在當下，花唄、借唄、微粒貸、京東白條這類產(chǎn)品已經(jīng)融入大眾生活，成為人們?nèi)粘ＯM和資金周轉(zhuǎn)的常用工具。然而，不少人心中都有個疑問：常用這些產(chǎn)品，會影響個人信用嗎？

1這些產(chǎn)品會上征信嗎？

1.花唄

花唄自2021年起開始逐步接入征信系統(tǒng)，不過并非每一筆消費都會上報，只有在用戶選擇分期、最低還款等特定情況下才會將相關信息上傳至征信。據(jù)螞蟻集團公布的數(shù)據(jù)，截至2024年底，已有超過70%的花唄用戶完成了征信接入。

2.借唄

借唄是100%上征信的，每一次借款，都會在征信報告上新增一條貸款記錄，詳細記錄借款金額、借款期限、還款情況等信息。從央行征信中心獲取的數(shù)據(jù)顯示，在借唄的借款記錄中，按時還款的比例達到了85%，但仍有15%的用戶存在不同程度的還款異常，這些異常記錄都會對個人征信產(chǎn)生影響。

3.微粒貸

用戶在申請微粒貸時，騰訊會查詢用戶的征信報告，并且每一筆借款都會在征信報告中體現(xiàn)，根據(jù)騰訊金融科技的相關數(shù)據(jù)，微粒貸用戶中，每月平均有10%的用戶會產(chǎn)生新的借款記錄。

4.京東白條

京東白條部分業(yè)務會上征信，當用戶選擇使用白條進行分期消費時，相關信息會被上傳至征信系統(tǒng)。

2什么情況下會影響貸款？

1.頻繁查詢征信

網(wǎng)貸平臺在審批貸款時，通常會查詢借款人的征信報告，若短期內(nèi)頻繁申請花唄、借唄、白條、微粒貸等產(chǎn)品，征信報告上的查詢記錄會急劇增多。一般而言，銀行認為1個月內(nèi)征信硬查詢次數(shù)超過3次，3個月內(nèi)超過10次，就屬于查詢過于頻繁。

頻繁的查詢記錄會讓銀行認為借款人近期資金需求異常旺盛，可能面臨資金緊張的局面，進而對其還款能力產(chǎn)生質(zhì)疑，這種情況下，銀行在審批貸款時，往往會更加謹慎，甚至直接拒絕貸款申請。

2.負債率過高

銀行在審批貸款時，會重點關注借款人的負債情況，一般來說，銀行希望借款人的負債率控制在50%以下，若超過70%，則被視為高風險客戶。

假設一位借款人每月收入為10000元，而網(wǎng)貸產(chǎn)品的每月還款額達到6000元，負債率就高達60%。當該借款人向銀行申請貸款時，銀行會擔憂其還款能力，擔心新增貸款后借款人無法按時償還，從而拒絕貸款申請或降低貸款額度。

3.逾期還款

逾期還款是影響貸款審批的關鍵因素之一，逾期30天以內(nèi)，可能會收到網(wǎng)貸平臺的催收通知，同時信用評級會受到一定程度的影響。若逾期超過90天，就會被視為嚴重逾期，不良記錄將被上傳至央行征信系統(tǒng)，在征信報告中留下污點。

根據(jù)相關統(tǒng)計，有嚴重逾期記錄的借款人，在未來5年內(nèi)申請銀行貸款，被拒貸的概率超過80%，即使逾期后還清欠款，逾期記錄也會在征信報告中保留5年，這5年內(nèi)，借款人在申請房貸、車貸、信用卡等金融服務時，都將面臨巨大的阻礙。

3如何避免這種情況？

1.保持較低負債率

合理規(guī)劃個人消費，避免過度借貸，將負債率控制在較低水平，一定要制定詳細的預算計劃，明確每月的消費項目和金額，避免不必要的消費，從而減少對網(wǎng)貸產(chǎn)品的依賴。

2.提前規(guī)劃

如果是大額消費，如購買房產(chǎn)、汽車等，提前半年甚至一年開始規(guī)劃資金來源，避免臨時抱佛腳，頻繁申請網(wǎng)貸產(chǎn)品。也可以通過儲蓄、合理投資等方式積累資金，減少因資金緊張而頻繁借貸的情況。

3.按時還款

按時還款是維護良好個人信用的關鍵，設置還款提醒，避免因疏忽而導致逾期還款，或是前幾天就將還款金額存入還款賬戶，確保按時足額還款。

寫在最后。

常用花唄、借唄、微粒貸、京東白條等產(chǎn)品，一定要合理使用，按時還款，保持良好的信用記錄。但如果使用不當，就可能會影響個人信用，希望大家在使用這些產(chǎn)品時，能夠謹慎對待，合理規(guī)劃。