現在重疾險的價格真的貴到超乎我的想象了。

前兩天，瑩瑩的朋友向她咨詢保險問題。

起因是，她同事買了一份重疾險，和她講了下重疾險的重要性，于是她就想著也配置一份。

但因為對保險不懂，就來問瑩瑩，她同事買的保險怎么樣。

我看了下保單，真的是頭大，被震驚了。

因為我算了下，她同事買的重疾險，真的是貴得離譜。

30歲的男性，如此年輕，買30萬保額，竟然要22萬多，都快保費倒掛了。而且這款產品還捆綁了百萬醫療險，算下來每年交費要1.3萬多了。

當然，保費貴，并不是該產品單獨案例。現在很多重疾險產品，確實價格都不算便宜，30歲左右買，普遍都要20多萬。

更不好的消息是，馬上預定利率下調，未來的重疾險還會更貴。

這樣的話，那重疾險還有必要買嗎？

重疾險為什么這么貴？

先和大家分析下，開頭和大家提到的案例，為啥這個產品保費這么貴。

每年要交1.1萬，分20年交，這樣算下來，總保費就達到了22萬。

這主要是，這款產品是保終身、帶身故，并自帶多次賠責任的。

另外多次賠本身就要比單次賠產品要貴一些。

單次賠重疾險，一旦賠完重疾后，合同就結束了。而多次賠重疾險，即便一次重疾賠完，還可以賠付余下的重癥。

相比之下，保障更充分一些，這樣價格也會比單次賠重疾險要高。

但無論怎么講，這個價格還是在這擺著。

所以可能就會有朋友疑惑，那現在重疾險還值買嗎？

我的結論是，重疾險如果保費合適，撬動的杠桿比較高，我們還是非常有必要買的。

畢竟它是我們為數不多，能抓住的預防重病后收入損失的工具。

主要是以下原因。

其一、重疾確實很高發。

根據中國精算師協會發布的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2020）》里數據推測出，如果從0歲活到80歲，累計患重疾的概率達到50%多；

如果活到90歲，累計患重疾的概率幾乎達到70%左右，這個概率可以說是非常高。

根據2024年壽險公司重疾理賠報告來看：

當前重疾的最高發年齡為40-60歲，占比超55%，

其次，是30-40歲年齡段，占比約為32%。

60歲以上占比少，主要是這部分人群配置重疾險的人數較少。

發病率最高的是惡性腫瘤，占比高達70%。

從患病率來看，重疾險確實是比現象中要高發。

其二、重疾險治療費用確實是個極大的負擔。

一旦患重疾，所需要的治療費用，對于一個普通家庭都是沉重的負擔。

比如說癌癥，本身治療費用就不不低，后期還可能出現復發、轉移、以及一系列康復治療，沒有大幾十萬根本打不住。

當然，除了重疾的治療費用，更應該預防的，是重疾險后的收入損失。

若是成年人患重疾，那很長一段時間是無法工作的，沒有收入來源；

而如果是孩子生病，父母至少要有一人放棄工作全程照護，無論哪種都會影響到家庭正常生活。

所以如果不想因病返貧，提前準備好一筆重疾儲蓄金就顯得尤為重要。

而重疾險充當的就是這個角色，除了補充治療康復費用，還能彌補患病期間的收入損失。關鍵這比我們單純存一筆重疾儲備金杠桿高的多。

它繳費期限一般二三十年，在這期間如果患規定的疾病，就可以賠付一筆錢，同時還能豁免剩下未交的保費，緩解一定壓力。

要是附加了特定年齡額外賠，癌癥多次賠等保障可以讓杠杠繼續放大。

以在我們這購買重疾險，出險的客戶為例。——

很多在重疾新規前購買重疾險的，因為甲狀腺癌，買的30萬-50萬保額，以為附加60歲前額外賠，都賠了50萬-100萬。

而且因為自帶重疾豁免責任，就相當于只交了幾年的錢，就豁免了10多萬的保費。這個杠桿還是非常高的。

所以我認為，只要杠桿比較高，現在購買重疾險，還是非常值得的。 并且我們挑對產品，能比貴得產品，節約一半的保費。

以給朋友推薦的方案為例，朋友看完也是驚覺，原來重疾險的價格還能差這么多。

下面我也不賣關子了，給大家科普下，現在最推薦的重疾險產品，看看性價比高的重疾險還有哪些。

趕在預定利率下調之前，有需要的朋友一定要留意，避免預定利率下調后，再度購買重疾險，保費成本提高。

重疾險產品推薦

分為少兒重疾險和成人重疾險兩類去介紹。

&少兒重疾險

先來看少兒重疾險，一直以來最強的IP都是大黃蜂系列，現在已經更新15號了。

只是大黃蜂15號有兩款，一款是北京人壽的大黃蜂15號全能版，另外一款是復保的大黃蜂15號旗艦版。

這兩款產品幾乎沒啥大區別，買哪款都是不錯的。

最基礎保障的輕中重癥保障一樣，都是重癥1次賠100%保額，輕中癥共享6次，分別賠30%、60%的保額。

有區別的是對于少兒特/罕疾病的額外賠付。

其中大黃蜂15號全能版，少兒特疾/罕疾病比例是固定的，不分年份。比如少兒特疾，一直是120%保額。

而大黃蜂15號旗艦版，少兒特疾，第一年賠付比例60%，然后第二年以后補回來達到130%。

然后呢，它們還有著豐富的附贈保障，主要是關注少兒生長心理發育方面，就是兩者的側重點不一樣。

比如大黃蜂15號全能版側重自閉癥、抑郁癥這方面保障；大黃蜂15號旗艦版則是先天性疾病、特定傳染病這些。

其余一些相似的附加功能，我就不贅述了，都是沿襲之前大黃蜂系列的。

我主要對比下兩款產品的差別，其實還是在價格方面。

對于少兒重疾險，我們一般推薦購買多次賠、特定額外賠，和癌癥多次賠這三項附加責任。這三項附加責任保障層面，兩款大黃蜂幾乎是一致的。只是價格有些差別。

結合基礎保障，如果附加60歲前額外賠，大黃蜂全能版價格更有優勢；

如果附加重疾多次賠，男寶大黃蜂旗艦版有優勢，女寶大黃蜂全能版價格更低；

若加癌癥多次賠的話，無論男女，大黃蜂旗艦版都更便宜一些。

總體上，兩款大黃蜂15號差別非常小，都是目前最值得買的，性價比最高的產品。

具體買哪款，可以結合不同附加責任以及實際需求來判定。

2、成人重疾險

再看，成人目前成人重疾險，主要有三款產品，分別是超級瑪麗13號，達爾文11號和阿基米德。

&超級瑪麗13號

首先超級瑪麗13號，這個系列可以說，一直是重疾險界的頂流。

作為一款標準的單次賠重疾險，基本的輕、中、重癥都包含，并且對于常見高發的輕中癥病種也都涵蓋，保障全面。

其中重癥是110種重疾，賠1次，賠付比例是100%；余下輕、中癥則是加起來一共賠6次，中癥賠付比例是60%，輕癥的賠付比例是30%。

無論是疾病種類，還是賠付次數，賠付比例都是足夠的。

另外超級瑪麗13號還附贈癌癥拓展金和肺部惡性腫瘤關愛金，這兩個都是實用的保障，看下來整體基礎保障齊全且價格不貴。

附加保障方面，有特定年齡額外賠，癌癥多次賠，重疾多次賠以及特定重疾失能金這幾個。

特定年齡額外賠只有中癥和重癥額外賠，其中如果是在60歲前，患重疾的可以額外賠80%；要是中癥，則可以額外賠50%，會比中癥賠付比例比其他產品略高一些。

癌癥多次賠方面有兩個可選，除了惡性腫瘤津貼，還多了一個惡性腫瘤重度多次給付保險金，可以做到無限次賠付，幫助我們拿到更多的賠償金。

最后重疾多次賠和特定重疾失能金對也是給重疾多了保障。

總結下來能發現不愧是頂流選手，各方面保障都很強，特別是癌癥以及肺部相關保障，性價比也很高。

同時超級瑪麗這個系列已經運營7年，經歷十幾次的更新，穩定性還是有目共睹的，完全值得我們作為第一選擇。

&達爾文11號

其次達爾文11號，也是老牌選手，保障方面對標超級瑪麗13號。

它的基礎保障，除正常輕中重癥外，還多了——由意外導致的首次重疾，可以額外賠30%，放大賠付比例。

附贈保障就一個住院津貼，相對超級瑪麗13號來說簡單一些。

相對應價格也更便宜，以30歲男性，保額30萬，分30年交的情況下，每年3495元。

其次可選保障上，比較關鍵的疾病關愛金、癌癥多次賠這些都比較有優勢。

像疾病關愛金對于輕癥，也能額外賠付10%；癌癥多次賠從癌到癌的間隔期也是目前最短。

另外還有一些特色的保障，比如有機會“0元購”的保障、妊娠期重大疾病關愛金。添加后，在妊娠期間發生重疾的，可以額外賠付50%基本保額，并且單項責任價格也很便宜。

總體來說，達爾文11號，各方面都很優秀，價格最劃算，適合追求性價比的朋友。

&阿基米德

最后阿基米德出自太平洋人壽，老三家之一，大公司品牌值得信賴。

基礎保障比較簡單，就是輕中重癥保障，價格嘛比超級瑪麗和達爾文都要貴一些，但是對比同類大公司產品，性價比很高。

同時身故保障也可以自主選擇，比較靈活。

可選保障比較豐富，重要的疾病關愛金，癌癥多次賠、特定重疾額外給付保險金：質子重離子醫療保險金，重大疾病補償金。

所以如果想要大公司的產品，可以考慮一下阿基米德。同時它支持1-6類人群投保，對高危職業人群更友好。

好了，重疾險推薦產品就先到這里了，如果還有哪些問題，可以留言告知，或者掃文末二維碼，讓顧問老師直接為你解答。

隨著后續預定利率下調的直接影響，再疊加人均壽命延長的影響，重疾險將再一次迎來大改變。

要么價格上漲，要么保障削弱，無論哪一種對我們來說都是不利的。

所以如果重疾險盡量越早配置越好，選擇權更多，同時也能早些擁有保障。

現在2.5%預定利率下，高性價比的重疾險還是非常有優勢的，我們一定要珍惜現在的產品。