反洗錢監管工作從“基于規則”→“基于風險”

2024年11月8日，《中華人民共和國反洗錢法》（下文簡稱“反洗錢法”）已由中華人民共和國第十四屆全國人民代表大會常務委員會第十二次會議于2024年11月8日修訂通過，自2025年1月1日起施行。

新《反洗錢法》共七章，主要內容包括反洗錢監督管理、反洗錢義務、反洗錢調查、反洗錢國際合作、法律責任，圍繞明確法律適用范圍、加強反洗錢監督管理、完善反洗錢義務規定等內容，對相關制度進行了補充和完善，堅持總體國家安全觀，統籌發展和安全，維護國家利益以及我國公民、法人的合法權益。明確提出了對于盡職調查標準、適用機構范圍、完善反洗錢義務、加強特別預防措施、反洗錢監督和處罰規定等內容。

在新規背景下，企查查專業版同樣迎來升級，針對“受益所有權形成日期”定位、“國有公司”類型精準識別、新受益所有人報告輸出、API接口調用核驗等多種靈活對接方式，方便金融機構更快速、安全地無縫整合至現有業務流程中，提升合規、運營、風控、市場等多條線協同實施客戶盡職調查效能，賦能反洗錢工作全流程發展。

以下政策對比基于中華人民共和國反洗錢法（2006年10月31日第十屆全國人民代表大會常務委員會第二十四次會議通過）與中華人民共和國反洗錢法（2024年11月8日第十四屆全國人民代表大會常務委員會第十二次會議修訂），條文中紅色字體為增刪改內容。

• 明確受益所有人，最終擁有或者實際控制法人、非法人組織，或者享有法人、非法人組織最終受益的自然人
• 金融機構需建立受益所有人信息管理制度，履行反洗錢義務并定期向反洗錢行政主管部門報送受益所有人信息情況。

• 需按照規定建立客戶盡職調查制度，不得為冒用他人身份的客戶開立賬戶；
• 開展盡職調查的情形包括：合理理由懷疑涉嫌洗錢活動、客戶身份資料存在疑問、了解資金來源和用途等。

• 在業務關系存續期間，金融機構應當持續關注并評估客戶整體狀況及交易情況，了解客戶的洗錢風險、監控客戶交易行為。

完善反洗錢義務對機構影響有多大？

針對反洗錢行政處罰，基于2024年全年公開渠道統計（來源：中國人民銀行各級分支行門戶網站行政處罰公示、信用中國等），累計處罰總金額為1288.83萬元。

按機構類型統計，農商行、支付機構、股份制銀行（含全國性股份制和地方及區域性股份制）、村鎮銀行，四類機構在2024年度人員處罰金額總計均達百萬元以上。其中農商行總計343.64萬元、支付機構達318.87萬元、股份制銀行達133.33萬元、村鎮銀行達114.33萬元。

如何精細化識別受益所有人？

企查查專業版系統通過【受益所有人識別】深度挖掘企業復雜關系，從企業工商信息、風險公示、知識產權、公開經營信息、征信數據、深度數據等維度進行下鉆。

在受益所有人識別基礎上，完成受益所有人的“了解→核對→登記→保存”，自動檢測變更情況，實現從粗放式的受益所有人識別向精細化的受益所有人管理轉變。

如何高效化準入盡調？

以客戶分級識別為源，防范高風險企業，透視其商業環境。

企查查專業版以監管政策為指引，從客戶全生命周期管理的視角，通過受益所有人識別、企業盡調、人員盡調、關系排查、存量客戶管理等功能，識別客戶多級指標風險、甄別異常交易主體、存量客戶定期年檢、自動監測客戶風險。

KYC（盡職調查）的保護措施不僅限于簡單的開戶和保存記錄，還要求銀行制定客戶接受政策和分級客戶識別計劃，其中涉及對高風險客戶進行更廣泛的盡職調查，并包括對可疑活動的主動客戶監控。如果銀行保持有效的KYC計劃，可以避免風險帶來的損失，并且對銀行聲譽的損害將大大減少。

如何深度挖掘多層關系？

企業整體關系網絡是由“企業”自身和企業背后的“人”所組成的，對直接關系、疑似關系、持股比例等維度進行數據穿透，通過識別招投標信息，訴訟關聯、債務鏈條，股東、實際控制人，司法案件關聯，歷史投資任職，合作關系關聯等，規避關聯風險傳導。

當需要多部門、多條線協同完成客戶盡職調查時，企查查專業版系統同樣支持“多人模式”的盡職調查跟蹤，例如在客戶分類準入、業務關系維持等場景下，依據盡調結果判斷客戶準入與否、業務關系是否維持的整體任務流程管理。

如何有效識別客戶風險狀況

企查查專業版的客戶風險監測功能，自動監控存量客戶重要風險信號，在客戶風險狀況出現變化時，第一時間將前后對比結果提示并預警用戶，提高風險發現和防范能力。

通過對2024年4月至2025年4月的數據周期統計，發生問題主要在經營異常、嚴重違法、法定代表人變更、注冊地址變更、股東變更、假冒國企等占據客戶主要關注板塊。

如何數字化呈現調查結果？

金融機構可通過企查查專業版，通過線上增強型盡職調查信息報告，時刻記錄風險信號，識別高風險情形，對目標企業和存量客戶進行持續性監管，輔助制定風險管理制度，增強整體金融業務穩定性。

摸清“企業家底”，拆解“隱秘風險”

企查查專業版系統構建“數據+模型+管理”三位一體智能風控體系，助力金融機構穿透識別受益所有人，防范異常開戶。客戶風險分級準入模型，實時監控感知異常，持續監測洗錢風險。全生命周期監控預警，定期年檢排查，預防風險傳導擴展，全鏈路支撐反洗錢工作開展。

企查查專業版，服務銀行、融資租賃、商業保理等金融行業，構建數字金融服務模式，助力解決信貸、反洗錢等場景需求，為金融機構提供覆蓋“營銷拓客-關系排查-授信決策-資管風控”全場景解決方案，提供數字化轉型一站式服務。