導 語

過去十年來，金融健康愈加被視為普惠金融的關(guān)鍵組成部分。一些全球組織紛紛強調(diào)了當前優(yōu)先考慮金融健康的重要性。同時，我國金融監(jiān)管機構(gòu)也越來越重視金融健康，關(guān)注金融健康在增強微觀主體財務(wù)韌性、提升未來財務(wù)信心等方面的潛力。2024年，中國普惠金融研究院（CAFI）與螞蟻集團研究院合作開展中國消費者金融健康研究，并撰寫了《逆風破浪：中國消費者金融健康報告2024》，不僅提供了對我國消費者金融健康動態(tài)的最新觀察，還分析了不同群體中金融脆弱性的決定因素，探討了金融健康的改善策略，并考察了微觀經(jīng)濟主體的金融健康與更廣泛宏觀經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系。

充分認識客戶金融健康的“多贏”效應(yīng)

金融機構(gòu)通過有針對性的舉措如金融教育、行為助推和服務(wù)創(chuàng)新在提升消費者金融健康方面可以發(fā)揮的重要作用。金融機構(gòu)應(yīng)充分認識到，改善客戶金融健康不僅是提升客戶福祉的核心手段，也是推動自身長期發(fā)展的關(guān)鍵因素。客戶的金融健康直接影響其消費能力、儲蓄意愿和投資行為，進而影響金融機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量與風險管理。通過提升客戶金融健康，金融機構(gòu)可以實現(xiàn)“多贏”效應(yīng)：客戶獲得更好的財務(wù)管理能力與生活質(zhì)量，金融機構(gòu)則能獲得更高的客戶忠誠度和長期可持續(xù)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。因此，改善客戶的金融健康不僅有助于增強社會整體金融穩(wěn)定，還能推動金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)增長與創(chuàng)新，形成優(yōu)質(zhì)客戶與優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的良性循環(huán)。金融機構(gòu)應(yīng)深刻認識到，金融健康不僅是社會責任的體現(xiàn)，也可以成為機構(gòu)長期戰(zhàn)略的一部分，持續(xù)投資于客戶金融健康能夠為機構(gòu)帶來更加穩(wěn)健的財務(wù)回報和更廣闊的市場空間。

持續(xù)度量金融健康，為業(yè)務(wù)優(yōu)化提供信息和證據(jù)

為了推動金融健康戰(zhàn)略的落地，金融機構(gòu)必須系統(tǒng)化地度量和監(jiān)測客戶的金融健康狀況。通過定期的評估與數(shù)據(jù)分析，金融機構(gòu)不僅可以深入了解客戶群體的具體需求，還能為優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計、提升服務(wù)質(zhì)量和改善風險控制提供科學依據(jù)。金融健康的持續(xù)度量不僅能夠揭示市場的潛在機會，還能幫助金融機構(gòu)在不同經(jīng)濟周期中精準調(diào)整業(yè)務(wù)策略。例如，定期的金融健康調(diào)查可以幫助金融機構(gòu)識別客戶群體中的薄弱環(huán)節(jié)，及時推出有針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同客戶群體的需求，從而提升客戶的滿意度和金融健康水平。更重要的是，持續(xù)的度量能夠為金融機構(gòu)提供數(shù)據(jù)支持，推動其在業(yè)務(wù)運營中實現(xiàn)精細化管理，優(yōu)化資源配置，提高整體運營效率。

以客戶為中心發(fā)現(xiàn)金融健康服務(wù)機會，落實適當性管理等消保舉措

金融健康服務(wù)的創(chuàng)新關(guān)鍵在于將客戶需求置于核心位置，采取以客戶為中心的方式發(fā)現(xiàn)并解決客戶的金融健康痛點問題。金融機構(gòu)應(yīng)當通過數(shù)據(jù)分析、客戶反饋等多維度信息，識別客戶群體中的金融健康風險和需求，從而精準匹配適合的金融服務(wù)。特別是在服務(wù)創(chuàng)新的過程中，金融機構(gòu)需要積極落實消費者保護措施，如適當性管理等，確保提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)不僅符合客戶的財務(wù)狀況，還能有效提升其金融健康。例如，金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶的收入水平、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負債情況等因素，推薦符合其風險承受能力的金融產(chǎn)品，避免過度推銷不適合客戶的高風險產(chǎn)品。通過這種方式，金融機構(gòu)不僅能保護消費者的權(quán)益，還能在提升客戶滿意度的同時，增強其長期忠誠度，為機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

為行為助推和服務(wù)創(chuàng)新搭建機制和技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施

要確保金融健康戰(zhàn)略的成功實施，金融機構(gòu)還需要投資建設(shè)完善的機制和技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，為行為助推和服務(wù)創(chuàng)新提供堅實的支持。通過設(shè)計合適的環(huán)境和機制，金融機構(gòu)可以有效引導客戶做出更有利于其金融健康的決策。這要求金融機構(gòu)不僅在產(chǎn)品設(shè)計上進行創(chuàng)新，還需在客戶交互和服務(wù)過程中嵌入行為經(jīng)濟學原理，通過技術(shù)手段推動客戶形成良好的財務(wù)習慣。例如，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，金融機構(gòu)可以提供個性化的財務(wù)建議和自動化的儲蓄、投資提醒服務(wù)，幫助客戶更容易地做出積極的金融決策。此外，完善的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施還可以支持金融機構(gòu)通過數(shù)字平臺實現(xiàn)服務(wù)的普及化與精細化，降低服務(wù)成本，提高客戶參與度。

點擊文末“#洞察”合集，查看CAFI洞察往期內(nèi)容

THE END

CAFI公眾號部分文章亦發(fā)布于以上平臺