新能源汽車保有量持續攀升，但與之相伴的是，新能源車險市場面臨諸多挑戰。從居高不下的出險率、高昂的維修成本，到保險風險與價格匹配失衡，部分車型投保難、保費過高，不僅困擾著廣大車主，也制約著新能源車險行業的健康前行。

而中國精算師協會和中國銀行保險信息技術管理有限公司發布的一組數據，更是將新能源車險遭遇的“成長的煩惱”表現得格外突出：2024年，我國保險行業承保新能源汽車3105萬輛，保費收入1409億元，承保虧損57億元，呈現連續虧損態勢。

1月24日，金融監管總局、工業和信息化部、交通運輸部、商務部聯合發布《關于深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），這是我國首個新能源車險指導意見，也是繼2021年12月14日，中國保險行業協會發布《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》后，有關新能源車險的最新政策。

《指導意見》猶如一場及時雨，為新能源車險市場的發展指明方向，其中的改革舉措和監管思路，將如何重塑行業格局、解決現存痛點，又會給消費者、車企、保險公司等各方帶來哪些深遠影響，備受行業關注。

新能源車險領域矛盾重重

2024年，我國新能源商業車險保費收入1409億元，同比增長35.2%，這是新能源商業車險年度保費首次突破千億元。同時，新能源商業車險已結賠款約587億元，同比增長63.47%。行業綜合賠付率突破85%（傳統燃油車為62%），導致全行業承保虧損57億元，這已是行業連續第三年虧損，而從2022到2024年累計虧損額已達143億元。

無論是保費收入還是賠付金額，新能源商業車險都呈現快速增長態勢。業內人士認為，從趨勢來看，新能源車險必然是車險增量市場的主角，但也可以看出，新能源車險高賠付導致連續虧損仍是一道難題，由此衍生出的新能源車險保費高、投保難等困境始終困擾著行業和消費者。

波拉汽車咨詢服務（青島）有限公司創始人、首席執行官王浩分析，新能源車險作為新能源產業快速發展過程中的一項全新內容，其健康發展主要受制于多方面因素的影響，如：新能源汽車技術的成熟和發展，用戶使用習慣，新能源汽車用戶規模，保險公司對于風險的判別能力和數據掌握，用戶側配套服務體系的完善和細化等。

雖然《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》已實施3年有余，但由于新能源汽車技術仍處于變化中尚未固化，用戶規模相對較小，很多用戶從燃油車切換到新能源汽車，使用習慣存在一些偏差，保險公司積累的風險模型和數據仍處于不斷補充完善中，面向新能源汽車用戶服務，尤其是維修服務的體系仍不完善，所以市場矛盾依然突出，仍舊存在不少新問題。

車車科技創始人兼首席執行官張磊也指出，保險公司作為新能源車險的經營方，早已意識到新能源車險投保難、投保貴的根源所在，但僅依靠財險業自身沒有能力全面解決這些問題，所以需要汽車、交通等多領域的機構、企業共同發力加強統籌協調。

例如，在新能源汽車使用上，很多消費者由于使用習慣的問題，導致事故發生率較高，另外因為使用較為經濟，導致大量從事運營的車主購買新能源汽車，進一步推高出險率。在制造工藝上，大多數汽車采用整體壓鑄成型的造車工藝，因此在發生事故之后維修成本較高。在維修上，由于電池廠、整車廠人為設置技術門檻，導致社會綜合修理廠難以承修新能源汽車，當三電系統損壞需要廠家指定的人員維修或提供配件，造成新能源汽車維修被封閉在原廠體系內，維修成本自然居高不下。

政策引領力求撥開行業迷霧

當繁榮背后的問題逐漸顯現，疊加智能駕駛技術快速迭代，新能源汽車的駕駛風險因素發生轉變，傳統車險模式難以適應新的風險特征。保險行業急需在產品設計、定價模型、服務模式等方面進行創新變革，以應對這些挑戰。

在此背景下，《指導意見》應聲出臺，從降低維修成本、創新產品供給、提升經營管理水平、加強監管等多維度發力，為化解行業矛盾、促進新能源車險與產業協同發展提供了有力指引，正可謂恰逢其時，意義深遠。

在王浩看來，《指導意見》中不乏多個亮點：一是明確提出要合理降低新能源汽車維修使用成本。通過豐富維修零配件供給渠道和類型，引導消費者培養良好用車習慣，推動新能源汽車數據跨行業合規共享，建立保險車型風險分級制度等措施，提升新能源車險向更高質量發展。

二是優化新能源車險產品供給和費率，實現更靈活、精準的服務保障。引導建立高賠付風險分擔機制，優化自主定價系數浮動范圍，豐富商業車險產品，優化商業車險基準費率等，提升車險產品和定價的精準度和合理性。

三是促進行業的經營管理水平整體提升。通過推動保險公司提升經營質效，加強精細化管理，主動順應智能駕駛趨勢，探索風險減量服務創新，開展車輛安全性和維修經濟性研究等，促進財險公司的經營質量提升。

在不少業內人士看來，《指導意見》能否得到有效實施，還要看其在具體落地過程中能否處理好幾個棘手問題。在目前情況下，新能源車企手握產品、技術和用戶，話語權過大，他們的支持、配合、參與度，直接影響實施效果。同時，用戶對新能源汽車產品使用習慣的培養，需要汽車行業、保險行業、社會各方面共同努力，預計需要較長的周期方能達到理想狀態。另外，財險公司的新能源車險產品開發、定價、承保、理賠服務等，需要完善的數據、技術、零部件、維修服務等配套服務體系的支持。在新能源汽車技術和產品不斷變化且迭代周期不斷縮短的情況下，這些支撐體系也需要根據市場情況，及時調整優化。

與此同時，《指導意見》的落地不僅需要金融監管總局、工業和信息化部、交通運輸部、商務部等多個部門跨部門協同，各部門之間的職責劃分、工作重點和協調機制需要磨合問題；而且推動新能源汽車企業和動力電池企業開放技術、銷售“三電系統”配件等，需要打破企業間的利益壁壘和技術保護，促使產業鏈各環節協同合作，這些都非一蹴而就。

各方呼喚新能源車險開新局

《指導意見》充分求解各相關群體的最大利益公約數，竭力追求新能源車險市場的效率與公平。國信證券研報稱，《指導意見》從產業鏈角度出發，針對當前新能源車險面臨的承保難、賠付高、承保虧損等問題提出一系列解決方案，為后續持續完善新能源汽車系統化政策奠定基礎。國泰君安研報則指出，這一攬子政策有利于化解新能源車險發展難題，利好頭部險企承保盈利改善。

保險行業人士普遍認為，《指導意見》要求保險公司提升經營質效，是引導行業通過提升精算定價、精細化管理等能力推動新能源車險扭虧；還提到當前險企定價數據存在滯后，這意味著在新能源汽車快速發展和技術更新的背景下，保險公司在多方面有較大提升空間。

那么從保險行業自身來看，該從哪些方面著手落實《指導意見》，推動新能源車險高質量發展？業內人士普遍指出，保險行業要充分發揮新能源車險在損失補償、風險管理等方面的作用，提升專業化水平，豐富商業車險產品供給，優化定價機制，推動經營提質增效，更好服務實體經濟和人民群眾。

首先，優化保險公司業務流程。加強總公司與分支機構協同，強化科技運用和數據賦能，整合新能源車險經營全鏈條和各環節，壓降經營管理成本。

其次，優化自主定價系數浮動范圍與基準費率。進一步完善以市場為導向、以風險為基礎的新能源車險費率形成機制，提升保險公司精算定價的精細化、差異化水平，提升新能源車險價格與風險的匹配性。

再次，優化商業車險產品供給。向兼職營運車輛提供合理保險保障，支持相關新能源車主根據實際運營情況靈活投保，滿足消費者多元化保障需求，有效化解車險價格與車輛使用性質錯配問題。

《指導意見》宛如春日甘霖，精準地澆灌在新能源車險這片亟待成長的沃土里，多管齊下，全方位破除當前新能源車險發展道路上的重重荊棘。展望未來，隨著《指導意見》的逐步落地生根，新能源車險市場有望煥然一新，開啟新能源車險與新能源汽車協同共榮的全新局面。

文：郝文麗 編輯：焦玥 版式：李沛洋