老百姓負債潮來了？未來10年有房和無房的人，哪個過得更舒服！

2025年一組數據讓不少人心里一緊：中國居民杠桿率首次突破70%，平均每個成年人背了12萬債務。這背后，是無數家庭被房貸、車貸、教育貸壓得喘不過氣。

當大家在網上熱議“負債潮”時，一個現實問題來了：未來十年，有房的和沒房的，到底誰的日子過得更滋潤？這可不只是算錢的事兒，更關系到生活幸福感。

中國家庭的債務里房貸占了大頭。2025年一季度數據顯示，房貸占家庭總負債的67.3%，相當于每10塊錢債務里，就有近7塊是買房欠的。

過去二十年房價上漲讓很多人覺得“買房穩賺”，但現在情況變了2024年全國百城房價連續三個季度微跌，雖然只跌了0.8%，卻打破了“只漲不跌”的想法。

對有房的人來說房子既是資產也是負擔。超65%的城市家庭貸款買房，平均要還25年，每月還的房貸占家庭收入的40%。

北京一位工程師就說：“工資一到賬先還房貸，剩下的錢才敢想別的，感覺像給銀行打工。”房貸壓力還讓人不敢換工作、推遲生娃、減少旅游。數據顯示，46%的房貸族因負債放棄換工作機會，38%推遲生育，52%縮減休閑開銷。

更麻煩的是手頭不寬裕有房家庭的現金只占總資產的9.2%，而沒房的家庭這一比例是23.6%。要是遇到失業或生病，有房族更容易陷入財務危機。

不過有房也有好處：住著穩定，不用兩年一搬家；房子還是抗通脹的工具，過去30年房產年均收益8.3%，比多數理財靠譜；等房貸還完，每月能多30%-45%的零花錢，生活品質一下就上來了。

沒房的人短期看好像有點吃虧，但也有自己的優勢。首先是手頭靈活，無房家庭的流動資產占總資產31.8%，投資和應急更方便。

工作選擇自由無房族換城市工作的概率比有房族高41%，有個程序員就因為沒房束縛，5年工資漲了230%；最后是投資更靈活，無房族在股票、基金上的投入比有房族多18%。

租房市場也在變好。2025年多個城市推出長租政策，北京、上海等地“租購同權”，租房也能享受教育、醫療等服務。

從經濟賬看一線城市租售比41:1，相當于把買房的錢拿去投資，只要年收益超過2.4%，租房就比買房劃算。未來十年，全國空置房可能增加2800萬套，房租可能更便宜。

但無房族也有煩惱43%的人在社交、婚戀中感到壓力，傳統觀念里“沒房就沒根”；老了以后租房也不穩定，中國養老租房市場還不成熟。

未來十年有房和無房的差距可能取決于這幾點： 月收入前20%的人，不管買房還是租房，壓力都不大；但收入中等及以下的人，得好好平衡住房和開銷。

北京、上海房價收入比超過20，而三四線城市只有10左右，不同城市買房租房的劃算程度差別很大。 未來家庭財富增長更多靠金融資產和個人能力，會理財、能提升自己的人，不管有沒有房都更容易過得好。

北師大教授說“以后決定生活質量的，不是有沒有房，而是會不會理財和能不能提升自己。”不管選擇哪種生活方式，關鍵是別讓房貸壓垮生活，也別讓租房限制發展。房子的意義是讓人住得安心，而不是背上沉重的負擔。

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