據(jù)封面新聞報(bào)道，“借款20萬實(shí)際到手18.8萬，卻要還款31.2萬。希望我的遭遇能警示到別人，千萬不要碰砍頭息貸款。”
近日，武漢市民高先生反映，他在電話推銷下貸款20萬后，一年內(nèi)陷入反復(fù)借新款還舊款泥潭：累計(jì)借款1741.58萬，實(shí)際已還款2887.6萬，但被告知還欠470多萬。對(duì)方以他老婆孩子威脅繼續(xù)還款，他無奈報(bào)警求助。

這種就是典型的“套路貸”，很多城市所謂“金融中心”的大樓里都幫著一堆這樣的“套路貸”公司，而且有不少都是不一定具有正規(guī)金融牌照的。

他們針對(duì)的對(duì)象就是那些征信不太好，不符合銀行貸款條件，但又急需用錢的人。

一旦這類人找到這些公司，那些無良工作人員就會(huì)拿著你的身份證和手機(jī)，一頓操作猛如虎，然后把錢給你搞出來了。

但錢到賬后你會(huì)發(fā)現(xiàn)，你想借20萬，但到手只有18.8萬。

你問為啥，無良工作人員就會(huì)告訴你，那1.2萬是你需要支付的手續(xù)費(fèi)/保證金啥的。

而且，這些人一般都不會(huì)在你借款之前告訴你要收“手續(xù)費(fèi)/保證金”的。

借出來之后，你雖然對(duì)于“手續(xù)費(fèi)/保證金”什么的很不爽，但無良工作人員就會(huì)跟你說：啊呀，就你這征信，去哪家銀行貸款都貸不了，我們能幫你貸出來已經(jīng)很不容易了，收點(diǎn)手續(xù)費(fèi)很正常……

一頓被輸出后，你雖然惱怒，但確實(shí)急用錢，想著就這樣吧，等用完這次以后再也不用了……

然而，你沒想到的是，這只是你墜落深淵的開始。

之所以會(huì)讓你墜落深淵，核心基于兩點(diǎn)：

一是“砍頭息”。

如報(bào)道中所說，你借20萬，先扣你1.2萬的手續(xù)費(fèi)，放款當(dāng)天又讓你還4.1萬的首期款，實(shí)際到手本金只有14.7萬，這預(yù)先扣掉的本質(zhì)上都是“砍頭息”

《中華人民共和國民法典》
第六百七十條 【借款利息不得預(yù)先扣除】借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》
第二十七條 借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。
二是“巨額利息”。

簡單算筆數(shù)就知道這個(gè)利息有多恐怖了。

就以報(bào)道中高先生說的那筆“20萬貸款”為例，他說對(duì)于這筆貸款，他“實(shí)際還了31.2萬元，加上手續(xù)費(fèi)，多還了12.8萬元”。【PS：這里數(shù)好像有點(diǎn)不太對(duì)得上，不知道這個(gè)“加上手續(xù)費(fèi)，多還了12.8萬元”這個(gè)數(shù)他是怎么得出來的】

2023年10月，接到一個(gè)推銷放貸業(yè)務(wù)的電話。首筆借了20萬元，約定6個(gè)月期滿。”高先生說，這是社會(huì)上常說的“砍頭息”，實(shí)際放款18.8萬元，放款時(shí)要扣除首期利息、手續(xù)費(fèi)共計(jì)1.2萬元。

貸款當(dāng)天，高先生稱，他就被催還首期款4.1萬。這筆20萬元的借款，他實(shí)際能支配的只有14.7萬元。

貸款期滿的時(shí)候因?yàn)槭掷餂]錢，對(duì)方又介紹其他放貸者給他，讓他借新款還舊款。

首筆20萬貸款，他實(shí)際還了31.2萬元，加上手續(xù)費(fèi)，多還了12.8萬元。
就算高先生最終針對(duì)這筆貸款本息還了31.2萬元，他實(shí)際到手本金14.7萬元，也就是利息是16.5萬元，這還只是半年的利息，年化利率就是恐怖的：

16.5÷14.7×2×100%≈224.49%

而法律規(guī)定?：

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》
第二十五條 出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍的除外。
前款所稱“一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率”，是指中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率。

以2025年6月份LPR為例，中國人民銀行發(fā)布的1年期LPR為3%，一年期LPR的四倍就是12%。

也就是說，高先生貸款的實(shí)際利率是民間借貸法定利率上限的將近20倍。
又是砍頭息，又是巨額利息，借出來以后借款人肯定是還不起的，還不起又讓你借，就陷入了死循環(huán)，債務(wù)就跟“滾雪球”一樣，越滾越大。