海南省住房公積金管理局

關(guān)于公開征求《海南省個(gè)人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款管理辦法（征求意見稿）》意見的公告

為進(jìn)一步發(fā)揮住房公積金制度作用，幫助減輕繳存人購買自住住房商業(yè)貸款利息負(fù)擔(dān)。我局起草了《海南省個(gè)人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款管理辦法（征求意見稿）》及相關(guān)解讀，現(xiàn)向社會(huì)公開征求意見建議。歡迎登錄海南省住房公積金管理局門戶網(wǎng)站（http：//gjj.hainan.gov.cn）首頁“互動(dòng)交流”版塊，進(jìn)入“征集調(diào)查”欄目，提出您的寶貴意見與建議。相關(guān)建議可通過信函或郵件方式反饋，并請(qǐng)標(biāo)注“公積金貸款政策調(diào)整反饋意見”字樣。感謝您的參與和支持！

公開征求意見時(shí)間：2025年7月1日-7月30日。

電子郵件：dkc_hngjj@hainan.gov.cn

信函地址:海南省海口市美蘭區(qū)世紀(jì)大道16號(hào)海南省住房公積金管理局110室貸款處；聯(lián)系電話：0898-66531608

附件：

1.《海南省個(gè)人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款管理辦法（征求意見稿）》

2.《海南省個(gè)人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款管理辦法（征求意見稿）》解讀

附件1

海南省個(gè)人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金

貸款管理辦法（征求意見稿）

第一章 總則

第一條為進(jìn)一步發(fā)揮住房公積金制度保障作用，減輕繳存人購買自住住房商業(yè)貸款的利息負(fù)擔(dān)，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》、海南省住房公積金貸款的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我省實(shí)際，制定本辦法。

第二條本辦法所稱個(gè)人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款（以下簡稱商轉(zhuǎn)公貸款），是指我省住房公積金繳存人，將本人用于購買新建商品自住住房且尚未結(jié)清的我省個(gè)人住房商業(yè)貸款（以下簡稱原商貸），轉(zhuǎn)為住房公積金貸款（以下簡稱公積金貸款）。

第三條商轉(zhuǎn)公貸款方式包括“帶押直轉(zhuǎn)”和“自籌結(jié)清”兩種方式。“帶押直轉(zhuǎn)”方式商轉(zhuǎn)公貸款應(yīng)在原商貸銀行辦理。“自籌結(jié)清”方式商轉(zhuǎn)公貸款可跨行辦理。

第四條商轉(zhuǎn)公貸款承辦銀行為在我省已開展公積金貸款業(yè)務(wù)并簽訂商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議的委貸銀行。

第五條本辦法適用于海南省行政區(qū)域內(nèi)的商轉(zhuǎn)公貸款的管理工作。海南省住房公積金管理局及其市縣管理中心（以下簡稱住房公積金管理機(jī)構(gòu)）負(fù)責(zé)全省商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)的管理。

第二章 貸款對(duì)象和條件

第六條商轉(zhuǎn)公貸款的對(duì)象為在我省連續(xù)正常繳存住房公積金的原商貸主借人且為原商貸所購住房的產(chǎn)權(quán)人。

第七條商轉(zhuǎn)公貸款的借款申請(qǐng)人需同時(shí)滿足以下條件：

（一）符合我省公積金貸款政策規(guī)定的貸款基本條件。

（二）原商貸已還款12個(gè)月（含）以上，且近12個(gè)月（含）連續(xù)正常還款，無貸款逾期記錄。

（三）原商貸所購住房為在我省已經(jīng)取得《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》的新建商品自住住房，且權(quán)屬明晰。除向原商貸銀行設(shè)定抵押外，未設(shè)定其他抵押、居住權(quán)登記事項(xiàng)；不存在司法查封、凍結(jié)等權(quán)利限制情形。

（四）原商貸銀行同意提前全部結(jié)清原商貸余額。

第八條借款人申請(qǐng)“帶押直轉(zhuǎn)”方式商轉(zhuǎn)公貸款除滿足前款第七條申請(qǐng)條件外，還需同時(shí)滿足下列條件：

（一）申請(qǐng)貸款時(shí)在我省連續(xù)正常繳存住房公積金3年（含）以上。

（二）原商貸所購住房是家庭名下（含未成年子女）我省唯一住房或在全國首次使用公積金貸款。

第九條出現(xiàn)以下情形之一的，不予貸款：

（一）原商貸借款人已離異，經(jīng)法院判決或裁定或離婚協(xié)議中明確其房屋產(chǎn)權(quán)歸屬已不在原商貸借款人名下的；

（二）存在采用欺瞞手段，提供虛假證明材料情形的；

（三）其他可能影響商轉(zhuǎn)公貸款安全的情形。

第三章 貸款程序和材料

第十條商轉(zhuǎn)公貸款按下列程序辦理：

（一）“帶押直轉(zhuǎn)”方式。商轉(zhuǎn)公貸款審批通過后，借款申請(qǐng)人辦理對(duì)應(yīng)房產(chǎn)順位抵押登記，商轉(zhuǎn)公貸款資金劃轉(zhuǎn)到原商貸銀行指定賬戶，專項(xiàng)用于償還原商貸。

1.貸款申請(qǐng)。借款申請(qǐng)人征得原商貸銀行同意商轉(zhuǎn)公貸款后，向原商貸銀行發(fā)起商轉(zhuǎn)公貸款申請(qǐng)。

2.貸款受理審核。貸款審核人員按規(guī)定對(duì)商轉(zhuǎn)公貸款申請(qǐng)進(jìn)行審核，符合業(yè)務(wù)辦理規(guī)定的予以審批，不符合業(yè)務(wù)辦理規(guī)定的告知原因并予以退回。

3.簽訂借款合同并落實(shí)抵押。委貸銀行與借款申請(qǐng)人簽訂借款合同，辦理房產(chǎn)第二順位抵押登記。

4.發(fā)放公積金貸款。住房公積金管理機(jī)構(gòu)確認(rèn)抵押信息無誤后，將貸款資金劃轉(zhuǎn)至原商貸銀行指定還款賬戶。

5.償還原商貸。銀行收到貸款資金2個(gè)工作日內(nèi)對(duì)原商貸進(jìn)行提前全部結(jié)清。實(shí)際結(jié)清中所需資金與貸款資金的差額，借款人應(yīng)在結(jié)清前補(bǔ)足。

6.注銷原抵押權(quán)登記。結(jié)清原商貸5個(gè)工作日內(nèi)，原商貸銀行辦結(jié)房產(chǎn)第一順位抵押權(quán)注銷手續(xù)。

（二）“自籌結(jié)清”方式。商轉(zhuǎn)公貸款審批通過后，借款申請(qǐng)人須自籌資金先結(jié)清原商貸，注銷原商貸房屋抵押登記，并重新辦理對(duì)應(yīng)房產(chǎn)抵押登記，商轉(zhuǎn)公貸款資金劃轉(zhuǎn)到借款人個(gè)人賬戶。

1.貸款申請(qǐng)。借款申請(qǐng)人征得原商貸銀行同意商轉(zhuǎn)公貸款后，向原商貸銀行發(fā)起商轉(zhuǎn)公貸款申請(qǐng)。

2.貸款受理審核。貸款審核人員按規(guī)定對(duì)商轉(zhuǎn)公貸款申請(qǐng)進(jìn)行審核，符合業(yè)務(wù)辦理規(guī)定的予以審批，不符合業(yè)務(wù)辦理規(guī)定的告知原因并予以退回。

3.結(jié)清原商貸并注銷原商貸房產(chǎn)抵押。借款申請(qǐng)人到原商貸銀行提交提前結(jié)清原商貸申請(qǐng)，并于30日內(nèi)辦完原商貸全部結(jié)清和房產(chǎn)抵押注銷登記業(yè)務(wù)。

4.簽訂借款合同并落實(shí)抵押。委貸銀行與借款申請(qǐng)人簽訂借款合同，重新辦理房產(chǎn)抵押登記。

5.發(fā)放公積金貸款。住房公積金管理機(jī)構(gòu)確認(rèn)抵押信息無誤后，將貸款資金直接劃轉(zhuǎn)至借款人個(gè)人賬戶。

第十一條申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款需提供下列材料：

（一）借款申請(qǐng)人及配偶（含共同借款人及配偶）有效身份證件、婚姻狀況證明、個(gè)人信用報(bào)告；

（二）原商貸所購住房的不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書、購房合同或協(xié)議、增值稅發(fā)票；

（三）原商貸的借款合同、近一年銀行還款明細(xì)單；

（四）原商貸銀行出具的《銀行同意商轉(zhuǎn)公貸款意見書》；

（五）辦理公積金貸款要求提供的其他材料。

第四章 貸款額度、期限和利率

第十二條商轉(zhuǎn)公貸款額度按下述四款規(guī)定核定的最低值確定額度：

（一）不超過我省公積金貸款最高貸款基準(zhǔn)額度；

（二）不超過原商貸剩余本金；

（三）不超過按還貸能力和貸款公式計(jì)算的貸款額度；

（四）不超過所購住房增值稅發(fā)票載明房屋價(jià)格的60%；

第十三條商轉(zhuǎn)公貸款期限不超過公積金貸款最長規(guī)定期限，同時(shí)不得超過原商貸剩余貸款期限和不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書上載明的用地使用權(quán)剩余年限。

第十四條商轉(zhuǎn)公貸款利率按照中國人民銀行公布的公積金貸款利率執(zhí)行。

第五章 資金控制和風(fēng)險(xiǎn)管理

第十五條商轉(zhuǎn)公貸款實(shí)行與住房公積金資金個(gè)貸率聯(lián)動(dòng)。當(dāng)個(gè)貸率達(dá)到95%時(shí)，商轉(zhuǎn)公貸款啟動(dòng)按月限額和輪候機(jī)制，每月受理限額為5億元。當(dāng)綜合個(gè)貸率（含貼息貸款）達(dá)到110%時(shí)，暫停受理商轉(zhuǎn)公貸款，已受理的繼續(xù)發(fā)放。業(yè)務(wù)調(diào)整情況以海南省住房公積金管理局辦理公告為準(zhǔn)。

第十六條商轉(zhuǎn)公貸款委貸銀行應(yīng)在本行開設(shè)專用還款賬戶，用于接收和劃轉(zhuǎn)、結(jié)算商轉(zhuǎn)公貸款資金。該賬戶不存在被凍結(jié)、查封等限制使用的風(fēng)險(xiǎn)，并在公積金信息系統(tǒng)進(jìn)行登記。

第十七條委貸銀行海南省級(jí)分行與海南省住房公積金管理局完成簽訂商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議前，商業(yè)貸款銀行分支機(jī)構(gòu)不得開展商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)。

第六章 附則

第十八條本辦法未盡事宜按海南省住房公積金貸款有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。如遇政策調(diào)整，按最新政策執(zhí)行。

第十九條本辦法由海南省住房公積金管理局負(fù)責(zé)解釋。

第二十條本辦法自 年 月 日起施行，有效期 年。

附件2

《海南省個(gè)人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款

管理辦法》政策解讀（修改稿）

一、制定目的

為進(jìn)一步發(fā)揮住房公積金制度保障作用，支持住房公積金繳存人享受住房公積金貸款（以下簡稱公積金貸款）優(yōu)惠政策，幫助減輕繳存人購買自住住房的商業(yè)貸款的利息負(fù)擔(dān)，加強(qiáng)個(gè)人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款（以下簡稱商轉(zhuǎn)公貸款）管理工作，結(jié)合我省實(shí)際，特制定商轉(zhuǎn)公貸款管理辦法。

二、重點(diǎn)內(nèi)容解讀

（一）商轉(zhuǎn)公貸款申請(qǐng)條件

1.基本條件：（1）具有完全民事行為能力，具有合法有效的身份證明；（2）申請(qǐng)貸款時(shí)連續(xù)正常繳存住房公積金6個(gè)月（含）以上，靈活就業(yè)人員連續(xù)正常繳存住房公積金12個(gè)月（含）以上，且賬戶狀態(tài)為正常；（3）尚未達(dá)到國家法定退休年齡；（4）家庭收入穩(wěn)定，信用良好，有償還貸款本息的能力；（5）所購建住房為借款申請(qǐng)人家庭（含借款申請(qǐng)人、配偶及未成年子女，下同）首套自住住房或第二套改善性自住住房；（6）家庭在全國未使用過或使用過一次公積金貸款，且均無未結(jié)清的公積金貸款；（7）已支付或投入不低于規(guī)定比例的首付款或首期資金；（8）能夠及時(shí)落實(shí)貸款擔(dān)保；

2.商轉(zhuǎn)公貸款還需滿足下列條件：（1）原商貸已還款12個(gè)月（含）以上，且近12個(gè)月（含）連續(xù)正常還款，無貸款逾期記錄；（2）原商貸所購住房在我省已經(jīng)取得《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》，權(quán)屬明晰。除向原商貸銀行設(shè)定抵押外，未設(shè)定其他抵押、居住權(quán)登記事項(xiàng)；不存在司法查封、凍結(jié)等權(quán)利限制情形；（3）原商貸銀行同意提前全部結(jié)清原商貸余額；（4）“帶押直轉(zhuǎn)”方式商轉(zhuǎn)公貸款的，申請(qǐng)人在我省連續(xù)正常繳存住房公積金3年（含）以上；（5）“帶押直轉(zhuǎn)”方式商轉(zhuǎn)公貸款的，申請(qǐng)人原商貸所購住房須是家庭名下（含未成年子女）在我省首套自住住房或在全國首次使用公積金貸款。

（二）商轉(zhuǎn)公貸款申請(qǐng)材料

1.基本材料：（1）申請(qǐng)人相關(guān)材料。借款申請(qǐng)人及配偶（含共同借款人及配偶）有效身份證件、婚姻狀況證明、個(gè)人信用報(bào)告；（2）房屋的相關(guān)材料：原商貸所購住房的不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書、購房合同或協(xié)議、購房合同或協(xié)議、增值稅發(fā)票；（3）原商貸的相關(guān)材料：原商貸的借款合同、近一年銀行還款明細(xì)單；（4）原商貸出具的《銀行同意商轉(zhuǎn)公貸款意見書》。

2.其他材料：婚姻及產(chǎn)權(quán)變化相關(guān)生效的法律文書等。

以上材料能夠通過聯(lián)網(wǎng)共享獲取的，可不提供。

（三）商轉(zhuǎn)公貸款申請(qǐng)流程

1.帶押直轉(zhuǎn)方式：借款人征得銀行同意商轉(zhuǎn)公貸款→貸款申請(qǐng)→貸款受理審核→簽訂借款合同→辦理順位抵押→發(fā)放商轉(zhuǎn)公貸款→全部結(jié)清原商貸→原商貸抵押權(quán)注銷。

2.自籌結(jié)清方式：借款人征得銀行同意商轉(zhuǎn)公貸款→貸款申請(qǐng)→貸款受理審核→借款人自籌資金結(jié)清原商貸→注銷房產(chǎn)抵押登記→簽訂借款合同→辦理房產(chǎn)抵押登記→發(fā)放商轉(zhuǎn)公貸款。

三、問題解答

1.商轉(zhuǎn)公貸款是否需要夫妻共同申請(qǐng)？

答：需要。住房公積金繳存人以家庭為單位申請(qǐng)住房公積金貸款（包含商轉(zhuǎn)公貸款、貼息貸款）。

2.商轉(zhuǎn)公貸款支持哪些住房類型？

答：原商貸所購住房是我省新建商品自住住房（不包括保障性住房、拆遷安置房、棚戶區(qū)更新改造安置房、二手房、法拍房、自建房（含過戶交易的自建房），可申請(qǐng)辦理商轉(zhuǎn)公貸款。

3.如何理解全省首套自住住房或在全國首次使用公積金貸款？

答：即申請(qǐng)貸款時(shí)滿足以下三種情形之一：

（1）家庭在我省除商轉(zhuǎn)公貸款所購住房外無其他自住住房且全國未使用過公積金貸款；

（2）家庭在我省除商轉(zhuǎn)公貸款所購住房外有一套自住住房且全國未使用過公積金貸款；

（3）在我省除商轉(zhuǎn)公貸款所購住房外無其他自住住房且全國使用過一次公積金貸款并已結(jié)清。

4.主借人在省外繳存是否可以辦理商轉(zhuǎn)公貸款？

答：不可以。申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款主借人應(yīng)在我省開立住房公積金個(gè)人賬戶并連續(xù)正常繳存，在省外連續(xù)繳存的月份數(shù)可以合并計(jì)算。住房公積金個(gè)人賬戶余額轉(zhuǎn)入我省的，余額可納入貸款額度計(jì)算，未轉(zhuǎn)入的不納入額度計(jì)算。

5.主借人本省繳存，配偶在省外繳存是否可以辦理商轉(zhuǎn)公貸款？

答：主借人配偶在省外連續(xù)正常繳存住房公積金的，可作為共同借款人參與貸款額度計(jì)算。

6.如何認(rèn)定商轉(zhuǎn)公貸款所購住房房屋價(jià)格？

答：按照購房合同成交價(jià)格、住房增值稅發(fā)票載明房屋價(jià)格兩者孰低原則認(rèn)定房屋價(jià)格。

7.如何理解商轉(zhuǎn)公最高貸款額度？

答：商轉(zhuǎn)公最高貸款額度不超過我省公積金貸款最高貸款基準(zhǔn)額度，不享受最高貸款額度上浮。

8.商轉(zhuǎn)公貸款辦理銀行選擇？

答：借款人可向房屋所在地具備開展商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)資格的受委托貸款銀行申請(qǐng)辦理。“帶押直轉(zhuǎn)”商轉(zhuǎn)公貸款應(yīng)在原商貸銀行辦理；“自籌結(jié)清”商轉(zhuǎn)公貸款可跨行辦理。

9.商轉(zhuǎn)公貸款主借人是否可以與原商貸不同？

答：不可以。商轉(zhuǎn)公貸款的主借人須與原商貸主借人相同。

10.組合貸款商業(yè)貸款部分是否可以辦理商轉(zhuǎn)公貸款？

答：不可以。對(duì)于申請(qǐng)前已是組合貸款的，無論公積金貸款部分是否已結(jié)清，其中的商業(yè)貸款部分均不能辦理商轉(zhuǎn)公貸款。

11. 申請(qǐng)前是純商業(yè)住房貸款，能否轉(zhuǎn)為商業(yè)貸款和公積金貸款的組合貸款？

答：不可以。當(dāng)前僅支持將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為純公積金貸款，貸款超出額度的部分，由借款人須自籌資金結(jié)清。

12. 商轉(zhuǎn)公貸款是否計(jì)入借款人家庭住房公積金貸款次數(shù)？

答：計(jì)入貸款次數(shù)。如果當(dāng)前原商貸余額偏少，應(yīng)綜合考慮公積金貸款使用次數(shù)及利率的影響，以免影響后續(xù)再次使用公積金貸款時(shí)的貸款次數(shù)認(rèn)定。

13. 本人申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款，是否需要終止本人及配偶已辦理的商貸約定提取業(yè)務(wù)？如何辦理？

答：商轉(zhuǎn)公貸款審批后原商貸約定提取業(yè)務(wù)自動(dòng)終止。借款人及配偶需重新辦理約定提取或?qū)_業(yè)務(wù)的，可通過海易辦、柜面柜面渠道再行辦理。

14. 夫妻離婚借款人產(chǎn)權(quán)份額轉(zhuǎn)讓的是否可以辦理商轉(zhuǎn)公貸款？

答：不可以。原商貸借款人已離異，經(jīng)法院判決或裁定、或離婚協(xié)議中明確其房屋產(chǎn)權(quán)歸屬已不在原商貸借款人名下的，原商貸借款人不能申請(qǐng)辦理商轉(zhuǎn)公貸款。

四、辦理渠道

商轉(zhuǎn)公貸款可通過線上和線下渠道申請(qǐng)辦理。線上通過“海易辦APP”“海南政務(wù)服務(wù)網(wǎng)”平臺(tái)進(jìn)行申請(qǐng)辦理；線下可前往各市縣住房公積金服務(wù)大廳、受委托貸款銀行網(wǎng)點(diǎn)、政務(wù)服務(wù)中心住房公積金窗口申請(qǐng)辦理。

五、實(shí)施時(shí)間

本辦法自 年 月 日起執(zhí)行，有效期為 年。

來源：海南省住房公積金管理局

編輯：陳思思

審核：廖寶玉