過(guò)年回家，原本一家人應(yīng)該熱熱鬧鬧、笑顏常開。可老年父母、中年子女一旦觸及到“事關(guān)健康”的靈魂話題，就可能陷入深深的沉默當(dāng)中。

這其中一個(gè)原因，就是城里的子女意識(shí)到：老家的父母忙活了一輩子，也沒(méi)什么家底，抗大病的能力極低。而老家的父母也發(fā)現(xiàn)：在外的子女看上去有車有房，但房貸、車貸已經(jīng)讓他們疲于奔命，抗大病的能力同樣不咋地。

人生到了下半場(chǎng)，首先比拼的不是誰(shuí)職位高、誰(shuí)賺得多，而是誰(shuí)活得長(zhǎng)久、活得健康——而活得長(zhǎng)久和健康的前提是，你別得大病。

好消息是，在很多領(lǐng)域，中國(guó)的醫(yī)療水平都處于全球領(lǐng)先。但壞消息是，所有的大病治療，哪怕是在醫(yī)保報(bào)銷后，都可能需要少則數(shù)萬(wàn)，多則數(shù)十萬(wàn)的花費(fèi)……

為了讓兒孫多個(gè)可靠保障，一些老年父母給家庭成員買保險(xiǎn)，卻被子女認(rèn)為是智商稅，強(qiáng)迫他們退保。

還有一些中年子女瞞著父母偷偷給他們投保，年復(fù)一年地繳費(fèi)。保單背后，無(wú)非是圖個(gè)安心：萬(wàn)一我爸媽得了大病，不能沒(méi)有救命錢。

同樣，也有網(wǎng)友在異地就醫(yī)時(shí)，面對(duì)復(fù)雜的病癥、陌生的醫(yī)院、多科室的問(wèn)診，特別渴望有個(gè)懂行的人幫幫自己。

但，保險(xiǎn)到底該不該買，又該怎么買？怎么獲賠，又該怎么運(yùn)用？——這些問(wèn)題，往往困擾著希望投保和已經(jīng)投保的人們。大浪淘沙中，幫用戶找出最適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅考驗(yàn)著保險(xiǎn)公司，也考驗(yàn)著保險(xiǎn)中介平臺(tái)。

商業(yè)保險(xiǎn)，買還是不買？

“如果提前了解了未來(lái)要面對(duì)的人生，你是否還會(huì)有勇氣前來(lái)？ ”這是電影《無(wú)問(wèn)西東》在片尾時(shí)刻，提出的問(wèn)題。

那保險(xiǎn)呢？當(dāng)你無(wú)法預(yù)測(cè)一場(chǎng)大病，是否會(huì)忽然而至。對(duì)于保險(xiǎn)，你的態(tài)度是to buy or not to buy？

讓我們一起來(lái)看幾個(gè)小故事。

60歲的陳阿姨，在丈夫、兒子不知情的情況下，給一家三口買了重疾險(xiǎn)，保額加起來(lái)76萬(wàn)，并且已連續(xù)繳納了四年保費(fèi)。

陳阿姨原本覺(jué)得，這份默默繳納的保費(fèi)，是“親情的偉大”。但兒子知道后，卻覺(jué)得這是陳阿姨“老人的糊涂”，堅(jiān)持要求陳阿姨退保，并退還之前的保費(fèi)。

在一番激烈的爭(zhēng)執(zhí)后，陳阿姨最終不得不選擇妥協(xié)，并在損失了70%的保費(fèi)后，停止了繼續(xù)投保。

但不想一年后，陳阿姨的丈夫卻突患重病，兩個(gè)星期花出了幾十萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)，兒子追悔莫及，但還是嘴硬地說(shuō)了一句：“買了也不一定能賠”。

有多少老人想買保險(xiǎn)，子女不同意；就有多少老人不想買保險(xiǎn)，而子女在偷偷買。買商業(yè)保險(xiǎn)，成了兩代人的“貓鼠游戲”。

網(wǎng)友小西表示：“一直說(shuō)給爸媽買保險(xiǎn)，但每次他們都反對(duì)，說(shuō)這是浪費(fèi)錢。但爸媽不僅沒(méi)存款，還有外債，將來(lái)生病肯定得指望我。我特別怕到時(shí)候連給他們的救命錢，都拿不出來(lái)。”

于是小西瞞著父母，給他倆買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，并且已連續(xù)投保六年。她說(shuō)：“我們老家的那些老人，因?yàn)闆](méi)錢看病，回村‘躺平’的太多了，我不能讓爸媽走到那一步。”

有些家庭，因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)的態(tài)度有分歧，選擇了退保；也有些家庭，明明對(duì)保險(xiǎn)很認(rèn)可，但也不得不退保。

網(wǎng)友岳先生說(shuō)：“我買了個(gè)商業(yè)重疾險(xiǎn)，每年保費(fèi)六千多，已經(jīng)連續(xù)交了三年。但最近因?yàn)槭杖肭闆r不好，家庭開銷又大。和家人討論后，覺(jué)得保險(xiǎn)支出壓力不小，去年選擇了退保。”

而那些堅(jiān)持投保，并獲得理賠的用戶，其實(shí)也沒(méi)把手中的保險(xiǎn)用到極致——在看病過(guò)程中，他們迷失在異地陌生的醫(yī)院中，卻不知很多保險(xiǎn)當(dāng)中還有一項(xiàng)權(quán)益，叫“陪診服務(wù)”。

網(wǎng)友阿木表示：“都說(shuō)北京的醫(yī)療資源好，一張火車票就到了北京，結(jié)果當(dāng)天掛不上號(hào)，只好先住下等幾天。掛號(hào)成功后預(yù)約檢查，排隊(duì)居然又要幾天。后面做手術(shù)還要等待，一周時(shí)間就過(guò)去了。”

對(duì)于漫長(zhǎng)的看病流程，阿木吐槽道：“我們作為外地人，在北京簡(jiǎn)直是兩眼一抹黑，要是有人能提前幫我們掛號(hào)、帶著我們看病，能省不少時(shí)間和精力。”

商業(yè)保險(xiǎn)，到底能守衛(wèi)什么？

就算很多人在自己的領(lǐng)域，是三頭六臂的專家，但當(dāng)他們邁進(jìn)陌生醫(yī)院的那一刻，仍會(huì)感到不知所措。 因此，在異地就醫(yī)的過(guò)程中，用戶如果能呼叫陪診支援，求醫(yī)之路就有機(jī)會(huì)從陌生無(wú)助變得踏實(shí)從容。

用戶小張說(shuō)：“一個(gè)人來(lái)北京看病，用了保險(xiǎn)中的陪診服務(wù)。本來(lái)還對(duì)服務(wù)質(zhì)量有些打鼓。結(jié)果陪診的人非常專業(yè)，一見面就詢問(wèn)我的病情，還幫我把要用的東西都準(zhǔn)備好。進(jìn)入醫(yī)院后，陪診員把掛號(hào)、候診、檢查，都安排得明明白白。我根本不用操心去哪、干啥，跟著她走就行。看病的時(shí)候，醫(yī)生說(shuō)的話她也都記下來(lái)，不明白的還能給我解釋。排隊(duì)、拿藥、做檢查時(shí)，一直都是陪診員忙前忙后。渴了給我遞水，累了給我找地方歇著，還時(shí)不時(shí)安慰、鼓勵(lì)我?guī)拙洹！?

異地看病時(shí)有個(gè)陪診員，爭(zhēng)取的可僅不是時(shí)間和精力，而是更快獲得最好治療的機(jī)會(huì)。同樣，對(duì)于堅(jiān)持購(gòu)買保險(xiǎn)的人而言，他們要的，也是一份和大病掰手腕的底氣。

網(wǎng)友小范說(shuō)：“我爸媽都有職工醫(yī)療保險(xiǎn)，但我怕遇上大病，報(bào)銷的覆蓋面不夠，于是又給他倆補(bǔ)充了醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。”

“交了三年保險(xiǎn)費(fèi)，我爸忽然因?yàn)樾墓?dǎo)致心衰，需要進(jìn)行心臟移植。手術(shù)沒(méi)有納入醫(yī)保，自費(fèi)需要30多萬(wàn)元。我爸一開始因?yàn)樾奶坼X，拒絕手術(shù)。于是我告訴他，我給他買了商業(yè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司能報(bào)銷。他這才同意接受手術(shù)，后續(xù)也確實(shí)獲得了理賠。”

前文提到的網(wǎng)友小西，瞞著農(nóng)村的父母投保六年。去年父親不幸得了癌癥。但值得慶幸的是，之前買的醫(yī)療險(xiǎn)理賠了，其中特效藥理賠90%，幫小西分擔(dān)了不少費(fèi)用。

經(jīng)過(guò)這件事后，小西表示：“不敢想象，要是沒(méi)給他們買商業(yè)保險(xiǎn)，現(xiàn)在得多絕望……”

另一位網(wǎng)友小靜表示：“35歲的老公得了肺癌，因?yàn)槭窃缙谒院芸炜祻?fù)了。我之前給他買了高端醫(yī)療和重疾險(xiǎn)，一共理賠了140多萬(wàn)元。”

《2024大病網(wǎng)絡(luò)眾籌用戶調(diào)研報(bào)告》顯示，在平均籌款目標(biāo)22萬(wàn)元的情況下，即使多次籌款后，能籌集到全部金額的人不足一成，有40%的患者僅能籌到目標(biāo)金額的一到三成。

無(wú)論是媒體報(bào)道里帶癌上班的年輕人，還是潘哥身邊的朋友們，越來(lái)越多人意識(shí)到：一場(chǎng)大病，到底有多燒錢。想預(yù)防大病風(fēng)險(xiǎn)，真的要自己提前籌謀好。

商業(yè)保險(xiǎn)，不再是高深“學(xué)問(wèn)”！

雖然各種商業(yè)保險(xiǎn)，能為我們的人生兜底。 但不少人聽聞“保險(xiǎn)”二字，還是會(huì)無(wú)從下手。 原因，大概有三：

首先是看不懂，不敢買；其次是種類多，不會(huì)選；最后是對(duì)能否理賠，心里打鼓。

面對(duì)以上種種難題，有些用戶苦學(xué)保險(xiǎn)知識(shí)，用武裝過(guò)的腦子，篩選行業(yè)中的精品；還有用戶組成“買保險(xiǎn)聯(lián)盟”，交流各自的親身經(jīng)歷，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)選。

一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，也看到了用戶們的痛點(diǎn)，依靠大數(shù)據(jù)、AI大模型等工具，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品擇優(yōu)錄取、對(duì)癥下藥，想要治好用戶的選擇困難癥。

比如螞蟻保依托支付寶平臺(tái)，匯聚了90家保險(xiǎn)公司、1264款保險(xiǎn)產(chǎn)品，吸引了6億用戶。其中約80%的用戶，為1980年之后出生。

其《2024保險(xiǎn)服務(wù)年度觀察》顯示：2024年前11個(gè)月，螞蟻保平臺(tái)上的健康險(xiǎn)理賠人次，達(dá)到了645.5萬(wàn)。其中重疾險(xiǎn)平均理賠金額7.7萬(wàn)元，住院醫(yī)療險(xiǎn)平均理賠金額6623元。

另一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)——元保，也在借助AI大模型，通過(guò)OCR、知識(shí)圖譜、機(jī)器人審核等技術(shù)，聯(lián)合各家保險(xiǎn)公司，推出“直賠、閃賠、快賠”的快速理賠方案，解決用戶賠付慢和醫(yī)療墊付的痛點(diǎn)。

《2024元保健康險(xiǎn)理賠年報(bào)》顯示：平臺(tái)醫(yī)療險(xiǎn)萬(wàn)元以下理賠，1日結(jié)案占比72%；多次賠付用戶最快結(jié)案時(shí)間0.9秒；住院押金墊付最快到賬時(shí)間1.2小時(shí)；AI客服助老專線累計(jì)服務(wù)2.7萬(wàn)人次。

可見，在技術(shù)的加持下，保險(xiǎn)行業(yè)正在不斷優(yōu)化、升級(jí)，努力讓保險(xiǎn)不再難買、難賠。或許到那時(shí)，父母與子女，都不用為了買保險(xiǎn)，再玩起“貓鼠游戲”。