最近，個人養老金制度正式推廣至全國，

12月底前，個人養老金賬戶存入資金直接抵扣個稅1.2萬，再加上稅優險能抵稅1.44萬元，

但如果要抵扣2024年的個稅，就必須在12月31日前存錢，所以只剩最后1天了。

今天就有粉絲來私信問我，說賬戶是開了，但不知道買啥？

首先，里面的錢可以抵扣個稅，

每年最多節省個稅360~5400元，收入越高，抵稅就越多。

還可以用來買銀行指定的產品，包括基金、保險、定存，

不過因為存進去的錢要退休才能取，

所以，與其買低收益的存款或承擔高風險的基金，不如直接買商業養老保險，收益更有保障。

但是個人養老金賬戶可以買的商業養老保險并不多，

我也測評了市面上的商業養老保險，給大家推薦兩款性價比還不錯的產品。

01

中英人壽福臨門兩全保險

到期收益4%-10%，相當于一個高息長期存款，退休后一次性領一筆錢。

如下：

30歲女，每年繳費1.2萬/10年，55歲到期時，可以一次性領183516元，不同稅率水平，收益如下：

02

陽光人壽頤享陽光養老年金

這款產品更注重長期現金流的穩定性，可以用來補充社保養老金。

如下：

退休后可以按兩種方式領取：

方案一，保證領取20年（假如領5年就身故了，剩下15年沒有領取的養老金也會一次性給到受益人），終身領取；

這種方式適合有長壽基因，想終身領取的

方案二，同樣保證領取20年，20年后期滿給一大筆祝壽金，合同終止。適合想80歲一次性領一大筆錢的

......

除了個人養老金賬戶的1.2萬免稅額度，國家還支持購買稅優險抵稅，

中荷歲歲享2.0稅優險比較不錯，算上稅收抵扣，年化復利最高11%+，還能隨時退保、減保取現，而且還具備三大功能。

1、抵稅功能

比如個人稅率是10%，那每年可以省2400*10%=240元；

個人稅率是20%，那每年可以省2400*20%=480元；

以此類推，25%、30%、35%……

算下來，最高稅率45%的高收入人群，每年可省1080元

2、理財功能

稅優險有點像增額壽，交錢后保單會增值，想用錢可以減保和退保，

咱們以40歲男性，年交2400元，10年交為例（稅率20%）：

20%的稅率購買這款產品，每年少交的稅就是2400%*20%=480元，

第10個保單年，irr為4.70%，換算成單利為5.83%

如果稅率提升到25%、30%，甚至是45%，羊毛就更高了，

稅率45%，少交的稅就是1080元，每年需要支出的保費為1320元。

算下來，持有保單10年，irr可以達到11.30%，且持續10年以上6%的高利率。

3、保障功能

除了抵稅和理財外，歲歲享還有兩個責任保障可選（二選一），

①護理保險金

如果被保人患有10種大病或意外造成1~3級殘疾傷殘，可以得到護理金（賠最大值）。

②身故保險金

就算沒拿護理金，生病去世也能拿身故金（已交保費和現金價值中較大值），

如果因意外身故，可以拿回現金價值。

好了，距離月底還有最后1天時間，有抵稅需要的可以考慮一下，

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