新能源汽車保有量持續(xù)攀升，但與之相伴的是，新能源車險(xiǎn)市場面臨諸多挑戰(zhàn)。從居高不下的出險(xiǎn)率、高昂的維修成本，到保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格匹配失衡，部分車型投保難、保費(fèi)過高，不僅困擾著廣大車主，也制約著新能源車險(xiǎn)行業(yè)的健康前行。

而中國精算師協(xié)會和中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司發(fā)布的一組數(shù)據(jù)，更是將新能源車險(xiǎn)遭遇的“成長的煩惱”表現(xiàn)得格外突出：2024年，我國保險(xiǎn)行業(yè)承保新能源汽車3105萬輛，保費(fèi)收入1409億元，承保虧損57億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損態(tài)勢。

1月24日，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），這是我國首個新能源車險(xiǎn)指導(dǎo)意見，也是繼2021年12月14日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》后，有關(guān)新能源車險(xiǎn)的最新政策。

《指導(dǎo)意見》猶如一場及時雨，為新能源車險(xiǎn)市場的發(fā)展指明方向，其中的改革舉措和監(jiān)管思路，將如何重塑行業(yè)格局、解決現(xiàn)存痛點(diǎn)，又會給消費(fèi)者、車企、保險(xiǎn)公司等各方帶來哪些深遠(yuǎn)影響，備受行業(yè)關(guān)注。

新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域矛盾重重

2024年，我國新能源商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)收入1409億元，同比增長35.2%，這是新能源商業(yè)車險(xiǎn)年度保費(fèi)首次突破千億元。同時，新能源商業(yè)車險(xiǎn)已結(jié)賠款約587億元，同比增長63.47%。行業(yè)綜合賠付率突破85%（傳統(tǒng)燃油車為62%），導(dǎo)致全行業(yè)承保虧損57億元，這已是行業(yè)連續(xù)第三年虧損，而從2022到2024年累計(jì)虧損額已達(dá)143億元。

無論是保費(fèi)收入還是賠付金額，新能源商業(yè)車險(xiǎn)都呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從趨勢來看，新能源車險(xiǎn)必然是車險(xiǎn)增量市場的主角，但也可以看出，新能源車險(xiǎn)高賠付導(dǎo)致連續(xù)虧損仍是一道難題，由此衍生出的新能源車險(xiǎn)保費(fèi)高、投保難等困境始終困擾著行業(yè)和消費(fèi)者。

波拉汽車咨詢服務(wù)（青島）有限公司創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官王浩分析，新能源車險(xiǎn)作為新能源產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展過程中的一項(xiàng)全新內(nèi)容，其健康發(fā)展主要受制于多方面因素的影響，如：新能源汽車技術(shù)的成熟和發(fā)展，用戶使用習(xí)慣，新能源汽車用戶規(guī)模，保險(xiǎn)公司對于風(fēng)險(xiǎn)的判別能力和數(shù)據(jù)掌握，用戶側(cè)配套服務(wù)體系的完善和細(xì)化等。

雖然《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》已實(shí)施3年有余，但由于新能源汽車技術(shù)仍處于變化中尚未固化，用戶規(guī)模相對較小，很多用戶從燃油車切換到新能源汽車，使用習(xí)慣存在一些偏差，保險(xiǎn)公司積累的風(fēng)險(xiǎn)模型和數(shù)據(jù)仍處于不斷補(bǔ)充完善中，面向新能源汽車用戶服務(wù)，尤其是維修服務(wù)的體系仍不完善，所以市場矛盾依然突出，仍舊存在不少新問題。

車車科技創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官張磊也指出，保險(xiǎn)公司作為新能源車險(xiǎn)的經(jīng)營方，早已意識到新能源車險(xiǎn)投保難、投保貴的根源所在，但僅依靠財(cái)險(xiǎn)業(yè)自身沒有能力全面解決這些問題，所以需要汽車、交通等多領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)、企業(yè)共同發(fā)力加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。

例如，在新能源汽車使用上，很多消費(fèi)者由于使用習(xí)慣的問題，導(dǎo)致事故發(fā)生率較高，另外因?yàn)槭褂幂^為經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致大量從事運(yùn)營的車主購買新能源汽車，進(jìn)一步推高出險(xiǎn)率。在制造工藝上，大多數(shù)汽車采用整體壓鑄成型的造車工藝，因此在發(fā)生事故之后維修成本較高。在維修上，由于電池廠、整車廠人為設(shè)置技術(shù)門檻，導(dǎo)致社會綜合修理廠難以承修新能源汽車，當(dāng)三電系統(tǒng)損壞需要廠家指定的人員維修或提供配件，造成新能源汽車維修被封閉在原廠體系內(nèi)，維修成本自然居高不下。

政策引領(lǐng)力求撥開行業(yè)迷霧

當(dāng)繁榮背后的問題逐漸顯現(xiàn)，疊加智能駕駛技術(shù)快速迭代，新能源汽車的駕駛風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)生轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)車險(xiǎn)模式難以適應(yīng)新的風(fēng)險(xiǎn)特征。保險(xiǎn)行業(yè)急需在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)模型、服務(wù)模式等方面進(jìn)行創(chuàng)新變革，以應(yīng)對這些挑戰(zhàn)。

在此背景下，《指導(dǎo)意見》應(yīng)聲出臺，從降低維修成本、創(chuàng)新產(chǎn)品供給、提升經(jīng)營管理水平、加強(qiáng)監(jiān)管等多維度發(fā)力，為化解行業(yè)矛盾、促進(jìn)新能源車險(xiǎn)與產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展提供了有力指引，正可謂恰逢其時，意義深遠(yuǎn)。

在王浩看來，《指導(dǎo)意見》中不乏多個亮點(diǎn)：一是明確提出要合理降低新能源汽車維修使用成本。通過豐富維修零配件供給渠道和類型，引導(dǎo)消費(fèi)者培養(yǎng)良好用車習(xí)慣，推動新能源汽車數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享，建立保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級制度等措施，提升新能源車險(xiǎn)向更高質(zhì)量發(fā)展。

二是優(yōu)化新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品供給和費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)更靈活、精準(zhǔn)的服務(wù)保障。引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)浮動范圍，豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率等，提升車險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)的精準(zhǔn)度和合理性。

三是促進(jìn)行業(yè)的經(jīng)營管理水平整體提升。通過推動保險(xiǎn)公司提升經(jīng)營質(zhì)效，加強(qiáng)精細(xì)化管理，主動順應(yīng)智能駕駛趨勢，探索風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)創(chuàng)新，開展車輛安全性和維修經(jīng)濟(jì)性研究等，促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營質(zhì)量提升。

在不少業(yè)內(nèi)人士看來，《指導(dǎo)意見》能否得到有效實(shí)施，還要看其在具體落地過程中能否處理好幾個棘手問題。在目前情況下，新能源車企手握產(chǎn)品、技術(shù)和用戶，話語權(quán)過大，他們的支持、配合、參與度，直接影響實(shí)施效果。同時，用戶對新能源汽車產(chǎn)品使用習(xí)慣的培養(yǎng)，需要汽車行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)、社會各方面共同努力，預(yù)計(jì)需要較長的周期方能達(dá)到理想狀態(tài)。另外，財(cái)險(xiǎn)公司的新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、定價(jià)、承保、理賠服務(wù)等，需要完善的數(shù)據(jù)、技術(shù)、零部件、維修服務(wù)等配套服務(wù)體系的支持。在新能源汽車技術(shù)和產(chǎn)品不斷變化且迭代周期不斷縮短的情況下，這些支撐體系也需要根據(jù)市場情況，及時調(diào)整優(yōu)化。

與此同時，《指導(dǎo)意見》的落地不僅需要金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部等多個部門跨部門協(xié)同，各部門之間的職責(zé)劃分、工作重點(diǎn)和協(xié)調(diào)機(jī)制需要磨合問題；而且推動新能源汽車企業(yè)和動力電池企業(yè)開放技術(shù)、銷售“三電系統(tǒng)”配件等，需要打破企業(yè)間的利益壁壘和技術(shù)保護(hù)，促使產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)協(xié)同合作，這些都非一蹴而就。

各方呼喚新能源車險(xiǎn)開新局

《指導(dǎo)意見》充分求解各相關(guān)群體的最大利益公約數(shù)，竭力追求新能源車險(xiǎn)市場的效率與公平。國信證券研報(bào)稱，《指導(dǎo)意見》從產(chǎn)業(yè)鏈角度出發(fā)，針對當(dāng)前新能源車險(xiǎn)面臨的承保難、賠付高、承保虧損等問題提出一系列解決方案，為后續(xù)持續(xù)完善新能源汽車系統(tǒng)化政策奠定基礎(chǔ)。國泰君安研報(bào)則指出，這一攬子政策有利于化解新能源車險(xiǎn)發(fā)展難題，利好頭部險(xiǎn)企承保盈利改善。

保險(xiǎn)行業(yè)人士普遍認(rèn)為，《指導(dǎo)意見》要求保險(xiǎn)公司提升經(jīng)營質(zhì)效，是引導(dǎo)行業(yè)通過提升精算定價(jià)、精細(xì)化管理等能力推動新能源車險(xiǎn)扭虧；還提到當(dāng)前險(xiǎn)企定價(jià)數(shù)據(jù)存在滯后，這意味著在新能源汽車快速發(fā)展和技術(shù)更新的背景下，保險(xiǎn)公司在多方面有較大提升空間。

那么從保險(xiǎn)行業(yè)自身來看，該從哪些方面著手落實(shí)《指導(dǎo)意見》，推動新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展？業(yè)內(nèi)人士普遍指出，保險(xiǎn)行業(yè)要充分發(fā)揮新能源車險(xiǎn)在損失補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的作用，提升專業(yè)化水平，豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，優(yōu)化定價(jià)機(jī)制，推動經(jīng)營提質(zhì)增效，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民群眾。

首先，優(yōu)化保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)流程。加強(qiáng)總公司與分支機(jī)構(gòu)協(xié)同，強(qiáng)化科技運(yùn)用和數(shù)據(jù)賦能，整合新能源車險(xiǎn)經(jīng)營全鏈條和各環(huán)節(jié)，壓降經(jīng)營管理成本。

其次，優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)浮動范圍與基準(zhǔn)費(fèi)率。進(jìn)一步完善以市場為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的新能源車險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制，提升保險(xiǎn)公司精算定價(jià)的精細(xì)化、差異化水平，提升新能源車險(xiǎn)價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)的匹配性。

再次，優(yōu)化商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品供給。向兼職營運(yùn)車輛提供合理保險(xiǎn)保障，支持相關(guān)新能源車主根據(jù)實(shí)際運(yùn)營情況靈活投保，滿足消費(fèi)者多元化保障需求，有效化解車險(xiǎn)價(jià)格與車輛使用性質(zhì)錯配問題。

《指導(dǎo)意見》宛如春日甘霖，精準(zhǔn)地澆灌在新能源車險(xiǎn)這片亟待成長的沃土里，多管齊下，全方位破除當(dāng)前新能源車險(xiǎn)發(fā)展道路上的重重荊棘。展望未來，隨著《指導(dǎo)意見》的逐步落地生根，新能源車險(xiǎn)市場有望煥然一新，開啟新能源車險(xiǎn)與新能源汽車協(xié)同共榮的全新局面。

文：郝文麗 編輯：焦玥 版式：李沛洋