房貸的周期，“長一點”好還是“短一點”好？內行人給出答案！

張先生最近買了套120平的新房，正為貸款年限犯愁。銀行說貸30年月供壓力小，朋友卻勸他選20年能省不少利息。

其實全國7800多萬背房貸的家庭，不少人都在為這個問題撓頭。畢竟房貸是普通家庭最大的開支，貸款年限直接影響未來幾十年的錢包厚度。房貸到底選長還是選短？咱們今天掰開了揉碎了說。

房貸年限的選擇說白了就是在月供壓力和總利息之間做權衡。數據顯示，現在超四成購房者選30年貸款，兩成多選20年。

銀行也愛推薦30年因為貸得越久，利息賺得越多。咱們算筆賬：貸100萬，利率3.8%，30年月供4661元，利息總共要還67.8萬。

20年月供5958元，利息少24.9萬；10年月供直接破萬，但能省下近一半利息。月供少了，利息多了；月供高了，利息省了，怎么選？

專家普遍覺得20年貸款最“中庸”。招行房貸經理建議，月供別超過家庭收入的三分之一。但現在很多家庭月供占收入比超四成，壓力不小。從心理上看，選10年的人覺得有盼頭，選30年的總感覺像背了一輩子債。也有人算了通脹這筆賬：現在100萬的購買力，30年后可能只值50萬，這么看，長期貸款反而劃算。

不同人群的選擇也大不一樣。年輕人手頭緊、未來收入看漲，超七成選30年；中年人收入穩定，更傾向20年；快退休的人，大多選15年以內，爭取退休前還清。職業也影響選擇：公務員愛長貸，私企老板和自由職業者喜歡中短貸，醫生律師等高收入人群直接選短貸。

要是你手頭寬裕，想提前還貸，選長貸更靈活。現在提前還貸的人越來越多，但很多銀行會設限制。有網友分享經驗：選30年，每年用年終獎提前還一部分，既不影響生活，又能省利息。也有人寧愿少買些面積，也要選短貸，不想被房貸捆住半輩子。

除了個人情況還有很多“場外因素”。比如二手房土地使用年限剩得不多，貸款年限就得跟著縮短；碰上利率下行，提前還貸的人就多。

要是預測未來利率會漲選固定利率的長貸更保險。另外，房貸利息能抵個稅，貸得越久，抵扣越多；公積金貸款利率低，適合選短貸省利息。

回到張先生的例子，他家月入2萬，貸100萬，30年月供占收入23.3%，壓力不大；20年占比近30%，接近警戒線；10年直接超50%，壓力爆表。這么看，20年貸款，再加上靈活提前還貸，是比較合適的選擇。

房貸年限沒有標準答案，關鍵是找到適合自己的平衡點。你家房貸選了幾年？還貸過程中有啥心得？歡迎在評論區嘮一嘮。

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