眾所周知，老職工要想領(lǐng)取養(yǎng)老金，要滿足兩個(gè)條件：一個(gè)是，必須要達(dá)到法定退休年齡。當(dāng)前是女職工50歲退休，女干部55歲退休，男職工60退休。而隨著延遲退休的到來，這個(gè)退休年齡還要逐步推遲。另一個(gè)就是，社保繳費(fèi)年限必須交滿15年。數(shù)據(jù)顯示，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)是10.8億人，而其中有57%的參保人員尚未達(dá)到領(lǐng)取養(yǎng)老金的最低繳費(fèi)年限要求。

那么，如果老職工達(dá)到了法定退休年齡，但社保繳費(fèi)卻不足15年，究竟該如何解決呢？之前的政策較為單一，主要是延長繳費(fèi)至15年，以及一次性交清。而從2025年開始，我國實(shí)施了《社會(huì)保險(xiǎn)法實(shí)施條例》（以下簡稱《條例》）為這一群體提供了更多的選擇。而針對(duì)社保未能交滿15年的人群，目前有五種處理方法，適用于不同情況的參保人員。

第一種方法，延長繳費(fèi)年限至滿15年

根據(jù)《條例》規(guī)定，參保人在達(dá)到法定退休年齡之后，如果繳費(fèi)年限不足15年，可以申請(qǐng)延長繳費(fèi)至15年。數(shù)據(jù)顯示，2025年一季度選擇延長繳費(fèi)的人數(shù)達(dá)62.3萬人，平均延長繳費(fèi)期為3.7年。不過，這種方法只適合于離開15年繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的距離并不太遠(yuǎn)，且經(jīng)濟(jì)條件較好的人群。值得一提的是，延長繳費(fèi)年限必須在達(dá)到法定退休年齡之后才能申請(qǐng)，而且只能采用靈活就業(yè)人員身份進(jìn)行繳費(fèi)。

第二種方法，一次性補(bǔ)繳

一次性補(bǔ)繳的條件比較苛刻，要求參保人員必須已經(jīng)繳納了10年以上的養(yǎng)老保險(xiǎn)，且只能補(bǔ)繳滿至15年。補(bǔ)繳的金額按當(dāng)?shù)厣夏甓壬鐣?huì)平均工資的60%作為繳費(fèi)基數(shù)來計(jì)算。數(shù)據(jù)顯示，2025年一季度通過一次性補(bǔ)繳解決養(yǎng)老金問題的人數(shù)達(dá)31.7萬人，平均補(bǔ)繳金額為7.62萬元。顯然，一次性補(bǔ)繳的方法，適用于繳費(fèi)年限接近15年，且具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的老職工，這兩個(gè)條件缺一不可。

第三種方法，轉(zhuǎn)到城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)

根據(jù)《條例》規(guī)定，繳費(fèi)不足15年的參保人員，可以將職工養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶余額轉(zhuǎn)入城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。屆時(shí)，可以享受城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。不過，轉(zhuǎn)入城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)之后，養(yǎng)老金收入會(huì)明顯低于職養(yǎng)老保險(xiǎn)。數(shù)據(jù)顯示，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)平均每月可領(lǐng)取350-500元不等。而轉(zhuǎn)到城鄉(xiāng)居民保險(xiǎn)的群體，主要是那些職工養(yǎng)老保險(xiǎn)沒交幾年，又遠(yuǎn)沒達(dá)到15年標(biāo)準(zhǔn)的人群。

第四種方法，轉(zhuǎn)移至配偶名下

部分地區(qū)允許未滿15年且已達(dá)到退休年齡的參保人，將個(gè)人賬戶累計(jì)金額轉(zhuǎn)移到配偶的名下，這樣就會(huì)使配偶的養(yǎng)老金會(huì)有所增加。而轉(zhuǎn)移至配偶名下也要有三個(gè)條件：

①當(dāng)事人必須達(dá)到法定退休年齡；②配偶正在領(lǐng)取養(yǎng)老金，或已經(jīng)符合領(lǐng)取養(yǎng)老金條件；③當(dāng)事人要自愿放棄繼續(xù)繳納養(yǎng)老金的權(quán)利。數(shù)據(jù)顯示，2025年一季度選擇此方式的參保人有12.8萬人，平均轉(zhuǎn)移金額3.24萬元。

第五種方法，一次性領(lǐng)取個(gè)人賬戶余額

根據(jù)《條例》規(guī)定，參保人達(dá)到法定退休年齡后，且養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)不足15年，若不愿意繼續(xù)繳費(fèi)，可以申請(qǐng)?zhí)崆邦I(lǐng)取個(gè)人賬戶內(nèi)的資金。不過，單位繳納的這部分資金就無法領(lǐng)取了。而在一次性領(lǐng)取個(gè)人賬戶內(nèi)的資金之后，將來就不能再享受領(lǐng)取養(yǎng)老金的權(quán)利。

數(shù)據(jù)顯示，2025年一季度選擇一次性領(lǐng)取的參保人有31.6萬人，平均領(lǐng)取金額4.27萬元。對(duì)此，我們認(rèn)為，一次性領(lǐng)取個(gè)人賬戶余額的做法很吃虧，不到萬不得還是不要選擇這種方法。

實(shí)際上，對(duì)于即將達(dá)到退休年齡，而養(yǎng)老金繳費(fèi)年限并未達(dá)到15年最低標(biāo)準(zhǔn)的參保人，我們還是建議，應(yīng)提前2-3年開始考慮選擇繳費(fèi)策略，避免快到退休之時(shí)，才發(fā)現(xiàn)繳費(fèi)不足。參保人可通過社保卡網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)或當(dāng)?shù)厣绫C(jī)構(gòu)查詢個(gè)人繳費(fèi)記錄，這樣可以精準(zhǔn)了解自己的繳費(fèi)年限和賬戶余額。