山有信/文

財商是與智商和情商并列的社會交往基本素質，貸款的目的是為了緩解燃眉之急，而不是促使人跳進火坑的工具。

當指尖在手機屏幕上輕輕一點，就能“秒到賬”的借貸體驗，讓互聯網借貸平臺在數字金融的浪潮中迅速成為不少人“應急”的選擇。但從事貸款服務的許多人都會告訴你，遇到困難的時候千萬第一要想著銀行，如果因為手賤點擊了網絡小貸，那么銀行大額充盈的貸款就要和你說拜拜了。

網貸風險榜揭秘：哪些企業還在“活躍”？

網貸風險榜，就像一把精準的手術刀，剖開了這個行業的真實肌理。距今五年前，一份網貸風險榜悄然出現在網絡，北京某家媒體給全國15家網貸從高到低打了分。如今這些頂著“金融科技”或“金融創新”的公司或平臺，究竟過得怎樣呢？反做空一線通過公開渠道梳理，發現有的已經退場，有的雖然還在存續，但還在“踩紅線”。

從這個榜單中，你也許對許多網絡小貸都似曾相識，比如隱藏在一些常用APP后邊的“松緊貸”“好分期”，看似便捷的“信用飛”“豆豆錢”，你只要從市場主要的幾款貸款APP上點擊進入，很快就轉到這些小額貸款APP上去了。

當你第一次接觸到這些APP時，也許他們給你顯示的一個額度讓你欣喜若狂，但當你繳納了會員費經過評估進入以后，你所獲得的額度足夠讓你崩潰。即便你從這些平臺獲得了貸款，但你在還款的時候就會發現，一些APP利用科技的能力，將超高的利息分割成“會員費”“擔保費”“咨詢費”和“服務費”等等，甚至有些平臺還先給你扣下了利息，讓你拿不到款，又要按期還款。

五年前的這份網貸風險榜曾經引起很大反響，但時隔五年后，他們又怎么樣了？通過天眼查統計分析，我們發現2020年底發布的網貸風險榜中，有近三分之一的企業已是“注銷”狀態，而這些公司旗下的產品包括立借、你我貸、及貸等。

立借app曾具備申請流程簡便、放款速度較快等特點，但通過檢索發現其也存在利率較高、被指收取砍頭息和高利貸等問題。而成立于2011年6月的你我貸則于2020年11月10日實現了P2P在貸余額清零，徹底告別了P2P業務模式。而及貸則是廣東及響科技有限公司旗下產品，曾以門檻低、申請便捷、無抵押、無擔保、純信用等為特色，只需要身份證，即便月入2000也能貸。

其余平臺所屬公司則為存續或仍注冊狀態，包括浪小花、好分期、豆豆錢、松緊貸、信用飛、玖富萬卡、宜人貸、小贏卡貸、我來數科等。這些平臺中，部分已完成資本運作，如信用飛所屬的上海曉途網絡科技有限公司完成B輪融資，小贏卡貸所屬的深圳市小贏科技有限責任公司于2018年實現IPO上市（交易金額1.05億美元），玖富數科科技集團有限責任公司2019年IPO上市（交易金額8500萬美元）。

圖為2020年網貸風險榜部分公司現狀分析

通過分析還“活躍”的企業，我們可以發現，這些企業大致具有以下特點：一是公司對外承擔債務能力優異，實繳資本幾乎全額到位。如好分期所屬的北京微財科技有限公司與恒易貸所屬的北京恒昌利通投資管理有限公司注冊資本均達5億元人民幣，且實繳資本全額到位，超過99%的同地區同行；小贏卡貸所屬公司注冊資本高達10億元，實繳資本10億元，資本實力在廣東省同行中處于領先地位。

二是業務布局方面，頭部平臺呈現多元化趨勢。如玖富數科旗下擁有玖富科技、玖富普惠、玖富錢包等11款產品，覆蓋理財、借貸、保險經紀等多個領域；維信金科旗下有維信卡卡貸、豆豆錢兩款核心產品；信用飛則通過“信用飛”“首付游”產品布局消費分期場景。

除上述這些企業本身具有的優勢使其具備繼續“活躍”的條件外，社會環境也在助推著人們“困”入網貸。搜狐新聞發布的《為什么人們傾向于選擇網貸而非銀行貸款？》一文中談到，銀行對征信情況要求高、審批嚴、門檻高、辦理不方便、放款比較慢等原因都使得急用錢的人選擇網貸。正因如此，就很容易會病急亂投醫，乃至債務纏身無法自拔。

門檻更低、放款更快、可貸款額度更高確實是網貸平臺的優點和誘人之處，但其也存在著諸多問題，如果對網貸缺乏足夠了解，缺乏必要的風險意識與理財觀念，最終就會導致“一入網貸深似海”，在“拆東墻補西墻”中惶惶不可終日。

黑貓投訴平臺剖析：網貸app的通病

通過在黑貓投訴平臺上對仍在“活躍”的11家企業進行一一檢索發現，用戶投訴里頻繁出現“暴力催收”“高利息”“違規收費”“泄露隱私”等問題，明顯暴露出了網貸app存在的通病。

圖為黑貓投訴相關數據整理

“暴力催收”成首要頑疾，幾乎每家公司都收到了涉及“暴力催收”的投訴。以北京微財科技有限公司（好分期）為例，其投訴量高達1119條，不乏涉及“暴力催收”的內容，如用戶反映“失業欠賬仍報備，卻遭瘋狂催款”，“公司通過自己的員工及催收機構在違反催收公約下瘋狂給我及緊急聯系人轟炸式暴力催收、威脅、恐嚇，導致本人的生活受到嚴重的影響，身心受到嚴重影響……”等；此外，在北京恒昌利通投資管理有限公司（恒易貸）399條投訴中，也有近50%的投訴內容涉及“暴力催收”。

究竟何為“暴力催收”？指放款機構或受其委托的第三方在催收貸款過程中，采取一些非法手段來向欠款人追討債務的行為。 這些行為包括但不限于：信息、電話轟炸，對借款人以及借款人的家人進行頻繁的信息、電話騷擾，使其不得安寧。使用語言、動作恐嚇，甚至安排工作人員在欠款人的家里堵門、潑墨汁、刷大字、靜坐等，以此施壓。 曝光欠款人的個人信息，通過公開或私下傳播欠款人的隱私信息來逼迫其還款。

為規范行業，2025年3月，國家標準化管理委員會批準發布國家標準《互聯網金融個人網絡消費信貸貸后催收風控指引》，也對催收行為劃定了明確界限。比如，規定催收人員只有在特定條件下才能聯系借款人的親友（即通常所說的“通訊錄”），并且一旦對方明確拒絕聯系，就不能再打擾，每日電話催收不能超過3次，每天晚上10點以后不能催收，不應向聯系人催收等。

其次是高利率與收費違規普遍存在，高利率、違規收費、砍頭息等問題突出。在深圳衛盈智信科技有限公司（我來數科）147 條投訴中，“高利息”“莫名扣款”成高頻詞。此外，“擔保費”“會員費”等在一些平臺投訴中也有所出現，如在對北京微聚未來科技有限公司的投訴內容檢索中發現，有用戶投訴稱“合同里還看見收取了擔保費304.94元，所以本人要求該公司退還國家規定年利率以外的費用和其他對于費用如擔保費等！”還有用戶在有關深圳衛盈智信科技有限公司的投訴中稱“我來數科平臺借款一萬九期利息高達36%”。

觀察人士認為，網貸平臺如果收取擔保費，通常會給出相關協議。如果有擔保協議，確認收費的確實是第三方擔保公司，擔保公司為用戶借款提供了擔保服務，因此收取一部分擔保費用是合法的。而網貸平臺沒有提供擔保協議，或者提供了協議但是擔保費用由平臺自己收取了，那么這種行為就是不合法的。且正規的網貸平臺，擔保費不會強制收取，即用戶自己選擇是否引入擔保公司。

而擔保費，會員費等正是一些網貸平臺將利率推高的做法體現。據《獨角獸觀察》發現，豆豆錢就是通過擔保費、會員費推高利率至36%的，2025年7月3日，一位借款人投訴稱在豆豆錢平臺有多筆借款，最近發現已結清的每筆賬單除資方利息還收取了擔保費。2025年5月5日借款15000元，擔保公司是維仕融資擔保有限公司，經調查核實維仕融資擔保有限公司和維信金科為同一集團，可能涉及關聯交易、利益輸送、變相抬高融資成本的問題。

最后是個人信息泄露風險嚴峻。“泄漏隱私”“侵犯個人信息”“騷擾”等投訴內容在11家公司的投訴中均有體現。如有用戶在黑貓投訴平臺上稱“松緊貸未經本人同意，私自聯系本人通訊錄好友，侵犯本人私隱權！”“電話催收直接不管不顧，一邊和我通話一邊直接打電話給我公司還有親屬，爆我通訊錄，和我說一直不還就一直打通訊錄，打到還款為止。”用戶信息從申請環節到貸后管理全程存在泄露風險，部分平臺甚至將用戶數據出售給第三方催收公司，形成黑色產業鏈。

當前互聯網借貸行業正處于“存量清理、合規轉型”的關鍵期，存續平臺在資本實力、業務布局上即使存有優勢，但暴力催收、信息泄露等問題仍制約行業健康發展。在此情況下，人們安全可靠的“借貸”之路到底在哪？不妨看看傳統銀行的金融創新。

傳統銀行的金融創新：借貸的新選擇

在金融市場競爭加劇與客戶需求多元化的背景下，傳統銀行也在積極探索金融創新，為不同客戶群體提供更優質、便捷的金融服務。

圖源：AI生成

小微創新產品“數易貸”是浙商銀行數字化改革服務的最新成果，強化政銀合作，運用金融科技整合大數據信息，聚焦小微企業融資難、融資貴等痛點，為個體工商戶等小微市場主體提供“純信用、申貸快、智能批、循環用、方便提”的極簡貸款服務。其簡化了辦貸流程，優化了服務體驗。“微信掃一掃、手指點一點”，5分鐘內即可提交申請，3分鐘出額，在線簽署電子合同，“可見即可貸”，為客戶提供定制化、高效便捷的金融服務體驗。有效解決了傳統銀行出款慢、辦理借貸麻煩的特點。

此外，晉商銀行也在辦貸流程、門檻高等問題上進行了創新和突破。據悉，該行組成工作小組赴金融同業進行了多次交流學習，并組建專業團隊深入太原市成熟的社區及商圈對中小微企業進行“地毯式”調研。不斷下沉市場、下沉客戶，收集融資痛點，最終發現傳統信貸產品存在流程長、門檻高等突出問題。

在此基礎上，晉商銀行基于對餐飲、手機配件、充電樁等至少15個行業的深度研究，細化推出了“碼上貸（極速版）”“碼上‘羊’氣”“碼上晉‘采’”“碼上享‘服’”專屬服務方案，支持民生類、養羊戶、政府采購服務商、服裝經營戶等小微客群經營周轉。在流程上，從業務受理、審核到最終放款，做到快審、快批、快貸，極大地提高了服務效率，讓小微企業觸手可及獲得資金支持。

據《法治日報》報道，在社交平臺上，有不少借網貸的年輕人“抱團”組成“負債者聯盟”“負債姐妹”等群組，因為以貸還貸，不少網貸平臺都留下了他們的“足跡”，結果越陷越深，欲罷不能。因此，青年也是最多進行網貸的群體，通常也最容易陷入網貸陷阱。但目前，也已有傳統銀行針對青年群體貸款服務進行了針對性的創新服務。

例如浙江農商聯合銀行系統轄內臨安農商銀行加大了對青年入鄉、青年創業信貸的支持力度，為青年入鄉合伙人集體授信“共富青年貸”200億元，“貸”動返鄉青年實現創業夢。其創新推出的“共富青年貸”，主要為不同貸款對象量身定制系列貸款產品。針對申報認定的入鄉青年人才、創業青年個人及企業、技能人才和技能創富型企業推出“人才貸”“創業擔保貸款”“技能共富貸”，在貸款利率、融資額度、貸款期限等方面均提供了全方位優惠政策。

據悉，截至2025年6月13日，臨安農商行已累計為442位返鄉青年提供7.83億元的資金支持，同時加大減費讓利政策實施力度，平均每名返鄉青年可獲得200萬元的低利率信貸資金，每年約節省利息支出800萬元。

[引用]

①　2025“你我貸”被清退？還用還款嗎？協商的關鍵你知道嗎？.市場資訊.2025-02-26

②　為什么人們傾向于選擇網貸而非銀行貸款？.搜狐新聞.2018-07-11

③　人民熱評：解救“困”在網貸里的年輕人.人民熱評.2024-07-02

④　理性看待“暴力催收”：催收不等于暴力催收.泰山財經.2025-07-04

⑤　豆豆錢用擔保費推高利率至36%，客訴含“校園貸”量為何這么高？.獨角獸挖掘機.2025-07-11

⑥　浙商銀行：小微創新產品“數易貸”.中國電子銀行網.2024-06-13

⑦　金融普惠助力區域經濟 晉商銀行“碼上貸”普惠百業千商.金融界.2025-06-20

⑧　臨安農商銀行“共富青年貸”助返鄉青年圓創業夢.中國經濟時報.2025-06-13