記者丨郭聰聰

編輯丨楊希，江佩佩

一輛市場(chǎng)價(jià)十余萬(wàn)元的二手老款豪車(chē)，經(jīng)過(guò)多場(chǎng)精心策劃的“事故”后，竟能從保險(xiǎn)公司獲賠百萬(wàn)理賠？

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)，一種以二手豪車(chē)為 “道具” 的新型保險(xiǎn)詐騙犯罪在全國(guó)多地蔓延。

從公告披露的案情來(lái)看，目前這條黑色產(chǎn)業(yè)鏈已逐漸從“單車(chē)碰瓷”發(fā)展成為了一個(gè)“全鏈條詐騙”的完整犯罪模式，該鏈條通過(guò)設(shè)計(jì)“購(gòu)買(mǎi)高檔二手車(chē)—異地投保—制造事故—指定維修—打包理賠—二手車(chē)再回爐”等一系列操作，騙取保險(xiǎn)理賠金，涉案金額動(dòng)輒數(shù)百萬(wàn)甚至上千萬(wàn)元。

汽修廠老板買(mǎi)豪車(chē)，制造重大交通事故！騙保300余萬(wàn)

2025年4月，上海市公安局經(jīng)偵總隊(duì)牽頭青浦分局成功偵破一起制造豪車(chē)事故騙取高額保險(xiǎn)理賠的案件，抓獲汽修廠老板段某等26名犯罪嫌疑人。據(jù)調(diào)查，這家汽修廠在近一年內(nèi)共16次承接維修了9輛因事故出險(xiǎn)的豪車(chē)，有8家保險(xiǎn)公司為此支付了300余萬(wàn)元的維修費(fèi)用。

2023年，經(jīng)營(yíng)汽修廠的段某低價(jià)購(gòu)入9輛二手豪車(chē)和6輛面包車(chē)，通過(guò)代持協(xié)議隱藏車(chē)輛所有權(quán)。該團(tuán)伙專(zhuān)門(mén)挑選兩區(qū)交界、人車(chē)稀少的偏僻路段，指揮招募的“車(chē)手”制造“豪車(chē)無(wú)責(zé)、面包車(chē)全責(zé)”的交通事故，并做了一套應(yīng)對(duì)交警的話術(shù)技巧。事故后，車(chē)手將受損豪車(chē)送至段某經(jīng)營(yíng)的汽修廠維修，并刻意延遲報(bào)案，轉(zhuǎn)而通過(guò)民事訴訟迫使讓保險(xiǎn)公司直接將維修理賠款打給維修廠，完成騙保犯罪閉環(huán)。僅短短一年，該團(tuán)伙騙取保險(xiǎn)理賠金300多萬(wàn)元。

圖源/上觀新聞

類(lèi)似案件在全國(guó)多地頻發(fā)

“2小時(shí)內(nèi)‘碰瓷’兩次！” 在2025年4月公安部經(jīng)偵局發(fā)布的典型案例中，犯罪人員申某的作案頻率令人咋舌。

據(jù)北京經(jīng)偵官微報(bào)道，自2019年起，申某就通過(guò)不及時(shí)剎車(chē)、加速碰撞并線車(chē)輛等方式，惡意碰瓷，5年間故意制造交通事故190余起，利用保險(xiǎn)公司的小額快賠程序反復(fù)索賠，非法獲利上百萬(wàn)元，被戲稱(chēng)為 “碰瓷王”。

類(lèi)似案件在全國(guó)多地頻發(fā)。2024年5月，浙江金華警方就破獲一起特大豪車(chē)騙保案，犯罪團(tuán)伙首先以低首付購(gòu)入二手老款豪車(chē)，在11家保險(xiǎn)公司投保高額車(chē)損險(xiǎn)后，雇傭外地暫住人員作為“車(chē)手”，在車(chē)流量大或監(jiān)控盲區(qū)路段，通過(guò)單車(chē)事故、多車(chē)追尾、二次撞擊擴(kuò)損等手段制造車(chē)輛重?fù)p、全損事故，再將車(chē)輛簡(jiǎn)單修理或轉(zhuǎn)賣(mài)，賺取理賠款與購(gòu)置價(jià)的差價(jià)，涉案金額達(dá)460余萬(wàn)元。金華市金東區(qū)檢察院數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)?shù)匾巡樘?5起同類(lèi)案件，涉案35人，涉案金額超1200萬(wàn)元。

二手“報(bào)廢車(chē)”變“搖錢(qián)樹(shù)”

在車(chē)險(xiǎn)欺詐領(lǐng)域，犯罪分子正將目光瞄準(zhǔn)二手豪華車(chē)。

北京紫華律師事務(wù)所律師張百成告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，犯罪團(tuán)伙較為偏好寶馬、奔馳、奧迪等高端品牌的二手車(chē)型，其中不少二手車(chē)甚至是接近報(bào)廢狀態(tài)的。

“這些豪車(chē)雖然殘值較低，但其維修成本，尤其是車(chē)燈等配件的更換費(fèi)用，遠(yuǎn)高于普通車(chē)型。”張百成指出，“犯罪分子正是利用這一特點(diǎn)，專(zhuān)門(mén)為這些‘報(bào)廢豪車(chē)’投保高額車(chē)損險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)公司對(duì)豪車(chē)維修成本的高估來(lái)獲取暴利。”

北京紫華律師事務(wù)所主任錢(qián)列陽(yáng)進(jìn)一步分析稱(chēng)，這條黑色產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)形成了一套完整的犯罪模式：從購(gòu)買(mǎi)高檔二手車(chē)開(kāi)始，到異地投保、精心制造事故、異地維修處理，最后完成打包理賠和二手車(chē)再回爐的閉環(huán)運(yùn)作。不法分子在各個(gè)環(huán)節(jié)都進(jìn)行了設(shè)計(jì)，使得整個(gè)騙保過(guò)程看似合法合規(guī)。

具體而言，在車(chē)輛選擇上，犯罪團(tuán)伙偏好購(gòu)買(mǎi)二手老款豪車(chē)。這類(lèi)車(chē)輛市場(chǎng)價(jià)格低但保險(xiǎn)價(jià)值高，能夠產(chǎn)生較大的理賠差價(jià)。

其次，在投保環(huán)節(jié)，犯罪分子往往采用異地投保策略，利用不同地區(qū)保險(xiǎn)公司信息不透明的漏洞。他們會(huì)偽造車(chē)輛信息，或通過(guò)保險(xiǎn)代理中介進(jìn)行操作，增加保險(xiǎn)公司核查難度。

在事故制造環(huán)節(jié)，犯罪團(tuán)伙會(huì)精心選擇作案地點(diǎn)和時(shí)間。他們偏好車(chē)流量大但監(jiān)控不完善的路段，或者在夜間、雨天等能見(jiàn)度低的時(shí)段作案，并且作案手法多樣，包括單車(chē)撞護(hù)欄、兩車(chē)相撞、多車(chē)追尾等，有時(shí)還會(huì)進(jìn)行二次撞擊以擴(kuò)大損失。

理賠環(huán)節(jié)是犯罪得逞的關(guān)鍵。不法分子會(huì)采取不同的策略：有的不法分子會(huì)委托專(zhuān)業(yè)理賠代理人處理案件，甚至通過(guò)發(fā)起訴訟的方式向保險(xiǎn)公司施壓；而有的不法分子會(huì)在實(shí)施碰瓷時(shí)對(duì)目標(biāo)車(chē)輛進(jìn)行篩選——通常鎖定普通家用車(chē)車(chē)主，這類(lèi)車(chē)主大多不愿過(guò)多糾纏事故責(zé)任，加之車(chē)輛本身定損金額不高，能夠快速通過(guò)保險(xiǎn)公司的小額快賠通道完成理賠。

最后，這些經(jīng)過(guò)事故的車(chē)輛往往不會(huì)進(jìn)行實(shí)質(zhì)性維修，或者僅做簡(jiǎn)單處理后便重新投入使用，繼續(xù)參與新的碰瓷騙保活動(dòng)，或者出售，形成“二手車(chē)再回爐”的閉環(huán)。

詐騙手段再升級(jí)

在北京紫華律師事務(wù)所的最新發(fā)布的2024年度金融領(lǐng)域犯罪紫皮書(shū)中就指出，保險(xiǎn)業(yè)因客群廣泛、資金流動(dòng)性強(qiáng)成為了黑灰產(chǎn)的“重災(zāi)區(qū)”。公安部發(fā)布的多起“豪車(chē)碰瓷”案例顯示當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)欺詐呈現(xiàn)三大特征：

• 一是車(chē)險(xiǎn)仍是主要目標(biāo)，犯罪手段從偽造事故升級(jí)至故意傷害等惡性行為；

• 二是詐騙手段持續(xù)翻新，從傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)向車(chē)衣險(xiǎn)等新險(xiǎn)種蔓延；

• 三是形成專(zhuān)業(yè)化犯罪鏈條，涵蓋投保、定損、維修等全環(huán)節(jié)，汽修廠、鑒定機(jī)構(gòu)等多方參與作案，呈現(xiàn)高度組織化特征。

據(jù)紫皮書(shū)分析，保險(xiǎn)黑灰產(chǎn)已形成“專(zhuān)業(yè)化分工+技術(shù)化滲透+場(chǎng)景化擴(kuò)張”的產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)作模式。以車(chē)險(xiǎn)詐騙為例，犯罪團(tuán)伙內(nèi)部分工明確：專(zhuān)人負(fù)責(zé)購(gòu)車(chē)、制造事故、處理理賠和洗錢(qián)，形成完整犯罪鏈條。同時(shí)，隨著AI技術(shù)的發(fā)展，衍生出了偽造醫(yī)療記錄、虛擬貨幣洗錢(qián)等新手段，使詐騙更具隱蔽性。

中國(guó)政法大學(xué)副教授劉雙陽(yáng)也強(qiáng)調(diào)，當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)詐騙已從傳統(tǒng)的個(gè)人作案正在向有組織的內(nèi)外勾結(jié)模式發(fā)展。在車(chē)輛保有量持續(xù)增長(zhǎng)的背景下，投保人會(huì)與4S店、汽修廠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)方形成利益聯(lián)盟，通過(guò)虛構(gòu)事故、夸大損失、偽造維修項(xiàng)目等手段實(shí)施騙保。這種內(nèi)外部勾結(jié)模式更具隱蔽性，常規(guī)風(fēng)控手段難以有效識(shí)別。

針對(duì)保險(xiǎn)詐騙犯罪呈現(xiàn)的新特點(diǎn)和新趨勢(shì)，監(jiān)管部門(mén)持續(xù)強(qiáng)化打擊力度，開(kāi)展了一系列專(zhuān)項(xiàng)治理行動(dòng)。

早在2024年4月至11月，公安部聯(lián)合國(guó)家金融監(jiān)督管理總局在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展了為期7個(gè)月的保險(xiǎn)詐騙犯罪專(zhuān)項(xiàng)整治工作，重點(diǎn)打擊豪車(chē)碰瓷等新型保險(xiǎn)詐騙行為。為進(jìn)一步鞏固整治成效，2025年3月，金融監(jiān)管部門(mén)與公安機(jī)關(guān)再度聯(lián)手，啟動(dòng)為期6個(gè)月的打擊金融黑灰產(chǎn)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，將保險(xiǎn)領(lǐng)域的非法代理退保理賠等違法行為列為重點(diǎn)打擊對(duì)象。

在這場(chǎng) “貓鼠游戲” 當(dāng)中，唯有持續(xù)保持高壓打擊態(tài)勢(shì)，方能有力震懾保險(xiǎn)詐騙犯罪活動(dòng)，有效維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序和金融安全。

SFC

出品丨21財(cái)經(jīng)客戶(hù)端 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

編輯丨江佩佩

21君薦讀