最近看到群里有寶媽吐槽,前年給老公買了一份百萬醫療險,今年老公急性闌尾炎發作,手術后住院7天,醫保報銷完,自費7000多元,申請理賠時,卻沒有順利拿到賠償,保險公司給的理由是沒達到百萬醫療險1萬的免賠額。
群里一片嘩然,很多寶媽開始擔憂自己買的百萬醫療險,普通疾病住院時,也會用不上。
還有理賠過的寶媽吐槽起了自己買的百萬醫療險的續保條件,理賠后不再讓續保,續保要漲價等等。
百萬醫療險的好處毋庸置疑,幾百塊保費就能撬動幾百萬的保額,而且報銷不限社保范圍,讓普通人也能看得起大病,吃得起好藥貴藥,但很多人在挑選百萬醫療險時,容易忽略兩個關鍵點:免賠額和續保條件。
全家人的保障包括孩子出生后的保險,都是我一手負責的,和絕大數寶媽一樣,剛接觸保險時,我也怕買錯,怕關鍵時刻用不上,所以事先我做了很多功課,今天就結合親身經驗,和大家分享一下如何買百萬醫療險,才能讓其發揮最大的價值。
免賠額其實很好理解,就是沒有達到約定的額度,保險公司是不用理賠的。
為什么會有這個設定呢?
百萬醫療險一向親民,主打低保費高保額,比如三十來歲的人,一年的保費也就兩三百塊,報銷額度卻高達上百萬。
但價格親民、報銷額度又高的背后是有條件的,簡單說,就是有理賠門檻。這樣保險公司才能控制理賠率,也才能將保費控制在普通人都消費得起的水平,產品的穩定性才可以得到保證,不至于說因為賠得太多,今年還能買,明年產品就漲價,或是直接停售了。
目前大部分的百萬醫療險,都設定了1萬的免賠額,即住院治療,醫保報銷完后,個人自付自費的錢需要超出1萬元以上,百萬醫療險才能報銷。
比如群里寶媽老公闌尾炎手術總共花費1.5萬元,其中醫保報銷8千,實際個人自付自費7千元。由于沒有達到1萬免賠額,所以這7千元是無法報銷的。
不夠免賠額就無法賠付,這也是導致很多人覺得買了百萬醫療險卻報銷不了,認為是“坑”的原因。
從百萬醫療險理賠數據來看,有1萬免賠額的產品,實用性會大打折扣。某平臺就發現,無法獲賠的百萬醫療險用戶中,有49%是因為需要抵扣免賠額。
這也切合實際,畢竟大部分家庭是大病沒有,小病不斷,像闌尾炎、急性肺炎、子宮肌瘤這些普通疾病住院治療,往往就花費幾千,累計起來也是一筆不小的開銷,但只要今年沒達到1萬免賠額,明年續保后,免賠額又會回歸到1萬。買了保險,理賠好幾次,都達不到報銷條件,確實挺讓人郁悶的。
所以,給家人尤其是老人、孩子這種抵抗力低、容易生病住院的家庭成員挑選百萬醫療險時,我建議,盡量優先挑選免賠額低,甚至是0免賠額的產品。
說完免賠額,再來說,什么是保證續保?以及百萬醫療險為什么要挑選能保證續保的?
所謂保證續保,就是在約定的期限內(比如6年或20年),無論是否發生過理賠、身體健康是否惡化,以及產品是否停售,都能不影響我們的保障,還能正常買,正常賠。
無疑,保證續保的百萬醫療險,才能真正給到我們長期、穩定的保障。畢竟像癌癥、腦中風這些大病,1年是沒法治愈的,至少需要3-5年的時間我們的身體才能逐步恢復。
那買的百萬醫療險可以保證續保,就能高枕無憂了嗎?也不是,我們還要關注保單到期后的續保條件,很多保險公司會要求重新過健康告知,如果健康狀況達不到要求,比如感染了乙肝大三陽,查出了肺結節,或者查出癌癥理賠了,就可能無法再續保。那后面再生病,費用也只能自己出了。
所以挑百萬醫療險,較低的免賠額和較好的續保條件都很重要!
看到這里,聰明的寶媽們可能已經反應過來了,那選個沒有免賠額又能保證續保的不就好了?
對,是這個道理沒錯。
其實0免賠額的百萬醫療險一直有,但因為保險公司的理賠成本上升了(住院花了一塊錢也能申請報銷),所以價格都比較貴,動輒上千元。對于小病開銷,這筆保費支出性價比就又不高了。而且一般都是短期的,不能保證續保。
而做到了保證續保的產品,又往往有1萬元的免賠額。畢竟看病貴的問題一直困擾著大家,保險公司也沒法準確估算,未來的醫療費用會不會進一步上漲。
但市場有需求就會有供給,最近十分媽無意中發現了一款價格實惠的0免賠額的百萬醫療險——螞蟻保金選的好醫保.長期醫療(0免賠),我詳細比對了下,無論價格、保障還是性價比都很高。
優勢1
兼顧“0免賠額”及“保證續保”
平時住個院,做個小手術,經過醫保報銷后,自費的部分可能大幾千,不超過1萬的話,普通的百萬醫療險賠不了。而這款好醫保.長期醫療(0免賠)就不存在這個問題,住院花費1元也能報銷。
個人自付自費6年累計1萬以下:按30%比例報銷
個人自付自費6年累計1萬以上:按100%比例報銷
比如群里寶媽老公闌尾炎手術總共花費1.5萬元,其中醫保報銷8千,個人自付自費7千,這7千,好醫保.長期醫療(0免賠)可以報銷30%,也就是2100元,實打實地省錢了。
有人可能覺得30%的報銷比例低了,但如果1萬以下也100%的報銷比例那就不是這個價錢了,好醫保.長期醫療(0免賠)的價格,比市面上其他0免賠額的百萬醫療險,要便宜很多,30歲投保,首年保費僅需318元。報銷使用率高,報銷比例又可,可以說是非常合算了。
此外,它還可以保證續保6年。
很多百萬醫療險是買一年保一年,每次續保都需要重新審核健康情況,一旦生病,想再續保就很難了。
比如乙肝大三陽住院理賠后,第二年續保時,保險公司很可能會因為你生過病,而拒絕續保。
而好醫保.長期醫療(0免賠),在6年的保證續保期間內,無論是否發生過理賠,還是產品下架了,只要自己不退保,就能正常買正常賠。
條款還明確承諾了“到期后不因個人健康狀況拒絕續保”,也就是說大概率1個6年保完了,還能接著保下一個6年。
續保條件寬松且有保證,真的非常贊了!
優勢2
保障全,增值服務很實用
比如質子重離子治療,好醫保.長期醫療(0免賠)能100%賠付,與重大疾病醫療共享幾百萬報銷額度。
質子重離子治療是目前最先進的癌癥放療技術,不僅副作用小,還能把癌癥治愈率提高到驚人的90%,但質子重離子治療價格不菲,一次療程就要30萬左右,醫保還一分不報。如果能報銷這筆費用,我們的經濟壓力無疑又能減輕不少。
好醫保.長期醫療(0免賠)還提供癌癥特藥服務。在癌癥治療中,不可避免需要用到靶向藥、特效藥,這些藥不僅貴,而且在醫院比較難買到,可能需要拿著處方去醫院外指定的藥店買。
像肝癌需要吃的艾瑞卡,月均花費4萬多,乳腺癌需要吃的艾瑞尼月均1萬多,肺癌需要吃的安盛沙,月均1萬6,社保都是不報銷的。
而好醫保.長期醫療(0免賠)贈送免費的特藥直付及取藥送藥服務,沒有藥品清單限制,患者大可以放心用好藥貴藥。
總的來看,好醫保.長期醫療(0免賠)平衡了報銷的實用性和續保的穩定性,價格也不算太高,是目前十分媽了解到的百萬醫療險中,性價比非常不錯的產品。
對于百萬醫療險的挑選,總結起來就是3句話:保費價格適中、報銷使用率高、續保有保障。
就這三點而言,好醫保.長期醫療(0免賠)都是合格的。
如果你還沒有買百萬醫療險或者正在糾結買哪個,那可以看看這款產品,上支付寶搜索“0免賠”就可以找到。
買保險的初衷無非是緩解和降低我們的醫療支出,只有買了能用得上的百萬醫療險才是值得我們優先考慮的。
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