近日，長沙銀行公布了2024年年報和2025年一季報，數據背后的隱憂逐漸浮出水面。盡管表面上業績呈現“雙增”態勢，但深入剖析，其增長動力的疲態和資產質量的壓力已不容忽視。

從營收數據來看，長沙銀行近年來業績波動明顯，營業收入增幅逐年收窄。2021 - 2024年，該行營業收入同比增幅分別為15.79%、9.58%、8.46%、4.57%。到了2025年一季度，這種增速放緩的態勢仍在持續，營業收入同比增速降至3.78%，僅實現營業收入68.09億元。與之相應的是，歸母凈利潤增速也從2021年的18.09%逐步下滑至2024年的4.87%，2025年一季度更是微增3.81%。這種營收與利潤增速的雙雙放緩，表明長沙銀行在業務拓展和盈利增長方面正面臨著巨大挑戰。

分業務板塊來看，個人業務曾經是長沙銀行的戰略重心，如今卻成為業績增長的拖累。2024年，個人業務實現營業收入101.63億元，同比下降5.37%。這一下滑趨勢不僅反映出該業務板塊在市場競爭中的乏力，也對整體業績增長產生了負面影響。而公司業務和資金業務雖有增長，但增速并不突出，難以完全彌補個人業務下滑帶來的缺口。

在盈利能力方面，長沙銀行也面臨著嚴峻考驗。2024年，該行凈息差降至2.11%，同比下降0.20個百分點；凈利差降至2.20%，同比下降0.23個百分點。銀行解釋稱，這主要是由于利息凈收入的增速低于生息資產的日均規模增速。資產端受LPR多次下調以及存量貸款重定價和降價影響，貸款平均利率下行；負債端盡管采取了多種成本管控措施，但存款定期化趨勢仍在延續，導致凈息差和凈利差雙雙下降。盈利能力的下滑，不僅影響了銀行的利潤水平，也對其未來的發展能力提出了質疑。

資產質量方面，長沙銀行同樣不容樂觀。2024年，不良貸款率較上年末上升0.02個百分點至1.17%，關注類貸款率更是大幅上升0.81個百分點至2.63%。到了2025年一季度，不良貸款率進一步上升至1.18%。逾期貸款余額和占比也有所增加，逾期貸款占全部貸款比例為1.80%。從逾期期限來看，不同期限的逾期貸款均有不同程度的增長。其中，逾期1天至90天（含90天）的貸款余額為41.06億元，占比0.75%；逾期91天至360天（含360天）的貸款余額為34.11億元，占比0.63% 。這一系列數據顯示，長沙銀行的信貸資產質量正在惡化，潛在風險不斷增加。

不良貸款率的上升，一方面與宏觀經濟形勢和房地產市場風險傳導有關，部分個人客戶還款能力減弱，導致個人貸款不良率和關注類貸款率上升；另一方面，也反映出銀行在風險管理和貸款審批方面可能存在不足。為應對資產質量惡化，長沙銀行加大了減值準備的計提，2024年共計提信用及其他資產減值損失88.43億元，同比增加6.18億元，增長7.51%。然而，這雖然在一定程度上增強了風險抵御能力，但也對當期利潤造成了負面影響。

除了上述經營層面的問題，長沙銀行在合規方面也存在瑕疵。2024年5月，長沙銀行廣州分行因發放存量個人住房按揭貸款業務時未能辦妥抵押預告登記或抵押登記，被罰款25萬元；2023年5月，張家界分行因通過第三方違規辦理部分儲蓄存款業務，被罰款80萬元。這些罰單不僅反映出銀行在業務操作上的不規范，也損害了其市場形象和信譽。

綜合來看，長沙銀行在萬億規模的背后，正面臨著增長失速、盈利能力下滑和資產質量惡化等多重挑戰。在當前競爭激烈的金融市場環境下，如何提升營收增速、改善盈利能力、加強風險管理，將是長沙銀行未來發展中亟待解決的問題。否則，這些隱憂可能會進一步影響其市場地位和可持續發展能力 。