這是拍攝于1941年的一張照片，畫面里的一家三代，是近代中國少有的世家大族里的一個(gè)小家庭。中間老太太年近九旬，是曾國藩最小的女兒曾紀(jì)芬（1852-1942）；身后是他的三子聶云臺(tái)（1882-1953），父母都出身簪纓世家，他是創(chuàng)辦中國第一家紡織機(jī)械制造廠的先驅(qū)者，是20世紀(jì)初上海工商業(yè)領(lǐng)袖，上海總商會(huì)會(huì)長，可謂近代中國近代中國數(shù)一數(shù)二的民族企業(yè)家。

本文作一生結(jié)識(shí)富豪無數(shù)，見慣了巨富之家三代而衰的升沉寵辱，晚年寫下轟動(dòng)一時(shí)的奇書《保富法》，在他看來：

一般富人的心理，就是要夸耀我有的東西都勝過其他所有的人。而道德、名譽(yù)、學(xué)問是錢辦不到的，這些富人無可奈何，只好在衣服、珍寶、房屋、器具上爭豪斗勝，博得那些希望得到好處的客人來恭維奉承。

他總結(jié)說：

一、數(shù)十年來所見富人，后代全已衰落。二、六十年來文武大官世家，都已衰落，后人不興。三、惟有不肯發(fā)財(cái)?shù)膸讉€(gè)大官，子孫尚能讀書上進(jìn)。四、官極大，發(fā)財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)極多，而不肯發(fā)財(cái)，念念在救濟(jì)眾人的，子孫發(fā)達(dá)最昌盛，最長久。

在他看來，中國富豪跳出“富不過三代”怪圈的方法只有兩個(gè)：其一，勇于“散財(cái)”，善于慈善，救世濟(jì)民；其二，鼓勵(lì)子弟讀書，以學(xué)術(shù)服務(wù)社會(huì)，以藝術(shù)綿延家風(fēng)。

選自聶云臺(tái)《保富法》中國城市出版社 2007

01

俗話說：發(fā)財(cái)不難，保財(cái)最難。我住在上海五十余年，看見發(fā)財(cái)?shù)娜撕芏啵l(fā)財(cái)以后，有不到五年、十年就敗家的，有二三十年即敗的，有四五十年敗完了的。我記得與先父往來的多數(shù)有錢人，有的做官，有的從商，都是煊赫一時(shí)的，現(xiàn)在已經(jīng)多數(shù)凋零，家事沒落了。有的是因?yàn)樽訉O嫖賭不務(wù)正業(yè)而揮霍一空；有的是連子孫都無影無蹤了。大約算來，四五十年前的有錢人，現(xiàn)在家產(chǎn)沒有全敗的，子孫能讀書、務(wù)正業(yè)、上進(jìn)的，百家之中，實(shí)在是難得一兩家了。

不單上海是這樣，在我的家鄉(xiāng)湖南，也是一樣。清朝同治、光緒年間，中興時(shí)代的富貴人，封爵的有六七家，做總督巡撫的有二三十家，做提鎮(zhèn)大人的有五六十家，到現(xiàn)在也已經(jīng)多數(shù)蕭條了；僅剩下財(cái)產(chǎn)不多的幾戶文官家庭，后人還較好。

就我所熟悉的來說，像曾、左、彭、李這幾家，是錢最少的大官，后人比較多能讀書，以學(xué)術(shù)服務(wù)社會(huì)：曾文正公的曾孫輩，在國內(nèi)外大學(xué)畢業(yè)的有六七位，擔(dān)任大學(xué)教授的有三位；左文襄公的幾位曾孫，也以科學(xué)專業(yè)而聞名；李勇毅公的孫子輩，有擔(dān)任大學(xué)教授的，曾孫也多是大學(xué)畢業(yè)；彭剛直公的后人，十年前也有在上海做官的。

凡是當(dāng)時(shí)的錢來得正路，沒有積蓄留錢給子孫的心，子孫就比較賢能有才干。其余文官錢比較多的十來家，現(xiàn)在后人多數(shù)都已經(jīng)蕭條了；武官數(shù)十家，當(dāng)時(shí)都比文官富有，有十萬、廿萬銀兩的，各家的后人，也是多數(shù)衰落了；能讀書上進(jìn)的，就很少了。

曾紀(jì)芬九十歲全家合影

02

我家與晚清中興時(shí)代的各大世家，或湘或淮，多數(shù)都是世代相交的關(guān)系，所以各家的興衰情形，都略有所知。至于安徽的文武各大家，以前富有豐厚的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過了湘軍諸人，但是今日都已經(jīng)凋零敗落，不堪回首了；前后不過幾十年，傳下來才到了第三代，已經(jīng)都如浮云散盡了。然而當(dāng)時(shí)不肯發(fā)財(cái)、不為子孫積錢的幾家，他們的子孫反而多優(yōu)秀顯達(dá)。

最明顯的，是曾文正公，他的地位最高，權(quán)力最重，在位二十年，死的時(shí)候只有兩萬兩銀子；除鄉(xiāng)間的老屋外，在省中未曾建造一間房子，也未曾買過一畝田地。他親手創(chuàng)立的兩淮鹽票，定價(jià)很便宜，而利息非常高；每張鹽票的票價(jià)二百兩，后來賣到兩萬兩，每年的利息就有三四千兩；當(dāng)時(shí)，家里只要有一張鹽票的，就可稱為富家了。

而曾文正公特別諭令曾氏一家人不準(zhǔn)承領(lǐng)；在他逝世后多年，后人也沒有一張鹽票。若是當(dāng)時(shí)化些字號、花名，領(lǐng)一兩百張鹽票，是極其容易的事情；而且是照章領(lǐng)票，表面上并不違法。然而借著政權(quán)、地位，取巧營私，小人認(rèn)為是無礙良心，而君子卻是不肯做的啊！這件事，當(dāng)時(shí)家母知道得很詳細(xì)，而外面人卻是很少有知道的。

《中庸》上面說到：“君子之所不可及者，其惟人之所不見乎。”文正公曾經(jīng)對僚屬宣誓：“不取軍中的一錢寄回家里”，而且是數(shù)十年如一日無違誓言；這與三國時(shí)代的諸葛公是同一風(fēng)格的。因此，當(dāng)時(shí)的將領(lǐng)僚屬多數(shù)都很廉潔；而民間在無形當(dāng)中也受益不小。所以，為官者躬行廉潔，就是暗中為民造福；如果自己貪錢，那么部下將領(lǐng)官吏，人人都想發(fā)財(cái)，老百姓就會(huì)受害不小了。

聶云臺(tái)父親聶緝椝，望族出身，其家族以“三代進(jìn)士，兩世翰林”著稱一時(shí)。聶緝椝本人是晚清封疆大吏，民族資本家代表。

03

《大學(xué)》上說：“仁者以財(cái)發(fā)身，不仁者以身發(fā)財(cái)。”《孟子》說：“為富不仁，為仁不富。”因?yàn)樨澵?cái)與不貪財(cái)，關(guān)系著別人的利益和幸福；所以發(fā)財(cái)便能造罪，不貪財(cái)方能造福。

世人都以為積錢多買些田地房產(chǎn)，便能夠使子孫有飯吃，過得幸福，所以拼命想發(fā)財(cái)。今天看看上述幾十家的事實(shí)，積錢多的，反而使得子孫沒飯吃，甚至連子孫都滅絕了；不肯取巧發(fā)財(cái)?shù)模訉O反而能夠有飯吃，而且有興旺的氣象。平常人又以為不積些錢，恐怕子孫會(huì)立刻窮困；但是從歷史的事實(shí)、社會(huì)的經(jīng)驗(yàn)看來，若是真心利人，全不顧己，不留一錢的人，子孫一定會(huì)發(fā)達(dá)。

現(xiàn)在我再舉幾個(gè)例子來說。

宋朝的范文正公，他做窮秀才的時(shí)候，心中就念念在救濟(jì)眾人。后來做了宰相，便把俸祿全部拿出來購置義田，贍養(yǎng)一族的貧寒。先買了蘇州的南園作為自己的住宅，后來聽見地理風(fēng)水家說：“此屋風(fēng)水極好，后代會(huì)出公卿。”他想，這屋子既然會(huì)興發(fā)顯貴，不如當(dāng)作學(xué)堂，讓全蘇州人的子弟在此處受教育，可使更多的人都興發(fā)顯貴，那樣就更好了。所以就立刻將房子捐出來，作為學(xué)堂。他念念在利益群眾，不愿自己一家獨(dú)得好處。結(jié)果，自己的四個(gè)兒子都發(fā)達(dá)顯貴，作了宰相、公卿、侍郎，而且個(gè)個(gè)都是道德崇高的楷模。他的兒子們曾經(jīng)請求他在京里購買一所花園宅第，以便退休養(yǎng)老時(shí)娛樂，他卻說：“京中各大官家中的園林甚多，而園主人自己又不能時(shí)常游園，那么誰還會(huì)不準(zhǔn)我游呢！何必非要自己有花園才能享樂呢？”

范文正公的幾位公子，平日在家都是穿著布素衣服。范公出將入相幾十年，所得的俸錢，也都作了布施救濟(jì)之用，所以家用極為節(jié)儉，死的時(shí)候，連喪葬費(fèi)都不夠。照普通人的心理，以為這樣太不替子孫打算了，誰知道這才是替子孫打算最好的法子。不單是四個(gè)兒子都作了公卿，而且能繼承他父親的思想，舍財(cái)救濟(jì)眾人。所以，范家的曾孫輩也極為發(fā)達(dá)，傳到了數(shù)十代的子孫，直到現(xiàn)在，已經(jīng)是八百年了，蘇州的范墳一帶，仍然有很多范氏的后人，并且還時(shí)常出優(yōu)秀的子孫后代。世人若是想替子孫打算，想留飯積福給子孫，就請按照范文正公的存心行事，才是最好的方法。

范仲淹像

再說元朝的耶律文正公，他是元太祖及元世祖的軍師，軍事多數(shù)是由他來決策，他卻是借此而救全了無數(shù)的百姓。因?yàn)樵婧脷ⅲ朴谡f話，能夠勸諫太祖不要屠殺。他身為宰相，卻是布衣蔬食，生活儉樸。他是個(gè)大佛學(xué)家，利欲心極為淡泊。在攻破燕京的時(shí)候，諸位將領(lǐng)都到府庫里收取財(cái)寶，而他卻只吩咐將庫存的大黃數(shù)十擔(dān)，送到他的營中。不久，就發(fā)生了瘟疫，他用大黃治療疫病，獲得了很大的效果。他也是毫無積蓄，但是他的子孫，數(shù)代做宰相的卻有十三人之多。這也是一個(gè)不肯積蓄私錢，而子孫反而享大發(fā)達(dá)的證據(jù)。

耶律楚材像

再說清朝的林文忠公，他是反對英國侵略以致于引發(fā)鴉片戰(zhàn)爭的偉人。他如果想發(fā)財(cái)，當(dāng)時(shí)弄個(gè)幾百萬是很容易的事情。他認(rèn)為鴉片貽害人民非常嚴(yán)重，所以，不怕用激烈的手段燒毀了鴉片兩萬箱。后來，英國人攻廣東，一年攻不進(jìn)，以后攻陷了寧波、鎮(zhèn)江。清朝不得已，就將林文忠公革職充軍，向英國人謝罪談和。林公死了以后，也是毫無積蓄，但是他的子孫數(shù)代都是書香不斷，曾孫輩中尚有進(jìn)士、舉人，至今日仍然存在顯達(dá)者。數(shù)年前故世的最高法院院長林翔，也是其中的一人，而且道德亦非常的崇高。這又是一個(gè)不肯發(fā)財(cái)，而子孫反而大發(fā)達(dá)的證據(jù)。

林則徐書法

再看與林公同一個(gè)時(shí)候發(fā)大財(cái)?shù)娜耍铱梢耘e幾個(gè)例子：就是廣東的伍氏及潘氏、孔氏，都是鴉片場里發(fā)大財(cái)至數(shù)百千萬銀兩的。書畫家大都知道，凡是海內(nèi)有名的古字畫碑帖，多數(shù)都蓋有伍氏、潘氏、孔氏的圖章，也就是表明了此物曾經(jīng)在這三家收藏過，可見得他們的豪富。但是幾十年后，這些珍貴的物品，又已經(jīng)流落到別家了。他們的楠木房屋，早已被拆了，到別家作妝飾、木器了。他們的后人，一個(gè)聞達(dá)的也沒有。這三家的主人，總算是精明能干，才會(huì)發(fā)這樣的大財(cái)。當(dāng)時(shí)的林文忠公，有財(cái)卻不肯發(fā)，反而弄到自己被革職辦罪，總算太笨了吧！然而至數(shù)十年以后，看看他們的子孫，就知道林文忠公是世間最有智慧的人，伍氏、潘氏、孔氏，卻是最愚笨的人了。

廣州十三行總辦伍秉鑒

04

上海的大闊老很多，我所認(rèn)識(shí)的，也可以舉幾個(gè)例子：

一個(gè)是江西的周翁，五十年前，我在揚(yáng)州鄙岳蕭家，就認(rèn)識(shí)這位大富翁。有一天，周翁到蕭家，怒氣沖沖的，原來是因?yàn)榻拥较嫣斗痔柦?jīng)理的來信，說是湖南發(fā)生了災(zāi)荒，官府向他們勸募捐款，他就代老板周翁認(rèn)捐了銀子五百兩，而周翁嫌他擅做主張，捐得太多，所以才發(fā)怒。那時(shí)他已有數(shù)百萬銀兩的財(cái)富，出個(gè)五百兩救濟(jì)，還不舍得。后來住在上海，有一天，譚祖安先生與他同席，問他，如何發(fā)到如此的大富？他說，沒有別的法子，只是積而不用。他活到八十多歲才死，遺產(chǎn)有三千萬元，子孫十房分了家，不過十幾年，就已經(jīng)空了。其中有一房子孫，略能做些好事，這一房就比較好，但也是遭遇種種的意外衰耗，所余的錢也不多了。若是以常理來說，無論如何，每房子孫都有三百萬，不會(huì)一齊敗得如此之快；然而，事實(shí)上卻是如此衰敗。若是問他如何敗法？

讀者可嘗試著閉目想一想，上海闊少爺用錢的道路便能夠明白，不用多說了。這位老翁，也是正當(dāng)營業(yè)，并未取非分之財(cái)；不過心里慳貪吝嗇，眼見饑荒，而不肯出錢救濟(jì)，以為積錢不用是聰明。卻不知道此種心念完全與仁慈平等的善法相違背，我若是存了一家獨(dú)富之心，而不顧及他家的死活，就是不仁慈、不平等到了極處。除了本人自己受到業(yè)報(bào)外，還要受到余報(bào)的支配，也就是《易經(jīng)》所謂的余慶、余殃的支配，使獨(dú)富的家敗得格外的快，使大眾親眼見到果報(bào)的昭彰，能夠醒悟。

再說一家，是上海十幾年前的地皮大王陳某，家中的財(cái)產(chǎn)有四千萬銀元，兄弟兩房，各分兩千萬。一九二五年，我到他家吃過一次飯，他住的房屋十分的華貴，門前有一對石獅子，是上海所少見的。他的客房，四面的墻壁全部都裝了玻璃架，所陳列的銅鼎，都是三千年的古董文物。有一位客人，指著這些古董告訴我說：“這一間房子里的銅器，要值銀元一百五十萬，中國的有名古銅器，有一半在此。”這幾句話，正是主人最高興聽的。原來，一般富人的心理，就是要夸耀我有的東西都勝過其他所有的人。而道德、名譽(yù)、學(xué)問是錢辦不到的，這些富人無可奈何，只好在衣服、珍寶、房屋、器具上爭豪斗勝，博得那些希望得到好處的客人來恭維奉承。在我見了他之后，不過才七年的時(shí)間，上海地價(jià)忽然慘跌，加以投機(jī)的損失，以致于破產(chǎn)。陳家的古銅珍寶、房屋地產(chǎn)，一切的一切，都被銀行沒收變賣，主人也搬到內(nèi)地家鄉(xiāng)去了。

哈同花園

再說一個(gè)實(shí)例，就是上海哈同花園的主人，近日報(bào)紙上常有譏諷的評論，說他們生平對于慈善事業(yè)不肯多多幫助，并說他有遺產(chǎn)八萬萬銀元。

試設(shè)想一下，財(cái)產(chǎn)八萬萬的收入，就照二厘的利息來計(jì)算，每年也應(yīng)該有一千六百萬，如果他們肯將這尾數(shù)的六百萬元，用作救濟(jì)貧民之用，那么全上海的難民，就可以得救了。

在三年前，上海的難民所中，有十萬人，每人的糧食，以每個(gè)月兩元計(jì)算，全年不過才兩百余萬元。到去年米貴的時(shí)候，難民所中的難民才不過一萬幾千人，每人的月花費(fèi)三十元，一年共五六百萬元，也還不過是他們收入年息的三分之一罷了。

再說上海死在馬路上的窮人，去年將近有兩萬多人，前年不過一萬多人，再前年不過是幾千人。就單說去年米貴，死人最多的時(shí)候，如果辦幾個(gè)庇寒所和施粥廠，養(yǎng)活這兩三萬人，也不過一年花個(gè)五六百萬元就夠了。這在富豪們來說，不過是九牛一毛，然而這一毛，他們卻舍不得拔。

如果能花幾百萬元，就能救幾萬個(gè)窮民。他自己的家用，若是沒有特別的揮霍，就算出手如何得闊綽，還是可以將一年所余的上千萬利息來用作儲(chǔ)蓄的。這樣一來，一方面得到了美名譽(yù)，一方面作了救人的大功德，再一方面又仍然每年增加了若干萬的積蓄。這樣的算盤，實(shí)在是通極了。然而他們卻沒有這樣智慧的眼光，一心只想這一千六百萬元，一滴不漏，全部都收到自己的銀行帳上，歸為己有，任意揮霍。竟然沒有想到這肉身是會(huì)死的，自己既無子女，結(jié)果財(cái)產(chǎn)全歸了他人。幾萬萬的財(cái)產(chǎn)，一旦變?yōu)榭栈ǎ皇峭饺粠Я艘簧淼淖飿I(yè)去見閻王，而且又遺下一片“為富不仁”的口碑，留在這個(gè)社會(huì)。

上海總商會(huì)舊址

05

俄國的大文豪托爾斯泰曾說過：“現(xiàn)在社會(huì)的人，左手進(jìn)了一百萬元，右手布施了一二元，就稱為是大慈善家。”由此可知，這種行為是世界的通病。但普通人，還情有可恕，至于信佛的人，應(yīng)當(dāng)勉力改之。總要大家發(fā)起真慈悲心，救濟(jì)一切苦難同胞，以念佛修慧為正行，以力行種種善事、救人修福為助行，庶與佛法福慧雙修，正助分明之旨相合才好。我略將上文結(jié)束，條例如下：

一、數(shù)十年來所見富人，后代全已衰落。

二、六十年來文武大官世家，都已衰落，后人不興。

三、惟有不肯發(fā)財(cái)?shù)膸讉€(gè)大官，子孫尚能讀書上進(jìn)。

四、官極大，發(fā)財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)極多，而不肯發(fā)財(cái)，念念在救濟(jì)眾人的，子孫發(fā)達(dá)最昌盛，最長久，一一都有歷史事實(shí)為證。

五、上文舉幾個(gè)實(shí)例，有的三千萬，四千萬，及幾萬萬的幾家，忽然一旦全空，這幾家都是不肯做救濟(jì)善舉。

六、大富者，只顧自己闊綽享用，積錢留與子孫后代，見有饑荒，卻不肯出大宗的錢救濟(jì)災(zāi)難，無異犯殺人之罪，是要受道德上的譴責(zé)、業(yè)報(bào)的支配的。