最近，個(gè)人養(yǎng)老金制度正式推廣至全國(guó)，

12月底前，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶存入資金直接抵扣個(gè)稅1.2萬(wàn)，再加上稅優(yōu)險(xiǎn)能抵稅1.44萬(wàn)元，

但如果要抵扣2024年的個(gè)稅，就必須在12月31日前存錢(qián)，所以只剩最后1天了。

今天就有粉絲來(lái)私信問(wèn)我，說(shuō)賬戶是開(kāi)了，但不知道買(mǎi)啥？

首先，里面的錢(qián)可以抵扣個(gè)稅，

每年最多節(jié)省個(gè)稅360~5400元，收入越高，抵稅就越多。

還可以用來(lái)買(mǎi)銀行指定的產(chǎn)品，包括基金、保險(xiǎn)、定存，

不過(guò)因?yàn)榇孢M(jìn)去的錢(qián)要退休才能取，

所以，與其買(mǎi)低收益的存款或承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的基金，不如直接買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，收益更有保障。

但是個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可以買(mǎi)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)并不多，

我也測(cè)評(píng)了市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，給大家推薦兩款性價(jià)比還不錯(cuò)的產(chǎn)品。

01

中英人壽福臨門(mén)兩全保險(xiǎn)

到期收益4%-10%，相當(dāng)于一個(gè)高息長(zhǎng)期存款，退休后一次性領(lǐng)一筆錢(qián)。

如下：

30歲女，每年繳費(fèi)1.2萬(wàn)/10年，55歲到期時(shí)，可以一次性領(lǐng)183516元，不同稅率水平，收益如下：

02

陽(yáng)光人壽頤享陽(yáng)光養(yǎng)老年金

這款產(chǎn)品更注重長(zhǎng)期現(xiàn)金流的穩(wěn)定性，可以用來(lái)補(bǔ)充社保養(yǎng)老金。

如下：

退休后可以按兩種方式領(lǐng)取：

方案一，保證領(lǐng)取20年（假如領(lǐng)5年就身故了，剩下15年沒(méi)有領(lǐng)取的養(yǎng)老金也會(huì)一次性給到受益人），終身領(lǐng)取；

這種方式適合有長(zhǎng)壽基因，想終身領(lǐng)取的

方案二，同樣保證領(lǐng)取20年，20年后期滿給一大筆祝壽金，合同終止。適合想80歲一次性領(lǐng)一大筆錢(qián)的

......

除了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的1.2萬(wàn)免稅額度，國(guó)家還支持購(gòu)買(mǎi)稅優(yōu)險(xiǎn)抵稅，

中荷歲歲享2.0稅優(yōu)險(xiǎn)比較不錯(cuò)，算上稅收抵扣，年化復(fù)利最高11%+，還能隨時(shí)退保、減保取現(xiàn)，而且還具備三大功能。

1、抵稅功能

比如個(gè)人稅率是10%，那每年可以省2400*10%=240元；

個(gè)人稅率是20%，那每年可以省2400*20%=480元；

以此類(lèi)推，25%、30%、35%……

算下來(lái)，最高稅率45%的高收入人群，每年可省1080元

2、理財(cái)功能

稅優(yōu)險(xiǎn)有點(diǎn)像增額壽，交錢(qián)后保單會(huì)增值，想用錢(qián)可以減保和退保，

咱們以40歲男性，年交2400元，10年交為例（稅率20%）：

20%的稅率購(gòu)買(mǎi)這款產(chǎn)品，每年少交的稅就是2400%*20%=480元，

第10個(gè)保單年，irr為4.70%，換算成單利為5.83%

如果稅率提升到25%、30%，甚至是45%，羊毛就更高了，

稅率45%，少交的稅就是1080元，每年需要支出的保費(fèi)為1320元。

算下來(lái)，持有保單10年，irr可以達(dá)到11.30%，且持續(xù)10年以上6%的高利率。

3、保障功能

除了抵稅和理財(cái)外，歲歲享還有兩個(gè)責(zé)任保障可選（二選一），

①護(hù)理保險(xiǎn)金

如果被保人患有10種大病或意外造成1~3級(jí)殘疾傷殘，可以得到護(hù)理金（賠最大值）。

②身故保險(xiǎn)金

就算沒(méi)拿護(hù)理金，生病去世也能拿身故金（已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中較大值），

如果因意外身故，可以拿回現(xiàn)金價(jià)值。

好了，距離月底還有最后1天時(shí)間，有抵稅需要的可以考慮一下，

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