買保險(xiǎn)，很多人第一反應(yīng)還是認(rèn)準(zhǔn)“大公司”，覺得安心、靠譜。這點(diǎn)確實(shí)沒錯(cuò)，尤其像養(yǎng)老年金這種要跟我們過一輩子的產(chǎn)品，公司的實(shí)力和穩(wěn)定性至關(guān)重要。
那今天，咱們干脆就來一次大測評，一次性把平安、太平、國壽、人保這些咱們耳熟能詳?shù)拇蠊局魍频酿B(yǎng)老年金險(xiǎn)，都拉出來遛一遍，看看它們各自的“看家本領(lǐng)”到底怎么樣，最能打的又是哪一款。

先上本次測評的產(chǎn)品目錄：
平安人壽「御享天年」
太平人壽「e養(yǎng)添年優(yōu)享版」
中國人壽「福滿金生」
人保壽險(xiǎn)「歲悅風(fēng)華(B款)」
太平洋人壽「瑞有余2024」
泰康人壽「瑞享一生plus」
一、 哪款領(lǐng)錢更多？
買養(yǎng)老年金，大家最關(guān)心的肯定還是“能領(lǐng)多少錢”。咱們直接上數(shù)據(jù)，做得明明白白。
我們以40歲女性，分3年，每年投10萬（總保費(fèi)30萬）為例，對比這幾款產(chǎn)品到不同年齡累計(jì)能領(lǐng)到的錢。
（此處可配數(shù)據(jù)對比圖）
直接說結(jié)論，領(lǐng)錢表現(xiàn)上，形成了三個(gè)梯隊(duì)：
第一梯隊(duì)（最優(yōu)秀）： 人保「歲悅風(fēng)華(B款)」 和 國壽「福滿金生」。這兩款在領(lǐng)錢金額上大幅領(lǐng)先，尤其是人保的產(chǎn)品，到90歲累計(jì)能領(lǐng)超過80萬，是養(yǎng)老現(xiàn)金流的“大水牛”。
第二梯隊(duì)（很不錯(cuò)）： 太平「e養(yǎng)添年優(yōu)享版」。這款產(chǎn)品雖然總額不是最高，但它的領(lǐng)取啟動(dòng)非常快，特別適合高齡投保、希望快速拿到錢的長輩。
第三梯隊(duì)（較一般）： 平安「御享天天」、太平洋「瑞有余2024」和泰康「瑞享一生plus」。這幾款領(lǐng)的錢相對較少，比如同樣條件下，到90歲領(lǐng)的總額可能比第一梯隊(duì)少二三十萬。

看到這里，是不是覺得選人保或國壽就完事了？別急，年金險(xiǎn)不能只看領(lǐng)錢多少，還得看“現(xiàn)金價(jià)值”。
二、 誰的現(xiàn)金價(jià)值更高？（中途用錢方不方便）
現(xiàn)金價(jià)值，就是保單里還剩多少“活錢”，可以退保拿出來，或者通過保單貸款、減保等方式靈活取用。
同樣用40歲女性的方案來做對比：
（此處可配現(xiàn)金價(jià)值曲線圖）
這下有意思了，結(jié)果完全反了過來：
現(xiàn)金價(jià)值表現(xiàn)最好的： 太平洋「瑞有余2024」 和 平安「御享天年」。這兩款產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值超過本金的速度很快，而且即使開始領(lǐng)錢后，現(xiàn)價(jià)依然很高。比如太平洋這款，到90歲累計(jì)領(lǐng)了50多萬，退保還能再拿回40多萬，幾乎等于本金還在，白領(lǐng)了幾十年錢。
現(xiàn)金價(jià)值表現(xiàn)一般的： 之前領(lǐng)錢最多的人保「歲悅風(fēng)-華(B款)」和國壽「福滿金生」，在開始領(lǐng)錢之后，現(xiàn)金價(jià)值就變得很低甚至沒有了。這意味著，選了它們，就得做好一條道領(lǐng)到老的準(zhǔn)備，中途基本沒法動(dòng)用這筆錢。
三、 綜合對比后，建議這樣選！
結(jié)合兩輪對比和各產(chǎn)品的投保規(guī)則，我給大家的最終建議是：
1、如果你是給54歲以上的長輩買，最看重“快”和“穩(wěn)”：
首選平安「御享天年」。
這款產(chǎn)品可以說是本次測評中最具特色的一款。它最大的優(yōu)勢就是專為高齡人群設(shè)計(jì)，可以做到“今年交，明年領(lǐng)”，完美解決了長輩們“等不起”的痛點(diǎn)。而且它保證返還本金，安全性極高。雖然領(lǐng)的錢和現(xiàn)金價(jià)值單看不算最頂尖，但對于這個(gè)年齡段的人來說，快速、穩(wěn)定、安全的現(xiàn)金流，比什么都重要。

2. 如果你追求領(lǐng)錢最多，且不考慮中途用錢：
可以考慮人保「歲悅風(fēng)-華(B款)」。
這款產(chǎn)品就是純粹的“養(yǎng)老現(xiàn)金流王者”，把所有價(jià)值都體現(xiàn)在了“領(lǐng)錢”上。適合那些資金規(guī)劃非常清晰，確定這筆錢就是用來養(yǎng)老，不需要中途動(dòng)用的朋友。
3. 如果你既想要不錯(cuò)的現(xiàn)金流，又想保留資金的靈活性：
太平洋「瑞有余2024」 是個(gè)不錯(cuò)的平衡選擇。
它的現(xiàn)金價(jià)值非常堅(jiān)挺，相當(dāng)于一個(gè)“能生錢的存錢罐”，同時(shí)領(lǐng)的錢在同類高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品里也算不錯(cuò)的。
寫在最后：
大公司的產(chǎn)品看了一圈，大家會(huì)發(fā)現(xiàn)，很難有一款產(chǎn)品能做到“既要...又要...還要...”。平安的「御享天年」之所以在這次測評中讓我眼前一亮，不是因?yàn)樗找孀罡撸且驗(yàn)樗珳?zhǔn)地解決了一個(gè)特定人群——高齡長輩——最真實(shí)的痛點(diǎn)。
對于咱們做子女的，給父母規(guī)劃養(yǎng)老，往往最擔(dān)心的就是“來不來得及”。而「御享天年」用“即交即領(lǐng)”給出了最好的答案。