養(yǎng)老貸到底是什么？如果不辦這個貸款，老了一個月還能領(lǐng)七百多，辦了這個貸款，老了一個月只能領(lǐng)一百多，這到底養(yǎng)了誰的老呢？

瘋狂的放貸生意，盯上老百姓還沒到手的養(yǎng)老金了……

正如有網(wǎng)友調(diào)侃：老人家，你哪里還有錢，我們幫你設(shè)計(jì)設(shè)計(jì)，把它花掉……

于是老人想了半天，終于想到了，他說：等我退休后，每個月還能領(lǐng)幾百的養(yǎng)老金……

聽到這里，放貸機(jī)構(gòu)眼睛都直了，三下五除二，就設(shè)計(jì)出了一款養(yǎng)老金回收計(jì)劃，養(yǎng)老貸應(yīng)運(yùn)而出。

——題記

柴油們啊！活久見這三個字的含金量還在上升，遙遙領(lǐng)先式創(chuàng)新也果然是每天都在刷新認(rèn)知。

這兩天，小柴上網(wǎng)沖浪的時候，刷到了一個新聞，就是銀行等放貸機(jī)構(gòu)，最近正在火拼一個新的產(chǎn)品——養(yǎng)老貸！

看到這三個字，柴油們是什么感受！小柴那是大腦直接宕機(jī)了三秒鐘，貸款養(yǎng)老，它們到底是動用了幾維世界的天才腦子才想出來的？

這些年，各種網(wǎng)貸、信貸產(chǎn)品那是把人們生活的場景，一個個精細(xì)化，發(fā)揮出了所有的創(chuàng)新能力。

比如買東西有分期貸、點(diǎn)外賣有月付分期貸、找工作有培訓(xùn)貸、入職貸；整容有整容貸、沒錢給孩子報培訓(xùn)班有教育貸、就算你去開個貨車、送個外賣，也有租車貸，甚至沒錢結(jié)婚，還有彩禮貸。

就算窮的在孩子過生日的時候沒錢給孩子買蛋糕，它們也要鋪天蓋地的廣告洗腦、道德綁架老百姓，讓你用它們的網(wǎng)貸產(chǎn)品貸款給孩子買……

總之，在網(wǎng)貸這個東西出現(xiàn)后，但凡你能用到錢的地方，都有它的身影。

但小柴是萬萬沒想到，也不會想到，它們對場景的深耕、對產(chǎn)品遙遙領(lǐng)先的創(chuàng)新能力，竟然能在養(yǎng)老這個賽道撕開一條口子，把放貸生意給塞進(jìn)去。

這真的是「萬物皆可貸，一貸傳三代，人走貸還在、貸貸相傳」照進(jìn)現(xiàn)實(shí)嗎？我們一起來看看，這款創(chuàng)新的放貸產(chǎn)品，到底是個玩意。

事情大概是，最近有銀行，正在大力推廣名為養(yǎng)老貸的產(chǎn)品，這款產(chǎn)品的本質(zhì)是為老百姓設(shè)計(jì)的一款低息、專門用于提升繳費(fèi)檔次、補(bǔ)繳養(yǎng)老保險費(fèi)用的專項(xiàng)貸款。

簡單理解就是，你的養(yǎng)老金還沒交夠年限，或者是想提升繳費(fèi)基數(shù)的檔次，那么銀行就會通過這款產(chǎn)品，給你貸一筆錢，比如你現(xiàn)在的年繳費(fèi)基數(shù)是500元，想提高到6000元每年，那么補(bǔ)繳15年差額需要八萬多元。

沒這個提檔的錢，銀行就給你放貸！果然，他們?yōu)槔习傩障氲氖钦嬷艿健?/p>

小柴大概想到的一個場景是，工作的時候，工資低，所以養(yǎng)老金繳的低檔次的，那么你可以來銀行貸款，提升繳費(fèi)檔次；

或者，你是一個靈活就業(yè)者或者農(nóng)民，養(yǎng)老金繳費(fèi)基數(shù)很低，那么你也可以來貸個款，把檔次提升一下。

如果你還在工作，能賺點(diǎn)錢，那就分期還貸！到了這里，小柴就懵了，既然都是每個月要還款，為啥我自己不掏錢多繳一點(diǎn)？偏偏選擇給銀行交點(diǎn)利息的方式呢？

那么對于那些已經(jīng)繳完養(yǎng)老金，但覺得檔次低，要補(bǔ)繳的人來說，意味著什么呢？是不是意味著，你以后拿了養(yǎng)老金，每個月都要拿出來一部分，去還銀行的貸款。

還有一個情況是，沒有人能保證，自己能活到領(lǐng)養(yǎng)老金的那一刻，是不是意味著萬一中途身故，是不是這筆貸款，成了子女們的債務(wù)？

那么問題來了，老百姓到底圖啥？用血汗錢來資助富得流油的銀行？放貸機(jī)構(gòu)這敲到外太空外星人都能聽見的算盤，怕不是放貸機(jī)構(gòu)自己在敲吧，肯定還有其他人。

那么，如果只是一個機(jī)構(gòu)，打了這算盤，為老百姓謀福利，也就算了，但萬萬沒想到，銀行等機(jī)構(gòu)，已經(jīng)在養(yǎng)老貸領(lǐng)域火拼殺瘋了。

據(jù)北京商報的統(tǒng)計(jì)，截至目前，已有至少40家銀行落地了「養(yǎng)老貸」產(chǎn)品，而且大概還只是某一個省的銀行。

而放貸機(jī)構(gòu)為了競爭，這款養(yǎng)老貸產(chǎn)品的特惠年化利率來到了在3.1%—3.45%之間。

看到這里，小柴如夢初醒，可能這部分需要這款貸款產(chǎn)品的人群，大概三十年的房貸剛剛還清吧，這不，養(yǎng)老貸給續(xù)上了！

那么我們回到關(guān)鍵的問題，如果貸款了八九萬，補(bǔ)繳提升了自己的養(yǎng)老金檔次，領(lǐng)錢的時候，能多領(lǐng)多少呢？

根據(jù)某機(jī)構(gòu)針對該產(chǎn)品作出的收益宣傳，假如有老百姓選擇了年利率3.1%，貸款九萬元提檔，退休后，每月可以領(lǐng)取到808.48元。

但他每個月要還625.86元的銀行貸款本息，客戶每月還能剩余182.62元自由支配，比不辦理提檔補(bǔ)繳多領(lǐng)取21.62元。

辦了一筆貸款，折騰了一番，一個月多領(lǐng)取21.62元，如果考慮到貨幣貶值問題，你覺得老百姓賺了嗎？

然而賬算出來的結(jié)果，似乎并沒有那么樂觀，但這絲毫也不影響這款產(chǎn)品推出后，就被貸爆了！

有數(shù)據(jù)顯示，多家銀行相關(guān)產(chǎn)品落地以來短時間內(nèi)，發(fā)放的貸款金額超過了三千萬。

而為何那么多老百姓會沖這款產(chǎn)品呢？事實(shí)上，如果自己家有老人，以及見識過各色各樣的銀行經(jīng)理的人，一定會知道這背后的邏輯。

一來，這兩個角色之間有著巨大的信息差，二來，但他們鋪天蓋地的廣告以及統(tǒng)一營銷話術(shù)，密集如針的扎到老百姓眼窩子的時候，誰能脫身呢？

比如在他們的話術(shù)中，會告訴老人，雖然這筆錢八九萬，聽上去很多，但是完全不需要你額外拿錢，到時候，直接會從養(yǎng)老金中抵扣自動還款。

可是他們沒有告訴這些老人，等他退休后，沒有這筆貸款，可以每個月領(lǐng)取到六七百元的，但有了這筆貸款后，他每個月到手的錢就只有一百多塊了。

看到這里，小柴心如絞痛啊！本來不折騰，等退休，一個月還能領(lǐng)取七百多，一折騰，真正養(yǎng)老的時候，到手只有一百多！這到底養(yǎng)了誰的老？

顯然，現(xiàn)在的放貸生意，已經(jīng)瘋狂到盯上老百姓還沒到手的養(yǎng)老金……而它們在宣傳的時候，可是口口聲聲說為用戶好，目的是讓用戶退休了可以拿到更多的養(yǎng)老金。

更細(xì)思極恐的是，萬一貸款買了養(yǎng)老金的人，不幸身故，子女還莫名的背上了一份本息十多萬的負(fù)債，在放貸生意肆無忌憚的時候，我們到底在面臨一個什么樣的悲涼世界啊！

而對于銀行來說呢？意味著什么，意味著，這是一款比所有網(wǎng)貸產(chǎn)品風(fēng)險都低的產(chǎn)品。

正如有博主分析，主觀違約風(fēng)險為0，畢竟前期都繳納這么多錢了，眼看著能領(lǐng)退休金了，這個時候再違約，就得不償失了。當(dāng)然，更重要的是，這筆貸款的還款是從用戶的養(yǎng)老金賬戶直接劃扣走的。

「銀行真是出人才，眼看錢放不出去，放出去怕收不回來，房地產(chǎn)又不景氣，和房沾邊的貸款不推了，開始做推有社保人群的貸款了。」

而萬一還沒到領(lǐng)養(yǎng)老金的時候身故，貸款合同條款里可是寫的清清楚楚，這筆錢是需要自己還的，也有推出類似產(chǎn)品的銀行明確表示，若貸款未還完時借款人去世，剩余貸款原則上由社保退款償還，不足部分才由擔(dān)保人子女承擔(dān)。

還有銀行稱，養(yǎng)老貸根據(jù)社保局確定的補(bǔ)繳金額決定貸款額度需子女擔(dān)保。

而事實(shí)上，突然爆火的養(yǎng)老貸實(shí)際上是有前身的，也就是大概在去年，一些貸款機(jī)構(gòu)，瘋狂的推一款為「續(xù)保貸」的產(chǎn)品，續(xù)保貸主要面向靈活就業(yè)困難人員、城鄉(xiāng)生活困難居民。

細(xì)看續(xù)保貸的本質(zhì)，其實(shí)和現(xiàn)在的養(yǎng)老貸是差不多的，比如貸款額度最高8萬元，年化利率3%，貸款期限最長為10年。

同樣，貸款的償還期按不低于領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險待遇65%—80%的比例按月償還貸款本息。

那么為何續(xù)保貸之后，又出了養(yǎng)老貸呢？顯然，續(xù)保貸，只不過是一次含蓄的試探，而養(yǎng)老貸是更加的直接與粗暴，這足以說明，在如今新的養(yǎng)老背景下，這類產(chǎn)品機(jī)構(gòu)們稍微一發(fā)力，就來推開巨大的市場。

畢竟數(shù)據(jù)顯示，截至目前，我國領(lǐng)取城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金的人數(shù)也只有1.5億人左右，但我國60歲以上的老人已經(jīng)超過3億人。

對此，有網(wǎng)友表示：當(dāng)金融工具深度介入養(yǎng)老保障領(lǐng)域時，如何平衡商業(yè)屬性與社會公益是一個大問題。長達(dá)15年的貸款周期，當(dāng)事人的健康狀況，養(yǎng)老金政策的調(diào)整，都會成為潛在的風(fēng)險。如果處理不當(dāng)，“以貸養(yǎng)老”可能會異化為新的債務(wù)負(fù)擔(dān)，最后適得其反。

而在另一面，這些年，網(wǎng)貸和各種信貸產(chǎn)品肆掠，年輕人，都快被他們榨干了，越來越多的人走上以貸養(yǎng)貸的實(shí)質(zhì)性破產(chǎn)之路，再去通過超前消費(fèi)盯上年輕人的工資的風(fēng)險也是越來越高了。

而放貸生意，顯然還是要繼續(xù)的，所以老年人市場，成為放貸生意的新突破口，而為了降低放貸的風(fēng)險，他們深耕場景，選擇了當(dāng)下老人最看重的養(yǎng)老這一場景，盯上他們還沒到手的養(yǎng)老金。

正如有網(wǎng)友的調(diào)侃：老人家，你哪里還有錢，我們幫你設(shè)計(jì)設(shè)計(jì)，把它花掉……

于是老人想了半天，終于想到了，他說：等我退休后，每個月還能領(lǐng)幾百的養(yǎng)老金……

聽到這里，放貸機(jī)構(gòu)眼睛都直了，三下五除二，就設(shè)計(jì)出了一款養(yǎng)老金回收計(jì)劃，養(yǎng)老貸應(yīng)運(yùn)而出。

也就是說，從養(yǎng)老貸誕生的那一刻開始，如今放貸這門生意，實(shí)現(xiàn)了從一個人出生，到去世的全鏈路放貸閉環(huán)，而一個人的一生，在被放貸機(jī)構(gòu)榨取這件事上，已經(jīng)被安排的明明白白了。

以前，他們先是看上你的工資，后來又愛上了你的養(yǎng)老金，現(xiàn)在他們?nèi)家l也逃不了……

柴狗夫斯基??

作者|小柴肆號

編輯｜譚松