我是五加皮，早安攀巖聯合創始人，希望和10000個巖館創業者一起成長。

從今天開始，我會在這個公眾號跟你分享開攀巖館的一切，爭取持續日更吧哈哈我要做特懂巖館生意的創業者。也歡迎你加我好友，私信交流??

這篇文章是我和 Echo 的對談，聊的是開攀巖館一定要了解的——保險。

Echo是14年的 climber，也是一名專業保險經紀人，2015年因自身攀巖保險需求進入保險行業，從事保險已經10年了，目前服務于200+家攀巖館，基本上現有知名巖館都是她的客戶，也是很多巖館老板及巖友的個人保險經紀人。

從市面上完全沒有攀巖類的保險，到2017年開始出現相關產品，到今天，已經有非常多的選擇。攀巖館到底要選擇什么保險產品，如何平衡好成本和風險？

這篇訪談適合所有巖館老板閱讀。這一期不僅有專業保險知識，還順帶聽了一些故事。

一、攀巖館保險保的是什么？

?♀?五加皮：開巖館哪幾種保險是必選項，為啥？哪些是可選項？

?♀?Echo：意外險肯定是必選項，個人需主動購買，也可由場館贈送，覆蓋攀巖過程中的意外醫療（如崴腳、骨折）；必選項二是公眾責任險（也叫場地險），避免場館因高額賠償倒閉。

其實你買了前兩個基本就差不多了，還有一個可選項是教練險。攀巖教練其實屬于高危行業，費用是550-1000元/年，覆蓋教練工作內外意外（如騎行、運動受傷），補充社保工傷的異地就醫等限制。

?♀?五加皮：有給教練購買社保，教練險還有必要嗎？為什么？

?♀?Echo：某館的教練，B城人，在A城工作中受傷，社保也買在A城，他希望 回家動手術 ，有家人照顧，也能節約一些費用。問題來了 ：除非 A城的醫院不能做這個手術，并且能開出證明，后面才能用工傷保險報銷， 否則 去B城 做 手術 是走不了工傷保險的 。

其實很多攀巖教練都是在外工作，受傷了回家修養，是一個很人性化的需求。

?♀?五加皮：如果巖館給買的話，那就挺好，對教練來說是雙重保障；如果巖館不買，我覺得教練可以給自己買一個。因為這個保險也保生活中受的傷，比如野攀、騎摩托車這種。

?♀?五加皮：2塊錢的巖館意外險，到底保的是什么？

?♀?Echo：保的是一天內的意外事故，包含意外醫療，比如：掛號費、檢查費、手術費，保額通常1萬元，以前投保后10分鐘生效，現在新產品已變成5分鐘生效，覆蓋基礎檢查費、小額治療費。

二、巖館篇 | 巖館老板最關心的問題

?♀?五加皮：有人在攀巖館受傷了，攀巖館應該做什么？

?♀?Echo：第一時間上去詢問傷者情況？但不要移動傷者，判斷是否需叫救護車。

然后是報案留證據：留存傷者姓名、身份證號，保留完整監控視頻（視頻要能看到監控的時間，傷者受傷的過程），把保險經紀人和傷者，以及攀巖館工作人員拉群，提供信息，由保險經紀人向保險公司報案；引導傷者去醫院拍片檢查，盡量先社保，再走個人意外險。

?♀?五加皮：攀巖館免費給巖友送意外險，有必要嗎？你目前服務的攀巖館里，有多少家會給用戶免費送？

?♀?Echo：看你在哪個城市，看場館經營模式。

?♀?五加皮：展開說說？

?♀?Echo：一線城市的攀巖客人，是很有保險意識的，愿意為保險付費。當然了，送的話基本沒人拒絕。二三線城市，或新手客群為主的巖館建議送，因為用戶保險意識較弱，送保險可降低場館擔責風險，能花小錢就能避免掉很多不必要的糾紛。大城市或者成熟巖館可根據客群決定，老巖友多也可引導自購。

目前服務的200多家巖館中，約40%會免費送。

?♀?五加皮：對一家巖館來講，巖館為用戶買意外險的成本是多少？為什么有的館愿意？有的館不愿意？

?♀?Echo：成本就是按人流量計算，每人次2元（部分場館對新人送5元保險，差別就是有更高保額）。

免費送的原因主要就是降低風險（避免用戶受傷后因無保險而向場館索賠）、提升用戶體驗（尤其新手覺得“場館貼心”）；不愿意主要就是客群差異了，比如有一些攀巖館里都是老巖友，不做新手生意，那直接就不送了；還有的巖館用戶兩極分化，要么純新手，前臺引導就會聽話照買；要么老巖友，基本都不買。

?♀?五加皮： 一般什么樣的情況屬于是巖館的問題導致出事故？比如巖點沒打緊、墊子壞了？

?♀?Echo：設備問題有：巖點松動、保護繩磨損、保護器問題、墊子厚度不足（低于國標40cm）或離墻距離不足（低于2米）；

人員失職：教練未正確指導（如未系保護繩）、工作人員未及時制止危險行為（如兒童擅自解保護繩）這些都算。

?♀?五加皮：用戶意外險名字填錯了咋辦？還能理賠嗎？

?♀?Echo：名字填錯倒是問題不大，可以申請修改修改后正常理賠；身份證號填錯，你是投不了保險的，因為系統有糾錯功能。外國人護照不能填錯。

?♀?五加皮：攀巖出事兒的機率有多少？對比滑雪、籃球、騎行這些其他運動，算高還是低？

?♀?Echo：攀巖的風險比你列舉的運動都高，而且出險率是越來越高了。2023年才0.7‰，2024年4月升至1.1‰，也就是1000人中有1人出險。

?♀?五加皮：你處理攀巖館保險問題，出事兒更多的是什么情況？為什么？

?♀?Echo：情況最多的就是抱石時崴腳、脫手摔傷（占比超90%）。主要就是巖友容易放松警惕，落地姿勢不當（如用腳或屁股著地）；此外，新手多從抱石入門，體能或技巧不足，風險意識也較弱。理賠案例中，第一次攀巖就骨折的比例占到13%。

?♀?五加皮：之前和香蕉錢老板也聊過這個問題，他說新手受傷比例更高，以及晚上更容易出事兒，因為人已經很疲憊了，很多用戶想著最后一把我就要爬過，結果就受傷了。所以新手安全講解是非常有必要的，教練也要注意在館內引導，爬不過咱們就不要強來了。雖然有保險，但是賠償額度是有限的；以及帶來的身體損傷是不可逆的。

?♀?五加皮：抱石攀巖出險率是什么情況？

?♀?Echo：以2025年4月數據為例，合計95例受傷，100%為抱石受傷，反映抱石是主要風險場景。

?♀?五加皮：有沒有過同樣的事故，有的賠了，有的沒賠？背后關鍵是什么？（材料準備？責任認定？）

?♀?Echo：有。比如同樣是“膝蓋前叉斷裂”，一人賠付，一人未賠。

關鍵差異在于你的病例描述到底是否屬于“突發意外”，非既往癥。

未賠付案例：傷者就醫時告知醫生“膝蓋疼了2個月”，然后再摔的，病歷記錄為“陳舊傷”，被保險公司認定為“既往癥”，意外險拒賠。

三、服務＆理賠

?♀?五加皮：出事故后，你們會提供哪些服務？能直接跟用戶電話溝通對接嗎？

?♀?Echo：用戶受傷后，你們就可以拉群交給我們處理了。我們會在群內告知傷者理賠所需資料。一般不打電話，都群里溝通，實在需要電話呢也可以安排。

?♀?五加皮：理賠流程是否復雜？理賠率高嗎？什么情況不理賠？

?♀?Echo：保險有兩個不賠項目：牙和護具都是不賠的。

?♀?五加皮：為啥牙不賠？實用的冷知識又增加了。

?♀?Echo：其實所有的保險都不賠牙。因為保險公司認為，其他地方傷了會影響你的日常，但牙不影響。

個人意外險理賠率超95%（非既往癥、資料齊全即賠）；公眾責任險理賠率就是按責任比例來判定了，基本上也都會賠。

?♀?五加皮：你們和其他保險公司有差別嗎？優勢在哪兒？劣勢在哪兒？

?♀?Echo：最大的優勢是：我自己本身就是climber，攀巖十多年，做保險十年。眼看著這些年攀巖館如雨后春筍般涌現，更知道巖館的需求是什么，也會用我的經驗篩選最優的產品，而非單一公司產品。

從“巖館的建設”到“場館的運營”的全鏈條保險，我們都有完整的方案，并且能協助處理一些相關的事物，比如法律咨詢，提供醫療相關資源。

劣勢：單看價格我們會比別的產品貴一點兒，但其實不能只看價格，還要看保額和責任范圍，需向客戶解釋“性價比”。

四、給巖館＆巖友的保險建議

?♀?五加皮：最后請Echo給攀巖館和巖友，各3個關于保險的建議吧。

?♀?Echo：

給攀巖館的三個建議：

1、安全這個事，說多少遍都不過分，所有的盈利都是在安全基礎上，比如有很多忘記系自動保護器的事故，我們看監控，有的是教練在一邊玩手機，有的是教練注視著攀爬者，有的是場館在定線，所有人關注點都在定線的教練身上，沒有人關注有人不帶自動保護器攀爬。

2、盡量多保額，因為有時候賠起來真不夠。有一家巖館就是出事兒后不夠賠，巖館都直接關了。

3、一定不要墊付費用！這樣之后很大概率會出現用戶不配合理賠的情況。如果實在是沒辦法，就拿公司賬戶轉，別拿個人賬戶直接轉。

對巖友買保險的建議：

1、買保險非常有必要，經常爬的巖友推薦買整年保險產品，保障更高；雖然有保險，但自我安全意識更重要，因為自己的身體受傷了是不可逆的。

2、就醫注意話術：避免向醫生提及“舊傷”“疼痛已久”，突發意外需明確告知“無既往癥”，確保病歷記錄利于理賠。

3、小額損傷慎走理賠：如1000元內檢查費，社保可覆蓋大部分，走商業保險可能影響未來購買保險或者重疾險核保（需告知理賠記錄）。

?以上就是和Echo的完整對談，如果你的巖館也需要咨詢保險，可以來找我推薦Echo的微信。

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五加皮·早安攀巖聯合創始人