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大家好，我是一本正經的吐槽君。

昨天周末閑聊的時候，跟大家說了監管正式發公告，9/10月份之后的新備案產品，預定利率開始下調：

結果晚上我的微信咨詢就被頂爆了，一直搞到了下半夜。

今天一大早爬起來，抓緊時間寫一篇文章跟大家好好說道說道。

這可是最近最重要的大事，再怎么嚴肅對待也不為過！

因為，這可是真金白銀啊~

1.

先來看看，監管的紅頭文件：

分兩個部分。

第一部分，9月1日起，所有的普通型保險產品，預定利率上限從現在的3.0%下調到2.5%。

并且現在預定利率超過2.5%的產品，也必須在9月1日之前停止銷售。

先來說說，保障型產品。

我們日常的四大險種中，有兩類受影響較大——「?重疾險」和「?定期壽險」。

這兩類產品就倆字：

漲價！

長險定價主要依據3個要素：

· 預定利率

· 預定發生率

· 預定費用率

除了預定利率以外，其他兩項看名字，大家估計也能猜出個大概。

至于“預定利率”，就比較復雜了。

可以理解為，保險產品在設計時，考慮到的給客戶的利率回報。

因為我們在購買重疾險和定期壽險的時候，保費雖然交給了保險公司，但是大多數人并不會立馬理賠。

而從我們繳納保費開始，一直到我們拿到理賠的這段時間，我們所交的保費會被保險公司拿去投資理財。

那既然保司都把我們的保費拿去投資了，那么在定價的時候，就會考慮給我們一些保費的減免。

預定利率越高，代表著保險公司可能賺取的投資收益越高；

給我們的“減免”就越多，保費就越便宜。

反之預定利率越低，保費就越貴。

以“30歲男性，50萬保額，保終身，30年交”為例：

目前的高性價比成人重疾險，保費每年在5300多。

換成2.5%定價，每年大概多交400元。

也就是說，如果預定利率上限，真的降到2.5%，那么重疾險的保費大約會上漲8%左右！

定期壽險上漲不會很多，普遍在1-2%左右，不過那也是真金白金喲……

2.

其次，就是儲蓄類產品。

主要受影響的就是「?增額壽」和「?年金險」（分紅險和萬能險待會再說）。

結果也很簡單，就是收益降低。

以增額壽險為例。

假設有兩款增額壽，它們的實際收益率均等于定價利率，分別是3.0%、2.5%;

以10萬塊錢，一次性交費為例，到不同年度的現金價值對比如下：

（制圖By吐逗保）

· 第10年，相差6千多；

· 第30年，相差近3.8萬；

· 第60年，相差近20萬。

時間越長，差距越大。

差一天購買，差距可能就是一輛轎車，就是這么刺激。

再之后通告的第二部分，就和「?分紅險」、「?萬能險 」有關了。

這個稍晚一點，10月1日；

分紅險的預定利率額外下調到2%，萬能險的保底利率下調到1.5%。

分紅險預定利率的邏輯，和增額壽、年金險差不多；

就是保證部分和分紅部分一起降，而且一口氣從3%降到了2%。

屬于是一朝回到解放前……

當然，沒有最慘只有更慘。

萬能險的保證利率上限被卡到了1.5%！

這里給不熟悉萬能險的朋友說一下。

萬能險類似于一個銀行賬戶，收益是浮動的，只不過最低不會低于保證利率。

而這次的更改也就是說，如果你運氣差一點，萬能險最低的收益率只有1.5%。

之前給大家介紹萬能險的時候，說2%狗都不要，2.5%勉強接受。

現在倒好，都不如買國債了！

3.

至于如此搞的原因，在?《保險貌似…又要全面漲價了》里已經跟大家說過了：

存款利率和國債利率一直在下跌，作為主要投資手段，那保司的投資收益率肯定就是越來越難看。

如果監管不再下場喊停高預定利率，那么十幾二十年以后，肯定會有一堆保險公司因為今天賣出去的保單，付出慘痛的代價，破產都有可能！

所以大勢所趨，么得辦法。

而且據說……

監管想出了個點子，準備學習隔壁的房貸，也搞一個浮動預定利率。

就跟著LPR走，你降我就降~

好家伙，我都不敢想象，到時候產品上線下線的會有多頻繁！

當然，這些都不是最重要的。

無論是儲蓄險也好，還是重疾險這類長險也罷；

定價利率一旦確定，那么整個保障期限內都是固定的，相關的保費和收益也就隨之確定。

也就是說，就算之后預定利率下調，跟我們的保單也沒有任何關系~

所以無論是想儲蓄險多賺點錢，還是重疾險、壽險想省點錢，最好都要抓緊時間搞定自己的保單了！

不信你問問自己，不用說十幾年前10%的保單，就說一年前的4.025%預定利率的產品，你饞不饞？！

· 重疾險：?《2024成人重疾險清單，總有一款適合你》

· 定期壽險：?《有子女額外賠，猝死也額外賠，擎天柱8號真的猛》

· 年金險：?《最推薦的養老金，40歲就可以開始領》

· 增額壽：?《目前收益天花版的增額壽，基本就是這個樣子了》

有啥不明白的，抓緊時間來找我。

我是吐槽君，愛你們！

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