作者：莫秀根

近期，江蘇、江西等省份的農信系統改革重組后正式掛牌開業。據了解，新組建的江蘇農商聯合銀行、江西農商聯合銀行將以嶄新面貌堅守支農支小的初心使命，做好金融五篇大文章。今年以來，我國農信社進入改革密集期，這是深化農村金融改革，推動金融服務實體經濟高質量發展的重要里程碑。

“一省一策”推進農信社改革的重要意義

“一省一策”推進農信社（農商行）改革，是立足區域差異、激活農村金融活力的關鍵舉措，對防范金融風險、服務實體經濟、推動鄉村振興具有深遠意義。

一是區域經濟條件決定改革路徑。我國地域遼闊，各省經濟基礎與產業結構差異顯著。例如，東部沿海經濟發達地區農業產值占比低，但農業現代化程度高，農戶收入水平與金融素養領先，對金融產品需求轉向規模化、多元化。而中西部省份，農信社覆蓋范圍廣但風險防控壓力較大，需通過組建聯合銀行整合資源，提升服務能力。偏遠地區因機構分散、規模小，更適合采用有限牌照聯合銀行模式，避免“大水漫灌”式改革引發的風險外溢。

二是區域經濟發展程度決定農信系統風控模式。經濟發達地區農商行已形成一定規模效應，如東部沿海農商行增資擴股后資產規模超10萬元/農戶，不良貸款率顯著低于全國平均水平，具備向股份制商業銀行轉型的基礎，可通過明晰產權結構、完善公司治理提升抗風險能力。而中西部地區農信社資本實力薄弱，需通過合并重組實現規模經濟，可以通過吸收合并農信社化解不良資產，也可以通過股權紐帶幫扶基礎薄弱機構，形成風險共擔機制。

三是區域產業特點倒逼金融產品創新。農業產業結構多元化催生差異化金融需求。經濟發達地區農業向專業化、產業化轉型，京郊農戶貸款需求從分散小額轉向集中大額，需開發供應鏈金融、訂單融資等產品；而中西部特色農業大省則需創新“保險+期貨+銀行”模式，帶動銀行配套貸款增長。

農信社改革的四大基礎模式及其意義

農信社改革需以“一省一策”為指導，形成了以統一法人、聯合銀行、金融控股、金融服務公司為主的四大基礎模式。目的是通過多元化模式實現金融的人民性、普惠性及政策精準落地，為鄉村振興注入金融動能。

首先，統一法人模式是風險化解與資源整合的關鍵路徑。部分地區通過省級統一法人農商銀行模式，將分散的縣級農信社整合為省級法人機構，集中處置不良資產、剝離歷史包袱。這種模式強化了省級政府的統籌能力，通過“省級資金池”調節區域資金余缺，避免縣域農信社因資本薄弱而退出市場，確保偏遠地區金融服務不斷檔，體現金融資源下沉的人民性。

第二，聯合銀行模式則在保持縣域法人地位的基礎上，構建“小法人+大平臺”的協同體系。部分地區采用該模式，通過省級聯合銀行統籌科技投入、產品研發與風險防控，縣域農商行保持獨立法人資格，保留服務本地經濟的靈活性。這種模式既發揮了省級平臺的技術優勢，又通過縣域機構貼近基層的特性，精準對接縣域特色產業的金融需求，推動了普惠金融高質量發展。

第三，金融控股公司模式則側重于多元金融服務的協同供給。部分省份探索通過金融控股公司整合農信社、村鎮銀行、保險代理等牌照，構建“信貸+保險+支付”的綜合服務體系。該模式強化了金融政策的協同效應，政府補貼、保險賠付與信貸資金形成閉環，精準支持新型農業經營主體，破解“融資難、風險高”的困境。

最后，金融服務公司模式是省級聯社剝離對縣域法人機構的行政管理權，轉型為純市場化的金融服務公司，專注于為縣域農商行（農信社）提供科技支撐、清算結算、人才培訓、產品研發等服務。該模式核心是將“人、財、物”管理權歸還縣域法人，省級層面僅作為“服務平臺”存在，不再統籌縣域法人的任何資源，是它與“聯合銀行模式”的根本不同。目的是形成“縣域自主經營+省級服務賦能”的市場化協作關系，有利于降低行政干預風險、激活縣域自主性、提升專業化分工效率。

改制模式雖然不同，但其核心意義在于通過市場化、差異化改革，因地制宜的構建以人民為中心的服務三農有力、風險防控有效、治理機制健全的現代農村金融機構。共同構建了“風險可控、服務高效、政策精準”的農村金融體系，為鄉村振興提供可持續的金融支撐。

推動農村中小銀行兼并重組的關鍵路徑

推動農村中小銀行兼并重組，對化解風險、提升服務、助力鄉村振興意義重大，實施中需把握關鍵路徑與要點。

推進路徑上，要以市場化為主導，政府適度引導。由銀行基于自身發展需求，自主協商兼并重組的核心條款，像交易價格、股權結構等，充分尊重市場規律。地方政府則做好“后勤保障”，在政策協調、行政審批上提供便利，比如簡化流程、化解產權糾紛，但絕不越界干預市場定價與經營自主權。同時，明確戰略定位，確保整合后的銀行應聚焦“三農”與小微企業，將縣域網點資源優化配置，向特色農業產業區傾斜，集中信貸資源支持產業發展，杜絕同質化內耗。此外，要借助科技力量，搭建統一金融科技平臺，整合數據，用大數據精準畫像客戶，開發定制化產品，以人工智能提質增效。

推進過程中，也有諸多注意事項。要堅守金融的政治性、人民性，保障服務連續性，提前規劃服務銜接方案，確保農戶貸款、養老金代發等民生業務平穩過渡。要平衡經濟、社會和環境目標，在商業可持續性的同時，積極支持鄉村可持續發展項目，強化風險防控，嚴格審查并購方資質，防止風險傳導。還要重視員工權益，制定合理安置方案，通過內部轉崗、培訓提升等解決富余人員問題，維護社會穩定。

農村中小銀行涉農金融服務的重要性

農村中小銀行作為金融服務“最后一公里”的主要提供方，是農村金融體系的關鍵支柱，其涉農金融服務對農村發展意義重大，在鄉村振興、糧食安全、產業就業、居民增收及養老保障等多維度發揮不可替代的作用。

在鄉村振興戰略推進中，農村中小銀行是重要資金供給者。通過提供多樣化信貸產品，支持農村基礎設施建設、人居環境整治等項目，改善農村生產生活條件，為鄉村全面振興筑牢根基。

保障糧食安全方面，農村中小銀行聚焦農業全產業鏈，加大對種業研發、農田水利建設、農機購置等環節的信貸投入，助力提升農業綜合生產能力，確保糧食穩產增產，將中國人的飯碗牢牢端在自己手中。

產業發展與農村居民在當地就業緊密相連。農村中小銀行因地制宜支持特色農業、鄉村旅游、農村電商等產業發展，為農村產業注入金融活水，帶動相關產業鏈延伸，創造大量就業崗位，讓農民實現家門口就業，減少人口外流。為鄉村振興提供長期持續的內生動力。

在增加農村居民收入上，農村中小銀行創新金融產品和服務模式，滿足農戶生產經營與消費升級需求，降低融資成本，提高資金使用效率，助力農民增收致富，提升農村居民生活水平。

面對農村養老難題，農村中小銀行探索推出適合農村特點的養老金融產品與服務，如養老儲蓄、養老理財等，為農村居民養老提供更多選擇與保障，緩解農村養老壓力，助力構建和諧穩定農村社會。

優化金融服務特色產業是提升涉農金融服務質效的關鍵舉措

在鄉村振興戰略深入推進的背景下，銀行涉農金融服務肩負著重要使命。從普惠金融角度出發，優化金融服務特色產業、創新金融、做好續貸支持，是提升涉農金融服務質效、推動農村經濟發展的關鍵舉措。

首先，要聚焦特色產業，定制專屬金融服務。特色產業是農村經濟發展的重要引擎。銀行應深入調研農村特色產業，如特色種植養殖、鄉村旅游、農產品加工等，根據不同產業的生產周期、資金需求特點，制定差異化金融服務方案。對于生產周期長、資金回籠慢的產業，如林果業，可提供中長期貸款，并合理設置還款計劃，匹配產業收益節奏；對于季節性明顯的產業，如蔬菜種植，靈活調整貸款期限和額度，滿足生產各環節資金需求。同時，聯合產業鏈上下游企業，開展供應鏈金融服務，為核心企業及其上下游農戶、合作社等提供綜合金融支持，促進產業集群發展。

其次，要創新金融產品，滿足客戶多元訴求。針對不同企業生命周期和客戶群體，銀行需創新金融產品。對初創期涉農企業和小微農戶，推出低門檻、純信用、便捷的小額貸款產品，簡化審批流程，提高放款效率，助力其起步發展；對成長期企業，提供固定資產貸款、項目融資等，支持其擴大生產規模、技術升級；對成熟期企業，通過并購貸款、債券承銷等多元化金融服務，助力其拓展市場、提升競爭力。此外，基于數字化技術，開發線上信貸產品，利用大數據、人工智能評估客戶信用，實現快速審批放款。同時，兼顧社會目標，針對貧困農戶、返鄉創業農民工等特殊群體，推出扶貧小額信貸、創業擔保貸款等，給予利率優惠和財政貼息支持。

再次，要強化續貸支持，緩解企業資金壓力。續貸是涉農企業持續經營的重要保障。銀行應建立科學合理的續貸評估機制，提前介入企業續貸需求評估，對經營正常、信用良好的企業，簡化續貸手續，降低續貸成本，避免“過橋”融資增加企業負擔。對于受自然災害、市場波動等臨時性困難影響的企業，不盲目抽貸、斷貸、壓貸，通過展期、重組等方式，幫助企業渡過難關。

最后，特別需要注意的是，在優化涉農金融服務過程中，銀行也需加強風險防控，確保金融服務的可持續性；加強與政府部門、擔保機構等合作，完善風險分擔機制；注重金融知識普及和消費者權益保護，提升農村居民金融素養和風險意識。

優化涉農信用信息，豐富農村融資增信方式

在數字金融浪潮的推動下，農村金融領域正經歷著深刻變革。優化涉農信用信息納入當地融資信用平臺，并豐富農村融資增信方式，成為激活農村金融市場活力、推動鄉村振興戰略深入實施的關鍵舉措。這一過程需要多維度發力，同時要警惕潛在風險，確保涉農信貸服務在數字金融的軌道上穩健前行。

首先，要加強數據整合與治理，以筑牢涉農信貸服務根基。農村地區數據分散在農業農村、稅務、市場監管、社保等多個部門，猶如一座座“數據孤島”。要打破這些壁壘，需構建政府主導、多方協同的數據整合機制。一方面，明確各部門數據共享的責任與義務，制定統一的數據接口標準和規范，將農村土地流轉記錄、農業補貼發放情況、農產品交易數據、農戶社保繳納信息等各類涉農信用信息全面接入融資信用平臺。另一方面，開展深入的數據治理工作。對采集到的海量數據進行清洗，去除重復、錯誤和無效信息；運用數據稽核技術，確保數據的準確性和一致性；建立數據更新機制，保證信用信息的時效性。通過這些措施，構建一個涵蓋農戶、新型農業經營主體等多維度信息的涉農信用數據庫，為后續的信用評估和融資服務提供堅實的數據支撐。

第二，要推動商業化與政策性應用雙輪驅動，以激發市場活力與保障政策效能。在商業化應用方面，金融機構應充分發揮數字金融的優勢，依據平臺數據為涉農主體量身定制信貸產品。針對種植大戶，結合其種植農作物的生長周期、市場價格波動趨勢以及歷史經營數據，推出靈活的貸款產品。在種植前期提供資金用于購買種子、化肥等生產資料，在收獲期根據農產品銷售情況調整還款計劃，降低農戶的經營風險。同時，利用大數據和人工智能技術實現貸款的快速審批和發放，提高融資效率。

政策性應用則強調精準實施。政府通過融資信用平臺，實時監測各項農業扶持政策的落實效果。依據不同地區、不同產業的涉農信用數據，分析政策資源的配置情況和使用效率。對于特色農業產業帶，加大財政補貼和貼息力度，引導金融機構增加信貸投放；對于落后地區，推出專項信貸政策，支持當地發展特色產業，實現金融資源與鄉村振興的有效銜接。

第三，要完善信用信息的綜合應用，以提升涉農信貸服務質效。將平臺整合的政務數據、金融數據和農業生產經營數據進行深度融合，構建科學合理的信用評估模型。該模型不僅考慮傳統的財務指標，還納入農戶的信用記錄、社交網絡數據、農產品質量追溯信息等，為涉農主體進行全方位、多層次的信用畫像。在此基礎上，開展整村授信工作，根據信用評級給予不同農戶差異化的信貸支持。信用良好的農戶可獲得更高的貸款額度、更低的貸款利率和更便捷的線上申貸、放貸服務，真正實現“信用變資產、資產變資金”。

最后，在數據的應用過程中，必須強調，一是個人信息保護紅線，在涉農信用信息的采集、存儲和使用過程中，必須嚴格遵循相關法律法規，將個人信息保護放在首位。二是平衡數據共享與隱私，數據共享是提升涉農信貸服務效率的關鍵，但也要兼顧個人隱私保護。三是防范數字金融風險，數字金融的發展帶來了新的風險挑戰，如網絡攻擊、數據泄露、電信詐騙等。

“創新鄉村振興投融資機制”為中小銀行深耕農村金融市場帶來的機遇

2025 年中央一號文件提出“創新鄉村振興投融資機制”，為中小銀行深耕農村金融市場帶來多維機遇與戰略指引。政策層面，財政與貨幣工具協同發力，中小銀行可借助支農再貸款、專項債配套融資等政策，降低涉農貸款成本，參與重大項目建設；資本市場深化農村覆蓋，中小銀行既能擔任“三農”專項金融債、鄉村振興債承銷商或投資方，又可探索“保險 + 期貨 + 銀行”模式，盤活債券資產并提升信貸資產安全性；風險分擔機制創新，政府提高風險補償標準與分擔比例，中小銀行可聯合政府性的融資擔保機構開發“見貸即保”產品，同時推廣畜禽活體、農業設施等抵押融資，借助物聯網技術強化抵押物監管。消費與養老金融融合趨勢下，中小銀行可針對農村消費升級與老齡化需求，推出“康養分期貸款”支持鄉村康養產業，并配套健康管理等增值服務，為返鄉創業青年、新型職業農民定制“創業貸 + 消費貸”組合產品。

為把握機遇，中小銀行需多管齊下：以投貸聯動賦能，設立產業基金投資戰略性領域并配套項目貸款，與龍頭企業共建供應鏈金融平臺；通過資本市場對接，擔任鄉村振興票據主承銷商并試點資產證券化；以政府增信與科技賦能強化風險分擔，推動風險補償資金池建設并運用區塊鏈、AI 技術實現風險數據共享與動態評估；創新消費與養老金融場景，推出多功能信用卡并設置例如“孝心賬戶”之類的養老產品。實踐中，中小銀行應嚴控資金流向，確保用于農業生產經營，動態調整信貸投向緊跟政策重點，并加大科技投入突破關鍵技術，最終實現商業可持續性與社會價值雙贏。

中小銀行如何實現穩健運營

中小銀行作為服務地方經濟、中小微企業和居民的重要金融力量，其穩健運營關乎金融體系的穩定與實體經濟的發展。在復雜多變的金融環境下，中小銀行做好“治已病”與“防未病”工作意義重大。

“治已病”是對已暴露風險與問題的精準糾偏。過去部分中小銀行出現不良貸款攀升、公司治理混亂等問題，根源在于治理機制存在缺陷。部分理事或大股東將銀行視為“提款機”，通過關聯交易套取資金，干擾正常經營決策，致使銀行偏離服務實體經濟的本源。此時“治已病”就要理順治理架構，明確理事、大股東權責邊界，建立關聯交易防火墻，對違規行為追責問責，通過剝離不良資產、補充資本金等措施恢復銀行健康體質，避免風險擴散引發系統性危機。

“防未病”則是前置風險防控，防患于未然。中小銀行規模小、抗風險能力弱，更需筑牢風險防線。在風險防控上，要完善全面風險管理體系，對信用風險、市場風險、流動性風險等動態監測預警，優化信貸結構，避免過度集中于高風險領域。監管部門應強化穿透式監管，運用科技手段實時掌握中小銀行經營數據，對潛在風險早識別、早預警、早處置，防止風險累積成勢。

地方政府同樣肩負“防未病”重任。中小銀行扎根地方，其經營與地方經濟緊密相連。地方政府需營造良好金融生態，打擊逃廢債行為，維護金融秩序；在中小銀行面臨流動性困難等特殊情況時，合理提供應急支持，但避免過度干預銀行自主經營。

強化對中小銀行監管的意義

強化對中小銀行的監管，是應對其當前經營困境、化解風險隱患的必然要求，需從多維度發力以實現標本兼治。

首先，要分類監管，精準施策。中小銀行在區域分布、資產規模、業務結構上差異顯著，部分農商行深耕縣域經濟，而部分城商行則側重城市金融服務。若采用“一刀切”監管，易造成風險處置滯后或資源錯配。例如，對高風險機構需提前介入，通過增資擴股、引入戰略投資者等方式化解風險；對低風險機構則鼓勵創新，引導其開發特色化金融產品，形成差異化競爭格局。

第二，要平衡雙重目標。監管既要維護金融穩定，又要支持實體經濟發展。當前中小銀行面臨息差收窄、不良貸款率攀升等問題，如部分機構為完成普惠小微貸款任務，被迫降低利率，導致利潤無法覆蓋風險。強化監管需通過差異化的資本充足率要求、風險權重設定等工具，引導中小銀行在風險可控前提下，加大對小微企業、鄉村振興等領域的支持力度，避免因過度追求規模擴張而忽視風險。

第三，以數字化監管提質增效。金融科技重塑銀行業務模式，但中小銀行在技術投入、數據治理能力上與大行存在差距，部分機構通過與金融科技平臺合作展業，導致自主風控能力弱化。監管需構建穿透式監管框架，利用大數據、人工智能等技術實時監測交易數據，防范模型風險與數據濫用，同時推動中小銀行建立獨立風控體系，避免核心業務環節過度依賴外部平臺。

第四，對大股東責任進行穿透管理。中小銀行股權結構復雜，關聯交易、利益輸送等問題頻發，如部分機構淪為大股東“提款機”。監管需強化股東資質審查，穿透核查最終受益人，禁止違規代持、循環注資等行為，并建立大股東行為負面清單，對不當干預經營、違規占用資金等行為實施“零容忍”。

第五，地方干預需要明確邊界。地方政府為支持本地經濟，常通過行政手段干預中小銀行信貸投放，導致資金脫實向虛或風險集聚。監管需劃清政策引導與行政干預的界限，要求地方政府通過市場化方式支持銀行發展，如設立風險補償基金、完善擔保體系等，而非直接指定貸款對象或壓降利率。

提升穿透監管能力，既看“表”又看“賬”

積極防范金融領域風險，推動地方中小金融機構風險處置與轉型發展，需金融機構、監管部門、地方政府及消費者多方協同，形成合力。

首先，金融機構要完善治理，強化風控。地方中小金融機構應將完善公司治理作為首要任務。優化股權結構，引入優質戰略投資者，避免大股東“一股獨大”或股權過度分散導致的決策低效。明確股東會、董事會、監事會和管理層職責邊界，建立獨立董事、外部監事制度，強化內部監督制衡。

在業務風控上，構建全面風險管理體系。運用大數據、人工智能等技術，提升信用風險評估精準度，對不同信用等級客戶實施差異化授信和定價策略。加強市場風險監測，合理配置資產負債結構，應對利率、匯率波動。強化操作風險防控，規范業務流程，利用智能風控系統實時攔截異常交易。

其次，監管與政府要協同施策，精準處置。監管部門要提升穿透監管能力，不僅關注金融機構財務報表，更要穿透業務實質，掌握資金流向和底層資產狀況。利用監管科技手段，搭建跨部門數據共享平臺，實現實時、動態監管。

按照市場化、法治化原則，分類化解風險。對資本充足、經營穩健但暫遇流動性困難的機構，通過發行專項債、引入戰略投資者等方式補充資本金；對風險較高、業務同質化嚴重的機構，推動兼并重組，整合資源，提升抗風險能力；對嚴重資不抵債、無法持續經營的機構，依法實施市場退出，防止風險外溢。

地方政府需尊重市場規律，減少行政干預，避免為追求短期政績要求金融機構違規放貸。同時，積極配合監管部門，做好風險處置協調工作，如協調地方財政提供風險補償資金，維護金融秩序和社會穩定。

最后，消費者要提升素養，守護金融健康。加強金融知識普及教育，通過社區宣傳、學校課程、線上平臺等渠道，提高消費者金融素養。開展風險提示活動，增強消費者對非法集資、金融詐騙等風險的識別能力。

引導消費者樹立理性投資和消費觀念，根據自身風險承受能力選擇金融產品和服務。建立金融健康監測機制，為消費者提供風險評估和財務規劃建議，助力其維護良好金融健康狀態，從源頭上減少因消費者風險意識不足引發的金融風險。

THE END

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