠付與信貸資金形成閉環,精準支持新型農業經營主體,破解“融資難、風險高”的困境。

最后,金融服務公司模式是省級聯社剝離對縣域法人機構的行政管理權,轉型為純市場化的金融服務公司,專注于為縣域農商行(農信社)提供科技支撐、清算結算、人才培訓、產品研發等服務。該模式核心是將“人、財、物”管理權歸還縣域法人,省級層面僅作為“服務平臺”存在,不再統籌縣域法人的任何資源,是它與“聯合銀行模式”的根本不同。目的是形成“縣域自主經營+省級服務賦能”的市場化協作關系,有利于降低行政干預風險、激活縣域自主性、提升專業化分工效率。

改制模式雖然不同,但其核心意義在于通過市場化、差異化改革,因地制宜的構建以人民為中心的服務三農有力、風險防控有效、治理機制健全的現代農村金融機構。共同構建了“風險可控、服務高效、政策精準”的農村金融體系,為鄉村振興提供可持續的金融支撐。

推動農村中小銀行兼并重組的關鍵路徑

推動農村中小銀行兼并重組,對化解風險、提升服務、助力鄉村振興意義重大,實施中需把握關鍵路徑與要點。

推進路徑上,要以市場化為主導,政府適度引導。由銀行基于自身發展需求,自主協商兼并重組的核心條款,像交易價格、股權結構等,充分尊重市場規律。地方政府則做好“后勤保障”,在政策協調、行政審批上提供便利,比如簡化流程、化解產權糾紛,但絕不越界干預市場定價與經營自主權。同時,明確戰略定位,確保整合后的銀行應聚焦“三農”與小微企業,將縣域網點資源優化配置,向特色農業產業區傾斜,集中信貸資源支持產業發展,杜絕同質化內耗。此外,要借助科技力量,搭建統一金融科技平臺,整合數據,用大數據精準畫像客戶,開發定制化產品,以人工智能提質增效。

推進過程中,也有諸多注意事項。要堅守金融的政治性、人民性,保障服務連續性,提前規劃服務銜接方案,確保農戶貸款、養老金代發等民生業務平穩過渡。要平衡經濟、社會和環境目標,在商業可持續性的同時,積極支持鄉村可持續發展項目,強化風險防控,嚴格審查并購方資質,防止風險傳導。還要重視員工權益,制定合理安置方案,通過內部轉崗、培訓提升等解決富余人員問題,維護社會穩定。

農村中小銀行涉農金融服務的重要性

農村中小銀行作為金融服務“最后一公里”的主要提供方,是農村金融體系的關鍵支柱,其涉農金融服務對農村發展意義重大,在鄉村振興、糧食安全、產業就業、居民增收及養老保障等多維度發揮不可替代的作用。

在鄉村振興戰略推進中,農村中小銀行是重要資金供給者。通過提供多樣化信貸產品,支持農村基礎設施建設、人居環境整治等項目,改善農村生產生活條件,為鄉村全面振興筑牢根基。

保障糧食安全方面,農村中小銀行聚焦農業全產業鏈,加大對種業研發、農田水利建設、農機購置等環節的信貸投入,助力提升農業綜合生產能力,確保糧食穩產增產,將中國人的飯碗牢牢端在自己手中。

產業發展與農村居民在當地就業緊密相連。農村中小銀行因地制宜支持特色農業、鄉村旅游、農村電商等產業發展,為農村產業注入金融活水,帶動相關產業鏈延伸,創造大量就業崗位,讓農民實現家門口就業,減少人口外流。為鄉村振興提供長期持續的內生動力。

在增加農村居民收入上,農村中小銀行創新金融產品和服務模式,滿足農戶生產經營與消費升級需求,降低融資成本,提高資金使用效率,助力農民增收致富,提升農村居民生活水平。

面對農村養老難題,農村中小銀行探索推出適合農村特點的養老金融產品與服務,如養老儲蓄、養老理財等,為農村居民養老提供更多選擇與保障,緩解農村養老壓力,助力構建和諧穩定農村社會。

優化金融服務特色產業是提升涉農金融服務質效的關鍵舉措

在鄉村振興戰略深入推進的背景下,銀行涉農金融服務肩負著重要使命。從普惠金融角度出發,優化金融服務特色產業、創新金融、做好續貸支持,是提升涉農金融服務質效、推動農村經濟發展的關鍵舉措。

首先,要聚焦特色產業,定制專屬金融服務。特色產業是農村經濟發展的重要引擎。銀行應深入調研農村特色產業,如特色種植養殖、鄉村旅游、農產品加工等,根據不同產業的生產周期、資金需求特點,制定差異化金融服務方案。對于生產周期長、資金回籠慢的產業,如林果業,可提供中長期貸款,并合理設置還款計劃,匹配產業收益節奏;對于季節性明顯的產業,如蔬菜種植,靈活調整貸款期限和額度,滿足生產各環節資金需求。同時,聯合產業鏈上下游企業,開展供應鏈金融服務,為核心企業及其上下游農戶、合作社等提供綜合金融支持,促進產業集群發展。

其次,要創新金融產品,滿足客戶多元訴求。針對不同企業生命周期和客戶群體,銀行需創新金融產品。對初創期涉農企業和小微農戶,推出低門檻、純信用、便捷的小額貸款產品,簡化審批流程,提高放款效率,助力其起步發展;對成長期企業,提供固定資產貸款、項目融資等,支持其擴大生產規模、技術升級;對成熟期企業,通過并購貸款、債券承銷等多元化金融服務,助力其拓展市場、提升競爭力。此外,基于數字化技術,開發線上信貸產品,利用大數據、人工智能評估客戶信用,實現快速審批放款。同時,兼顧社會目標,針對貧困農戶、返鄉創業農民工等特殊群體,推出扶貧小額信貸、創業擔保貸款等,給予利率優惠和財政貼息支持。

再次,要強化續貸支持,緩解企業資金壓力。續貸是涉農企業持續經營的重要保障。銀行應建立科學合理的續貸評估機制,提前介入企業續貸需求評估,對經營正常、信用良好的企業,簡化續貸手續,降低續貸成本,避免“過橋”融資增加企業負擔。對于受自然災害、市場波動等臨時性困難影響的企業,不盲目抽貸、斷貸、壓貸,通過展期、重組等方式,幫助企業渡過難關。

最后,特別需要注意的是,在優化涉農金融服務過程中,銀行也需加強風險防控,確保金融服務的可持續性;加強與政府部門、擔保機構等合作,完善風險分擔機制;注重金融知識普及和消費者權益保護,提升農村居民金融素養和風險意識。

優化涉農信用信息,豐富農村融資增信方式

在數字金融浪潮的推動下,農村金融領域正經歷著深刻變革。優化涉農信用信息納入當地融資信用平臺,并豐富農村融資增信方式,成為激活農村金融市場活力、推動鄉村振興戰略深入實施的關鍵舉措。這一過程需要多維度發力,同時要警惕潛在風險,確保涉農信貸服務在數字金融的軌道上穩健前行。

首先,要加強數據整合與治理,以筑牢涉農信貸服務根基。農村地區數據分散在農業農村、稅務、市場監管、社保等多個部門,猶如一座座“數據孤島”。要打破這些壁壘,需構建政府主導、多方協同的數據整合機制。一方面,明確各部門數據共享的責任與義務,制定統一的數據接口標準和規范,將農村土地流轉記錄、農業補貼發放情況、農產品交易數據、農戶社保繳納信息等各類涉農信用信息全面接入融資信用平臺。另一方面,開展深入的數據治理工作。對采集到的海量數據進行清洗,去除重復、錯誤和無效信息;運用數據稽核技術,確保數據的準確性和一致性;建立數據更新機制,保證信用信息的時效性。通過這些措施,構建一個涵蓋農戶、新型農業經營主體等多維度信息的涉農信用數據庫,為后續的信用評估和融資服務提供堅實的數據支撐。

第二,要推動商業化與政策性應用雙輪驅動,以激發市場活力與保障政策效能。在商業化應用方面,金融機構應充分發揮數字金融的優勢,依據平臺數據為涉農主體量身定制信貸產品。針對種植大戶,結合其種植農作物的生長周期、市場價格波動趨勢以及歷史經營數據,推出靈活的貸款產品。在種植前期提供資金用于購買種子、化肥等生產資料,在收獲期根據農產品銷售情況調整還款計劃,降低農戶的經營風險。同時,利用大數據和人工智能技術實現貸款的快速審批和發放,提高融資效率。

政策性應用則強調精準實施。政府通過融資信用平臺,實時監測各項農業扶持政策的落實效果。依據不同地區、不同產業的涉農信用數據,分析政策資源的配置情況和使用效率。對于特色農業產業帶,加大財政補貼和貼息力度,引導金融機構增加信貸投放;對于落后地區,推出專項信貸政策,支持當地發展特色產業,實現金融資源與鄉村振興的有效銜接。

第三,要完善信用信息的綜合應用,以提升涉農信貸服務質效。將平臺整合的政務數據、金融數據和農業生產經營數據進行深度融合,構建科學合理的信用評估模型。該模型不僅考慮傳統的財務指標,還納入農戶的信用記錄、社交網絡數據、農產品質量追溯信息等,為涉農主體進行全方位、多層次的信用畫像。在此基礎上,開展整村授信工作,根據信用評級給予不同農戶差異化的信貸支持。信用良好的農戶可獲得更高的貸款額度、更低的貸款利率和更便捷的線上申貸、放貸服務,真正實現“信用變資產、資產變資金”。

最后,在數據的應用過程中,必須強調,一是個人信息保護紅線,在涉農信用信息的采集、存儲和使用過程中,必須嚴格遵循相關法律法規,將個人信息保護放在首位。二是平衡數據共享與隱私,數據共享是提升涉農信貸服務效率的關鍵,但也要兼顧個人隱私保護。三是防范數字金融風險,數字金融的發展帶來了新的風險挑戰,如網絡攻擊、數據泄露、電信詐騙等。

“創新鄉村振興投融資機制”為中小銀行深耕農村金融市場帶來的機遇

2025 年中央一號文件提出“創新鄉村振興投融資機制”,為中小銀行深耕農村金融市場帶來多維機遇與戰略指引。政策層面,財政與貨幣工具協同發力,中小銀行可借助支農再貸款、專項債配套融資等政策,降低涉農貸款成本,參與重大項目建設;資本市場深化農村覆蓋,中小銀行既能擔任“三農”專項金融債、鄉村振興債承銷商或投資方,又可探索“保險 + 期貨 + 銀行”模式,盤活債券資產并提升信貸資產安全性;風險分擔機制創新,政府提高風險補償標準與分擔比例,中小銀行可聯合政府性的融資擔保機構開發“見貸即保”產品,同時推廣畜禽活體、農業設施等抵押融資,借助物聯網技術強化抵押物監管。消費與養老金融融合趨勢下,中小銀行可針對農村消費升級與老齡化需求,推出“康養分期貸款”支持鄉村康養產業,并配套健康管理等增值服務,為返鄉創業青年、新型職業農民定制“創業貸 + 消費貸”組合產品。

為把握機遇,中小銀行需多管齊下:以投貸聯動賦能,設立產業基金投資戰略性領域并配套項目貸款,與龍頭企業共建供應鏈金融平臺;通過資本市場對接,擔任鄉村振興票據主承銷商并試點資產證券化;以政府增信與科技賦能強化風險分擔,推動風險補償資金池建設并運用區塊鏈、AI 技術實現風險數據共享與動態評估;創新消費與養老金融場景,推出多功能信用卡并設置例如“孝心賬戶”之類的養老產品。實踐中,中小銀行應嚴控資金流向,確保用于農業生產經營,動態調整信貸投向緊跟政策重點,并加大科技投入突破關鍵技術,最終實現商業可持續性與社會價值雙贏。

中小銀行如何實現穩健運營

中小銀行作為服務地方經濟、中小微企業和居民的重要金融力量,其穩健運營關乎金融體系的穩定與實體經濟的發展。在復雜多變的金融環境下,中小銀行做好“治已病”與“防未病”工作意義重大。

“治已病”是對已暴露風險與問題的精準糾偏。過去部分中小銀行出現不良貸款攀升、公司治理混亂等問題,根源在于治理機制存在缺陷。部分理事或大股東將銀行視為“提款機”,通過關聯交易套取資金,干擾正常經營決策,致使銀行偏離服務實體經濟的本源。此時“治已病”就要理順治理架構,明確理事、大股東權責邊界,建立關聯交易防火墻,對違規行為追責問責,通過剝離不良資產、補充資本金等措施恢復銀行健康體質,避免風險擴散引發系統性危機。

“防未病”則是前置風險防控,防患于未然。中小銀行規模小、抗風險能力弱,更需筑牢風險防線。在風險防控上,要完善全面風險管理體系,對信用風險、市場風險、流動性風險等動態監測預警,優化信貸結構,避免過度集中于高風險領域。監管部門應強化穿透式監管,運用科技手段實時掌握中小銀行經營數據,對潛在風險早識別、早預警、早處置,防止風險累積成勢。

地方政府同樣肩負“防未病”重任。中小銀行扎根地方,其經營與地方經濟緊密相連。地方政府需營造良好金融生態,打擊逃廢債行為,維護金融秩序;在中小銀行面臨流動性困難等特殊情況時,合理提供應急支持,但避免過度干預銀行自主經營。

強化對中小銀行監管的意義

強化對中小銀行的監管,是應對其當前經營困境、化解風險隱患的必然要求,需從多維度發力以實現標本兼治。

首先,要分類監管,精準施策。中小銀行在區域分布、資產規模、業務結構上差異顯著,部分農商行深耕縣域經濟,而部分城商行則側重城市金融服務。若采用“一刀切”監管,易造成風險處置滯后或資源錯配。例如,對高風險機構需提前介入,通過增資擴股、引入戰略投資者等方式化解風險;對低風險機構則鼓勵創新,引導其開發特色化金融產品,形成差異化競爭格局。

第二,要平衡雙重目標。監管既要維護金融穩定,又要支持實體經濟發展。當前中小銀行面臨息差收窄、不良貸款率攀升等問題,如部分機構為完成普惠小微貸款任務,被迫降低利率,導致利潤無法覆蓋風險。強化監管需通過差異化的資本充足率要求、風險權重設定等工具,引導中小銀行在風險可控前提下,加大對小微企業、鄉村振興等領域的支持力度,避免因過度追求規模擴張而忽視風險。

第三,以數字化監管提質增效。金融科技重塑銀行業務模式,但中小銀行在技術投入、數據治理能力上與大行存在差距,部分機構通過與金融科技平臺合作展業,導致自主風控能力弱化。監管需構建穿透式監管框架,利用大數據、人工智能等技術實時監測交易數據,防范模型風險與數據濫用,同時推動中小銀行建立獨立風控體系,避免核心業務環節過度依賴外部平臺。

第四,對大股東責任進行穿透管理。中小銀行股權結構復雜,關聯交易、利益輸送等問題頻發,如部分機構淪為大股東“提款機”。監管需強化股東資質審查,穿透核查最終受益人,禁止違規代持、循環注資等行為,并建立大股東行為負面清單,對不當干預經營、違規占用資金等行為實施“零容忍”。

第五,地方干預需要明確邊界。地方政府為支持本地經濟,常通過行政手段干預中小銀行信貸投放,導致資金脫實向虛或風險集聚。監管需劃清政策引導與行政干預的界限,要求地方政府通過市場化方式支持銀行發展,如設立風險補償基金、完善擔保體系等,而非直接指定貸款對象或壓降利率。

提升穿透監管能力,既看又看

積極防范金融領域風險,推動地方中小金融機構風險處置與轉型發展,需金融機構、監管部門、地方政府及消費者多方協同,形成合力。

首先,金融機構要完善治理,強化風控。地方中小金融機構應將完善公司治理作為首要任務。優化股權結構,引入優質戰略投資者,避免大股東“一股獨大”或股權過度分散導致的決策低效。明確股東會、董事會、監事會和管理層職責邊界,建立獨立董事、外部監事制度,強化內部監督制衡。

在業務風控上,構建全面風險管理體系。運用大數據、人工智能等技術,提升信用風險評估精準度,對不同信用等級客戶實施差異化授信和定價策略。加強市場風險監測,合理配置資產負債結構,應對利率、匯率波動。強化操作風險防控,規范業務流程,利用智能風控系統實時攔截異常交易。

其次,監管與政府要協同施策,精準處置。監管部門要提升穿透監管能力,不僅關注金融機構財務報表,更要穿透業務實質,掌握資金流向和底層資產狀況。利用監管科技手段,搭建跨部門數據共享平臺,實現實時、動態監管。

按照市場化、法治化原則,分類化解風險。對資本充足、經營穩健但暫遇流動性困難的機構,通過發行專項債、引入戰略投資者等方式補充資本金;對風險較高、業務同質化嚴重的機構,推動兼并重組,整合資源,提升抗風險能力;對嚴重資不抵債、無法持續經營的機構,依法實施市場退出,防止風險外溢。

地方政府需尊重市場規律,減少行政干預,避免為追求短期政績要求金融機構違規放貸。同時,積極配合監管部門,做好風險處置協調工作,如協調地方財政提供風險補償資金,維護金融秩序和社會穩定。

最后,消費者要提升素養,守護金融健康。加強金融知識普及教育,通過社區宣傳、學校課程、線上平臺等渠道,提高消費者金融素養。開展風險提示活動,增強消費者對非法集資、金融詐騙等風險的識別能力。

引導消費者樹立理性投資和消費觀念,根據自身風險承受能力選擇金融產品和服務。建立金融健康監測機制,為消費者提供風險評估和財務規劃建議,助力其維護良好金融健康狀態,從源頭上減少因消費者風險意識不足引發的金融風險。

THE END

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