2025 年 7 月 22 日，中國農業銀行正式發布最新存款利率調整公告，這是繼 5 月 20 日國有大行集體降息后的又一次重大調整。本次利率調整涉及活期、定期、大額存單等多種產品，結構性分化特征顯著。記者第一時間獲取了內部利率表，并為大家帶來獨家解讀。

一、最新利率表全解析
根據農業銀行官網最新公布的利率表，本次調整后，活期存款利率維持在 0.05% 的歷史低位，10 萬元存一年僅能獲得 50 元利息，日均收益不足 0.14 元，幾乎可以忽略不計。定期存款利率全面進入 “1 時代”，各期限利率較年初普遍下調 0.1-0.3 個百分點：
短期定存：三個月期 0.65%（利息 162.5 元）、六個月期 0.85%（利息 425 元）、一年期 0.95%（利息 950 元）；
中長期定存：二年期 1.05%（利息 2100 元）、三年期 1.25%（利息 3750 元）、五年期 1.30%（利息 6500 元）。
值得注意的是，3 年期與 5 年期利率差距僅 0.05%，而流動性卻相差兩年，這反映出銀行對未來利率持續下行的預期。
二、10 萬元最優存款方案
方案一：短期靈活型
配置方式：將 10 萬元拆分為 2 萬元活期（應急用）+8 萬元購買 7 天通知存款。
收益測算：7 天通知存款利率 0.3%，8 萬元存一年利息 240 元，加上活期利息 10 元，總計 250 元。
適用人群：3 個月內可能動用資金的用戶。
方案二：中長期穩健型
配置方式：選擇 3 年期 “銀利多” 特色存款，利率 1.55%。
收益測算：10 萬元存滿三年利息 4650 元，平均每年 1550 元，較普通定期多賺 900 元。
適用人群：3 年內無需動用資金的用戶。
方案三：高收益進階型
配置方式：購買 20 萬元起存的 3 年期大額存單，利率 1.9%。
收益測算：10 萬元可聯合家人湊單 20 萬元，存滿三年利息 11400 元，單人可分得 5700 元，較普通定期多賺 1950 元。
適用人群：資金量較大或可聯合親友湊單的用戶。

三、隱藏福利大揭秘
1. 老年客戶專屬利率
對于 60 歲以上的老年人，農行保留了專屬定期存款優惠政策，各期限利率較普通定期存款高出 30 個基點。以一年期為例，老年客戶實際利率可達 1.25%，10 萬元存一年利息 1250 元，較普通定期多賺 300 元。
2. 新客專享福利
首次在農行開戶的客戶，可享受 “新人專享” 利率。部分分行推出的 1 年期新客專屬存款利率可達 1.45%，10 萬元存一年利息 1450 元，較普通定期多賺 500 元。
3. 地區差異化產品
在湖南岳陽汨羅等地區，農行推出了地區專屬 “銀利多” 產品，3 年期利率 1.6%，10 萬元存滿三年利息 4800 元，較普通定期多賺 1050 元。
四、專家建議與風險提示
1. 利率下行周期的應對策略
融 360 數字科技研究院高級分析師艾亞文指出，在宏觀經濟穩增長的大背景下，為持續降低企業融資成本、激發市場活力、推動經濟復蘇，央行將繼續實施適度寬松的貨幣政策。預計年內 LPR 可能再降 10-20 個基點，存款利率或繼續探底。建議投資者：
縮短存款期限：避免長期鎖定低利率；
多元化配置：可適當配置國債、貨幣基金等產品；
關注特色產品：如大額存單、銀利多等，抓住階段性高利率機會。
2. 大額存單的注意事項
雖然大額存單利率較高，但需注意以下幾點：
提前支取風險：大額存單提前支取將按照活期利率計息，目前農行的活期利率僅為 0.05%；
額度限制：熱門期限產品可能存在額度緊張的情況，需提前預約；
起存門檻：一般為 20 萬元起存，部分分行要求更高。
3. 理財產品的替代選擇
如果投資者能夠承受一定風險，農行的理財產品也是不錯的選擇。例如，農銀理財近期推出的 “農銀匠心?靈動 180 天” 理財產品，業績比較基準為 2.00%-2.60%，10 萬元存滿 180 天預計收益約 1000-1300 元。但需注意，理財產品不保本，存在本金虧損的風險。

五、常見問題解答
提前支取怎么辦？
普通定期存款提前支取按活期利率計息，大額存單提前支取同樣按活期計息，特色存款產品如 “銀利多” 提前支取可能按靠檔計息，具體以產品說明書為準。
利率還會繼續降嗎？
專家預測，年內 LPR 可能再降 10-20 個基點，存款利率或繼續探底。建議投資者根據自身資金使用計劃，靈活調整存款策略。
其他銀行利率對比？
目前，國有大行利率普遍較低，部分中小銀行利率較高。例如，某農商行三年期定存利率可達 2.9%，但需注意中小銀行的信用風險。
六、總結
本次農業銀行利率調整是對當前經濟形勢的戰略性回應，投資者需根據自身資金需求和風險偏好，選擇最適合的存款方案。在利率下行周期中，縮短存款期限、多元化配置、關注特色產品是應對利率風險的有效策略。