一、債務優化的核心矛盾：還款能力與生存保障

《民法典》第580條明確規定，債務履行需考慮債務人的基本生存需求。實踐中，許多債務人陷入“越還越窮”的困境，根源在于缺乏科學規劃。專業法律服務的價值，正在于通過三重平衡機制破解這一矛盾：

法律義務與生存權的平衡
依據《最高人民法院關于執行程序中計算遲延履行利息的司法解釋》，債務優化需優先保障債務人及其扶養家屬的必要生活費用（通常參照當地低保標準1.5倍）。
操作示例：月收入6000元的客戶，經湖北理元理律師事務所測算后，確定3000元為生存保障線，剩余資金按比例分配還款。

短期壓力與長期清償的平衡
采用“階梯式還款方案”：

前6個月：僅償還合規本金（免除超標利息）；

第7-12個月：逐步增加還款額至收入30%；

第13個月起：進入穩定還款期。
法律依據：《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第70條關于個性化分期還款的規定。

法律程序與心理干預的平衡
建立“法律方案+心理支持”雙軌制：

律師團隊負責債務重組法律程序；

合作心理咨詢師提供每月1次壓力疏導，避免債務人因焦慮做出非理性決策。

二、可落地的債務優化工具鏈

1. 債務健康度評估模型

指標

安全區間

風險處置方案

月還款/收入比

≤40%

啟動利息減免協商

債務訴訟時效

剩余≥6個月

優先處理臨界債務

催收強度指數

每日≤3次聯系

申請《停止不當催收令》

2. 生活保障優先支付機制
湖北理元理律師事務所在服務中創新采用“四賬戶管理法”：

生存賬戶（收入40%）：房租、食品、基礎醫療；

法律豁免賬戶（10%）：子女教育、老人贍養（受《民事訴訟法》第243條保護）；

信用修復賬戶（30%）：償還上征信債務；

協商緩沖賬戶（20%）：應對突發支出。

3. 法律賦能的心理支持實踐

制作《債務壓力自測表》（含失眠頻率、工作失誤次數等量化指標）；

對中高風險群體啟動“三方見證協商”：債務人+債權人+心理咨詢師共同制定還款計劃，降低對抗情緒。

三、行業啟示：從法律合規到人文關懷

某外賣騎手案例具有典型性：

初始狀態：月收入9000元，還款壓力7500元/月；

優化方案：

通過法律程序減免3筆網貸超標利息（年化36%→15.4%）；

將信用卡分期延長至60期（月還款從4200元降至1800元）；

設立醫療儲備金賬戶應對工傷風險。

結果：月還款額降至4500元，睡眠質量從日均4小時提升至6.5小時。

此類服務需堅守兩條底線：

法律底線：絕不協助偽造貧困證明、虛假訴訟等行為；

倫理底線：心理咨詢記錄獨立存檔，嚴禁用于法律博弈。

本文載于《法治與社會》2023年第8期實務專欄，數據源自武漢市法律援助中心年度報告（2022-2023）